18 процентов годовых как посчитать

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

  • График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
  • Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

  • где, n – срок кредита
  • i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

  • Срок кредита – 6 месяцев.
  • Сумма – 100 000 руб.
  • Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.
См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Как рассчитать проценты по вкладу

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой . Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны . На сентябрь 2016 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)11% годовых . Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения. Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Как рассчитать сумму, которую получит вкладчик, если проценты причисляются в конце срока депозита

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года: * Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца: * 365 — это количество дней в 1 году. В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

Калькулятор вычисления процентов по вкладу

первоначальный взнос:

процентная ставка:

дата открытия:

срок вклада:

лет дней

дата

приход

сумма на счёте

5000

5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца. Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:

Калькулятор вкладов с пополнением

первоначальный взнос:

процентная ставка:

дата открытия:

срок вклада:

лет дней

внести

дата

приход

расход

сумма на счёте

5000

0

5000

0

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

  1. общей суммой при [ окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
    дата

    приход

    расход

    начисленные проценты

    сумма на счёте

    01 января

    5000

    0

    0

    5000

    31 января

    0

    0

    0

    5000

    28 февраля

    0

    0

    0

    5000

    31 марта

    0

    0

    0

    5000

    30 апреля

    0

    0

    0

    5000

    31 мая

    0

    0

    0

    5000

    30 июня

    221.92

    0

    221.92

    5221.92
  2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
    • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть “жить на проценты”.
      количество дней

      дата

      приход

      расход

      начисленные проценты

      сумма на счёте

      01 января

      5000

      0

      0

      5000

      30

      31 января

      0

      0

      36.99

      5000

      28

      28 февраля

      0

      0

      34.51

      5000

      31

      31 марта

      0

      0

      38.22

      5000

      10 апреля

      0

      100

      0

      5000

      30

      30 апреля

      0

      0

      36.99

      5000

      31

      31 мая

      0

      0

      38.22

      5000

      30

      30 июня

      121.92

      0

      36.99

      5121.92

    • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу . Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
      количество дней

      дата

      приход

      расход

      начисленные проценты

      сумма на счёте

      01 января

      5000

      0

      0

      5000

      30

      31 января

      36.99

      0

      36.99

      5036.99

      28

      28 февраля

      34.78

      0

      34.78

      5071.77

      31

      31 марта

      38.77

      0

      38.77

      5110.54

      30

      30 апреля

      37.80

      0

      37.80

      5148.34

      31

      31 мая

      39.35

      0

      39.35

      5187.69

      30

      30 июня

      38.37

      0

      38.37

      5226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:

  • 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
  • 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
  • 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество дней

дата

приход

расход

сумма на счёте

20 января 2014

5000

0

5000

49

10 марта 2014

30000

0

35000

42

21 апреля 2014

422,88%

0

35422,88

85

15 июля 2014

0

10000

25422,88

6

21 июля 2014

780,03%

0

26202,91

91

20 октября 2014

587,95%

0

26790,86

Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?

Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.

Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.

Кредитный калькулятор онлайн

Параметры кредита/займа

  • Сумма кредита/займа
  • Срок кредита/займа
  • Процентная ставка
  • Дата выдачи кредита/займа
  • Дата досрочного погашения

Результаты расчета

  • Всего выплат
  • Полная стоимость кредита/займа

Полная стоимость потребительского кредита (займа) – Информационный показатель, который оценивает стоимость кредита/займа с учетом порядка погашения и всех связанных с ним расходов, включая комиссии. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством. Расчетные значения при равных условиях кредитования могут незначительно отличаться.

За весь срок кредита (займа) с учетом комиссий

Расчет

Дата Платеж Проценты Тело
кредита / займа
Комиссия Остаток
09.11.2019 3.50 0.01 3.49
Всего выплат 42.11 1.11 41.00

Расчет ПСК произведен в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Точность результата расчета ПСК зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей. В ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту/займу, что допускается при соблюдении корректности расчета в соответствии с законодательством.

Данный расчет произведен исключительно в информационных целях. Ссылка на него не может являться единственным (основным) аргументом в споре или при принятии решения.

Посмотрите выгодные предложения от банков и выберите то, что вам подходит

Удобный кредитный калькулятор

Если планируете взять кредит, то Кредитный калькулятор онлайн – то, без чего не обойтись. При помощи такого инструмента Вы без труда свяжете сумму кредита со сроком выплаты и узнаете переплату. Большинство заемщиков знает о том, что, чем меньше срок выплаты, тем больше будет ежемесячный платеж, но ниже переплата. При увеличении срока кредита ежемесячный платеж становится комфортнее, но увеличивается размер переплаты.

В кредитном калькуляторе, все параметры, кроме размера первоначального взноса, являются обязательными для заполнения. Если пропустить графу, это место будет обозначена красным цветом. Вернитесь и заполните пропуск, иначе дальнейший расчет будет невозможен.

Как рассчитать кредит

Предлагая клиенту потребительский кредит, работник банка, как правило, ведет речь о расчете максимально доступной суммы для клиента. Затем, с помощью кредитного калькулятора рассчитывается сумма переплаты и размер ежемесячного платежа. Также, банки дают возможность заемщикам рассчитать сумму займа и график погашения платежей самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором. Для того, чтобы рассчитать доступную клиенту сумму, вводится размер ежемесячного дохода заемщика или его семьи. Как правило, кредитные калькуляторы банков предоставляют информацию только о размере ежемесячного платежа по кредиту и сумме переплаты. Рассчитать указанные параметры кредита онлайн можно на этой странице, при помощи отведённых полей кредитного калькулятора.

Все, что требуется с Вашей стороны – вводить исходные данные, а математические вычисления возьмет на себя “кредитный калькулятор онлайн”.

Как правильно посчитать процент годовых от суммы кредита

Как посчитать процент годовых от суммы? Этим вопросом задаются все потенциальные заемщики до и после подписания кредитного договора. Ни один кредитный специалист не расскажет, по какой формуле производится расчет и как назначается процентная ставка. Все это внутренние секреты каждого кредитного учреждения.

Кредит и ставка

Кредитование – это основная процедура для получения дохода банком. Спрос на такое предложение напрямую зависит от стоимости продукта, то есть от процентной ставки. И от нее же зависит кредитный лимит, ежемесячный взнос по обязательствам.

Особенности кредита:

  1. Процентная ставка начисляется ежегодно в указанном объеме. Клиент обязуется выплатить полную стоимость кредита по окончании года. Банковское учреждение начисляет проценты ежемесячно, и заемщик выплачивает основной долг и начисленные процентные начисления. Микрофинансовая организация начисляет проценты ежедневно;
  2. Стоит помнить, что банковские кредиты выдаются только на платной основе. В некоторых микрофинансовых организациях существует практика первого льготного кредитования, когда выданная сумма выдается на безвозмездной основе. Для уточнения ежемесячной выплаты, нужно разделить годовую процентную ставку на 12 месяцев, что позволит получить ежемесячный процент;
  3. Перед получением и оформлением обязательств стоит оценить и проанализировать свое текущее, а также спрогнозировать будущее финансовое состояние. Средняя стоимость кредитных обязательств составляет 14% годовых. Некоторые кредиторы готовы предложить займ на условиях 70-% годовых;
  4. Такой продукт, как кредитная карта или дебетовая с кредитом – довольно выгодное предложение. Особенностью здесь становится наличие льготного периода кредитования. В этот период гражданин не оплачивает процентную ставку.

Процентная ставка и особенности

Годовая процентная ставка по кредиту – это стоимость продукта, выставляемая кредитором потенциальному заемщику. Процентная ставка может быть нескольких видов:

  • постоянная, которая начисляется в неизменном виде весь период кредитования;
  • плавающая, которая зависит от различных факторов, влияющих на нее;
  • многоуровневая зависит от суммы задолженности.

Стоит помнить несколько нюансов:

  1. Ипотечное кредитование может несколько отличаться по расчету от потребительского кредитования. Связано это с множеством переменных величин, поэтому знать только сумму кредитных обязательств недостаточно.
  2. Помимо этого, любое кредитное учреждение имеет на собственном интернет ресурсе специальный калькулятор, который позволяет просчитать процент годовых. Но этот метод позволяет примерно определить этот показатель. Методы расчета у разных кредиторов могут несколько отличаться друг от друга.
  3. Некоторые кредиторы могут скрывать дополнительные платежи при расчете процентной ставки. При ипотечном кредитовании такое часто встречается. Для минимизации риска попадания в неприятную ситуацию, нужно уточнить все данные для расчета.

Процентная ставка в этот период времени может зависеть от кредитной политики кредитора, экономики страны в целом. Стоит знать, что на нее влияет не только финансовый показатель, но геополитическая ситуация. Особенно касается валютного кредитования.

За использование банковского продукта все заемщики должны оплатить вознаграждение кредитору. Ежемесячный платеж состоит из:

  • тела кредита;
  • комиссии;
  • процентной ставки.

Тело кредита – эта та сумма, которую заемщик берет на свои нужды. По мере поступления выплат, плата по основному долгу увеличивается. Именно на тело кредита начисляется процентная ставка и комиссия.

Комиссия – это сумма, которую отдает заемщик сверх уплаты процентов. В некоторых кредитных учреждениях присутствуют различные комиссии за открытие счета или ведение. Стоимость такой процедуры уплачивается в большем размере, чем стоимость кредита. Сейчас практически все кредиторы отказались от такой практики.

Если комиссия не фиксированная, то она подлежит начислению на остаток долга. Это выгодный вариант, так как стоимость продукта постоянно уменьшается.

Если комиссия отсутствует, то процентная ставка будет является единственным критерием для появления переплаты. Процент всегда начисляется на основной долг. И чем быстрее заемщик погасит обязательства, тем выгоднее банковский продукт. Каждый кредитор предоставляет свои условия начисления процентов.

Расчет платежей

На финансовом рынке имеется несколько видов платежей. На практике больше используется аннуитетный платеж, но и дифференцированный встречается при оплате, например, ипотечного кредитования. Расчет совершается по различным формулам.

Аннуитетный платеж

Основным способом для подсчета является специальная формула . Это обозначает, что возврат долговых обязательств происходит в фиксированной сумме. В договоре прописывается постоянный ежемесячный платеж на весь период кредитования. Изначально погашаются проценты, а затем основной долг.

Эта схема выплат выгодна кредитору, так как при досрочном погашении в середине срока клиент уже выплатил все проценты.

Как рассчитываются платежи:

х – ежемесячный платеж;

К – сумма основного долга;

П – процентная ставка за каждый месяц;

ДК – срок кредитования.

Как высчитать процент? Процентная ставка за пользование кредитом:

ПС – сумма процентов;

ОЗ – остаток долговых обязательств;

П – годовая процентная ставка.

Как рассчитать уплату основного долга:

k – платеж, направленный на основной долг;

х – ежемесячный платеж;

П (у) – проценты, начисленные на момент платежа.

Дифференцированный платеж

Такой вид платежа подразумевает разную оплату в месяц. Первоначально это большой платеж, а затем клиент оплачивает меньшую сумму. Встретить сейчас такую систему оплаты сложно. Практически все кредиторы отказались от такого вида платежа, так как это невыгодно.

Формула для расчета:

Ежемесячный платеж = (остаток по основному долговому языку / количество процентного периода + количество процентных периодов) / количество процентных периодов.

Примеры

Так как считать годовые проценты на примере?

Простая формула для расчета, это сумма (основного долга*на %-ную ставку + сумма основного долга)/ срок оплаты.

Что такое 12 годовых, это сколько в месяц? 12 годовых – это процентная ставка. Если клиент взял 100 000 рублей на 12 мес., то платеж составит примерно 9330 рублей ((100 000 * 12% + 100 000) / 12) без учета страховки и дополнительных платежей.

100 000 * 12% = 12 000;

12 000 + 100 000 = 112 000;

112 000 / 12 мес. = 9 333, банк обнуляет до наименьшего — 9330 рублей.

Как понять 24 годовых, это сколько в месяц? Если аналогичные вводные параметры, то платеж по формуле составит 10330 ежемесячно ((100 000 * 24% + 100 000) / 12)без учета дополнений.

Что значит 10 процентов годовых? При аналогичных параметрах ежемесячный платеж по формуле составит 9160 рублей ((100 000 * 10% + 100 000) / 12)без дополнений.

Каждый человек может самостоятельно рассчитать переплату, стоимость и сумму ежемесячного платежа. Для этого необходимо воспользоваться одной из представленных формул.

Читать еще:  Что относится к дорогостоящему лечению
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector