Страхование как бизнес

Как открыть бизнес по автострахованию в России. Бизнес-план для владельцев СТО

Бизнес по автострахованию – прибыльная и популярная ниша в России, ведь где есть автомобиль, там есть и его страховка. Естественно, как и в каждом деле, здесь есть свои особенности и «подводные камни», главный из которых – конкуренция.

Если для вас открытие автостраховой – это не основной доход, вы не боитесь трудностей, и у вас есть постоянный источник заработка, смело делайте шаг вперед, а наша статья поможет вам разобраться в тонкостях осваиваемой ниши.

Начнем с того, что само понятие «страхование» – это особый вид взаимоотношений между двумя субъектами.

Первый из них – страхователь – заинтересован в максимально полной защите своего имущества, жизни/здоровья и собственной ответственности от каких-либо неблагоприятных событий. Второй субъект – страховщик. Именно к нему обращается страхователь и заключает юридический договор с указанием объекта страхования, размера страхового взноса, а также суммы выплат и порядка их осуществления.

Согласно договору, страховщик, при наступлении страхового случая, имея определенный размер капитала, обязуется возместить ущерб страхователю в рамках, установленных заключенным договором и действующим законодательством РФ.

Само собой, главная цель любого страховщика – получение прибыли, размер которой напрямую зависит от количества заключенных сделок. Однако важно понимать, что страховые случаи рано или поздно наступают, и страховщик, как предприниматель, должен иметь достаточный страховой фонд, не только покрывающий страховки клиентов, но и поддерживающий предприятие «на плаву».

Виды автострахования в России

Бизнес автострахования делится на 2 принципиально разных направления:

• ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Объектом страхования признаются имущественные интересы автовладельца, связанные с обязательствами, настающими вследствие причинения вреда здоровью и жизни третьим лицам, а также их имуществу. То есть, если автовладелец стал виновником ДТП, его страховая компания компенсирует ущерб пострадавшему согласно утвержденному договору;
• КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности). Объектом страхования является сам транспорт. Страховка покрывает ущерб от порчи и/или хищения движимого имущества. Данный вид страхования оформляется автовладельцем в добровольном порядке.

Согласно различным опросам и мнениям экспертов, развивать бизнес по автостраховке исключительно в одном направлении невыгодно. Поскольку ОСАГО находится под жестким контролем госорганов, конечную стоимость полиса устанавливает только Правительство РФ. В результате предприниматель-страховщик лишен права голоса в данном вопросе и его бизнес может прогореть.

При этом КАСКО позволяет самостоятельно регулировать расценки на предоставление страховых услуг, что дает возможность неплохо заработать. Однако именно по причине дороговизны полис КАСКО не заслужил высокую популярность у автовладельцев.

Что мы имеем в итоге: предоставляя услуги страхования и по ОСАГО, и по КАСКО вы уравновешиваете свой заработок и риски. А хорошую денежную прибавку обеспечат дополнительные услуги:

• оценка и экспертиза;
• оказание технической и консультативной помощи при ДТП и аварии.

Все эти пункты можно включить в стоимость страховки.

Как открыть свою автостраховую , имея действующий автосервис:

• написать развернутый бизнес-план;
• оборудовать помещение для страховиков на собственной СТО, что позволит снизить затраты на аренду/покупку помещения и привлечь значительную часть клиентов на покупку страхового полиса;
• выделить или привлечь сторонний капитал для реализации задуманного.

Перечень необходимых документов

1. Создание страховой компании

Предприятие такого плана для ведения страховой деятельности должно иметь статус юридического лица, то есть, в налоговой службе необходимо оформить государственную регистрацию юр. лица.

Кроме того, необходимо получить лицензию, для чего следует предоставить в лицензирующий орган документы, с указанием страхового резерва, достаточного для ведения деятельности. А это подразумевает наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере от 120 млн. рублей, в который нельзя вносить залоговое имущество и заемные средства.

Также лицензиату необходимо соблюсти следующие требования:

• проработать в сфере страхования КАСКО и ОСАГО минимум 2 года;
• иметь уполномоченного представителя в каждом из субъектов РФ;
• иметь доступ к автоматизированной системе обязательного страхования;
• получить членство в РСА (Российском союзе автостраховщиков) и прочих профобъединениях.

По законодательству страховые компании должны предоставлять широкий спектр услуг, помимо автострахования, дабы не прогореть. Только 50% капитала должна приходиться на покрытие полисов по ОСАГО и КАСКО.

Итак, дабы открыть страховую компанию, необходимо иметь значительный стартовый капитал и опыт работы в сфере автострахования. Второй вариант ведения деятельности более доступный.

2. Работа в качестве агентства

В данном случае речь идет о посреднических услугах. Вы открываете ИП и становитесь представителем одной либо нескольких действующих страховых компаний.

Для этого необходимо:

• зарегистрировать ИП;
• заключить агентские договора с компаниями;
• пройти обучение (при необходимости);
• оборудовать офис с необходимой оргтехникой и выходом в интернет;
• провести рекламную кампанию услуг.

В качестве прибыли вы будете получать агентские вознаграждения в виде процента либо оговоренной неизменной суммы с каждого оформленного полиса. Размер прибыли будет зависеть только от вашей активности. Минимум рисков, минимум капиталовложений, но при этом неплохой дополнительный доход.

Стоимость открытия автостраховки

Чтобы рассчитать, сколько ваши клиенты будут платить за оформление страхового полисаКАСКО, необходимо привлечь программиста для создания удобного и точного онлайн-калькулятора. Обычно при расчёте конечной суммы автовладелец указывает регион проживания, марку, модель и год выпуска авто, пробег, личные данные страхователя и водителя.

На формулу расчета ОСАГО влияет ряд утвержденных госорганами коэффициентов, на которые вы не сможете повлиять.

Чтобы не прогореть на продаже дешевых полисов и окупить капиталовложения в открытие бизнеса по автострахованию, но при этом не отпугнуть потенциальных клиентов высокими цифрами, изучите предложения конкурентов, а также наймите квалифицированного юриста, экономиста и бухгалтера.

Кстати, если вас также интересует бизнес по ремонту стартеров и генераторов, мы поможем вам с выбором надежного оборудования и специнструмента.

Как открыть страховую компанию

Термин «страхование» в русском языке происходит от слова «страх», то есть подразумевается, что человек боится за свою жизнь или имущество. Именно эта боязнь и генерирует клиентов для страховых компаний. А еще люди просто хотят быть уверенными в будущем и минимизировать потери от повреждения здоровья или утраты материальных ценностей. Резюмируя вышесказанное, выведем простую истину: страховые компании никогда не останутся без своего «хлеба» – клиентов, готовых отдавать свои деньги ради более-менее спокойной жизни. В рамках данной статьи попробуем разобраться, как открыть страховую компанию с нуля самостоятельно и привести ее к успеху.

Этапы организации

Открытие страховой компании сопряжено со множеством трудностей и нюансов, которые можно преодолеть без потерь, если следовать заранее заготовленному поэтапному плану. Примерная пошаговая инструкция по организации страховой компании представлена ниже:

• С чего начать реализацию этой бизнес-идеи? Конечно же, с регистрации юридического лица. В данном случае – общества с ограниченной ответственностью. Далее необходимо подать в Министерство финансов соответствующее заявление, к которому должны прилагаться документы ООО, заверенные нотариусом. После утверждения заявки и при наличии требуемого уставного капитала страховая фирма будет считаться официально зарегистрированной.
• Помещение для офиса страховой фирмы нужно арендовать ближе к центру города, желательно в современном здании. Площадь должна соответствовать планируемому количеству персонала – переплачивать за лишние квадратные метры совершенно ни к чему. Дизайн офиса следует сделать строгим, но с претензией на роскошь – клиенты должны с порога убеждаться в статусности компании.
• Оборудование для работы страховой компании закупается стандартное, без изысков. Несколько компьютеров, факс, копировальный аппарат, шредер и стационарные телефоны. Также не лишним будет приобрести микроволновку и электрочайник – забота о сотрудниках всегда приносит свои плоды.
• Что касается персонала, то вопросу его набора стоит уделить самое пристальное внимание. Все сотрудники должны иметь высокую квалификацию и прекрасно разбираться в своем деле. «Случайные» люди с улицы станут тяжелым якорем, который будет тянуть корабль компании на дно.
• Главным инструментом рекламы следует сделать сайт страховой. Именно с его страниц клиенты должны получать основную информацию об услугах, скидках и акциях. Также можно дать несколько рекламных объявлений в местные СМИ.

Предоставляемые услуги

Успешная страховая компания никогда не зацикливается на предоставлении одного типа услуг. В ее «обойме» всегда имеются разнообразные предложения, способные заинтересовать максимальное количество потенциальной клиентской аудитории и имеющие разную стоимость. Ниже представлен примерный перечень услуг, которые может предоставлять стандартное страховое агентство в России:

• Услуги автострахования (КАСКО и ОСАГО). Одна из наиболее востребованных гражданами услуг. Так как автомобили уже давно не роскошь, а средства передвижения – оформление их страховки является постоянной головной болью автолюбителей. Тем более что данный вид страховки является обязательным.
• Страхование движимого и недвижимого имущества. Многие граждане страхуют жилище и другое имущество, чтобы быть уверенными в том, что в случае их утери или повреждения они получат хоть какую-то материальную компенсацию.
• Медицинское страхование. Оформление медицинской страховки позволяет получать более квалифицированные услуги в поликлинике, а также у платных докторов. Данный тип страховки в основном выбирают люди, чья деятельность связана с риском для здоровья.
• Страхование жизни. Договор по данному виду услуг заключается на пожизненный срок, а страховая выплата может быть реализована только в двух случаях – смерть застрахованного лица (деньги уйдут наследникам) или расторжение договора по его инициативе с выплатой накопленной суммы.
• Туристическое страхование. Эту страховку оформляют лица, которые часто путешествуют и хотят максимально обезопасить себя от непредвиденных ситуаций, которые могут возникнуть во время их пребывания заграницей.
• Ипотечное страхование. Этот вид страховки уменьшает потенциальный риск, связанный с временной невозможностью вносить ежемесячные взносы за ипотечный кредит.

Нередко страховые компании предоставляют дополнительные услуги, связанные с экспертизой и оценкой ущерба от разных страховых случаев. Однако чтобы заниматься такой деятельностью, нужно иметь в штате фирмы очень квалифицированных специалистов.

Преимущества и недостатки

Попробуем рассмотреть, какие плюсы и минусы таит в себе бизнес-идея по открытию страховой компании в провинциальном городе. К положительным моментам можно отнести:

• Высокую потенциальную доходность данного предприятия.
• Растущую потребность населения в разнообразных услугах страхования.
• Возможность гибкой «настройки» своей страховой компании под нужды конкретного региона.
• Возможность работы по франшизе известных игроков страхового рынка.

Минусы данного бизнеса выглядят следующим образом:

• Огромное количество бумажной волокиты на начальном этапе организации этого бизнеса.
• Серьезная сумма уставного капитала (минимум 20 млн рублей), требуемая для регистрации страховой компании.
• Необходимость постоянно «держать руку на пульсе», и каждодневная напряженная работа на пределе возможностей, чтобы удержать компанию на плаву.
• Риск возникновения форс-мажорных ситуаций, сопровождающихся резким ростом обращений граждан за своей страховкой.

С какой стороны ни посмотри, а организация частной страховой компании относится к довольно рискованному виду бизнеса. Поэтому бизнесмену нужно сначала тысячу раз взвесить все «за» и «против», прежде чем приступать к реализации данной затеи.

В итоге

Выгодно ли открывать офис по страхованию в маленьком городе? Какова будет его рентабельность, не прогорит ли он в первые месяцы существования, и сколько можно на нем заработать? Однозначно ответить на данные вопросы можно только в контексте привязки к конкретно обозначенному городу. Если же говорить в общих чертах, то малый бизнес, основанный на организации собственной страховой компании, может перерасти в крайне доходное предприятие при должном усердии и трезвом расчете предпринимателя. Полноценное и прибыльное функционирование страховой компании возможно только тогда, когда бизнес находится в постоянном движении и поиске новых путей развития. Стагнация и вялая удовлетворенность текущим результатом работы в данном случае априори являются совершенно неприемлемыми. С примером бизнес-плана страховой компании вы можете ознакомиться здесь.

Как стать страховым брокером?

Многие граждане считают, что страховой брокер, это тот же страховой агент, но между этим профессиями существуют явные различия.

Агенты представляют интересы страховой компании, а вот страховой брокер выполняет работу по поручению страхователей. Чаще всего такие специалисты берут на себя и функции агентов.

Чем занимается страховой брокер?

В современном мире посредники играют важную роль. Это также касается и сферы страхования. Кто такой страховой брокер? Это обычный посредник между клиентом и страховой компанией. Он помогает клиентам подобрать тот или иной страховой продукт.

Безусловно, можно обзвонить самостоятельно различные компании, чтобы выбрать приемлемый вариант страхования. Но на это придется потратить немало времени, которого так не хватает современным людям. Поэтому многие граждане предпочитают воспользоваться услугами посредника. Кроме того, страховые компании обычно расхваливают свои услуги, тщательно скрывая все недостатки. Намного надежнее и удобнее обратиться к независимому специалисту, который предоставит вам всю необходимую информацию.

Получение лицензии

В законе о страховании появилось два важных для брокеров нововведения. В первую очередь, это касается разграничения с профессией агента, а второе – это лицензирование брокерской деятельности. Ранее для этого лицензия не требовалась, а теперь в создании таких организаций появились определенные сложности.

В первую очередь ужесточились требования, предъявляемые к персоналу. Обязанности брокера раньше включали в себя отчетность в налоговые органы и страховые компании. Теперь его деятельность контролируется и государством, то есть страховым органом. Кроме того, перед тем как приступить к оформлению лицензии, нужно зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

Кто выбирает такую профессию?

В основном страховыми брокерами работают женщины. Желательно, чтобы консультант имел приятный голос и внешность, а также хорошую дикцию.

Специалисты сотрудничают с разными страховыми компаниями. Они заключают с ними договора, в которых указывают размер комиссионных за свой труд, то есть процент от сделки. Как стать страховым брокером, вы узнаете из этой статьи.

Какие навыки нужны для работы?

Выделим несколько важных моментов:

• Аналитический склад ума, большое терпение и коммуникативные навыки;
• Образование. Чтобы успешно освоить такую профессию, нужно получить высшее экономическое образование, а также пройти специальные курсы, организованные при Министерстве финансов. После сдачи экзамена, вам выдадут все необходимые сертификаты и аттестат;
• Получение лицензии. С недавнего времени лицензированием брокеров занимается департамент по допускам на финансовый рынок. Чтобы получить лицензию, нужно оплатить государственную пошлину и немного подождать, пока выдадут соответствующий документ.

После получения лицензии вы являетесь настоящим страховым брокером. Но не стоит сразу отказываться от дальнейшей учебы, поскольку это достаточно серьезная профессия и чтобы овладеть нею полностью, придется потратить не один год.

Как организовать работу?

Клиенты

Наработка собственное клиентской базы – это слишком долгое и достаточно сложное занятие. Обычно страховые брокеры не возникают на ровном месте. Такие организации создают на основе существующих страховых компаний, которые имеют своих клиентов. Следует знать, что от наличия клиентской базы во многом зависят и расходы на рекламу.

Работа по франшизе

Среди преимуществ такого способа следует выделить:

• Готовые договора с разными страховыми компаниями;
• Профессиональное обучение
• Положительная репутация;
• Большая клиентская база;
• Юридическая поддержка;
• Прозрачность работы.

Франчайзи работают со страховыми компаниями, которые делают полноценные выплаты, а также предлагают хорошие скидки своим клиентам. Если грамотно подойти к работе, можно получать хорошую прибыль и рассчитывать на длительное сотрудничество.

Виды деятельности

Страховые компании предлагают своим клиентам различные программы. Виды страховых брокеров, соответственно, тоже бывают разные. Профессионалы должны уметь грамотно анализировать возможные риски. Только после этого они могут предлагать клиенту подходящий пакет.

Для заключения контракта можно привлекать несколько фирм. Благодаря этому брокеры стимулируют конкуренцию на рынке страхования.

Схема: этапы страхования

В их работу входит:

• Защита интересов клиента в случае спора со страховщиком;
• Консультации по услугам;
• Переговоры по условиям страхового возмещения;
• Оформление договоров и урегулирование убытков;
• Обеспечение гарантий.

Если вы решили стать страховым брокером автострахования, нужно научиться выбирать для клиентов самые выгодные варианты среди многочисленных видов страхования. Различные компании по-разному смотрят на цены и условия страхования, поэтому специалист должен быть компетентным в любых вопросах, касающихся этой сферы.

Например, одни страховщики предлагают более привлекательные условия для машин премиум-класса, поскольку к ним владельцы относятся более бережно. Другие компании считают приоритетным страхование бюджетных иномарок, а также автомобилей отечественного производства, поскольку их ремонт обходится намного дешевле. Вариантов много, поэтому настоящие профессионалы должны уметь быстро ориентироваться в разных ситуациях.

Особенности работы

Важно помнить, что брокер – это посредник, поэтому он не может представлять одну сторону договора. То есть, он не несет ответственности за мошеннические действия или небрежность в его реализации. Но если в результате действий брокера клиенту был причинен ущерб, он имеет право на взыскание.

Международные страховые компании используют в своей работе «право брокера на полис», то есть пока страхователь не уплатит премию, оформленный полис он может оставить у себя. Это обоснованный подход, поскольку, не имея на руках договор, клиент не имеет права предъявлять претензии.

Подводим итог

С первого взгляда может показаться, что в этой сфере слишком большая конкуренция. На самом деле, найти настоящих профессионалов не так уж и легко. Если вы не будете останавливаться на достигнутом, то со временем сможете достичь самых лучших результатов и сделать себе карьеру.

Страхование бизнес-центра: как страхователь может управлять ценой полиса
05.03.2019 &nbsp | Вернуться в список

Бизнес-центр – крупный имущественный комплекс с разноплановыми помещениями и разным количеством пользователей – относится к ликвидной недвижимости. Практика показывает, что один такой объект может приносить в год до 10 миллионов рублей прибыли собственнику.

Но тот же опыт московских бизнес-центров наглядно демонстрирует: стоит случиться событию масштаба майского урагана 2017 года, и чистая прибыль собственника объекта превращается в отрицательный результат коммерческой деятельности. Для того чтобы исключить такой риск и нужен полис страхования имущества.

Данный страховой продукт предлагается практически всеми страховыми компаниями столицы и не только. С ним работают пользователи офисов в бизнес-центре, его собственники, управляющие компании. Плюсов имущественная страховка имеет много, а в минусы ее покупатели записывают всего два пункта: высокую цену и дефицит предложений от страховщиков, действительно готовых платить по счетам в случае инцидента.

Второй недостаток несложно обратить в преимущество, воспользовавшись инструментами сайта СА «GALAXY страхование». Здесь собраны лучшие страховые организации и проработан алгоритм сотрудничества с ними на условиях удаленного партнерства.

А как застраховать коммерческую недвижимость по минимальной цене? Надо знать методологию и типологию страхования имущества корпоративных клиентов, чтобы оперировать аргументами в свою пользу. Существует более 20 «рычагов» управления этой ценой. Наиболее эффективными остаются три из них:

• франшиза;
• размер обязательств страховщика;
• расширение страховки.

Франшиза

Поскольку это страхование имущества стоимостью в десятки миллионов рублей, понятно, что даже 5%-я франшиза в случае аварии «ударит» по бюджету страхователя. Но такая ситуация складывается при прямом подходе к франшизе. Есть и альтернативный вариант – распределение объема собственных обязательств страхователя (франшиз) по рискам или подключенным страховым программам комплексного договора.

Как это работает:

• Единый контракт со страховщиком формируется минимум из двух пунктов – огневого страхования и покрытия дополнительных рисков (бой стекла, например). Разделив его на рисковые группы и выделив разные размеры франшиз в каждой из групп, можно существенно снизить тариф.
• Огневое страхование – это комплексное покрытие на случай пожара, затопления, погодных явлений и т. д. Понятно, что такое страхование имущества сопровождается де-факто более высокой вероятностью наступления неблагоприятного события. Для него стоит выбрать меньшую франшизную ставку (0,5–5% в зависимости от стоимости здания).
• Дополнительные риски (в том числе, учитывая их меньшее количество) ниже, по ним всем или каждому отдельно можно ставить более высокую франшизу – 15–30% в зависимости от предполагаемого размера убытка.

Лимиты

Та же ситуация с лимитами по каждому страховому случаю или в целом по договору. Для основной программы (противопожарная страховка) их можно установить, согласно рыночной стоимости объекта на дату заключения договора со страховщиком. А вот с лимитами по рискам разрушения стеклянных фасадов, наезда автотранспорта, вандализма или грабежа можно экспериментировать. При условии, что такое страхование имущества с разными лимитами доступно у выбранного страховщика, конечно.

Полис с расширениями

В некоторых случаях (зависит от истории выплат страховщика, его внутренней политики и опыта работы) приобретение комплексной страховки в режиме «от всех рисков» обходится страхователю дешевле. Но иногда страхователю объективно экономически выгоднее вложиться в качественное покрытие по одному базовому полису (страховка недвижимости от пожара) и точечно добавлять расширения с урезанными рисками. Что это могут быть за «добавки»?

• Страхование ответственности:
  • собственника офисного центра перед пользователями его помещений (если страхователем выступает владелец объекта);
  • арендаторов перед арендодателем за сохранность его имущества (обратная ситуация, страхователем выступает пользователь);
  • перед третьими лицами (актуально для торговых комплексов, но набирает популярности и для офисных центров) за ущерб имуществу, здоровью и жизни.
• Страховка мебели, оборудования, отделки.
• Полис страхования СМР на время ремонта помещений:
  • за счет арендатора (если ремонтные работы согласованы с собственником недвижимости и оплачиваются пользователем);
  • за счет арендодателя.

Список можно продолжать: в сегменте страхового обслуживания офисов растет запрос на страховку от перерыва в работе. Его в ряде случаев тоже выгоднее подключить опционально, воспользовавшись увеличенной франшизой, например, и урезанным набором покрываемых рисков (или наоборот, урезать риски по другой опции до минимума, а по данной программе выставить все на максимум).