Как рассчитать ипотечное страхование
Методика расчета страховки по ипотеке.
Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье. Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.
Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.
Вычисление размера страховки при ипотеке
Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?
Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхования
Приведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.
Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма
На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.
На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей. На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности.
…
6.4 Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них
0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры
…
6.6. При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим:
…
Страховка по ипотеке, основные нюансы:
- Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
- Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
- Размер страховки меняется при досрочном погашении
- Страховка платится раз в год
Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.
Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:
| Параметры кредита для расчета комплексного ипотечного страхования | |
|---|---|
| Сумма | 750100 |
| Ставка | 14.75 |
| Срок | 121 |
| Дата выдачи | 4 апреля 2011 |
| Дата первого платежа | 10 апреля 2011 |
| Тип платежей | Аннуитет |
Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012
Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)
Именно такая сумма прописана в договоре.
Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора. 
Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату
Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму
И следующий взнос по страховке
И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.
Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку
Т.е
, где newi — новая процентная ставка.
В остальном расчет будет аналогичен.
Хочется отметить, что ставка 0.404% складывается из 2х соствляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности. Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)
Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры.
Есть также 3я часть — риск потери титула. У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.
Калькулятор страховки квартиры при ипотеке.
На сайте представлен калькулятор страховки, автоматизирующий расчет страховых выплат.
В нем используется указанный выше метод вычисления страховых выплат. Расчет кредита производится на основании алгоритма расчета калькулятора с досрочным погашением.
Я проверял на своей страховке и у меня сходится.
У меня был банк ВТБ24 и страховая компания РосГосСтрах.
Уменьшение расходов по страховке
Как видно, сумма страховки зависти от остатка долга. Если вы делаете досрочное погашение — сумма страховки снижается
Вы обязаны страховать объект недвижимости от разрушения. Титул можно не страховать — если не сомневаетесь в чистоте объекта.
Страхование жизни и трудоспособности — это самое важное. По ним чаще всего происходят страховые случаи. Но и этот тип вы можете убрать из договора. Однако внимательно читайте договор. Вам это может быть просто не выгодно, поскольку банк поднимет ставки на 2-3 процента. Если считаете, что страховка сильно дорогая, можно выбрать другую страховую.
Я рекомендую использовать страховую компанию ВТБ 24.
Там сейчас самые выгодные условия по страховке для ипотеки.
Как рассчитать цену полиса страхования жизни для ипотеки Сбербанка?
При получении ипотеки оформление защиты от несчастного случая не является обязательным требованием. Но при страховании жизни и здоровья банк охотнее одобряет выдачу кредита и снижает ставку на 1% .
Где застраховаться?
Оформить полис можно только в СК, которые получили аккредитацию Сбербанка. Официальное подтверждение есть у 15 фирм:
- Сбербанк страхование жизни
- Ингосстрах
- Абсолют
- Спасские ворота
- РЕСО-Гарантия
- Адонис
- Альфа
- Гранта
- Сургутнефтегаз
- ВТБ
- Либерти
- СОГАЗ
- ЭНЕРГОГАРАНТ
- ВСК
- Зетта
Сбербанк очень строго подходит к отбору страховых партнеров. Список постоянно изменяется: одни компании исчезают из него, другие добавляются.
Необходимо, чтобы документ соответствовал всем параметрам программы «Защищенный заемщик» от СБ Страхование.
Как рассчитать стоимость?
Сумма страховки напрямую зависит от величины долга по ипотеке. А цена полиса рассчитывается с учетом несколько факторов:
На порталах страховых организаций, как правило, размещены онлайн-калькуляторы. С их помощью можно узнать сумму полиса. Рассмотрим расчет на примере сайта Сбербанка:
- зайдите на www.sberbank.ru ;
- перейдите в раздел «Ипотека»;
- выберите пункт «Ипотечное страхование».
На этой странице можно рассчитать полис на «Имущество», но нас интересует « Жизнь и здоровье », поэтому следует открыть вторую вкладку и заполнить:
- информацию о заемщике;
- сумму кредита при первоначальном страховании или остаток долга при продлении;
- дату, с которой необходимо оформить полис;
- ввести промокод, если он у вас есть.
- нажать на кнопку «Подобрать страховку».
Высветится сумма, которую необходимо оплатить.
| Возраст | 35 лет | 35 лет |
| Пол | женский | мужской |
| Сумма задолженности, руб. | 900 000 | 900 000 |
| Стоимость полиса, руб. | 3 096 | 4 662 |
Как видно из таблицы, составленной на основании расчетов калькулятора, для мужчин страховка дороже, чем для женщин при прочих равных условиях. Нажав на кнопку «Скачать образец», вы получите шаблон договора.
Если результат расчета вас устраивает, перейти к оформлению страхования можно на этой же странице. На сайте представлены 2 компании: Сбербанк Страхование и «ВСК страховой дом». Следует выбрать одну из них и вариант заполнения личных данных. Если вы зарегистрированы на портале ДомКлик, надо кликнуть на пункт «Авторизоваться». При этом часть данных будет автоматически перенесена из личного профиля. При оформлении без авторизации все поля заполняются вручную.
Как сэкономить?
Если несколько способов снижения стоимости полиса:
- Обратитесь в компанию, в которой уже страховались ранее. Особенно это актуально, если у вас не происходила страховая ситуация. Старым клиентам с хорошей историей СК предоставляют скидки на последующие договоры.
- Изучите цены в нескольких компаниях и выберите лучшее предложение.
- Если вы сменили место работы и новая профессия связана с меньшими рисками для здоровья, то и величина страхового взноса будет ниже.
Выбирать можно только среди компаний, имеющих аккредитацию Сбербанка. При сравнении цен необходимо внимательно изучить все условия. В более выгодном, на первый взгляд, предложении могут быть пункты, ограничивающие возможности получения выплат или усложняющие их.
Можно ли не оформлять полис?
Страхование жизни не является обязательным условием получения ипотеки. Но при отсутствии полиса банк повышает процент по кредиту. Разница может составить до 10%.
Например, если ежемесячный платеж при оформленной страховке составляет 20 тысяч рублей, то без пролонгации договора он повысится и составит 22 000 руб.
Кроме этого, клиент остается без защиты в сложных жизненных ситуациях. В случае смерти заемщика, возвращать долг придется близким родственникам.
Не нашли ответа на свой вопрос? Чтобы получить консультацию, напишите специалисту в онлайн-чате (в окошке справа внизу).
Либо звоните ипотечному юристу на горячую линию:
8 (499) 755-82-76 (с 9:00 до 20:00).
Стоимость страховки квартиры при ипотеке — расчет на онлайн-калькуляторе
Ипотека — это кредит на жилье. Многие семьи пользовались таким кредитом. Такое финансовое решение требует анализа рисков.
Заемщик может воспользоваться программой страхования. Сегодня чаще всего предлагают комплексные программы.
Особенности страхования при ипотеке
Банки рекомендуют страховать жизнь и имущество. Это связано прежде всего с тем, что они думают о будущем клиента. Рассмотрим пример.
Если что-то случается с заемщиком, то квартира вместе с обязательствами должна перейти наследникам. Наследниками могут оказаться дети. Многие не пожелали бы своим детям получить квартиру в наследство с обязательствами.
Страховка за год по всем трем видам страхования стоит 40 тыс. рублей. Если откладывать даже по 3 тыс. рублей в месяц, это не такая существенная сумма для семьи.
Если заемщик не хочет оформлять дополнительный страховой пакет, то банк может выдать кредит. Но при этом он повысит процентную ставку. В зависимости от того, какой вид страховки он исключает. Максимально на 3%.
Как правило, банки работают с определенными страховыми компаниями. Если клиент не хочет работать с этой компанией, которую ему предлагает банк, он может выбрать себе другую организацию.
Клиент в праве выбирать страховую компанию сам. У банка есть список аккредитованных страховых компаний. Тем самым банк проверяет страховые компании. Проверяет те договоры, которые используют страховые компании. Аккредитация страховой компании означает тот факт, что банк проверил деятельность страховой компании и готов рекомендовать клиентам именно эти организации.
Сейчас их список очень широк во всех банках и редко встречаются случаи, когда клиенту не нравится страховая компания из списка. То есть он всегда находит ту желаемую компанию именно для него. Практически все крупные страховые компании сотрудничают с банками в ипотечном страховании.
Банки сейчас предлагают страховать только на сумму кредита. Но клиент вправе застраховать свою квартиру на стопроцентную стоимость, то есть и на первоначальный взнос в том числе.
Виды полисов
Рассмотрим виды полисов:
- Ответственность заемщика. В каких случаях банк требует страховать ответственность заемщика? Это достаточно новый вид страхования. Его используют некоторые банки. Это предусмотрено в тех случаях, когда клиент хочет минимальный первоначальный взнос.
Например, 10% от стоимости квартиры. Тогда банк предлагает ему воспользоваться такой услугой, как страхование ответственности. Когда страховая компания берет на себя ответственность в случае, если клиент не сможет погасить кредит. Тогда страховая компания погашает часть кредита за клиента.
- Страхование жизни по ипотечному кредитованию. В него включаются только инвалидность и смерть.
- Комплексное ипотечное страхование. Комплексное ипотечное страхование в зависимости от возраста заемщика, правоустанавливающих документов на квартиру, оно колеблется от 0,5 до 3% от суммы кредита.
- Титульное страхование. Специалисты считают, что титульное страхование нужно оформлять всегда. Любую сделку по купле-продаже квартиры можно оспорить. У нас сожалению есть такое заблуждение, что можно страховать квартиру именно по титульному страхованию только 3 года. А дальше можно не страховать и всё будет хорошо с квартирой.
Если посмотреть судебную практику по оспариванию сделок, то мы видим, что исковая давность 3 года с того момента, когда каким-то людям стало известно, что квартира была продана. То есть это может возникнуть и через три года и через 10 лет. Поэтому титульное страхование должно быть всегда.
Калькулятор ипотечного страхования
Раньше, чтобы рассчитать сумму ипотеки нужно было обращаться в офис организации, но сегодня всё изменилось. Теперь пользователям интернета доступны специальные сервисы (калькуляторы). С помощью таких сервисов можно быстро провести расчёт выплат.
Пользоваться такими сервисами можно абсолютно бесплатно. Для того чтобы воспользоваться калькулятором, нужен доступ к интернету и электронное устройство (смартфон, ноутбук и т. д.).
Как пользоваться калькулятором?
Рассмотрим алгоритм действий:
- Сначала необходимо выбрать онлайн-сервис. Для этого нужно воспользоваться какой-либо поисковой системой. Можно выбрать любой калькулятор. Но лучше отдавать предпочтение калькуляторам, которые размещены на сайтах страховых компаний. Только такие сервисы обладают большим функционалом и набором функций.
- Теперь необходимо пройти регистрацию. Для этого нужно ввести e-mail и пароль.
- После проведения регистрации необходимо ввести различные данные. Прежде всего, необходимо указать долю заемщика. А также нужно указать медицинские параметры, рост, пол и т. д. Нужно вводить только правильные данные.
- Теперь переходим к следующему этапу. Программа требует указать сумму кредита. Нужно указать точную сумму. После этого, нужно выбрать предмет страхования. В нашем случае это квартира.
- После этого, онлайн-сервис проводит расчёт стоимости. После проведения вычислений в нижней части экрана будет указана цена.
Какие факторы влияют на стоимость страховки?
На стоимость влияют следующие факторы:
- Сумма кредита.
- Тип недвижимости.
- Финансовое состояние заемщика.
- Возраст человека.
- Пол.
- Состояние здоровья. При этом учитывается даже индекс массы тела. А также на стоимость влияют хронические заболевания.
Преимущества использования ипотечного калькулятора
Какие существуют преимущества калькулятора:
- Простота использования. Такие онлайн-сервисы просты в использовании. Воспользоваться калькулятором сможет даже ребёнок.
- Онлайн-сервисом можно пользоваться бесплатно.
- Использовать программу, не выходя из дома.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно !
Бесплатная консультация юриста
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
+7 (499) 455-03-75 (Москва)
+7 (812) 407-26-30 (Санкт-Петербург)
Страхование жизни для ипотеки в Сбербанке
Ипотечное страхование для Сбербанка является инструментом финансовой защиты обязательств клиента перед банком, и включает в себя 2 продукта — страхование жизни и страхование залогового имущества. Эти продукты направлены на обеспечение дополнительной защиты как заемщика, так и банка-кредитора. И если второе предусмотрено законодательством как обязательное требование, то страхование жизни носит добровольный характер, поэтому некоторые заемщики пытаются от него отказаться. Давайте разберемся, нужно ли это делать?
Зачем нужно страхование жизни при ипотеке?
Финансовая защита жизни и здоровья при ипотечном кредите обладает неоспоримыми преимуществами как для банка, так и для заемщика — банку страховка жизни при ипотеке в Сбербанке гарантирует выплату всех обязательств по кредиту (то есть обезопасит от убытков), а заемщика и его родственников избавит от необходимости решать еще и финансовые вопросы с банком при появлении серьезных проблем со здоровьем. Еще одним преимуществом для застрахованного лица является тот факт, что при наличии данного полиса банк предлагает более выгодные процентные ставки по кредиту, что тоже не маловажно.
Стоимость
Договор страхования жизни заключается на срок, определенный соглашением сторон (обычно на год с дальнейшей пролонгацией). Размер премии рассчитывается по специальной формуле с учетом:
- суммы страховой защиты, равной остаточной сумме кредита на момент заключения полиса (то есть с каждым годом премия становится меньше);
- пола и возраста заемщика.
Еще одним фактором, влияющим на стоимость полиса, может стать наличие у заемщика факторов, повышающих степень риска (опасная работа, занятия спортом на профессиональном уровне, участие в военных сборах, наличие определенных заболеваний, и т. д.). Эти моменты согласовываются дополнительно и прописываются в договоре.
Рассчитать стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбербанке по индивидуальным параметрам можно на сайте или в мобильном приложении банка, а также через менеджера при посещении офиса продаж. Если вы ищете где дешевле оформить полис, вы также можете обратиться в любую из аккредитованных Сбербанком компанию, однако наиболее выгодные условия предлагаются именно в СК Сбербанк-страхование жизни — в организации, созданной специально для тех, кто заключает договор ипотеки.
Действие полиса и страховые случаи
Согласно правилам страхования жизни и здоровья, страховыми случаями при заключении договора страхования жизни для ипотеки в Сбербанке являются:
- смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора;
- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы.
При наступлении страхового случая страховщики полностью выплатят за вас кредит банку, а остаток суммы переведут вам или вашим родственникам.
Помимо стандартного договора страхования жизни, вы можете заключить дополнительный договор от несчастных случаев и болезней (вы выбираете сами). Заключение этого договора не относится к требованиям банка, но такой полис поможет вам чувствовать себя более защищенным в периоды временной нетрудоспособности, например, при переломах или выявлении заболеваний, требующих продолжительного лечения.
Оформление онлайн
С 8 ноября 2019 года оформить и продлить договор ипотечного страхования можно и в мобильном приложении Сбербанк Онлайн. Ранее такая возможность была предусмотрена только в веб-версии личного кабинета. Помимо экономии времени (не нужно сидеть в очередях, относить договор в банк, и т.д.), при онлайн-оформлении полиса в сервисах Сбербанка исключается риск допущения ошибок и неверного расчета страхового взноса, так как данные заемщика и кредитного договора заполняются из системы автоматически.
Файлы для скачивания:
Рассчитайте ежемесячные платежи на ипотечном калькуляторе.
Загрузка...
