Микрофинансирование что это такое

Виды микрофинансовых организаций

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

МФО появились в России ещё в 90-х годах. Сейчас таковых насчитывается несколько тысяч. Немногие знают, что они ограничены в выдаче займов (например, максимальным размером займа), а также делятся на разновидности. О том, каких видов бывают микрофинансовые организации и какие у них особенности, расскажем далее.

Что такое МФО, признаки

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ даёт определения основным понятиям, которые используются на рынке микрокредитования.

Микрофинансовой организацией считается юрлицо, состоящее в официальном реестре ЦБ и ведущее деятельность в соответствии с требованиями законодательства.

МФО существуют в двух видах: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФО выдают микрозаймы. Условия их предоставления содержатся в договоре между заёмщиком и организацией. Максимальная сумма займа ограничена. Для ИП и юрлиц это 5 млн руб., для физлиц – 0,5 млн или 1 млн руб. (в зависимости от статуса кредитора). Причём клиенту должны отказать в кредитовании при общей задолженности (с учётом нового займа) сверх указанных величин.

Классификация микрофинансовых организаций

Первая разновидность – микрофинансовая компания. Её отличительный признак – размер собственного капитала свыше 70 млн руб. МФК могут выпускать облигации, привлекать средства физлиц и ИП в сумме от 1,5 млн руб. (от организаций – любые суммы).

МКК же имеют право брать деньги лишь от юридических лиц. От физлиц поступления возможны только в случае, если они являются учредителями или акционерами. Требования к собственному капиталу микрокредитных компаний отсутствуют.

Ограничения для разных видов микрофинансовых организаций в России

В зависимости от вида микрофинансовой организации к ней применяют ограничения. В целом для МФО это запрет на:

  • поручительство по обязательствам своих учредителей;
  • выдачу займов в иностранной валюте;
  • увеличение процентных ставок по договорам в одностороннем порядке;
  • увеличение размера комиссий без согласия клиента;
  • профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

МФК помимо перечисленных выше запретов имеет свои. Она не может:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (исключение – займы по отдельному договору от 1,5 млн руб., в установленных случаях – реализация облигаций);
  • выдавать деньги закредитованным гражданам (если долг превысит 1 млн руб.);
  • вести производственную и (или) торговую деятельность;
  • менять в одностороннем порядке существенные условия договоров о привлечении средств граждан.

Запреты для МКК:

  • привлекать средства ИП и физлиц, не являющихся учредителями (без исключений);
  • заключать договоры с закредитованными гражданами (если обязательства превысят порог в 500 тыс. руб.);
  • выпускать и размещать облигации.

Виды займов МФО

Видов займов существует множество. Они делятся на залоговые и беззалоговые, для физлиц и бизнеса, длительные и «до зарплаты». В том числе выделяют следующие 3 вида:

  1. Займы для бизнеса. Они отличаются повышенным размером и расширенным пакетом бумаг. Оформить заём могут юридические лица или индивидуальные предприниматели. Срок разнится от 1 до 3 лет. Среднерыночная ставка – в районе 48% в год.
  2. Потребительские микрокредиты, предоставляемые для оплаты товаров или услуг. Как правило, временной лимит – до полугода. Средняя ставка – 15-20% в месяц.
  3. Экспресс-микрозаймы, также известные под названием «до зарплаты». Сумма ограничена преимущественно 30-50 тыс. руб. Процент достигает 2% в день.

Примеры микрофинансовых и микрокредитных компаний

«Быстроденьги» предлагает бесплатные деньги для новых клиентов. Также в линейке представлен продукт «На мечту» – до 100 тыс. руб. по ставке 0,85% в день, микрозаём до 30 тыс. руб. на срок до 30 дней под 2,2% в день, и другие. Есть возможность получить «Онлайн-заём».

«МигКредит» предлагает тарифный план «Оптимальный» – до 100 тыс. руб. на срок до 1 года, а также продукт «До зарплаты» – до 15 тыс. руб. на срок до 29 дней; и другие программы, в том числе под залог автомобиля.

«Центр Займов» выдаёт займы до 100 тыс. руб. без залога и до 1 млн руб. под залог ПТС. Также доступны программы для ИП. По микрокредиту «До зарплаты» ставка составляет 1-2% в день.

«Добрые Деньги» предлагает 4 тарифа:

  1. «Базовый» от 1%;
  2. «Пенсионный» от 0,8% (придётся подтвердить статус пенсионера);
  3. «ИП» от 0,8%;
  4. «Беспроцентный» – первые 3 дня 0%, затем от 1,2%.

Физлицу можно получить 50 тыс. руб. на 30 дней.

«Джет Мани Микрофинанс» выдаёт от 1 тыс. до 30 тыс. руб. Срок – до 30 дней.

«Агентство экспресс кредитования» в том числе предоставляет займы под залог авто. Предельный размер кредита – 100 тыс. руб., срок – до 3 лет.

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Первые микрофинансовые учреждения появились в 90-х годах. Тогда микрозаймы не пользовались большой популярностью, как сейчас. В наши дни количество МФО выросло в несколько раз, а «деньги до зарплаты» пользуются спросом среди населения. В первую очередь за счет своей доступности. Однако не все граждане знают, что же такое МФО и в чем заключается их отличие от других банковских учреждений.

Читать еще:  Где подключить интернет

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

Сразу стоит отметить, что микрофинансовая организация не является банковским учреждением – как правило, это небольшая или средняя компания, которая занимается выдачей денежных средств населению на непродолжительное время. В МФО можно взять займ на небольшую сумму на ограниченный период времени, но под высокий процент. Стать клиентами могут, как физические лица, так и юридические.

Основное преимущество микрофинансовых компаний заключается в следующем:

  • более лояльное отношение к заемщикам, поэтому получить ссуду могут даже лица с плохой кредитной историей;
  • минимум документов – достаточно только паспорта;
  • быстро рассмотрения анкеты и получения денежных средств;
  • подать заявку можно с 18 лет и т.д.

Для получения займа не нужно предоставлять справки с работы или привлекать поручителей, как по кредиту наличными.

Подать заявку на получение займа можно дистанционно на сайте компании. Деньги будут переведены заемщику после одобрения любым удобным для него способом, например, на банковскую карту. Возвращать долг также просто, как и получить займ. Сделать это можно, не выходя из дома. Оплата осуществляется единовременным платежом в конце срока действия договора.

Как правило, ссуда выдается на срок не более 30 дней, а средний процент за пользование займом составляет 2-2,5% в день. Однако для постоянных клиентов действую скидки, поэтому они могут получить ссуду на более выгодных условиях.

Законодательная база

Так как МФО не является банковским учреждением, следовательно, Центральный Банк не контролирует их деятельность, как, например, в отношении различных банков. Для микрофинансовых компаний есть свои законы и нормы, которые регулируют их деятельность. Основной из них – это ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописаны все права и обязанности учреждения, а также права и обязанности заемщика.

Также в регулировании деятельности МФО применяются следующие Федеральные Законы:

  1. ФЗ-№115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
  2. ФЗ-№353 «О потребительском кредите (займе)» и т.д.

В 2017 году были приняты поправки в законе, что сделало кредитование в МФО более удобным и прозрачным.

Так, теперь максимальный размер процентов, которые начисляются при образовании просрочки, не могут превышать двукратного изначального размера займа.

Помимо этого, были внесены и следующие ограничения для МФО:

  1. Проценты по займам, длительностью до 1 года, не могут превышать трехкратного размера суммы микрокредита.
  2. Все МФО разделились на МФК и МКК.
  3. МКК могут выдавать сумму не более 500 тыс. рублей.
  4. МФК могут принимать вклады от населения на сумму от 1,5 млн. рублей и многое другое.

Отличие МФО от банка

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Сравниваемый показатель МФО Банки
Сумма займа для физлица От 1 тыс. до 1 млн. руб. От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет)
Срок кредитования От 2-5 дней до 2-3 месяцев От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита
Варианты оплаты Единовременным платежом Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей
Скорость рассмотрения анкеты От 15-20 минут От 1-3 дней
Документы для оформления Только паспорт Паспорт, дополнительные документы и справки с работы
Ставка за пользование займом От 1% до 2-2,5% в день От 9,9% до 49% годовых

Как правильно выбрать МФО для получения займа, чтобы не стать жертвой мошенников?

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

  1. Для начала нужно проверить на сайте Центрального Банка, есть ли данная компания в реестре микрофинансовых организаций. Реестр находится в общем доступе, поэтому ознакомиться с ним труда не составит.
  2. Не лишним будет узнать рейтинг МФО среди других организаций. Это сделать можно также через интернет, зайдя на сайт рейтинговых агентств.
  3. Почитайте отзывы заемщиков о данном учреждении. Как правило, они правдивы, и можно узнать много интересного о деятельности компании.
  4. Также нужно зайти на официальную страницу микрофинансовой компании и ознакомиться с информацией, представленной на сайте. Хорошо если там будет форма для обратной связи или телефон горячей линии.
  5. Делать выбор необходимо в пользу достаточно крупных компаний, которые работают на рынке уже не один год, которые давно на слуху и пользуются спросом. Например, сервис еКапуста, Займер, Быстроденьги и другие.
  6. Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать условия обслуживания и все пункты кредитного договора.

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

Читать еще:  Что такое ввп

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Значение слова &laquoмикрофинансирование»

  • Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми, организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

1. увеличения количества предпринимателей;

2. роста налоговых поступлений;

3. создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.

Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования осуществляют:

специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;

кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;

сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;

фонды поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.

По информации из прессы Банк России приравняет МФО (микрофинансовые организации) к банкам. С января 2018 года регулятор собирается ввести два норматива, которые фактически сделают микрофинансовые организации, которые могут привлекать средства, своего рода «мини-банками». Микрофинансовые компании будут вынуждены создавать резервы под привлекаемые средства. Эксперты считают, что таким образом ЦБ пытается закрыть нишу кредитных организаций, у которых в последнее время была отозвана лицензия. С 1 января 2018 года Банк России установит для МФО обязательные нормы резервирования при выдаче микрозаймов, что позволит следить за финансовой устойчивостью компаний. Об этом «Известиям» сообщил источник, близкий к ЦБ. Это означает, что рынок МФО практически переходит на банковское регулирование. В настоящее время для МФО установлено два экономических норматива, контроль за соблюдением которых осуществляет регулятор, — норматив достаточности собственных средств и норматив ликвидности. В данный момент разрабатывается проект указания об экономических нормативах микрофинансовой компании, которое устанавливает для МФК четыре экономических норматива, сообщили «Известиям» в ЦБ. Помимо упом

Микрофинансирование

Кроме разнообразнейших кредитных продуктов, на рынке немалую популярность завоевывает микрофинансирование. Многочисленные поклонники у данного вида заимствования появились благодаря простой процедуре получения наличных и некоторым нюансам, которые отличают его от банковского кредитования. Отделения микрофинансовых организаций (МФО) есть как в крупных городах, так и небольших населенных пунктах, что очень удобно.

В чем причины популярности микрофинансирования?

Оформление небольшого кредита займет по времени не больше часа. В отличие от обычного банковского займа, чтобы взять микрозайм в МФО, не придется выбирать определенную программу с предоставлением минимума документов. Изначально выдача микрокредитов предполагает у клиента наличие только гражданского паспорта. Конечно, не обойдется без собеседования с менеджером компании непосредственно в офисе финансового учреждения.

Благодаря лояльности МФО по отношению к клиентам число последних увеличилось в разы. Микрофинансовые организации кредитуют людей без официального места работы, а также пенсионеров и студентов. В отличие от банковского кредитования, то, что микрозаймы оформляются быстро, на величину процентной ставки не влияет.

Еще одно неоспоримое удобство: МФО без придирок относятся к «чистоте» кредитных историй клиентов. Однако, как и банки, они «отчитываются» в бюро кредитных историй о том, как заемщики с ними расплачиваются. Для чего это делается? К примеру, по определенной причине в вашей КИ (кредитной истории) присутствуют записи, благодаря наличию которых банки не хотят предоставлять займы. Речь не о тех случаях, когда заем не был возвращен вообще. Говорится о внушительных просрочках, которые очень не любят банки. С целью исправления кредитной истории необходимо получить новый займ. Разорвать этот замкнутый круг призваны микрофинансовые организации, выдающие микрозаймы клиентам с плохой кредитной историей.

Еще один важный момент: МФО, в отличие от некоторых банков, предоставляют возможность досрочно возвратить средства без всяких дополнительных расходов.

Читать еще:  Где найти 100000 срочно

Одним из главных условий, на которые при выборе подходящего варианта обращают внимание заемщики, является процентная ставка за использование заемных средств. Выдавая микрозаймы срочно, МФО выставляют их для каждого соискателя индивидуально. Конечно, если сравнивать в общем, то проценты по такому займу будут намного выше, чем по взятому обычному банковскому потребительскому кредиту на ту же сумму. Это логично: компании, выдающие наличные на несколько месяцев, не будут получать стабильный доход от ставок, если сравнивать его с долгосрочным кредитованием. Однако для заемщика такие предложения могут быть весьма удобными, ведь проценты микрофинансовые организации начисляют ежедневно. Именно поэтому микрокредиты — отличный выход для тех, кому деньги нужны всего на несколько дней.

Стоит или не стоит переплачивать такие суммы — решать самому заемщику, но если взять микрозайм нужно срочно, необходимо поинтересоваться максимально большим количеством предложений, включая те, которые касаются кредитных карт.

Куда и как могут поступить деньги?

Деньги от МФО можно получить несколькими способами. Главное, при заполнении формы заявки следует указать, каким образом вам удобнее получить наличные.

Стандартным способом получения срочного микрозайма является его оформление в офисе компании-кредитора. Для этого предоставляются требуемые документы, и если они в порядке, вам без проблем выдадут наличные. Также деньги могут быть перечислены на банковскую карточку. Для этого нужно заполнить заявку дистанционно, указав способ получения наличных, также это можно сделать в офисе учреждения или по телефону, сообщив о своем выборе представителю МФО. После согласования документальных вопросов и представления вами номера карты необходимая сумма будет переведена на карточный счет.

Еще один способ — перевод наличных на банковский счет. Нужно пройти регистрацию на сайте компании, где в форме заявки указать паспортные данные и дополнительные сведения, которые нужны для заполнения анкеты, например, адреса постоянной регистрации и электронной почты, а также номер контактного мобильного телефона. Там же указывается номер счета и реквизиты банка-получателя. После регистрации на сайте следует пройти верификацию, осуществляемую при помощи кода, полученного на указанный в анкете номер мобильного телефона. После процедур верификации и подтверждения, на сайте будет создан рабочий кабинет. В нем возможно оформить заявку на микрозаймы на банковский счет клиента. После указания необходимой суммы займа и подтверждения номера счета произойдет перечисление денежных средств, с помощью еще одного кода верификации. Скорость перечисления зависит от банка, деньги поступят на счет максимум через час.

Кто может стать клиентом МФО?

Микрофинансирование — один из способов получить микрозайм без проверки кредитной истории и добавить в данный документ положительных записей, чем пользуются все категории заемщиков. МФО не столь придирчивы к чистоте «репутации» заемщика, а руководители некоторых учреждений не скрывают, что выгода от подобного отношения есть и для них, и для заемщиков. Не желая рисковать, банки отказывают заемщикам, хотя исправить КИ иначе, чем оформить еще один займ, просто невозможно. Вот тогда и становятся финансовыми помощниками МФО, которые откажут заемщику только при полной «испорченности» кредитного досье.

Удобно и то, что микрозаймы выдаются населению всех возрастов. Оно не только скрупулезно выплачивает взятые здесь займы, но и с успехом исправляет кредитные истории.

Не желая терять потенциальных клиентов и для расширения своих кредитных портфелей все большее число кредитно-финансовых учреждений начинает предоставлять микрозаймы молодым людям уже с восемнадцатилетнего возраста. При этом будут «убиты два зайца»: не потерять деньги им позволяют внушительные проценты. Согласно принципу подобного кредитования, каждые четыре добросовестных заемщика заплатят как за себя, так и за каждого пятого, не вернувшего деньги.

Действительно, микрозаймы с 18 лет получить не очень легко. По мнению кредиторов, в этом возрасте люди еще не в состоянии полноценно осознать всю серьезность заключаемого с ними соглашения. 18-летние заемщики в основном не имеют полноценной работы, поэтому увеличивается риск потерять деньги при их выдаче неплатежеспособным соискателям. Но многие МФО все равно охотно идут на подобные сделки, несмотря на всю опасность.

Часто безработные в состоянии обеспечивать себе безбедную жизнь, ведь отсутствие постоянного официального места работы — еще не повод нищенствовать. Банки отдают предпочтение клиентам, которые могут подтвердить документально свои доходы, а МФО выдают микрозаймы безработным без проблем.

Еще одна категория клиентов микрофинансовых организаций — пенсионеры. Банки устанавливают возрастные ограничения на выдачу заемных средств, а МФО выдают деньги в долг несмотря на возраст. Пенсионеру может быть удобно, что есть учреждение, в которое можно обратиться за наличными, если их не хватает за пару дней до выдачи пенсии. Кроме того, пенсионеров считают добросовестными плательщиками: среди кредитов, выданных им, меньше всего невозвращенных. Поэтому практически все кредитно-финансовые учреждения охотно выдают как стандартные кредиты, так и микрозаймы пенсионерам на разные сроки, при этом они предоставляют возможность выбирать срок, это может быть и один день, и несколько месяцев.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector