Я в долгах что делать

Самый надежный способ, чтобы вылезти из «кредитной ямы» и избавиться от нехватки денег

Легкодоступность кредитов сделала их, пожалуй, самой главной бедой для граждан нашей страны.

Теперь знаменитую фразу можно продолжить так: «дураки, дороги.. и кредиты»:

• При этом, сами люди не замечают, в какую кабалу отправляют себя по доброй воле.
• Наоборот, возможность взять кредит многих вдохновляет — ведь большинству кажется, что кредиты помогут им справиться с хронической нехваткой денег.

В этой статье мы поговорим о том, как наладить свою финансовую жизнь, избавиться от кредитов и обрести достаток.

Далеко не каждый из нас отдает себе отчет в том, что кредит — это самый обычный долг, который неминуемо нужно будет отдать (да ещё и с немаленькими процентами).

Так есть ли смысл радоваться, когда вам дают денег в долг?

Да, есть, но только в том случае, если Вы берете «хороший» долг!

Дело в том, что кредиты бывают «хорошими» и «плохими»:

1) «Хороший» даёт вам возможность заработать деньги.

2) «Плохой» долг — это когда вы берете кредит, чтобы купить что-то для личного пользования: машину, компьютер, новый смартфон и т.д.

Плох такой долг потому, что:

• Вы не только приобретаете «пассив», который потом нужно будет содержать (т.е. он вынимает деньги из вашего кошелька и семейного бюджета);
• но и берете деньги в долг, чтобы его купить.

По факту получается, что Вы, сами того не замечая, совершили даже не одно, а два действия, которые «отбирают» у вас деньги.

Человек, у которого возникла необходимость взять деньги в долг, тут же должен начать «бить тревогу»:

1) Ведь это означает, что вы оказались не в состоянии обеспечивать финансами свою семью.

И, что хуже всего, взятые вами кредитные деньги лишь существенно усугубляют данную ситуацию (а вовсе не облегчают её, как это может показаться на первый взгляд).

2) Перефразируя поговорку, можно сказать, что «долги не приходят одни».

За одним кредитом, как правило, обязательно последует второй (третий и т.д.).

3) Поэтому первоочередная задача любого человека, вынужденного взять кредит, — как можно скорее отдать все деньги, взятые в долг.

Самый надежный способ, чтобы вылезти из кредитной ямы, — научиться «дружить» со своими деньгами.

Именно финансовая безграмотность (т.е. отсутствие навыков правильного обращения с деньгами) приводит к хронической нехватке денег, вынуждающей людей брать кредиты.

Чтобы избавиться от кредитов, нужно придерживаться трех правил:

1) Ни в коем случае не берите новый кредит для того, чтобы закрыть старый.

Из-за этого ваши финансовые проблемы будут расти в геометрической прогрессии.

2) Усмирите свои расходы.

Добейтесь того, чтобы они были меньше, чем ваши доходы.

3) Неприкосновенный запас денег.

Всегда откладывайте часть заработанных денег (даже несмотря на наличие долгов):

• Это обязательно нужно делать — потому, что всегда может стать ещё хуже.
• Например, вас могут уволить или понизить доход, у вас могут заболеть зубы или сломаться машина.

ПРАКТИКА. Избавляемся от нехватки денег.

1) Заведите хорошую привычку откладывать 10-20% с каждой полученной зарплаты.

2) Накопите «финансовую подушку» — запас денег, который придет вам на помощь в трудной ситуации.

3) Регулярно инвестируйте (заставьте свои деньги работать).

1. Помните, что кредиты — это путь в никуда.

2. Научитесь прагматично относиться к своим деньгам, инвестируйте и богатейте!

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

10 причин, почему ты не можешь выбраться из долгов

Статья написана при поддержке «Автоломбарда на Мичуринском» , который более 20 лет помогает людям решить свои финансовые проблемы.

1. Занимаешь, чтобы отдать

Искренне надеемся, что ты и сам понимаешь, почему так лучше не поступать. Человек, который берет в долг, чтобы за долги расплатиться, заранее обречен на пребывание в долговой яме. Это самое худшее, что ты можешь предпринять в сложной ситуации, и если взглянуть объективно — новые долги только усложнят ее.

Падение в яму нужно останавливать отсечением всего лишнего. Если у тебя бизнес — попробуй сократить бюджет, переехать в офис поменьше и попроще, уволить сотрудников, работа которых оказывается неэффективной.

Если у тебя долг на личные нужды, попробуй расписать ближайшие траты и постараться отсрочить менее важные. Умей безжалостно урезать все возможные расходы, пока финансовое состояние не придет в норму. Или же настрой себя на поиск дополнительных источников дохода. Третьего не дано.

2. Не систематизируешь свои выплаты

На самом деле не стоит недооценивать этот пункт, так как система позволяет видеть, когда и какую сумму ты должен отдать. Следовательно тебе будет проще ориентироваться в своих финансах.

Очень плохо, если ты, как только в твоих руках оказывается неплохая сумма, тут же пытаешься отдать большую часть долга. Велик риск, что вскоре тебе понадобятся деньги, которых у тебя на руках уже не будет, и их придется искать у новых кредиторов.

3. Не строишь конструктивный диалог с кредиторами

Кредиторы тоже люди, и их гораздо больше напрягает отсутствие у тебя интереса договариваться с ними, чем сам факт отсутствия денег. Когда человек охотно идет на контакт и старается договориться, его в большинстве случаев выслушают и поймут.

Если у тебя нет денег — объясни это и попроси дать тебе небольшую отсрочку. В банке, конечно, вряд ли сработает, но со знакомыми и партнерами по бизнесу — вполне может. Все же лучше, чем снова влезать в долги.

4. Когда у тебя появляются деньги, ты тратишь их на реализацию новых бизнес-идей

Даже если ты молодой и перспективный предприниматель, есть золотое правило, которого стоит придерживаться: сначала отдай все долги, а потом берись за создание чего-то нового. Не стоит рисковать и реализовывать новую идею, если старая принесла тебе долги. Вдруг и новая не выгорит, а долг при этом останется непогашенным.

5. Не умеешь экономить

Первое, что ты должен сделать, если на тебе висит долг внушительного размера, — сократить свои расходы. Да, обязательный пункт на повестке дня — научиться экономить, но так, чтобы не жить на одном дошираке.

Во-первых, распиши свои обязательные расходы. Все — от оплаты интернета до стоимости проезда. К примеру, если выяснится, что 2 тысячи рублей ты ежемесячно тратишь на то, чтобы заправить авто, не легче ли на время отказаться от поездок на машине, купив транспортную карту за 500 рублей? Да, это не так комфортно, но стоит дешевле и экономит 1,5 тысячи.

Во-вторых, воздержись от лишних трат в магазинах. В продуктовом бери только самое необходимое, не позволяй себе случайные приобретения и старайся не выходить за рамки установленного бюджета.

6. Зарабатываешь меньше, чем тратишь

Если размер твоей заработной платы не позволяет тебе вовремя погашать долг, то стоит задуматься, как увеличить свой доход. Конечно, просто так никто не даст тебе повышения, и сумма, ежемесячно приходящая на карту, не станет длиннее на несколько нулей, поэтому придется поднапрячься.

Здесь есть несколько вариантов. Ты можешь устроиться на 1,5 ставки или попросить исполнять больше функций. Можно попробовать найти подработку или работу на выходные. Способы, не спорим, сложно применимые, но вариантов у тебя не особо много.

Есть вариант освоить профессии, которые востребованы во фрилансе: стать автором текстов, художником, дизайнером, обзвонщиком или программистом. Выбор на самом деле довольно большой, и при желании каждый может найти что-нибудь для себя.

7. Не имеешь резервного фонда

Это действительно важная и нужная вещь: в случае если тебе не хватит средств для ежемесячной выплаты, у тебя должна быть определенная сумма, отложенная заранее. Ее ты и должен использовать для погашения задолженности. Это поможет тебе обезопасить себя от новых долгов и перестать жить от зарплаты до зарплаты.

8. Жалеешь избавляться от ненужных вещей

Когда повышение доходов и сокращение расходов не приводят к быстрому погашению долгов, нужно действовать более радикально и начать избавляться от лишнего.

К примеру, если ты редко смотришь телек, его можно продать при условии, что у тебя есть ноутбук и подключение к интернету. Есть одежда в хорошем качестве, которую ты не носишь, — продай ее. Разгреби свой хлам и выстави все ненужные вещи на продажу через специальные площадки. Аналогично с транспортным средством: на тебе повисли долги, а деньги приходится тратить на обслуживание автомобиля и налоги за него. При этом ты прожигаешь бензин, стоя в пробках. Откроем тайну: стоять в пробках можно и в общественном транспорте. А деньги, полученные за автомобиль, помогут вылезти из долговой ямы. Помочь в реализации автомобиля может «Автоломбард на Мичуринском». Тебе не придётся выставлять объявление и ждать нерасторопных клиентов — работники компании проверят авто и оценят его стоимость. Спустя пару часов ты уже получишь свои деньги.

9. Неправильно распределяешь выплаты

На самом деле, если ты хочешь составить определенный график выплат, нужно руководствоваться немного другим видением ситуации. В первую очередь стоит делать обязательные выплаты, например: счета за электричество, воду, газ и др. Важно начинать именно с них, потому что при неуплате есть угроза отключения этих услуг.

Следующим в списке должен идти самый дорогой долг, т. е. долг, по которому начисляются большие проценты. Тут все понятно: чем дольше ты тянешь, тем больше придется платить.

Ну а маленькие долги или долги без процентов смело ставь на почетное третье место.

10. Пользуешься кредитными картами

Кажется, какой пустяк: ну пользуюсь — и что с того? Карта с возможностью уходить в минус дает тебе ощущение, что у тебя в запасе всегда достаточно средств. Да и вообще, попробуй перестать пользоваться картами, раз с самоконтролем у тебя не все гладко.

Расплачиваясь наличными, ты будешь наглядно видеть, сколько денег и на что ты тратишь. Кстати, это поможет избежать необдуманных трат: тебе придется идти в банкомат, чтобы снимать деньги, а не вытаскивать карту на автопилоте.

«Автоломбард на Мичуринском» был основан в 1998 году и является одним из первых представителей направления на территории РФ. Он осуществляет полный спектр услуг в сфере займов, где в качестве гарантии выступает транспортное средство: заём под залог автомобиля, заём под залог ПТС, заём под залог спецтехники и коммерческого транспорта, заём под залог мотоцикла.

Материальная гарантия в виде автомобиля позволяет выдавать заём в течение 30 минут с минимальным количеством документов. Любому клиенту доступно право срочного выкупа своей техники при наличии финансовой возможности. Это делает сервис удобным для погашения срочных задолженностей с последующей возможностью вернуть своё транспортное средство.

Как выбраться из долгов раз и навсегда?

Вопрос о том, как вылезти из долгов и кредитов, интересует большинство российских граждан. Живя от зарплаты до зарплаты, многие вынуждены пользоваться кредитными картами или брать потребительские займы у банков, что в итоге приводит к долгам и их быстрому росту. Именно поэтому наша сегодняшняя статья посвящена способам избавления от кредитной задолженности.

Что нужно сделать, чтобы избавиться от долгов по кредитам?

Для минимизации ненавистной задолженности перед банком необходимо предпринять ряд эффективных действий.

Оценить ситуацию

Задаваясь вопросом, как вылезти из долгов и кредитов навсегда, для начала нужно перестать паниковать и объективно посмотреть на сложившуюся ситуацию, несмотря на то, что долгов много. Рекомендуется воспользоваться информацией, представленной в интернете, на тему финансовой и юридической грамотности.

Как минимум, следует обратиться в банк, выдавший кредит, объяснить ситуацию и воспользоваться методами, предлагаемыми компанией.

Составить календарь платежей

Следует сначала определить сумму ежемесячного платежа, чтобы погасить долг в определенное время. Например, при общей сумме долга в 500 тысяч рублей, каждый месяц нужно будет платить по 41 667 рублей.

Разобраться с текущими задолженностями

Важно не только сделать это, но и не допускать в дальнейшем распространенных ошибок:

1. Не нужно зацикливаться на проблеме долга, винить самого себя, а думать, каким образом ее можно решить.
2. Нельзя надеяться на «счастливую случайность», которая сделает так, что все кредиты сами собой исчезнут.
3. Для скорейшего погашения долгов не нужно отдавать сразу все деньги, следует придерживаться плана систематической выплаты, составляющей не более 25% ежемесячного дохода должника.

Произвести рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях с целью закрытия предыдущего. Выгоды такого метода по тому, как законно избавиться от долга, в возможности:

• досрочно погасить задолженность;
• выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
• оформить новый кредит на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу;
• получить новый займ на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.

Процесс перекредитования заключается в следующем:

1. Заемщик в банке, выдающем новый кредит, подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
2. Далее клиент ждет подтверждения возможности рефинансирования по его договору. При положительном решении он должен вновь прийти в банк.
3. Там гражданин подписывает договор о рефинансировании, а затем банк самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг.

С этого момента должник обязан ежемесячно погашать кредит в пользу нового банка, оформившего с ним рефинансирование.

Определить стратегию погашения

Для того чтобы выйти из долгов, целесообразно применить следующую стратегию по погашению уже имеющегося долга:

• откладывать 10% ежемесячно в качестве «подушки безопасности»;
• выделить ежемесячную сумму погашения кредита, равную примерно 25% от общего дохода в месяц;
• сократить траты на вещи, не обладающие первой необходимостью;
• спланировать трату остальных средств согласно личному плану.

Прекратить наращивать долги

Чтобы выйти из финансового кризиса, нужно перестать брать новые кредиты для погашения старых (за исключением рефинансирования). Поэтому следует отказаться от всех кредитных карт и займов. Если же задолженность по кредитке уже существует, нужно ее погасить в первую очередь, независимо от количества и сумм других займов.

Сократить расходы

Из долговой ямы не выбраться, если не научиться экономить. Это можно сделать несколькими способами:

• отключить все ненужные платные услуги (кабельное телевидение, мобильный банк, радио и др.);
• сменить тарифы на телефон, интернет и кабельное на более выгодные;
• составить список ежемесячных трат на покупку привычных вещей, коммунальные и прочие услуги и подумать, на чем можно сэкономить и какие пункты из списка вычеркнуть;
• экономить воду и электричество;
• воздерживаться от лишних покупок, а потому рекомендуется ходить в магазин только с заранее составленным списком продуктов;
• стараться покупать вещи на распродажах;
• оформить карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток, совершать покупки только с нее.

Увеличить доходы

Можно рассчитаться с долгами, если денег нет. Кроме экономии важно найти дополнительные источники доходов. В качестве таковых могут быть:

• увеличение зарплаты;
• подработка (например, фриланс);
• инвестирование, если имеется хотя бы малая сумма свободных денег;
• продажа лишних вещей из дома на досках объявлений в интернете;
• оформление налоговых вычетов, например, по ипотеке;
• получение льгот на семью из-за того, что общий ежемесячных доход семьи не достигает уровня прожиточного минимума (в виде бесплатного проезда, материнского капитала).

Следуя этим несложным правилам и, главное, отказавшись от источников новых долгов, можно через какое-то время полностью рассчитаться с долгами и не возвращаться к ним.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Как выжить, если долгов стало слишком много

Пошаговая инструкция

Платят свои долги не только Ланнистеры из «Игры престолов», но и все, кто решает свои проблемы кредитами. Если в королевстве нет денег на ежемесячные платежи, это не катастрофа, но может ей стать.

Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.

Рефинансировать кредиты

Рефинансирование — это когда один кредит погашается средствами из другого. Люди идут на рефинансирование, чтобы немного облегчить кредитную нагрузку. Можно рефинансироваться в том банке, в котором кредит был взят, а можно уйти в другой. Если кредитов несколько, их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Предложения банков по рефинансированию зависят в частности от ставки ЦБ .

У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.

Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.

Сначала читать, потом подписывать

Реструктурировать кредиты

Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.

Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.

Не брать новые кредиты и микрозаймы

Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.

И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.

Не прятаться от банка

Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.

Найти источники дополнительного дохода

Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.

Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.

Возможно, настал момент поговорить с начальством о том, что вы хотите повышения зарплаты. «Мне нечем платить по кредиту, а дома голодные дети и беременная жена» — не аргумент для работодателя, нельзя давить на жалость. Шансов на повышение будет больше, если припомнить свои заслуги за последние пару лет, подумать, чем еще можно пригодиться компании в будущем и не отказываться от дополнительных обязанностей.

Чтобы всегда на все хватало и не приходилось залезать в долги, попробуйте ежедневно натощак принимать эти статьи:

1. Как вести бюджет.
2. Почему денег всегда меньше, чем кажется.
3. Как перестать тратить на ненужное.