Что такое пролонгация займа

Пролонгация кредита (продление)

Из-за нестабильной и удручающей финансовой ситуации большинство украинцев вынуждены брать кредиты на самые разные цели: от ипотеки до потребительских займов. И часто бывает, что из-за задержки зарплаты или непредвиденных трат человек пропускает очередной платеж или может заплатить меньше, чем должен. Всё это чревато испорченной кредитной историей и штрафами. Выходом из такой ситуации может стать пролонгация займа, которую нужно попросить у организации, выдавшей деньги.

Что такое пролонгация?

Пролонгация кредита – это продление кредитного договора после завершения срока его действия.

Дело в том, что финансовая организация выдает заём на определенный срок, в течение которого вы должны выплатить тело кредита с процентами. Если же ежемесячная (еженедельная) сумма слишком велика или вы не успеваете выплатить кредит вовремя, пролонгация позволит увеличить срок выплат. Причем последующие взносы будут меньше, так как растянутся на большее количество дней. Таким образом, вам будет легче выплачивать остаток тела кредита и проценты.

Для получения пролонгации в договоре должен быть соответствующий пункт. В случае положительного решения составляется приложение к договору (дополнительное соглашение).

Чем выгодна пролонгация для финансовой компании?

Для кредитной компании выгоднее сделать пролонгацию кредитного договора, чтобы вернуть свои деньги и получить больше за счет процентов, чем штрафовать человека, и без того испытывающего нужду в финансах. Заниматься судебными разбирательствами такие компании тоже не горят желанием. Да и человеческое отношение к клиенту стимулирует его снова брать кредит и рассказать об организации друзьям.

Условия продления займа

Условиями получения пролонгации являются такие:

1. Заемщик лично подает заявление в финансовую организацию (как вы понимаете, сотрудники такого учреждения не могут сами догадаться, что вам нужно продление срока).
2. Отсутствие проблем с предыдущими выплатами, конфликтов с сотрудниками, просрочек и пр. существенно увеличивают шанс продлить договор на выгодных условиях.
3. Документ, подтверждающий финансовые трудности (справка из больницы, квитанция об оплате учебы или большого штрафа и т. д.), благоприятно повлияют на решение компании.
4. Наличие действующего паспорта и карточки плательщика налогов (идентификационного кода). Могут понадобиться и другие документы.
5. Подавать заявление нужно не позже чем за 1-2 недели до окончания срока действия договора. Этот момент лучше уточнить у сотрудников.

Пролонгацию можно просить, если у вас еще нет просрочки. Поэтому, если вы видите, что не справляетесь с выплатами, сразу обращайтесь в банк (или организацию-кредитор). Срок продления определяется индивидуально.

Чем отличается пролонгация от структуризации?

Если пролонгация вам недоступна, некоторые компании могут предложить реструктуризацию. Это отдельная процедура, с отдельным договором, по которому оставшийся долг (вместе с процентами) разбивается на части, и клиент должен выплатить его в срок.

Фактически это действия кредитора, цель которых – изменить условия договора. Это может касаться не только сроков, но и суммы ежемесячных выплат, процентов. Для применения реструктуризации к вашему долгу нужно подать заявление в компанию, которая выдала заём. Эти вопросы решаются индивидуально, с учетом ваших пожеланий и возможностей.

Компании, которые предлагают пролонгацию кредита

Не каждая микрофинансовая организация или банк предусматривает возможность продления срока договора. И всё же их достаточно много.

Тут кредиты на карту вы найдете компании, предлагающие кредиты с возможностью пролонгации кредитного договора.

Итак, пролонгация кредита позволяет клиенту избежать просрочки по выплатам и штрафа, сохранить лицо и положительную кредитную историю, а также уменьшить сумму выплат до приемлемого значения.

Отсрочка и пролонгация погашения микрозайма: отличия и условия получения

Люди берут микрозайм, как правила, рассчитывая на то, что в скором времени получат какую-либо прибыль (зарплату, долг, премию, гонорары и т.д.) и смогут без проблем отдать деньги. Но случается, что зарплату задерживают, долг не возвращают, и к назначенному сроку заемщик не в состоянии выплатить займ и проценты по нему. Впадать в панику в такой ситуации не стоит. Что же делать? Чем раньше вы зададитесь этим вопросом, тем меньше потеряете.

Поэтому лучше подумать заранее и не переоценивать свои возможности. Тщательно просчитайте, через сколько дней вы сможете вернуть займ. Лучше к этому сроку прибавить еще 2¬-3 дня – на сумму они сильно не повлияют. Поверьте, проценты за просрочку гораздо больше. Кроме того, в большинстве микрофинансовых организаций (МФО) можно выплатить займ досрочно, не переплачивая за неиспользованные дни. А вот отсрочку без процентов предоставляют далеко не все.

Что же делать, если вы все-таки не рассчитали время и не можете выплатить займ к назначенному сроку, или сложилась экстренная ситуация (попали в больницу, например). По-прежнему, работает правило «раньше – лучше»: чем раньше вы обратитесь в МФО со своей проблемой, тем более приемлемый для вас вариант вам смогут предложить.

Бесплатная отсрочка

Более материально выгодного варианта просто не найти. Отсрочка погашения займа – это временное приостановление начисления процентов на основную сумму долга. То есть вам дается время для того, чтобы вы выплатили займ и проценты, и за это время вам ничего не начисляется. Например, вы взяли микрозайм на сумму 1000 руб. сроком на 10 дней под 2% в день. Следовательно, через 10 дней вам нужно вернуть 1200 руб. Если вам дадут отсрочку, скажем, на 5 дней, то через 15 дней вы все равно должны будете вернуть 1200 руб. – проценты за дни отсрочки не начисляются. Это ключевое ее отличие от пролонгации. Но мне не удалось найти организации, которые бы публично обещали подобную услугу.

Чаще всего в договоре о выдаче микрозайма эта «опция» не прописывается. Вероятно, МФО опасаются, что зная о возможной бесплатной отсрочке заранее, заемщики будут злоупотреблять ей и оттягивать погашение займа. Но в отзывах на различных форумах можно узнать, какие кредитные организации могут пойти на это. Например, можно рассчитывать на рассрочку в МФО Platiza. Но для этого нужно представить доказательства того, что вы попали в сложную ситуацию. В этом случае вам пойдут навстречу и дадут отсрочку на несколько недель или даже месяцев.

Невольно возникает вопрос – зачем МФО идти на такие меры? Ведь, как известно, бесплатный сыр только в мышеловке. В чем подвох? На первый вопрос ответ прост – процент невозврата у микрофинансовых организаций слишком высок, поэтому они идут навстречу клиентам, которые оказались в критическом материально положении, надеясь, что дополнительное время поможет им расплатиться с долгами. В МФО понимают, что давить на заемщиков, облагая их дополнительными штрафами и комиссиями, иногда бывает бесполезно.

Но просить у кредитных организаций дать вам бесплатную отсрочку нужно только в действительно критической ситуации, поскольку у этого варианта есть один большой недостаток. Это и есть ответ на второй вопрос – в чем же подвох? Во-первых, в следующий раз вам 100% откажут в этом МФО, им не выгодно работать с заемщиками такого типа, слишком высок риск. Во-вторых, отсрочка негативно отразится на вашей кредитной истории – МФО обязаны будут передать информацию в соответствующие ведомства.

Напомним, вся информация о заемщиках хранится в бюро кредитных историй. Кредитные организации запрашивают ее в случае необходимости. В этом документе содержится вся информация о ваших предыдущих кредитах. Но банк и МФО, прежде всего, обращают внимание на то, как вы их выплачивали. Вот здесь и сыграет плохую роль информация об отсрочке.

Платная отсрочка

Более реалистичный вариант. Некоторые МФО предлагают своим клиентам продлить срок погашения займа, заплатив за это комиссию. Условия могут различаться. Иногда комиссия зависит от основной суммы займа, иногда от длительности отсрочки. В отличие от бесплатной, предложения платной отсрочки можно найти на сайтах некоторых МФО, хотя это тоже достаточно редкое явление. Вот, что мне удалось найти.

МФО Kredito24.ru предлагает заемщикам продление срока погашения займа на 7, 15 или 30 дней за дополнительную плату. На сайте эта услуга называется пролонгацией, но больше подходит под описание отсрочки. Стоимость определяется индивидуально и зависит от первоначальной суммы займа.

Другая организация – «Е-заем» – сообщает, что заемщик вправе продлить срок микрозайма, оплатив комиссию за продление, размер которой фиксирован. «Продлить микрозайм можно на 14 или 30 дней. Продление на 14 дней стоит 30%, а на 30 дней – 45% от суммы микрозайма. Например, продлевая микрозайм размером 2000 руб. на 30 дней, необходимо оплатить сумму на продление 900 руб.», – говорится в сообщении компании.

Подобный вид отсрочки гораздо проще получить – это ее преимущество. Она может быть выгодна, если сумма займа большая – тогда комиссия окажется меньше, чем проценты за пролонгацию. Но в целом это, пожалуй, самый невыгодный вариант – по деньгам вы практически не выиграете, а на кредитную историю платная отсрочка влияет точно также как и бесплатная.

Пролонгация

Пролонгация, или, проще говоря, продление срока выплаты микрозайма. Давайте сразу на примере рассмотрим, как это работает. Возьмем те же условия, что и в примере выше. Вы получили займ на сумму 1000 руб. на 10 под 2% в день. Через десять дней нужно отдать 1200 руб. Но вы решаете продлить срок на 5 дней. Тогда за эти 5 дней вам будут начисляться такие же проценты, что и ранее. То есть через 15 дней вам нужно будет отдать 1300 руб.

Чем это выгодно? Процент сохраняется тот же самый, а в случае просрочки он чаще всего вырастает. Что теряете? Если бы вы сразу выбрали срок больше, то процент мог бы быть меньше.

Давайте рассмотрим некоторые нюансы на конкретных примерах. МФО «Займер» предлагает своим заемщикам в случае необходимости продлить срок выплаты займа без комиссии. Но для того, чтобы пролонгация договора вступила в силу, нужно для начала оплатить проценты за предыдущие дни. То есть, если вернуться к нашему примеру, нужно оплатить 200 руб. Тогда еще через 5 дней нужно будет вернуть только 1100 руб.

В условиях компании «Честное слово» есть еще пара нюансов. Во-первых, продлить займ можно только, если просрочка по нему не превышает 15 дней. «Кроме того, в счет пролонгации можно засчитать любой из ранее внесенных платежей по займу», – говорится в сообщении МФО. То есть в случае, если вам сейчас нечем заплатить сумму, необходимую для продления договора, то вы можете попросить организацию засчитать вместо нее любой из предыдущих платежей.

Настораживает то, что в этой организации нужно заплатить за пролонгацию некую сумму. Не указывается, пойдет ли эта сумма на погашение платежа или процентов или это комиссия. Платная пролонгация предлагается и в МФО MoneyMan. При заключении договора стоит уточнять такие детали.

Вот в МФО MangoMoney совершенно однозначно предлагают бесплатно продлить срок выплаты займа, то есть никакая дополнительная комиссия не взимается. Срок будет продлен на 14 дней, если оплатить проценты за предыдущий период. А в МФО ZAIMON, если верить условиям, приведенным на сайте, даже проценты оплачивать не требуется. Подобные условия предлагает и компания SmartCredit. Только сообщить о своем намерении продлить срок нужно за 5 дней до его окончания. Зато продлить его можно на 30 дней.

Таким образом, вариантов отсрочить выплату микрозайма существует несколько. В любом МФО вам предложат как минимум один из них. Повторюсь, впадать в панику в любом случае не стоит. Лучше как можно скорее свяжитесь с МФО, в котором заняли деньги, и объясните свою ситуацию.

Когда заканчивается время: что такое пролонгация займа?

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

20 сентября 2019

Известный немецкий писатель XVIII века Иоганн Гердер однажды очень точно подметил: «Два величайших тирана на земле: случай и время». Оба эти фактора оказывают влияние на жизнь каждого из нас, но заемщики – отдельная история. Случай может нарушить все их финансовые планы, а время, заложенное в договоре для погашения займа, пролетит слишком быстро. В результате вернуть деньги вовремя не получится, возникнет просрочка и клиент МФО из надежного заемщика превратится в должника с испорченной кредитной историей.

Причины и последствия просрочки

Чаще всего проблемы со своевременным погашением займа возникают по двум причинам:

1. Непредвиденные обстоятельства. К ним относятся потеря работы, болезнь или незапланированные расходы.
2. Переоценка своих финансовых возможностей. В этом случае заемщик не может обслуживать свою задолженность в соответствии с условиями договора. Ему попросту не хватает денег на текущие нужды и своевременное погашение одного или нескольких займов.

Что в таком случае будет делать микрофинансовая организация? Конечно, наложит на заемщика денежное наказание – неустойку. Она может быть в виде штрафа или пени (чаще всего используют оба варианта одновременно). Штраф – это разовый платеж, а пени начисляют за каждый просроченный день.

Дополнительные расходы точно не входят в планы заемщиков. Существенно уменьшить их можно с помощью пролонгации займа.

Безалаберное отношение к обслуживанию задолженности может сделать ее неподъемной

Пролонгация займа – это документально зафиксированное продление срока использования заемных средств. У этой процедуры есть ряд особенностей, о которых полезно знать:

1. Пролонгация займа не оказывает отрицательного влияния на кредитную историю. Если вовремя продумать свои действия и договориться с микрофинансовой организацией, то заемщик не перейдет в категорию должников. Имея репутацию надежного клиента, в дальнейшем можно рассчитывать на хорошие условия предоставления займов в МФО.

2. Большинство микрофинансовых организаций соглашаются на пролонгацию займов не чаще 15 раз в год для каждого конкретного клиента. Но в некоторых компаниях количество таких продлений не ограничено.

3. Микрофинансовые организации чаще всего соглашаются на пролонгацию займа только на достаточно короткий срок: до 30 дней. При этом МФО практикуют разные подходы:

• Так, в одних компаниях срок пролонгации фиксированный и одинаковый для всех (например, 20 дней).
• В других он не может превышать длительности действия договора займа. Если заемщик брал деньги на 14 дней, то и продлить займ он сможет только на 14 дней. Не больше.
• Есть МФО, в которых установлен максимальный срок пролонгации (как правило, 30 дней). Заемщик может выбрать любой устраивающий его период продления использования займа в пределах этого срока (то есть не более 30 дней).

4. При пролонгации займа переносится срок его погашения, но проценты продолжают начислять весь этот период. Чаще всего размер процентной ставки не изменяется, но в некоторых МФО он может увеличиваться.

Пролонгация займа позволяет продлить срок его использования, но не избавит заемщика от уплаты процентов на период продления

Как оформить пролонгацию займа

Механизм оформления может быть разным.

Большинство микрофинансовых организаций работает в режиме онлайн. На их сайте можно зарегистрироваться и создать личный кабинет. Для пролонгации займа чаще всего нужно просто активировать эту услугу в личном кабинете, указав срок продления.

На сайтах некоторых МФО не предусмотрено создание личного кабинета заемщика. В этом случае на электронную почту компании нужно направить письмо или анкету (ее вывешивают на сайте в электронном виде), указав желаемый срок пролонгации. Микрофинансовая организация принимает решение и уведомляет о нем заемщика.

Есть еще один вариант: МФО требует от заемщика письменное заявление о пролонгации, его составляют в офисе компании. Такой способ продления чаще всего используют при получении займа наличными.

Как правило, пролонгацию займа оформляют отдельным договором. В нем указывают условия продления: срок, процентную ставку и комиссию (если она есть).

При использовании механизма пролонгации займа микрофинансовые организации стремятся максимально обезопасить себя от финансовых потерь. По этой причине они требуют от заемщика внести на счет МФО платеж, равный сумме процентов, начисленных за период пролонгации. Это обязательное условие продления срока использования заемных средств.

Приведем пример. Пусть заемщику осталось вернуть микрофинансовой организации 10 000 руб., но по определенным причинам он этого сделать не может. Заемщик обращается в МФО, и компания соглашается на продление займа на 10 дней. Если процентная ставка по нему составляет 1 % в день и она не меняется, то сумма процентов за 10 дней составит:

(10 000 руб. : 100 %) × 1 % × 10 дней = 1 000 руб.

Эту сумму и понадобится внести на счет МФО для использования опции пролонгации. После этого 10 дней можно не совершать никаких платежей, а затем вносить их по графику, который будет приложен к новому договору, или произвести погашение займа в новый согласованный срок одним платежом.

Пролонгация займов – один из способов не попасть в долговую яму при возникновении финансовых трудностей

Почему пролонгация пользуется популярностью у заемщиков

Мы можем назвать две основные причины:

1. Пролонгация позволяет избежать дополнительных затрат в виде оплаты штрафов и пени за несвоевременное погашение займа. В худшем случае МФО имеет право обратиться в суд или передать задолженность коллекторскому агентству.
2. Пролонгация дает возможность сохранить кредитную историю положительной.

Может ли МФО отказать в пролонгации займа

Это происходит в редких случаях. Чаще всего микрофинансовая организация отказывает заемщику в пролонгации, если он уже использовал максимальное количество продлений или допустил появление просрочек и уже имеет репутацию злостного неплательщика.

Заключение

Непредвиденные ситуации могут возникнуть в жизни каждого из нас. Особенно неприятно, когда они ухудшают финансовое положение. При обслуживании займа в МФО важно помнить, что образования просрочек допускать нельзя и что для этого можно использовать простой и удобный механизм – пролонгацию.

Пролонгация займа — как это работает

Микрофинансовые организации в погоне за клиентом делают свои продукты все более выгодными и удобными. Некоторые компании давно вышли за рамки сегмента классического микрокредитования, предлагая заемщикам большие суммы, под процент, приближенный к банковскому. У каждой МФО свои инструменты привлечения клиентов, но есть несколько отдельных опций, которые применяются практически в каждом случае. Одна из них – возможность пролонгации действующего займа. О том, что это такое, будет рассказано далее.

Пролонгация займа – понятие

Данный термин означает не что иное, как продление срока использования заемными средствами. То есть, если заемщик изначально оформил соглашение на 30 дней, то при желании он сможет продлить его на определенный срок.

Эта опция предусмотрена для случаев, когда заемщик не может / не успевает вовремя расплатиться по действующему договору. Именно пролонгация поможет ему избежать просрочек и прочих неблагоприятных обстоятельств, которые грозят за несвоевременное исполнение обязательств.

Как воспользоваться

Если займ оформлялся в онлайн режиме (дистанционно), то в личном кабинете заемщика должна иметься соответствующая опция, использование которой возможно всего по одному клику на кнопку. Для того, чтобы использовать возможность пролонгации при предыдущем офлайн (реальном) оформлении, необходимо связаться с микрофинансовой организацией, и заказать соответствующую услугу. В некоторых случаях потребуется посетить офис МФО и подписать дополнительное соглашение, указывающее на использование пролонгации.

Возможные сроки

Учитывая, что такая услуга является сугубо прерогативой микрофинансовой организации, сроки назначаются ею , исходя из собственных интересов. Предусматриваются следующие варианты:

• фиксированный срок – заемщику не предоставляется возможность выбора подходящего срока
• время пролонгации на выбор – когда заемщик самостоятельно решает, сколько именно времени он будет пользоваться средствами

По общему правилу срок пролонгации не может и не должен превышать общий срок кредитования. К примеру, если предельный срок кредитования составляет 30 дней, то максимальный срок пролонгации при разовом использовании будет составлять именно 30 дней.

Независимо от количества обращений за пролонгацией, каждая из них не будет превышать обозначенного срока, и пользоваться такой возможностью можно неограниченное количество раз. Некоторые микрофинансовые организации устанавливают общее ограничение в один год (не календарный, а рассчитанный по дням).

Стоимость

Цена такой услуги зависит от правил, установленных в условной микрофинансовой организации. Как и в случае со сроками, здесь может несколько вариантов. Среди которых:

• фиксированная цена за услугу, независимо от суммы общей задолженности и запрашиваемого срока
• установленная цена за один день пролонгации – к примеру, 1 день пролонгации стоит 30 рублей, следовательно, 10 дней обойдутся в 300 рублей
• заемщику предлагается оплатить начисленные проценты – то есть, он должен погасить часть долга, выраженную в процентах, тогда как тело займа остается нетронутым (при этом срок им выбирается самостоятельно в пределах допустимого диапазона)

Последний вариант используется более часто, чем указанные остальные. Пролонгация никак не повлияет на кредитную историю, если она используется вовремя – в течение действия основного соглашения. Поэтому, оформляя займ, необходимо заранее уточнять о наличии / отсутствии описываемой услуги.