Что значит займ под материнский капитал

Целевой займ под материнский капитал

По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку, давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение — в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять целевой кредит (займ) на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости — распорядится средствами можно в любой момент.

Займы под материнский капитал — законно ли это?

Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка. Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса, хотя законом это разрешено.

Обычно сумма ипотеки значительно выше размера материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика.

Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

1. Ждать 3 года. От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
2. Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

• вложить его в покупку дома или квартиры (готовой или в строящемся доме);
• начать строительство дома;
• купить долю в жилом помещении у родственника;
• купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники, подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г., сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г.«О кредитной кооперации». К ним предъявляются обязательные дополнительные требования — такие КПК должны:
   • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
   • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
2. Иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте отзывы, изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу, который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону — Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

Как взять займ под материнский капитал?

Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

Основные этапы оформления:

1. Рассмотрение заявки на займ. Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день. Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
2. В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом — ипотекой).
3. Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца. В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней. После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.

Займы под материнский капитал — условия получения

Не всякой семье удается решить квартирный вопрос своими силами. Но благодаря появлению программы господдержки обзавестись домом стало проще: теперь родители могут оформить заем под материнский капитал, не прибегая к кредитованию на общих условиях. В статье детально рассмотрим, что представляет собой заем и как его получить молодым семьям.

Можно ли оформить заем под материнский капитал

Государственная программа, нацеленная на поддержку семей, решивших родить и воспитать более одного ребенка, получила название материнский (семейный) капитал. С 2007 года ей активно пользуются россияне, снижая себе бремя финансовой нагрузки.

Закон строго регламентируют направления, в которых можно тратить господдержку:

• Улучшение жилищных условий;
• Оплата образования;
• Пенсионные накопления матери.

Чаще семейный капитал используют, чтобы решить жилищный вопрос. Это объясняется не только дороговизной недвижимости. Дело в том, что материнский капитал на покупку квартиры можно тратить сразу, не дожидаясь нескольких лет после рождения ребёнка. Есть только одно условие: для этого родители обязаны оформить заем (кредит).

На какие цели можно взять заем под материнский капитал

Поскольку господдержка семей осуществляется лишь по трем направлениям, займы под материнский капитал также являются целевыми. Это значит, что в договоре с банком указывается конкретная цель сделки — улучшение условий жизни через долевое строительство, строительство недвижимости собственными силами, ипотечный кредит и так далее.

Отметим, что обналичить средства, положенные семье по программе, запрещает закон. Однако в 2019 году легко наткнуться на конторы, которые предлагают получить заем под материнский капитал бумажными деньгами. Люди верят мошенникам и идут на различные схемы. Например, покупают дешевое жилье и прописывают ему завышенный ценник. Порой и вовсе подают документы на недвижимость, которой не существует.

В этой связи имеет смысл повторить: получить заем под семейный капитал наличными нельзя. Пенсионный фонд тщательно проверяет все аспекты сделки. Если будут выявлены несостыковки, ответственность (вплоть до уголовной) понесет и мошенник, и обладатель сертификата.

Где можно получить целевой заем под материнский капитал

О том, где брать ипотеку или жилищный кредит, хорошо известно — выдачей ссуд занимается банк. А в чем особенность займа как финансовой операции?

• Заем — более широкое понятие, чем кредит. По его условиям в долг можно брать не только денежные средства, но и имущество, ценные бумаги;
• Помимо российских банков, предоставлением займов занимается государство, частные и юридические лица (например, микрофинансовые компании);
• Заем не обязательно предполагает начисление ставки. Встречаются безвозмездные формы данной услуги;
• В случае с материнским капиталом, любой заем носит целевой характер — его можно оформить только в соответствии законом.

Первое время выдачей займов под материнский капитал занимались МФО, но из-за многочисленных нарушений эта практика была приостановлена в 2015 году. Те, кто успел оформить заем в микрофинансовой компании до указанного срока, продолжает расходовать средства начатым путем. Сегодня перечень инстанций, предоставляющих займы, строго ограничен и включает:

• Кредитные организации;
• Потребительские кооперативы, действующие минимум три года с момента образования;
• Иные организации, которые занимаются выдачей займов.

Толкование последнего пункта спорно, поскольку правительство пока не пришло к единому мнению о том, кто помимо кооперативов и банков вправе реализовывать средства социальной программы.

Заем под материнский капитал — порядок оформления и документы

Обычно в банке к заемщикам предъявляются те же требования, что и к претендентам на жилищный кредит:

• Необходимо российское гражданство;
• Нижняя возрастная планка составляет 21 год;
• Отсутствие задолженностей и просрочек в кредитном досье;
• Приемлемый уровень дохода;
• Постоянное трудоустройство и минимальный стаж.

В кооперативах к потенциальным заемщикам относятся менее требовательно: не обязывают подтверждать платежеспособность и сдвигает возрастную планку. За подачу заявки и оформление займа не взимается плата, а вот процентные ставки варьируются.

Теперь в виде пошаговой инструкции представим, как взять заем под материнский капитал под целевое использование:

1. Выберите жилье на первичном или вторичном рынке, которое соответствовало бы всем требования — не числилось ветхим, не находилось в аварийном состоянии, отвечало техническим и санитарным нормам.
2. Подберите финучреждение, которое предоставляет подобные займы на выгодных условиях, и соберите пакет документов.
3. Подпишите договор с продавцом и кредитором, после чего сделку зафиксируют в ЕГРН, а Пенсионный фонд внесет средства материнского капитала в счет погашения займа.

Пакет бумаг, который следует представить в выбранное финучреждение, включают свыше десятка позиций:

• Заявление и анкета;
• Сертификат на семейный капитал;
• Выписка из Пенсионного фонда об остатке средств на материнском капитале;
• Паспорт заемщика и созаемщика/поручителя, если он имеется;
• Свидетельство о браке или его расторжении;
• Свидетельство о рождении второго и/или третьего ребенка;
• Договор о покупке объекта недвижимости;
• Выписку из Росреестра на приобретаемую недвижимость;
• Справку о лицах, зарегистрированных в данном жилье.

Дополнительные документы требуются в Пенсионный фонд:

• Копия договора на заем;
• Страховой полис;
• Обязательство выделить доли супругу и каждому ребенку, заверенное у нотариуса;
• Реквизиты для перечисления средств из материнского капитала.

Как получить займ под материнский капитал

Сертификат на семейный капитал в большинстве случаев используют для улучшения условий проживания. В частности, для приобретения квадратных метров либо строительства отдельного дома. Дополнительно закон допускает и иные варианты применения средств. А вот можно ли брать займы под материнский капитал – ответ на вопрос будет несколько неоднозначный.

Здесь все зависит от целей, выступающих основанием для оформления кредита. Некоторые займы вполне реально покрыть средствами сертификата, другие же потребуется выплачивать самому, потому как трату материнского капитала на их погашение закон не допускает.

Займ под материнский капитал: пояснение законодательства

Сумма семейного капитала, размер которой составляет 453 тыс. рублей, представляет собой одну из форм государственной поддержки родителей, воспитывающих более 2-х детей (родных либо усыновленных). Причем право на реализацию средств возникает только при рождении второго либо каждого последующего отпрыска.

Основные моменты, касающиеся процедуры финансирования, обозначены в правовом акте № 256-ФЗ. Здесь же указан ряд направлений, по которым допускается израсходовать положенную сумму средств. Соответственно, прежде чем подавать запрос на реализацию сертификата, важно понять, включена ли цель использования денег в перечень, зафиксированный на законодательном уровне.

Основными направлениями траты маткапитала считаются (параграф 7, пункт 3, ФЗ № 256):

• улучшение условий обитания (покупка жилья, строительство, реконструкция);
• обучение детей;
• адаптация ребенка-инвалида;
• пенсионные накопления матери.

Несмотря на столь четкий перечень, у лиц, обладающих правом на семейный капитал, все равно возникают вопросы. Чаще всего, таковые связаны с возможностью получения кредитных средств под сертификат.

Подобный интерес вполне объясним, потому как при наличии нескольких детей траты становятся на порядок выше или, например, то же самое жилье весьма трудно приобрести за личные средства. Потому для многих важно, допустимо ли взять займ в банке, чтобы в дальнейшем погасить его маткапиталом и законно ли это в целом.

В частности, под семейный капитал разрешается взять целевой кредит, денежные средства которого будут направлены на улучшение условий проживания. В некоторых регионах РФ также допускается оформить займ на приобретение автотранспорта, но на большей части РФ такое нововведение пока не вступило в силу.

Условия выдачи кредита

Параграф 10 закона № 256-ФЗ содержит исчерпывающие пояснения относительно целей предоставления займа под средства материнского капитала. Прежде всего, следует обратиться к пункту 1 указанной статьи. Здесь обозначено, что кредит может быть одобрен, если в дальнейшем средства будут направлены на покупку жилья. Причем не имеет значения строящимся будет объект или же готовым. Также целью может выступить возведение частного объекта.

При наличии договора займа на приобретение жилой недвижимости материнский капитал допустимо потратить следующим образом:

1. погасить первый взнос;
2. оплатить тело займа;
3. внести процентную часть.

Интересно, что средства материнского капитала допускается направить на погашение целевого или ипотечного займа еще до наступления 3-х лет ребенку, при рождении которого возникло право на сертификат. Также допускается погасить кредит, взятый ранее появления на свет второго отпрыска, но только в том случае, если целью его оформления выступило строительство жилища либо его покупка. Причем какие-либо пени или штрафные начисления за просрочку взносов материнским капиталом покрывать строго запрещено.

И вот тут важно уточнить, что средства по сертификату ни при каких обстоятельствах не выдаются его обладателю наличными купюрами. Сумма перечисляется на счет непосредственного продавца (если речь идет о покупке без привлечения банковских средств) либо кредитора, с которым был заключен договор займа. Любые хитрости, направленные на обналичивание капитала, расцениваются как правонарушение, за которое придется нести ответственность.

Где допускается оформить займ

” data-medium-file=”https://i0.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2018/09/Gde-dopuskaetsya-oformit-zajm.jpg?fit=200%2C200&ssl=1″ data-large-file=”https://i0.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2018/09/Gde-dopuskaetsya-oformit-zajm.jpg?fit=200%2C200&ssl=1″ />Целевой займ под средства семейного капитала можно оформить в любой банковской организации, обладающей возможностью работы с сертификатом. Перед подачей заявления следует тщательно изучить этот момент и выбрать наиболее подходящее учреждение и программу кредитования.

Также допускается получить займ в следующих организациях (если таковые работают с материнским капиталом):

• кредитный потребительский кооператив, при условии, что таковой осуществляет свою деятельность минимум 3 года с момента регистрации и получения лицензии;
• другие учреждения, предоставляющие займ по специализированному договору, выполнение обязательств по которому обеспечено ипотекой.

Вдобавок погашение займа средствами, выделенными семье из государственного бюджета, возможно только с согласия Пенсионного Фонда. Именно эта структура занимается рассмотрением заявок на реализацию сертификата. При положительном решении средства перечисляются на счет организации, выдавшей займ. А вот без разрешения ПФР деньгами воспользоваться не получится. Причем любые обходные пути будут признаны незаконными.

Как получить кредит

” data-medium-file=”https://i0.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2018/09/Kak-poluchit-kredit.jpg?fit=200%2C200&ssl=1″ data-large-file=”https://i0.wp.com/law-fm.ru/wp-content/uploads/2018/09/Kak-poluchit-kredit.jpg?fit=200%2C200&ssl=1″ />Чтобы оформить займ потребуется подать заявление о предоставлении кредита в выбранную финансовую организацию. Причем претендентам потребуется соответствовать ряду требований. В частности, быть платежеспособным (наличие постоянного источника прибыли и места труда), обладать чистой кредитной историей и прочее.

Если все вопросы с кредитором улажены, можно обращаться в ПФР с запросом о перечислении средств на первый взнос или на погашение основной задолженности либо процентной части займа. Обращаться следует лично владельцу сертификата.

Вообще перед заключением договора с кредитором стоит обратиться в ПФР за консультацией. Сотрудники организации обязаны инструктировать всех желающих взять денежный займ под семейный капитал. Такие действия помогут избежать возможных трудностей в будущем.

Какой займ нельзя погасить материнским капиталом

Средства маткапитала не предоставляются в следующих случаях:

1. если займ оформляется в микрофинансовой организации;
2. кредит взят на приобретение техники, мебели и прочего имущества, кроме недвижимости.

Вдобавок существуют целые мошеннические схемы, по которым доверчивым владетелям сертификата предлагается обналичить средства с целью расхода их на потребительские нужды. Особенно такого рода предложениями пестрит интернет. Поэтому не стоит забывать, что законом такие методы не предусмотрены. Провернув такую сделку обладатель маткапитала, вероятнее всего, просто потеряет сумму средств, выделенных из госбюджета. К тому же человек совершит правонарушение. А подобное чревато серьезными проблемами с законом.

Оформить займ под семейный капитал допускается только если целью траты средств выступает приобретение либо строительство жилья. Причем процедура строго контролируется Пенсионным Фондом, потому как именно эта организация осуществляет перевод требуемой суммы на счет кредитора. Соответственно любые обходные пути, связанные с тратой маткапитала на цели, не обозначенные в законе, либо направленные на обналичивание сертификата, будут однозначно трактоваться как незаконные деяния. Причем ответственность за подобные правонарушения может быть довольно жесткой.

Возможно ли взять займ под материнский капитал?

Займ под материнский капитал – такую надпись можно нередко увидеть в объявлениях в газете, на просторах интернета или в иных источниках. Возможно ли на самом деле оформить кредит с помощью сертификата?

Материнский капитал и цели его использования

Материнский капитал представляет собой специальную социальную программу государства, задачей которой является поддержка семей, родивших второго ребенка. Размер данного пособия на 2019 год составляет 453 026 рублей.

Данная сумма не выдается родителям на руки. Граждане получают только сертификат, которым они могут воспользоваться для реализации тех или иных потребностей. Стоит сразу отметить, что потратить деньги, выданные государством, разрешается не на все цели.

Разрешено следующее использование сертификата:

• Приобретение жилого помещения.
• Оплата образовательных услуг.
• Направление средств на накопительную часть пенсии.
• Компенсация социальной адаптации детей-инвалидов.

Можно использовать деньги для одной из этих целей или для нескольких.

Выдача сертификата предполагает безналичный расчет, к примеру, при покупке жилья денежные средства переводятся продавцу Пенсионным фондом. Обезналичивать деньги запрещается.

Можно ли взять кредит под маткапитал?

Взять займ под материнский капитал наличными и на любые цели невозможно. То есть не получится оформить потребительский, товарный кредит, автокредит, воспользоваться рефинансированием. Из всех разновидностей кредитования государственное пособие можно направить исключительно на ипотеку для покупки жилья.

Поэтому, если на глаза попадаются объявления, где предлагают займы под маткапитал наличными и срочно, не стоит верить им. Обычно за ними скрывается обман или используются мошеннические схемы, при которых используют различные обходы законодательства.

Нередко в объявлениях можно также увидеть предложения оформить займ под залог материнского капитала. То есть заемщик передает сертификат в залог кредитору, а последний выдает ему денежные средства.

Такая схема по закону невозможна. Во-первых, она противоречит целям использования капитала, а во-вторых, сертификат сам по себе не имеет никакой ценности, он лишь является подтверждением права на получение пособия. Поэтому на такие объявления также не стоит обращать внимание.

Порядок оформления ипотеки

Ипотечный займ под материнский капитал выдается сейчас большинством банков. Использовать сертификат разрешается, как для покупки готового жилья, так и для его строительства. Пособие можно направлять на внесение первичного взноса или погашение основного тела долга и процентных начислений.

Ни в коем случае нельзя применять капитал для оплаты начисленных штрафов, пеней, комиссий по кредиту.

При оформлении ипотеки цель направления средств обязательно указывается в заявлении, отправляемом в Пенсионный фонд. Также она должна удостоверяться документально.

Этапы оформления

Ипотечный кредит под маткапитал оформляется по следующим этапам:

1. Выбор банка, подходящей кредитной программы.
2. Подача заявки на ипотеку.
3. Подбор недвижимого объекта и согласование его с кредитором.
4. Оформление необходимой документации: кредитного договора, купли-продажи.
5. Государственная регистрация сделки.
6. Обращение в Пенсионный фонд и перечисление им денег на счет продавца недвижимости.
7. Выдача сотрудником банка графика платежей, в соответствии с которым производится погашение.

На оформление ипотеки потребуется довольно много времени – примерно 1-2 месяца.

Необходимая документация

Документы для ипотеки под материнский капитал практически во всех банках одинаковые. Стандартный перечень выглядит следующим образом:

• Паспорт заемщика.
• Второй документ, удостоверяющий личность.
• Справка, подтверждающая уровень заработной платы.
• Трудовая книжка.
• Сертификат на получение маткапитала.
• Свидетельство о рождении второго ребенка.
• Справка с Пенсионного фонда, которая удостоверяет, что на счету есть необходимая сумма денег.

При необходимости банк запросит дополнительные бумаги.

Также определенный перечень документации потребуются представить сотрудникам ПФ РФ. К нему относится следующее:

1. Паспорт заемщика.
2. Паспорт мужа или жены, если кредит оформляется на их имя.
3. Свидетельство о заключении брака.
4. Копия кредитного соглашения.
5. Нотариальное письменное обязательство оформить жилое помещение в собственность всех членов семейства.

Если бумаги подаются доверенным лицом, то необходимы его паспорт и доверенность, заверенная в нотариальном порядке.

Оценка заемщика

К заемщикам при получении ипотечного кредита под материнский капитал предъявляются следующие требования:

• Российское гражданство.
• Прописка на территории работы банковского отделения.
• Возраст не менее 21 года.
• Трудовой стаж не менее года в общем и полугода на текущем месте работы.
• Стабильный заработок, размер которого достаточен для погашения долга.
• Официальное место работы.
• Наличие права на получение маткапитала.

Также банки обращают внимание на кредитную историю клиента. При отрицательной репутации шанс получить одобрение кредитора намного выше. Поэтому следует исправить ее в случае испорченности.

Применение маткапитала в Сбербанке

Ипотечный займ под материнский капитал в Сбербанке разрешается брать на приобретение жилья в новостройках и на вторичном рынке. Условия кредитования предлагаются следующие:

1. Годовая ставка от 10,2%.
2. Размер первичного платежа не менее 15%.
3. Срок действия кредита до 30 лет.
4. Сумма займа от 100 тысяч рублей.

Для подтверждения наличия права на материнский капитал требуется предъявить сертификат на его получение и справку из Пенсионного фонда об остатке денежных средств.

Таким образом, оформить обычный займ наличными с помощью материнского капитала невозможно. Единственный допустимый вид кредитования в этом случае – ипотека на приобретение строящегося или готового жилья.