Как быстро выплатить ипотеку в сбербанке

Как погасить ипотеку быстрее

Ипотечное кредитование – процесс достаточно длительный, при котором денежные средства передаются заемщику на весьма продолжительный срок – до 30 лет. Конечно, наличие долгосрочных финансовых обязательств оказывает гнетущее воздействие на человека, которому хочется как можно быстрее рассчитаться по своим долгам.

Кроме того, досрочное погашение ипотечного кредита может быть выгодным в том случае, если в последующем материальное положение заемщика ухудшится. При наступлении подобной ситуации большая часть кредита будет уже выплачена, и, соответственно, кредитное бремя будет ниже, чем при изначальном получении ипотеки.

Вариантов быстрого погашения ипотечного кредита может быть несколько в зависимости от того, какова ситуация заемщика в конкретный момент времени. Необходимо подобрать такой из них, который будет наиболее эффективным для человека.

Варианты быстрого погашения ипотеки

На практике существует несколько способов, использование которых позволит быстрее погасить ипотечный кредит, главное – правильно ими воспользоваться. Каждый из вариантов имеет определенные преимущества и недостатки, а потому перед использованием следует проанализировать их на предмет безопасности и эффективности для заемщика.

Варианты быстрого погашения ипотеки могут быть следующими:

1. Получение налогового вычета.

При приобретении недвижимости каждый человек имеет право получить налоговый вычет в размере 2 млн. рублей, а потому вполне реально вернуть НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Для этого нужно подать декларацию по форме 3-НДФЛ в налоговые органы и приложить к ней подтверждающие документы. За каждый год налоговая будет перечислять средства в том размере, который удержан работодателем в части НДФЛ с заработной платы.

Перечисление будет производиться до тех пор, пока налогоплательщик не получит всю сумму в размере 260 тыс. рублей. Главные условия: человек должен иметь официальный доход и отчисления НДФЛ с него, и он должен каждый год подавать налоговую декларацию. Кроме того, по процентам по ипотечному кредиту также существует вычет в размере 3 млн. рублей, а, следовательно, по ним можно вернуть НДФЛ в размере 390 тыс. рублей.

Все полученные от налоговой денежные средства можно потратить на погашение ипотеки, внеся их единоразово с уменьшением либо срока кредитования, либо ежемесячного платежа;

2. Использование материнского капитала.

Если семья имеет право на получение материнского капитала, она может направить его на улучшение своих жилищных условий, в том числе и на погашение ипотечного кредита. На данный момент его величина составляет 453 026 руб., что будет существенным погашением по ипотеке.

После получения сертификата на мат. капитал его нужно предоставить в кредитное учреждение, где будут оформлены все необходимые документы, а средства переведены в счет погашения долговых обязательств по ипотеке;

3. Применение рефинансирования ипотечного кредита.

Рефинансирование заключается в том, что кредитная организация возьмет на себя обязательства по погашению ипотечного кредита в первоначальном банке, предоставив средства под новый ипотечный кредит. Рассматривать такой способ быстрого погашения ипотеки необходимо только в том случае, если процентная ставка по новому кредиту меньше предыдущего примерно на 3 пункта и более.

Поскольку ипотечное кредитование – довольно длительный процесс, то средства выдавались под более высокий процент, чем сейчас. Кроме того, подобный вариант можно рассматривать и при использовании нецелевого (обычного) кредита, но опять-таки только в том случае, если процентная ставка по нему будет ниже, чем при первоначальном ипотечном кредитовании;

4. Сдача ипотечной недвижимости в аренду.

Данный вариант подходит в том случае, когда есть возможность проживать по иному адресу, а ипотечную недвижимость сдавать в арендное пользование другим физическим лицам. При этом получаемые денежные средства можно направлять на погашение ипотеки, тем самым снимая с себя бремя ежемесячных выплат. Можно также собирать эти деньги, а потом осуществлять разовое погашение большой суммой.

Как частный случай сдачи недвижимости в аренду – осуществление данного действия при условии проживания на одной площади. Вполне возможно сдавать внаем не всю квартиру, а, например, одну комнату, и от этого получать дополнительные финансы. Существенное НО – придется проживать на одной территории с посторонним человеком, но зато удастся более быстро рассчитаться по своим долгам перед кредитным учреждением.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Для того чтобы быстрее погасить ипотеку в Сбербанке, необходимо подать заявление на досрочное частичное погашение ипотечного кредита. В нем указываются все основные реквизиты кредитного соглашения, а также сумма частичного досрочного погашения.

При заключении ипотечного договора необходимо обратить внимание на то, можно ли в последующем досрочно погашать кредит, и не выставит ли банк за это действие каких-либо штрафных санкций. Иногда бывает, что банк запрещает досрочно погашать ипотеку на ранних сроках сотрудничества, поскольку он теряет на процентах, а потому налагает штрафные санкции.

Но если такого условия в договоре не указано, то вполне можно использовать досрочное погашение ипотечного кредита, для чего нужно вносить дополнительные денежные средства. Особый момент: в заявлении о досрочном погашении необходимо указать, как именно распределить средства – уменьшить срок кредитования или ежемесячный платеж. Банк предлагает и тот, и другой вариант, а потому необходимо ориентироваться на то, как будет выгодно самому заемщику.

Если имеется возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме, то не следует их уменьшать, а лучше понизить срок кредитования. При этом будет произведен перерасчет периода по кредиту, а при его уменьшении понизится и величина начисленных процентов. Таким образом, досрочное погашение позволяет уменьшить размер процентов, которые будут выплачены за весь период действия ипотечного соглашения.

Если возможность вносить ежемесячные платежи в том же объеме является достаточно проблематичной, то можно оставить срок кредитования таким же, но уменьшить размер платежа за каждый месяц. При этом снизится кредитная нагрузка на бюджет семьи, и такой вариант можно использовать, если предвидится ухудшение ее материального положения по каким-либо причинам.

Читать еще:  Почему долго идут деньги на карту сбербанка

Как выплатить ипотеку быстрее: советы профессионалов

Каждый заемщик самостоятельно решает для себя, какой способ он будет использовать для досрочного погашения ипотечного кредита. При этом он должен тщательно проанализировать всю имеющуюся информацию по вариантам, взвесить положительные и отрицательные моменты, а затем уже принимать решение.

Профессионалы в области ипотечного кредитования советуют обратить внимание на следующие моменты:

  • необходимо следить за изменениями в области законодательства по вопросам ипотечного кредитования, а также за предложениями различных банков. Вполне возможно, что какое-либо изменение вполне подойдет для заемщика, чтобы он смог досрочно рассчитаться по финансовым обязательствам по кредиту
  • выгодно брать ипотеку на максимальное количество лет – 20 или 30, поскольку в этом случае рассчитанные проценты будут растягиваться на весь период. При досрочном погашении выплаченные ранее проценты не пересчитываются, а потому чем меньше их величина, тем по большей сумме будет производиться перерасчет. Если взять ипотеку на маленький срок, к примеру, на 5-10 лет, то основная сумма процентов будет включена в первые несколько лет, и если досрочно погашать не в начале периода кредитования, то эти проценты уже невозможно будет пересчитать и уменьшить. Срок, который изначально кажется достаточно большим, со временем будет постепенно уменьшаться, и ипотека погасится в более короткий период
  • если специалисты кредитной организации не советуют совершать досрочное погашение (при отсутствии штрафных санкций по этому действию), необходимо все-таки проанализировать данную операцию на предмет эффективности. Как правило, банку невыгодно досрочное погашение заемщиком его ипотечного кредита, поскольку в этом случае банк потеряет некоторую сумму процентов. Однако для физических лиц досрочное погашение – выгодное мероприятие, которое при возникновении возможности нужно обязательно осуществить

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Можно ли досрочно погасить ипотеку в Сбербанке

Популярность на отечественном финансовом рынке такого кредитного продукта, как ипотека Сбербанка, является причиной появления у клиентов вполне логичных и ожидаемых вопросов, связанных с возможностью досрочного погашения займа. Однако, рассматривая подобное решение, необходимо учитывать множество факторов, в том числе выгодность с финансовой точки зрения, а также возможность беспроблемного обслуживания кредита на новых условиях. Важно отметить, что большинство финансовых организаций крайне неохотно идет на досрочное погашение взятого клиентом ипотечного займа, так как в подобной ситуации лишаются части прибыли. Тем не менее, Сбербанк, будучи лидером финансового рынка России, предоставляет заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

О полном и частичном погашении

Различают два варианта досрочного погашения ипотеки:

  • Полный возврат долга банку. В этом случае клиент, как правило, реализует какой-либо из принадлежащих ему активов, получая крупную сумму, которую затем решает направить на выплату всей имеющейся у него задолженности по кредитному договору, закрывая ее полностью;
  • Частичное погашение. В этом случае, по сути, происходит увеличение ежемесячных платежей, что приводит к снижению выплачиваемых впоследствии процентов. Принимая решение частично погасить ипотеку, клиент должен понимать, что финансовая нагрузка на время досрочных выплат заметно увеличиться.

Несмотря на то, что банки не заинтересованы в досрочном погашении ипотечного займа, они не имеют правовых оснований отказать должнику в этом. Дело в том, что действующее сегодня законодательство, в частности Федеральный Закон №284-ФЗ, четко указывает на невозможность ограничения прав клиента по досрочному возврату взятого им кредита. Главное для заемщика при этом – правильно оформить собственные действия, в первую очередь, заблаговременно, то есть за 30 дней, предупредить кредитную организацию о досрочном платеже.

Более того, в некоторых случаях досрочно погасить ипотеку можно и по согласию сторон. Подобное происходит на практике, если банк заинтересован в клиенте. В этом случае нет необходимости ждать 30 дней, а все изменения в кредитном договоре и графике регулярных выплат оформляются дополнительным соглашением к нему. Сбербанк является одной из немногих кредитных организаций страны, которые не препятствуют досрочному погашению ипотечного займа. Поэтому в случае, если клиент правильно оформить необходимые документы, ждать 30 дней ему не понадобится.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Принимая решение о полном или частичном досрочном погашении ипотечного займа, оформленного в Сбербанке, клиент должен отдавать отчет в последствиях подобных действий. Дело в том, что далеко не всегда такие решения могут быть оправданы с чисто финансовой точки зрения. Более того, существует несколько ситуаций, когда возвращать долг банку досрочно попросту невыгодно, в частности:

  • Если ипотечная процентная ставка ниже существующих или прогнозируемых в ближайшее время темпов инфляции. В этом случае намного выгоднее вложить имеющиеся свободные финансовые средства в приобретение активов или даже для совершения каких-либо потребительских покупок, так как фактически задолженность по ипотеке обесценивается с течением времени даже без досрочных выплат;
  • Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный тип регулярных платежей. Особенностью этой схемы выплат выступает тот факт, что в первые месяцы и даже годы клиент платит преимущественно проценты по займу. Другими словами, основная сумма переплаты приходится именно на первое время действия кредитного договора. В результате досрочное погашение, если оно происходит не в первые месяцы после подписания контракта, практически не приводит к снижению величины выплаченных процентов и, как следствие, размера общей переплаты.

Учитывая сказанное, вполне логичной выглядит рекомендация специалистов, которые советуют заемщикам в случае частичного досрочного погашения ипотечного кредита стремиться, прежде всего, к сокращению срока действия договора. Это является наиболее эффективным способом снизить итоговую величину переплаты по займу и, следовательно, размер реальной процентной ставки, быстро закрыв долг банку. К сожалению, подобная процедура Сбербанком не предусматривается, хотя клиент, возможно, добьется внесения подобных изменений в договор в индивидуальном порядке.

Внесение досрочных платежей

Как уже отмечалось выше, Сбербанк не препятствует желанию клиентов производить выплаты по ипотеке раньше установленного срока. Более того, кредитная организация не требует предупреждать о платеже за 30 дней в соответствии с №284-ФЗ.

Читать еще:  Как удалить шаблон в сбербанк онлайн

Что для этого нужно?

Однако, клиент должен знать следующее: при простом внесении средств на счет они будут автоматически списаны во время очередного платежа по графику. Для того, чтобы деньги были учтены во взаиморасчетах с банком, необходимо сделать следующее: оформить соответствующее заявление, непосредственно посетив одно из отделений кредитной организации. Владельцы карт Сбербанка имеют возможность внести досрочный платеж с баланса карты в режиме онлайн, не заполняя при этом заявления.

Заявление подается в банк, как минимум, за сутки до внесения платежа. При нескольких досрочных платежах оформляется соответствующее количество заявлений. После зачисления средств клиенту выдается измененный график регулярных выплат по договору с учетом досрочно уплаченных им денег.

Полное досрочное погашение

При желании клиента досрочно погасить долг перед банком по ипотеке полностью сначала требуется обратиться в кредитную организацию за получением точного расчета итоговой суммы имеющейся задолженности. Естественно, до внесения средств, оформляется и подается заявление на досрочный платеж. После выплаты необходимо расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке. Далее следует снять обременение, наложенное на принадлежащую клиенту недвижимость. Также может быть расторгнут договор страхования, заключение которого практически всегда выступает обязательным условием при оформлении ипотеки.

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя?

Досрочное погашение ипотеки невозможно в двух случаях:

  • до завершения периода времени, указанного в тексте кредитного договора, в течение которого досрочные платежи не допускаются. Важно понимать, что данное требование является сомнительным с точки зрения закона и поэтому может быть оспорено;
  • при отсутствии оформленного надлежащим образом заявления.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Ипотечное кредитование в настоящее время пользуется большой популярностью среди населения. На фоне снижающихся ставок и гибких условий оформления кредита его могут оформить даже те, у кого раньше такой возможности не было. В то же время, ипотечный кредит – это бремя, которое растянуто на 10, а то и на 15-20 и более лет. Естественно, что заемщики, оформившие такой кредит, стараются как можно скорее его погасить досрочно, хоть и небольшими суммами, делая частичное досрочное погашение.

Особенности досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Перед тем как решиться на частичное досрочное погашение ипотеки заемщик должен хотя бы примерно понимать, что при этом происходит:

  1. Банк при оформлении долгосрочного кредита рассчитывает на получение прибыли в виде процентов, переплачиваемых заемщиком. Если клиент решается на досрочное погашение, то такой доход банк теряет. В то же время, политика Сбербанка лояльна по отношению к клиентам. Банком не будут в этом случае накладываться какие-либо штрафы или ограничения.
  2. Клиент при оформлении кредита заинтересован закрыть его как можно быстрее. В этом случае он обычно может сокращать либо сумму платежа (как это принято в Сбербанке), либо сокращать срок кредита.

Условия досрочного погашения в Сбербанке

Банк выдвигает следующие условия досрочного погашения кредита:

  • заемщик должен оформить заявление на досрочное погашение как минимум за 1 день до даты планового списания средств. Плановая дата всегда указана в графике платежей;
  • на счете клиента на дату списания платежа должно быть достаточно средств, как для досрочного погашения, так и для списания планового платежа. В противном случае банк будет вынужден отменить заявление клиента;
  • менять схему начисления процентов нельзя, то есть клиент не может заявлением изменить аннуитетные платежи на дифференцированные;
  • при каждом досрочном погашении будет уменьшаться сумма основного долга. Проценты при этом пересчитываются с учетом уменьшения суммы долга и платеж, соответственно, сокращается, но срок кредита остается неизменным;
  • ограничений по периоду досрочного погашения нет. Клиент имеет право погасить кредит даже через месяц после его оформления;
  • внести средства на счет клиент может несколькими способами: обратившись в отделение банка; внести через банкомат; перевести с карты другого банка по реквизитам;
  • после того как сотрудник банк примет заявление, он предоставит клиенту новый график платежей уже с учетом внесенных досрочно сумм;
  • у клиента нет ограничений по периодичности досрочных погашений, то есть он может вносить большую сумму и писать заявление даже каждый месяц.

Частичное досрочное погашение

Ранее в Сбербанке действовали правила, по которым клиент мог внести досрочный платеж только от 16 тыс.рублей и только по истечении 3-х месяцев с даты выдачи кредита. По действующим условиям все ограничения сняты.

Для частичного досрочного погашения необходимо:

  1. Убедиться в наличии на счете необходимой суммы. Необходимо убедиться в том, что средств на счете будет достаточно и для частички и для очередного платежа. В противном случае заявление клиента на досрочное погашение исполнено не будет.
  2. Оформить заявление на частичное погашение или заказать ее в личном кабинете клиента Сбербанк Онлайн.
  3. Получить в отделении банка новый график платежей и убедиться в том, что досрочное погашение в графике отразилось.

Важно после получения нового графика «не забыть» вносить дальше очередные платежи. Всегда необходимо помнить, что аннуитетные платежи предполагают внесение больших сумм по процентам в начале графика. Даже если клиент будет частично погашать кредит раньше срока, то все равно сумма переплаты у него будет внушительная.

В то же время, частичка дает возможность хоть сколько-нибудь сэкономить на процентах. Чем раньше клиент начнет вносить досрочки, тем больше будет выгода. Приятным бонусом здесь будет и то, что сокращение суммы долга будет положительно влиять на сумму страховки по кредиту: чем меньше сумма долговых обязательств, тем меньше сумма страховой премии.

Полное досрочное погашение

Если клиент хочет закрыть кредит полностью, то ему необходимо с еще большей ответственностью отнестись к вопросу. Полное погашение задолженности снимает с заемщика все обязательства и можно будет с жилья снять обременение в виде залога.

Первым делом необходимо узнать сумму задолженности на планируемую дату досрочного погашения. Здесь важно понимать, что даже если останется долг в размере 1 копейки, кредит не закроется, а это повлечет негативные последствия в будущем. Кроме того, если клиент внесет в итоге платеж на хотя бы один день позже, то сумма задолженности будет уже другая.

Читать еще:  Как оплатить интернет с карты сбербанка

Затем клиент вносит необходимую сумму на счет и оформляет у специалиста заявление на досрочное погашение ипотеки. Здесь же специалисты подскажут, когда можно будет подойти за справкой о полном погашении задолженности и забрать закладную.

С закладной клиент обращается в отделение Росреестра и снимает обременение с недвижимости.

Почему оформлять досрочку выгодно?

Во-первых, сумма досрочного погашения всегда идет на покрытие основного долга. Проценты в этом случае пересчитываются. Если делать досрочное погашение буквально в первые месяцы кредитования, то разница будет очень сильно ощутима.

Во-вторых, досрочное погашение будет в дальнейшем влиять на сумму страховки по кредиту: она тоже будет сокращаться.

В то же время, в погоне за досрочным погашением ипотеки необходимо учитывать некоторые нюансы:

  • чрезмерная экономия на питании и отдыхе в погоне за досрочным погашением в последствии может негативно сказаться на здоровье клиента;
  • было бы правильно иметь некоторый резервный фонд, который бы пополнялся ежемесячно небольшими суммами, остающимися после всех обязательных платежей. В дальнейшем через несколько месяцев накопленную сумму можно будет пустить в досрочку;
  • всегда при внесении платежей необходимо учитывать как позитивные, так и негативные ситуации в жизни и хотя бы 1-2 платежа иметь всегда в запасе.

Как и к любому финансовому вопросу, к досрочному погашению ипотеки в Сбербанке важно подходить ответственно, учитывая как правила проведения операции, так и рациональность чрезмерной экономии с целью преждевременного уменьшения суммы долговых обязательств.

Как быстро погасить ипотеку

Ипотечное кредитование приобретает всё большую популярность на территории Российской Федерации. Долгосрочный кредит позволяет улучшить жилищные условия сейчас, а деньги на жильё выплачивать постепенно. Особенно выгодно, когда есть возможность быстро погасить ипотеку, уменьшив сумму выплат по процентам.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Одним из популярнейших банков является Сбербанк – национальный банк России, имеющий многолетнюю историю и не раз подтвердивший свою надёжность. Процентная ставка жилищного кредитования в Сбербанке невысока, а также есть возможность использовать материнский капитал.

Для тех, кто задаётся вопросом, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, существует два варианта решения:

  • Полное досрочное погашение задолженности. Необходимо накопить всю сумму остатка задолженности с процентами и внести их одним платежом. Узнать точное количество денег можно в отделении банка или в системе Сбербанк Онлайн https://online.sberbank.ru/ .
  • Частичное досрочное погашение. Данный выход предполагает превышение минимального лимита, который нужно вносить ежемесячно. Переплачивая, клиент постепенно сокращает общую сумму, что позволяет уменьшить процент.

Воспользовавшись этими способами, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, выплачивать штраф не придётся. Для закрытия кредита необходимо заранее уведомить кредитора о своём намерении, как правило, за месяц до совершения операции.

В интернете есть ресурсы, которые позволяют рассчитать досрочное частичное погашение, при аннуитетных или дифференцированных платежах

Выплата кредита при аннуитетных платежах

Заём с аннуитетными платежами предполагает ежемесячные выплаты одинакового размера, разбитые на весь срок кредитования. Тем не менее, клиент имеет право быстро погасить ипотеку – оформить полное или частичное досрочное погашение задолженности. При этом срок кредитования не изменится, но будут пересчитаны суммы процентов и ежемесячных выплат.

Досрочно погасить задолженность можно в отделении Сбербанка, обратившись к одному из специалистов по вопросам займов. Второй способ досрочного погашения – система онлайн-банкинга Сбербанк Онлайн.

Войдя в свой личный кабинет, пользователю необходимо перейти во вкладку Кредиты, выбрать активную ипотеку и перейти по вкладке Досрочное погашение. В открывшемся диалоговом окне будет предложено два способа, как быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах: полностью или частично.

Выбрав нужный вариант, откроется новое окно, где следует определить счёт списания средств, дату совершения платежа и сумму. Чтобы операция была выполнена, на указанном счету должна быть достаточно средств. После указания всех деталей, нажмите кнопку Оформить заявку, и электронный документ будет передан в банк для исполнения.

Чтобы быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах в других банках, воспользуйтесь аналогичными системами интернет-ресурсов соответствующего финансового учреждения.

Быстрее погасить ипотеку можно с помощью государства, а именно за счет материнского капитала или возврата налогового вычета

Схема быстрого погашения ипотеки

Выше уже были описаны два варианта, как быстро погасить ипотеку, но существуют и другие способы, позволяющие расстаться с долговыми обязательствами.

  • Рефинансирование . Данная процедура предполагает получение денежных средств с более низкой процентной ставкой, чем изначальный заём. Как правило, повторное финансирование лучше оформлять в другом финансовом учреждении с сокращением срока исполнения договора.
  • Материнский капитал . При рождении ребёнка, семья получает определённое вознаграждение, которое можно использовать на улучшение жилищных условий. Ипотека является кредитом на покупку жилья, то есть, подходит под данное описание.
  • Налоговый вычет . Любой гражданин Российской Федерации имеет право на возврат 13% от суммы, затраченной на приобретение или постройку жилья, при условии, что данная выплата не больше 2 000 000 рублей. Эти деньги можно вложить в досрочное погашение ипотеки.
  • Нецелевой кредит . Наименее выгодная схема, как быстро погасить ипотеку – взять нецелевой заём, не указывая, на что нужны средства. Данный вид выплаты выдаётся наличными, распорядиться которыми можно на своё усмотрение.

Заключение

При оформлении жилищного займа нужно учитывать свои финансовые возможности. Если рабочее место или компания, в которой потребитель трудоустроен, не отличается стабильностью и может через несколько лет потерять свою актуальность, то в ипотечном кредитовании будет отказано. Финансовая ситуация заёмщика может измениться и в лучшую сторону, позволяя быстро погасить ипотеку, в таком случае оформление долгосрочного займа будет выгодным и быстрым решением квартирного вопроса.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector