Gap страхование что это такое

Что такое страхование GAP – нагрузка от банка или полезная опция
07.12.2018 &nbsp | Вернуться в список

Статисты продолжают фиксировать поступательный рост прибыльности автострахования (добровольного каско). На западном страховом рынке это по умолчанию значило бы и рост продаж страховки GAP. Но в России последняя пользуется совсем скромным успехом: она сопровождает менее 8% оформленных договоров автокаско, причем в трети случаев держатель полиса даже не знает о такой «надбавке».

Увы, не самые честные страховщики пользуются тем, что страхователь читает «обязательный» банковский страховой договор по диагонали. Тогда как эта навязанная опция как раз для заемщика может стать спасительной. В любом случае разобраться в сути продукта со сложным нерусским названием Guaranteed Asset Protection, понять, что это GAP в страховании дает, полезно каждому автолюбителю.

Что такое GAP-страхование

В расшифровке и переводе на русский язык GAP означает «гарантированная защита ценности». Проще говоря, это опция, которая позволяет закрепить стоимость машины на уровне цены ее покупки.

Здесь имеет место и игра английских слов – аббревиатура с переводом применяется в официальном страховом «языке», а перевод короткого gap (разрыв, отставание, брешь) отлично отражает суть продукта. Он как раз и покрывает разницу между ценой приобретаемой машины и ее стоимостью после заданного периода эксплуатации (срока между оформлением страховки и наступлением страхового события).

Чтобы понять принцип действия допуслуги, стоит разобрать простой пример. Вводные данные:

  • собственник компании «А» приобретает представительский Lexus RX за 2,9 млн рублей;
  • для покупки оформлен кредит на сумму 2,1 млн рублей (800 тыс. – авансовый платеж);
  • через год эксплуатации машина попадает в страшное ДТП, и страховщик фиксирует ее гибель.

Выплата по полному каско составит максимум 1,65–1,7 млн рублей, поскольку страховщик учтет амортизацию (17% в момент выезда с площадки дилера, до 10% в первый год). А сумма непогашенного кредита может оказаться несколько выше: в первый год погашения обычно бОльшая часть взносов идет на проценты, а не тело кредита. В итоге компенсация не позволит даже покрыть существующий долг, не говоря об оформлении нового займа.

И здесь самое время вспомнить, что такое страхование GAP. Именно оно покроет эту разницу между 2,1 млн рублей (суммой страхования, согласно размеру кредита) и фактической выплатой. В данном примере возмещение по опции составит 400–450 тыс. рублей.

Когда нужно страхование GAP

Поняв суть страхового продукта, легко смоделировать основные ситуации, в которых он будет оправдан и полезен. Хотя мировая практика автострахования давно сделала это за нас. Согласно эмпирическим данным, оптимальные условия для использования GAP следующие:

  • страхование залоговой машины (удобно, когда разница между суммой долга и выплатой по полису погашается за счет страховщика);
  • покупка премиального авто или люксовых моделей (этот класс транспорта на порядок быстрее теряет в цене, потому разрыв между оценкой страховщика и ценой приобретения может исчисляться сотнями тысяч рублей);
  • использование автомобиля в работе (за недостатком компенсированных средств у предпринимателя, если он обеспечивает себя за счет эксплуатации машины, остается только малопривлекательный вариант перехода на более дешевое ТС).

Условия оформления договора безусловной защиты стоимости авто

У программы есть свои правила работы.

  • Заключить договор страхования GAP возможно только в первый год владения машиной. Если она куплена в прошлом году, подключить опцию не получится. А вот продлить, если она уже оформлена, можно. Правда, только после проведения переоценки экспертами страховщика.
  • Полис оформляется в пакете с автокаско. Купить его отдельно у другого страховщика нельзя.
  • Страховое покрытие распространяется на два риска – угон и тотальный ущерб (гибель автомобиля).

Стоимость страхования GAP фиксирована и варьирует в пределах 0,5–1,5% от стоимости каско. От возраста машины, ее модели и марки тариф не зависит.

Зато от данных показателей, а также выбора страховщика, особенностей программы автострахования во многом зависит цена автомобильной страховки с дополнением GAP. И специалисты СА «GALAXY страхование» знают все о том, как ее минимизировать для корпоративного клиента.

Что такое GAP-страхование (дКАСКО) и зачем оно нужно?

При оформлении договора КАСКО или подписании автомобильного кредита очень часто предлагают (вернее, навязывают) GAP-страхование или дКАСКО в русскоязычном толковании. Что это такое? Зачем оно нужно? И нужно ли вообще? Дельфинята, это вам нужно знать!

Читать еще:  Как проверить страховку на машину

Короче говоря, GAP при автомобильном кредитовании представляет собой защиту от износа. Что за износ такой?

Ни одна машина не стоит 100% своей стоимости после того, как она покинула автосалон. Стоит новой машине за миллион выехать за пределы территории салона, бац — она уже стоит восемь сотен. Произойди в этот момент страховой случай (авария), то ты уже не получишь первоначальную стоимость. Только если у тебя нет GAP’а, само собой.

GAP всегда оформляется только вместе с КАСКО на первый год владения автомобилем, а КАСКО всегда оформляется при автокредитовании.

Как это работает?

  1. Вы купили в кредит автомобиль за миллион рублей.
  2. Вы заехали на заправку и вышли купить пончик.
  3. В ваш автомобиль врезается огромная фура и разносит автомобиль так, что его уже даже по частям не соберешь. Бампер улетает через дорогу, двигатель развалился на части, а дверь уже лежит на крыше заправки.
  4. Вы обращаетесь в страховую компанию. Если у вас есть страховка GAP, то вы получите весь миллион в качестве компенсации. Если же она отсутствует, то вы можете рассчитывать лишь на восемьсот тысяч.

Давайте рассмотрим другую вполне типичную ситуацию — например, угон, и выплаты при обращении в страховую компанию. В цифрах, само собой.

Стоимость автомобиля — тот же миллион.

Первый год владения Второй год владения Третий год владения
По КАСКО вам выплатят… 800 000 750 000 650 000
Если у вас есть GAP, то по нему вам выплатят еще… 200 000 250 000 350 000

По ГАП могут устанавливаться определенные лимиты, мы же предполагаем, что лимитов нет. Если он установлен, то выплаты не смогут быть больше определенной суммы. Вот и все.

Так как кредитные специалисты в отношении целесообразности оформления ГАП-страховки часто оперируют такой фразой, как «без неё нельзя», стоит уточнить, так ли это.

КАСКО — да, ГАП — ни в коем случае.

Еще вам стоит знать, что ГАП нельзя включить со второго года эксплуатации автомобиля, если не оформляли на первый, но продлить вместе с КАСКО можно без проблем. Если на это кто-то вообще идет добровольно.

На самом деле, гарантия сохранения полной стоимости автомобиля потребуется вам лишь в двух случаях:

Ни одна обычная авария не нанесет автомобилю столько урона, сколько сверху может возместить GAP. Если приобретаете дорогостоящий автомобиль, угона которого вы боитесь, или опасаетесь, что под воздействием алкогольного опьянения можете утопить машину в озере, то ГАП — хорошее решение. Правда, если установится, что вы выпили (а это установится), то на выплату по КАСКО не рассчитывайте. И уж тем более по ГАПу.

Интереса ради стоит узнать, чего же стоит GAP? Тут, по моему скромному мнению, выделяются две ветви:

  1. Риск по GAP можно вписать в КАСКО — в этом случае он будет стоить всего несколько процентов от полиса. Может, тысячу-две — не более.
  2. Для GAP оформляется отдельный полис — именно таким образом обычно оформляют ГАП кредитные специалисты. В данном случае стоимость полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей. На год. Например, на автомобиль стоимостью в 1 050 000 GAP на год у меня получается в районе 12 000 рублей. Как вы уже поняли, за ситуацию, которая с вероятностью в 99% никогда не произойдет.

Почему навязывают? Ну, хотя бы потому, что агентское вознаграждение по ним велико. Если по КАСКО оно, скажем, четверть, то по GAP может достигать и 50-60%. Это значит, что салон получит с GAPа за 10000 рублей половину — 5000. Я думаю, что бонус тому, кто оформил и уломал клиента, тоже немаленький. Если учитывать, что деньги ни за что, как по мне.

Можно ли отказаться?

В страховании есть такая штука, называется «период охлаждения». Сейчас он составляет 14 дней. Что это значит? То, что если в течение 14 дней вы решите отказаться от GAP (дКАСКО), напишете заявление в страховую компанию, то вам вернут всю сумму полностью и без комиссий.

Если вы не уложились в 14 дней, то отказать в возвращении страховки вам все равно не могут, но могут удержать какую-то часть суммы в соответствие с договором. Это уже нужно уточнять нужно у страховой. Но вернуть можно.

Читать еще:  Где можно сделать страховку на машину

Вывод:

В выводе я обычно пишу советы. Так вот, мой совет: если вас будут уговаривать на GAP (или нечто подобное; в ВТБ-24 его называют дКАСКО, например) — отказывайтесь. Обычно кредитные специалисты включают его в тело кредита так, чтобы вы не почувствовали это, но даже десять тысяч — чья то месячная зарплата, между прочим. Помните об этом и старайтесь сэкономить на подобных мелочах.

Что такое GAP страхование?

Страхование методом Guaranteed Asset Protection представляет обеспечение ценовой сохранности транспортного средства при наступлении страховой ситуации за счет оплаты разницы между ценой застрахованного объекта на момент оформления сделки и текущей стоимостной оценкой (за вычетом амортизации).

Как работает страховка GAP?

Целью страхования представляется максимальное уменьшение потерь клиента, связанных с дорожно-транспортным происшествием.

Страховыми организациями при определении стоимости автотранспорта принимаются во внимание потери от первоначальной оценки ТС, начиная с 20% и 15% в первый и второй годы эксплуатации, дальше – по 10% ежегодно. Поэтому даже в случае полной компенсации понесенного при ДТП ущерба всего через пару лет эксплуатации ТС полученная выплата не позволит приобрести аналогичный автомобиль. Компенсация составит не более 2/3 от стоимости.

При наличии GAP-страховки размер возмещения в ситуации с кражей (угоном) или полным уничтожением (гибелью) застрахованного объекта будет достаточен для покупки такой модели.

При образовании страховой ситуации оплата по опции не превысит пределов максимальных сумм, предусмотренных страховым соглашением. Величина ее составит разницу между ценой приобретения автомобиля и любыми подлежащими уплате третьими лицами суммами возмещения (по КАСКО или ОСАГО, в том числе уже оплаченными) по причине утраты ТС.

По полису страховыми признаются ситуации гибели (полного уничтожения) транспортного средства и его угона (хищения). Приобрести страховку можно вместе с полисом КАСКО. На второй и третий год страхования покупка полиса возможна только при его наличии в первый год использования автомобиля.

Как оформить GAP?

К оформлению соглашения допускается автотранспорт, соответствующий только двум категориям (B, D) с разрешенной массой не больше 3,5 т.

Страховыми организациями предлагаются следующие варианты по оформлению автополиса GAP:

  • Финансовый. В этом способе клиент получает платеж, равный разнице между оплатами по сертификату КАСКО (которые будут выполнены) и размером долга перед банковской организацией по автокредиту (если автомобиль приобретался по ссуде).
  • Инвойс. Вариант предусматривает получение клиентом суммы в размере разницы между оплатами по КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля аналогичной марки и модели.

По любому способу полис покрывает разницу между оплатой по полису и затратами по приобретению ТС.

Стоимость страховки устанавливается страховой организацией и составляет в среднем порядка 0,5%-2% от стоимости полиса КАСКО. Указанное значение не связано с характеристиками страхователя (стаж, количество допущенных к управлению водителей) или автомобиля.

Но величина процентной ставки находится в прямой зависимости с вероятностью наступления оговоренной в соглашении страховой ситуации. Поэтому по моделям, чаще других подвергающимся угону, тарифы на GAP страхование будут самыми высокими. Ряд компаний ограничивает возможность оформления полисов только для ТС иностранного производства и не бывших в эксплуатации.

При оформлении сделки важно внимательно прочесть все документы, предлагаемые для подписания. Ряд страховых компаний в случае наступления страховой ситуации по полному КАСКО (без износа) выполняет расчеты с учетом амортизации.

В чем привлекательность полиса?

Несмотря на относительно невысокую пока востребованность данного способа страхования GAP имеет шансы повысить популярность благодаря предоставлению реальной защиты от материальных потерь и наличию определенных преимуществ в виде:

  • низкой стоимости страхования;
  • возможности покупки полиса в любой СК независимо от места приобретения КАСКО;
  • получения полной суммы от оценочной стоимости ТС без учета износа при страховом случае;
  • материальной возможности для быстрого приобретения ТС взамен утраченного.

Метод сочетания КАСКО и GAP является эффективным в любой ситуации, связанной с приобретением автомобиля. Наиболее ощутимо преимущества полиса проявляются в случаях приобретения транспортного средства за счет кредитных ресурсов.

В случае полной гибели ТС суммы, выплачиваемой страховщиками с учетом износа, не хватает на покрытие долга перед кредитором, и клиент вынужден изыскивать дополнительные средства. Подобная ситуация исключена при покупке GAP. В случае навязывания банком опции ответ на вопрос можно ли отказаться от GAP страхования будет положительным. Можно ссылаться на добровольность данного вида страховки и наличие полисов ОСАГО, КАСКО. Но в этом случае банк может пойти на ужесточение условий кредитования путем уменьшения срока договора, повышения процентной ставки или добавления дополнительных комиссий.

Читать еще:  Зачем нужно страхование жизни

Несмотря на то, что пока приобрести объединенный страховой пакет можно только при покупке автомобиля преимущественно дорогих марок, прослеживается тенденция к расширению сферы охвата и повышению доступности услуги.

GAP страхование

GAP-страхование — новый продукт для многих отечественных компаний. Оно связано с таким понятием, как «износ авто». Не секрет, что со временем машина становится все более и более дешёвой. Например, застраховав ТС стоимостью 200 000 рублей и попав на нем в ДТП через год, после оформления полиса, владелец получит на руки 170 000 рублей. Оставшаяся часть суммы спишется на износ. Для тех, кто не хочет терять деньги, и предназначено gap-страхование.

Условия предоставления

Описываемый тип автогражданки предлагается страховщиками на определенных условиях. Например:

  • В крупных городах (Москва, Екатеринбург и т.д.) gap-пакет продается только как дополнение к КАСКО, чаще всего с покрытием «тотал». При этом оформить его можно только в первый год использования машины (неважно, куплена она в салоне или с рук).
  • Страховку с опцией GAP необходимо продлять ежегодно.
  • Особое внимание уделяется возрасту ТС (не старше 5-7 лет, в зависимости от агента) и марке (некоторые компании не страхуют российские автомобили).
  • Цена услуги обычно составляет 0,5-1% от общей стоимости машины. На часто угоняемые авто полис обойдется дороже.

Особенности организации выплат

Компенсировать начальную стоимость машины, особенно для старых авто, агентам невыгодно. Чтобы избежать огромных выплат, страховщики создали отдельную систему расчета. Суть калькуляции сводится к правилу: размер компенсации составляет фиксированную сумму или конкретный процент от суммы выплаты по полису КАСКО.

В целом, чем дороже машина, тем больше денег владелец получит за нее, например, при угоне. При этом размер амортизации авто входит в покрытие только в первый год эксплуатации. Более подробно с таблицей выплат по годам можно ознакомиться здесь.

Период
Цена авто в начале: 700000 рублей
1 год 2 год 3 год
Стоимость автомобиля с течением времени 595 000 (85%) 525 000 (75%) 455 000 (%)
Выплаты по КАСКО 595 000 525 000 455 000
Покрытие GAP 105 000 105 000 105 000
Сумма выплат 700 000 630 000 560 000
Убыток владельца при угоне и полной тотальной гибели авто 70 000 140 000

Достоинства и недостатки

Водители отмечают в gap-страховании как положительные, так и отрицательные стороны. Рассмотрим мнения подробнее.

Преимущества гэп-покрытия

  • никакая другая страховка не подразумевает учёта амортизации ТС;
  • компенсации по полису достигают существенных размеров, особенно в случае с дорогими машинами;
  • для кредитных авто такая разновидность КАСКО является единственной возможностью получить выплату, полностью покрывающую размер долга.

Главные минусы

  • приобрести услугу можно только в первый год использования машины;
  • фиксированный размер выплаты при наступлении страхового случая (а не компенсация полной стоимости автомобиля, как обещают страхователю);
  • высокая стоимость полиса, до 1% от цены ТС (это много при условии, что похищение или полное уничтожение машины встречаются не так часто).

В целом, идея ГЭП-страхования является неплохой, однако ее практическую реализацию следует доработать и сделать более привлекательной для автомобилистов.

Полисы разных компаний

У многих компаний есть специальные условия продажи полисов с GAP-опцией. Вот несколько примеров:

  • «Ингосстрах»: допускается приобретение гэп-пакета к полису, купленному у другого агента, на авто не старше 5 лет.
  • «УралСиб»: услуга доступна юридическим лицам, однако страхованию подлежат ТС категории «B» и «D», менее 3,5 тонн весом.
  • «Allianz»: полис действует до трёх лет, в течение которых цена машины не изменяется. Программа распространяется на новые и подержанные машины, в том числе, и купленные в кредит.
  • «РЕСО-гарантия»: авто должно быть не старше 7 лет, саму услугу разрешается докупить уже после оформления КАСКО.
  • «Ренессанс страхование»: gap распространяется на новые иностранные машины, которые стоят до 2,5 млн рублей.
  • «Компаньон»: цена полиса с gap фиксирована и составляет 1,17% цены ТС. При этом позволяется приобрести услугу как дополнение к уже действующему КАСКО.

Определение финальной стоимости страховки с покрытием амортизационного износа происходит в офисе агента. К сожалению, онлайн-калькуляторы достоверно рассчитать цену такого полиса не в состоянии.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector