Лестничное начисление процентов что это

Лестничные вклады – как они работают?

Сегодняшний обзор портала SBEREX посвящен весьма необычной категории депозитов, когда доход начисляется не по единой установленной ставке, а по некой шкале – речь идет о так называемых « лестничных вкладах », или о вкладах с процентной «лесенкой».

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом, а максимальный доход начислен лишь за последний период нахождения средств на вкладе. Данный способ начисления называют еще «схемой нарастающего процента» или «прогрессивной шкалой», однако сегодня у некоторых банков, предлагающих подобные вклады, лестница не растет, а убывает – в начале ставки высокие, а в конце низкие. Пример убывающей лестницы – вклады Эксперт банка «Управляй накоплениями». Впрочем, сути это не меняет – речь идет о тех же «лестничных» вкладах.

Особенностью подобных депозитов является то, что вкладчику довольно сложно «навскидку» определить, какой доход он получит в конце срока. В рекламе банк непременно сообщит, что доходность по вкладу составляет до 12% годовых, а то и выше. То, что данный процент применим лишь к последнему месяцу или кварталу, а итоговая доходность значительно ниже, становится ясно лишь при более детальном изучении условий и самостоятельных расчетах. Как правило, на буклетах и растяжках данная информация «не умещается».

Впрочем, это отнюдь не значит, что такие депозиты не могут обладать высокой доходностью и прочими преимуществами. В этом убедился портал SBEREX, проанализировав наиболее интересные лестничные вклады, предлагаемые сегодня на рынке банковских услуг.

Название Банка / Место по размеру активов*

Вклад

Номинальная ставка, % годовых

Эфф. ставка**, % годовых

Мин. Сумма, руб.

Срок

Условия

20 периодов по 30 дней, от 7 до 14%. Средняя ставка 10,45%

11,34

При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке “до востребования” за период с начала срока вклада до 240 дня и по ставке 9% за период с 241 дня по день возврата вклада. Пополняемый в первые 180 дней. По желанию ежемесячная капитализация. До 30.04.2012

12 периодов начисления процентов по 30 дней от 5% до 18%. Средняя ставка 10,58%

Ежемесячная капитализация. Пополнение в первые 91 день. При досрочном расторжении причисленные проценты сохраняются. Срок до 14.05.2012.

2 периода начисления процентов: первые 90 дней- 10%, следующие 90 дней -12%.

При досрочном расторжении причисленные за 90 дней проценты сохраняются. Пополняемый. Ежеквартальная капитализация.

за первый год проценты начисляются по ставке 10%, за второй — 12%

При досрочном расторжении до истечения 365 дней срока вклада проценты выплачиваются по ставке 0,1%; по истечении 366 – по ставке 10% годовых. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 90 дней до конца вклада.

4 периода по 91 дню каждый, убывающая лестница от 13 до 8%. Средняя ставка 10,63%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 4 периода 13 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

В первые 220 дней ставка 10%, последние 147 дней 12%.

Досрочное расторжение по ставке “До востребования”.

С 1 по 91 дней- 11,5%, с 92 по 182 день — 10%, со 183 по 273 день — 8%. Средняя ставка 9,83%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 3 периода от 11,5 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

8 периодов начисления процентов (период 93 дня), от 9,5% до 12%

Льготные условия досрочного расторжения: проценты выплачиваются за каждые полные 93 дня в соответствии со шкалой. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 186 дней до конца вклада.

до 365 дней проценты начисляются по ставке 8,5%, с 366 по 638 день — по ставке 11%, с 639 по 730 день — по ставке 13%

Досрочное расторжение на льготных условиях, от 1 до 6% в зависимости от срока.

10 периодов начисления процентов по 35 дней: от 3,5 до 12%. Средняя ставка 9%

При досрочном расторжении вклад выплачивается с причисленными процентами в соответствии со шкалой. Пополнение в первые 105 дней. Капитализация ежемесячно.

*Место по размеру активов из 962 банков на 01.04.2012 по версии banki.ru

** Эффективная cтавка с учетом капитализации процентов по расчетам SBEREX.RU

Привлечь новых вкладчиков, несомненно, легче всего высокими процентами. «Ставки до 15%!» — сообщает банк, разумеется, не солгав при этом ни на йоту. И если банк утверждает, что доходность по его депозиту выше среднерыночной, нелишним будет вникнуть в условия по договору и перепроверить рекламные обещания. Так что, не попавшись на уловки рекламщиков и маркетологов, попробуем извлечь выгоду из таких «хитрых» и «запутанных» предложений.

Несомненный плюс вкладов данной категории – возможность досрочного расторжения без потери процентов, которую предусматривают многие лестничные вклады. Чаще всего «неотъемлемым» становится процент, причисленный за каждый полный расчетный период. За неполный период проценты начисляются по ставке «До востребования». Понятно в этой связи, что короткий период – например, 30 дней, более выгоден, чем период в 90 дней или более. Следует учесть, что льготные условия сохранения процентов предлагают не все депозиты данной категории. Мы уже рассматривали лестничные вклады с возможностью выгодного досрочного расторжения в статье «Доступные деньги на вашем депозите: вклады с удобными условиями досрочного изъятия средств» . Понятно, что при досрочном расторжении, если такое производится по установленной шкале, процент будет выше ставки «До востребования».

Читать еще:  Как рассчитывается налог на имущество

Кроме того, ступенчатые вклады, допускающие приходные и расходные операции, приобретают весьма интересную возможность. Ее можно реализовать, планируя свои финансовые потоки: например, использовать возможность пополнения в конце срока или в периоды высокой ставки, получая как бы отдельный высокодоходный короткий депозит, и, наоборот, отзывать средства для использования в других финансовых инструментах в более «дешевый период».

К сожалению, изучая сегодняшние предложения по вкладам с начислением процентов по шкале, допускающие пополнение или снятие, обнаружили, что банки почти всегда лимитируют приходные операции, выставляя условия типа: «Пополнение в первые полгода» или «Пополнение за исключением последних трех месяцев». Пополнение без ограничений по срокам позволили только вклады с регрессивной шкалой, когда самые высокие проценты начисляются в первый месяц, а самые низкие – в конце.

Таким образом, приходится признать, что лестничный вклад, если таковой не имеет выгодного досрочного расторжения или удобного графика приходных-расходных операций, не обладает никакими существенными различиями с депозитом классическим. Действительно, вкладчику все равно, выдали его деньги по истечению срока договора с начисленными, скажем, 10%, фиксированные это 10% или шкала, дающая в итоге 10% — разницы нет.

Следует также учесть, что если доход по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 5 процентных пунктов, вкладчику придется заплатить налог на материальную выгоду (для резидентов он составляет 35%). Классические вклады попадают под налогообложение нечасто: сегодня на рынке есть предложения по вкладам с эффективной процентной ставкой более 13%, однако для исчисления налоговой базы учитывается ставка номинальная. С лестничными вкладами может возникнуть совершенно обратная ситуация. Итоговая фактическая доходность по ним находится на уровне 10-11%, но в вашем договоре прописано, что в период последние 30 дней вы получаете доход по ставке 14% годовых. Значит, в данный период у вас возникла материальная выгода, попадающая под налогообложение.

Вклады с дифференцированной ставкой

Банки начинают все чаще предлагать вклады с повышенными процентами в конце срока. Но это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого банкиры стимулируют вкладчиков хранить средства на депозите до истечения периода его действия. Доходность по таким депозитам в действительности не выше, чем по простым рублевым вкладам, по которым на протяжении всего периода действия депозита начисляется единая ставка.

Депозитов с дифференцированной ставкой (их еще называют «лестничными» или «ступенчатыми») на отечественном рынке представлено достаточно, и количество их с каждым годом только увеличивается. Первый «ступенчатый» вклад в 2007-ом предложил банк из Екатеринбурга «Северная казна» (уже не существует). На настоящий момент многие столичные и региональные кредитные учреждения предлагают подобные вклады, причем последние – значительно чаще.

Отличие вклада с дифференцированной ставкой от простого вклада

Если сравнивать эффективную ставку по «ступенчатым» депозитам и ставку по простым рублевым вкладам, то при равенстве основных условий (сумма, срок) доходность будет приблизительно одинаковой. Это означает, что дополнительная выгода в подобных продуктах отсутствует, если клиент с самого начала намерен держать средства до конца срока.

Финанасовые учреждения на своих сайтах почти никогда не указывают эффективную ставку, иначе говоря, не показывают реальную доходность по депозиту за весь срок нахождения денег в целом.

Не хотят раскрывать эффективную ставку банкиры по ряду причин. Во-первых, пропадает «магия» максимальных процентов. Во-вторых, вкладчик может элементарно запутаться: вначале ставки – по периодам, затем – еще и средняя. Во всяком случае, так говорят сами банкиры.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях – после каждого полного выдержанного периода начисленный процент сохраняется, за неполный же период доходы начисляются по ставке депозита до востребования. Обычно это длинные депозиты на срок от 2 лет.

По мнению игроков рынка, «лестничные» депозиты больше подходят для вкладчиков, которые сомневаются, что «додержат» деньги на счете до окончания действия договора.

Когда ставка по депозиту увеличивается к концу срока, это стимулирует людей хранить накопления до истечения договора. Помимо этого, многими «дифференцированными» вкладами предусматриваются особые условия расторжения контракта. Если сбережения пролежали в банке не год, а всего 9 месяцев, то вкладчик получит прибыль, равную процентам по депозиту, начисленным на аналогичный срок. Исходя из практики, такие вклады крайне удобны депозиторам – они дают им возможность не терять проценты при преждевременном изъятии вклада и получить неплохой бонус в виде самой высокой ставки, если средства останутся на счете до конца».

Читать еще:  Спецсчета по гособоронзаказу что это

Обычно такие депозиты преследуют цель дополнительно поощрить клиентов за хранение денег в течение более продолжительного времени, а также за пополнение вкладов. Правда, привлечь значительную аудиторию эти депозиты не могут. Депозит считается одним из простейших банковских продуктов, потому что основные характеристики у него лишь две – это ставка и срок. Возможность пополнения, неполного снятия, начисления процентов, исходя из фактического времени пребывания денег на депозите – это уже дополнительные опции, которые для большинства людей не столь значимы при выборе вклада. Именно поэтому «ступенчатые» вклады не очень распространены: большинство клиентов предпочитают изначально точно знать, какая сумма будет начислена в конце срока.

“Подводные камни” вкладов с дифференцированной ставкой

Часто в рекламе таких депозитов банки указывают максимальные проценты, действующие по последнему периоду. На практике оказывается, что для депозита сроком размещения 24 месяца ставка в размере «до 18% годовых» начисляется лишь за последний период, который равен 30 дням.

«В соответствии с законом о рекламе, информация, в ней содержащаяся, должна быть понятной и четкой, описывать все важные условия продукта банка. Реклама не должна вводить клиента в заблуждение, поэтому банкам нужно пояснять, что максимальная ставка, заявленная в рекламе, отличается от эффективной». Впрочем клиенты еще не обращались в ФАС с жалобами на такие депозиты.

Все зависит от «честности» коммуникации по таким вкладам. Есть кредитные учреждения, привлекающие клиентов на выгоднейшие проценты, при этом не фокусирующие их внимание на прочих условиях продуктов. С другой стороны, существуют банки, раскрывающие полную информацию относительно своих продуктов. Потому все зависит от конкретной финанасовые рганизации. Российское законодательство не обязывает прописывать эффективную ставку по депозитам в договоре (в отличие от договоров на кредит для физических лиц), но требует прописывать там все важные условия.

Претензии от клиентов порядочные финансовые организации никогда не получают, «поскольку в договорах все ясно прописано – какая ставка за какой период начисляется. Большинство банков не указывает в договоре эффективные проценты, потому что законодательство этого не требует. Но эффективная ставка всегда будет рассчитана по первой просьбе вкладчика, как и сумма, предполагаемая клиентом к получению по истечении договора.

Вклады с частичным снятием в банках Челябинска

Самая высокая процентная ставка по вкладам с частичным снятием составляет сегодня 8,43% годовых. Как правило, такие депозиты имеют возможность пополнения, что позволит удерживать необходимую сумму на балансе без потери процентов.

Найдено: 110 предложений

Открыть вклад в руб.

cellpadding>

Ставка в год 8,43%
Срок вклада От 5 лет

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 10 место

Ставка в год 8,00%
Срок вклада 367 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Рейтинг: 45 место

Ставка в год 7,15%
Срок вклада 300 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % ежемесячно

Рейтинг: 77 место

Ставка в год 7,00%
Срок вклада 1100 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 67 место

Ставка в год 6,80%
Срок вклада 1111 дней

  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % в конце срока

Рейтинг: 100 место

Ставка в год 6,45%
Срок вклада 500 дней

  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • % в конце срока

Ставка в год 6,28%
Срок вклада 390 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 72 место

Ставка в год 6,20%
Срок вклада 1095 дней

  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % в конце срока

Рейтинг: 15 место

Ставка в год 6,10%
Срок вклада От 181 дня
До 365 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 32 место

Ставка в год 6,10%
Срок вклада От 272 дней
До 367 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 36 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада От 1 месяца

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 12 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада От 6 месяцев
До 11 месяцев

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 26 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада От 1 месяца
До 3 месяцев

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 2 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада 390 дней

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 37 место

Ставка в год 6,00%
Срок вклада От 1 месяца

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежедневно
  • % ежемесячно

Рейтинг: 8 место

Ставка в год 5,80%
Срок вклада От 1 месяца

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 3 место

Ставка в год 5,75%
Срок вклада 360 дней

  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % в конце срока

Рейтинг: 27 место

Ставка в год 5,65%
Срок вклада 181 день

  • Показать особые условия
  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 46 место

Ставка в год 5,60%
Срок вклада 370 дней

  • Показать особые условия
  • Частичное снятие
  • Льготное расторжение
  • Пополняемый
  • % в конце срока
  • % ежемесячно

Рейтинг: 23 место

Ставка в год 5,55%
Срок вклада 366 дней

  • Возможна капитализация
  • Частичное снятие
  • Досрочное расторжение
  • Пополняемый
  • % ежемесячно

Рейтинг: 50 место

Вклад с частичным снятием позволяет снять денежные средства с депозита без потери процентов, не дожидаясь окончания срока договора. При открытии вклада, обратите внимание на сумму неснижаемого остатка, а также на максимальную или минимальную сумму снятия, установленную банком. Кроме того, может быть указан период, в течение которого можно это сделать. Ряд банков предлагает частичное снятие процентов через перевод на карту или по реквизитам клиента. Как правило, процентная ставка по вкладам с возможностью частичного снятия ниже средней по рынку. Сравните условия в банках Челябинска, чтобы сделать правильный выбор.

Лестницы вкладов – как заработать?

Среди российских банков есть один, чья модель бизнеса серьезно выделяется на общем фоне. Речь идет о Банке Тинькофф Кредитные Системы (далее ТКС). Уникальность бизнеса заключается в полном отказе от офисного обслуживания. Все взаимоотношения банка с клиентом происходят через интернет или по телефону. Продукты банка максимально упрощены – это одна дебетовая карта, одна кредитная карта и простая схема депозитов. Мы не будем слишком вдаваться в подробности работы ТКС – об этом написано много. Нас интересует лишь тот факт, что в силу особенностей бизнеса, ТКС возмещает расходы за переводы денежных средств по межбанку в размере 1,5% от суммы перевода. Если же вкладчик умеет переводить деньги по межбанку бесплатно, то 1,5% является бесплатной прибавкой к его доходу от депозита. Таким образом вкладчик заинтересован:

  1. Получить максимальный процент от депозита
  2. Получить наибольшее количество «компенсаций» по 1,5% за переводы

Пункт 1 решается просто – деньги должны лежать на вкладе с максимальной ставкой (9,5% годовых за 12 месяцев в рублях в ТКС).

Пункт 2. Разберемся, сколько можно получить «компенсаций» в год. Если взглянуть на рисунок лестницы вкладов, то легко заметить, что в данной системе с 12 по 24 месяц деньги меняют вклад несколько раз за год. При этом доходность вклада всегда остается неизменной. Подробности функционирования таких лестниц мы разбирали в предыдущем материале.

Таким образом вкладчик был бы заинтересован построить лестницу с минимальным «шагом» для увеличения количества переводов средств через межбанк. Доходность в таком случае была бы ограничена количеством дней в году помноженным на 1,5%. Но здесь в защиту своих интересов вступает банк. В условиях вкладов говорится, что компенсация выплачивается лишь за суммы переводов, поступившие на счет не позже чем за 85 дней до закрытия вклада. Грубо говоря, пользоваться межбанком в последние 3 месяца вклада не получится. Это значит, что минимальный шаг лестницы составляет 3 месяца, а перевести деньги получится не более чем 4 раза в год (как показано на рисунке).

Доходность вклада по такой системе для вкладов в рублях получается по следующей формуле:

Inc = 9,5% + 4 Х 1,5% + капитализация – издержки

С достаточно небольшой погрешностью можно посчитать доходность, пренебрегая капитализацией и издержками. Т.е. доходность лестницы «грубо» составит 15,5%.

Согласно более точным расчетам вместе с капитализацией доходность составит 16,7%. Издержки же зависят от размера вклада. Если все банковские переводы бесплатны, то они ограничиваются расходами на поддержание самой лестницы. Т.е. кроме основного вклада будут размещены небольшие суммы, необходимые для открытия вклада: 30 тыс. на каждом вкладе (Москва и Санк-Петербург), 10 тыс. на каждом вкладе в других городах при открытии через отделение Почты. Чем более крупная сумма размещается на основном депозите, тем ближе его доходность приблизится к 16,7%.

Необходимо отметить, что вышеупомянутую доходность система вкладов будет показывать только начиная с 9го месяца. До этого деньги могут размещаться лишь под 11,6% (9,5% + 1,5% за перевод средств в начале срока + капитализация).

С таблицей бесплатных и дешевых вариантов межбанка можно ознакомиться в нашей статье Дешевый межбанк: рубли.

Прибыль от лестниц для вкладов в евро и долларах считается аналогично. Достаточно лишь заменить доходность годового вклада на 4% (за 12 месяцев). Следует учесть при этом, что издержки для валютных вкладов будут более значительны, т.к. бесплатного межбанка для таких переводов в России пока не существует. По нашим расчетам для крупных сумм доходность лестницы может приближаться к 10,46%.

Еще одной приятной особенностью открытия любого вклада в ТКС является бесплатное получение дебетовой карты, условия по которой являются одними из самых выгодных на рынке: Карты-копилки.

О том, как повысить доходность лестницы в первые 9 месяцев, мы расскажем в следующем материале.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector