Расчет процентов по договору займа — формулы, калькулятор расчета
Востребованность займов на рынке розничного кредитования растет. В сравнении с классическим кредитом, население привлекает простота оформления, гибкость условий и выгодность займа. Однако за пользование продуктом полагается плата — фиксированный процент от суммы, который банк или МФО заберет себе в карман. Чтобы не переплатить, клиенту стоит заранее взяться за расчет процентов по договору займа. Так он сможет выбрать самую выгодную ссуду для своих нужд.
По каким параметрам производят расчет по договору займа
За самостоятельный расчет займа берется не каждый заемщик. Это связано с трудоемкостью расчетов. Чтобы определить процент банка от общей стоимости займа, клиенту необходимо учесть всю совокупность параметров:
«Тело» займа — исходная сумма, взятая в пользование;
Величина процентной ставки;
Порядок начисления ставки (ежедневная, ежемесячная, ежеквартальная, годовая);
Период пользования заемными средствами;
Штрафы, пени и комиссионные выплаты.
То, как указанные параметры скажутся на процентах банка или МФО, зависит от способа погашения. Российское законодательство предусматривает следующие схемы:
Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
Погашение долга частями. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
Транши фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не определена соглашением, процент будет рассчитан по ставке рефинансирования Центрального Банка.
Как рассчитать проценты по займу по формуле
Итак, в зависимости от схемы погашения, процентной ставки, суммы и срока займа финучреждение использует одну из формул:
Простые проценты;
Сложные проценты.
В большинстве случаев выплачивать ставку придется ежемесячно (реже — ежеквартально или ежегодно). При этом финальная стоимость ссуды будет коррелировать с типом процентов. Так, порядок расчета по договору займа с плавающей ставкой затруднителен и чаще не востребован, поэтому мы остановимся на более популярной фиксированной ставке.
Для неопытных заемщиков самой простой и понятной кажется формула простых процентов:
Формула простых процентов
Сумма процентов по займу
Изначальный размер займа
Число дней в году
Число дней пользования займом
Суть простых процентов заключается в том, что ставку рассчитывают по отношению к исходной сумме займа. Это значит, что каждый месяц (квартал) клиент перечисляет банку или МФО фиксированные транши, пока полностью не погасит задолженность. Чаще формулу простых процентов используют для некрупных краткосрочных займов, и вот почему:
Сделать такие расчеты проще. Составлять график платежей по сложной или комбинированной схеме в случае микрозаймов нецелесообразно;
Простая схема выгоднее финучреждениям. По ней заемщик в первую половину займа выплачивает преимущественно ставку, а только потом — «тело» ссуды.
Чуть реже на рынке встречаются займы со сложной формулой расчета процентов:
Формула сложных процентов
Сумма процентов по займу
Изначальный размер кредита
Число платежных периодов
Сложная схема предполагает, что в конце каждого месяца (квартала) ставка рассчитывается по отношению к задолженности, а полученная сумма становится базой для подсчета новых процентов в следующем платежном периоде. Фактически стоимость займа увеличивается в геометрической прогрессии. Чем же оправдано использование такой формулы?
Она стимулирует исправно вносить платежи. Если клиент допускает просрочку, к сумме займа прибавляются невнесенные проценты из прошлого платежного периода;
Данная схема характерна для расчетов между ИП и юрлицами. Применяется в инвестиционной и банковской сфере.
Какой бы ни была формула подсчета, клиенту важно соблюдать график платежей. Нарушив договор займа, он несет убытки: банк вводит штрафные санкции в виде пеней, а кредитная история портится. Если схема расчета сложная, заемщик страдает вдвойне: из-за штрафов стоимость займа стремительно растет.
Калькулятор расчета процентов по договору займа
Взамен манипуляций с формулами, сайты российских банков и микрофинансовых компаний предлагают рассчитать проценты по договору займа онлайн-калькулятором. Возможности этих программ невелики: их задача состоит в том, чтобы сориентировать клиента и «прикинуть» стоимость займа. Полный расчет производит сам банк, рассмотрев заявку лица.
Есть и другой вариант — отыскать сторонние сайты, специализирующиеся на теме финансов. Они также предлагают программы расчета процентов по договору займа, но более точные. В их основе — нормативные акты и банковские правила. Какие данные предлагается ввести заемщику?
Сумму заемных средств;
Период пользования займом;
Процентная ставка (в день/неделю/месяц);
Комиссии (например, за расширенный функционал);
Штрафы и пени (указывается период просрочки и процент).
Выбирая калькулятор, важно помнить правило: чем больше параметров запрашивает программа, тем точнее будет расчет. Это, в свою очередь, позволит грамотно спланировать расходы и выбрать оптимальный заем.
Как рассчитать проценты по займу через интернет онлайн в 2019 году
Проценты по договору на основе Гражданского кодекса, начисляют на сумму займа, и после этого, на его невозвращенную часть(если заемщик его частично ежемесячно погашает). В случае, если займ в установленный договором срок не вернули – проценты так же продолжают начисляться до полного погашения кредита. Фактически, начисление начинается со дня, следующего за числом передачи всей суммы займа, по день реального возврата займа. Правда можно оговорить и другой способ начисления процентов. Расчет процентов по договору займа в 2019 году производится согласно единой формуле.
Расчет процентов по займу:
Итак, как рассчитать проценты по займу через калькулятор? Представим, что нужно рассчитать процент и просрочку на данную сумму. Вводные данные:
Общая сумма займа — 12 тысяч рублей.
Процентная ставка — 2%.
Срок — 7 дней.
Ставка при просрочке — 1%.
Просрочка — 5 дней.
Расчет суммы к возврату(процентов):
(Сумму займа умножить на Процентную ставку и далее умножить на Количество дней займа) плюс Сумма займа = (12 тысяч рублей * 2% * 7 дней) плюс 12 тысяч рублей = 1 680 (проценты) + 12 тысяч (сумма микрозайма) = 13 680 рублей. Такая же формула расчета годовых процентов по займу.
Просроченную сумму по займу считаем по формуле:
Процентная ставка при возможной просрочке умноженная на Количество дней с просрочкой = (1% умножаем на 5 дней) = 500 рублей.
При этом, имеется возможность рассчитать просрочку на первоначальную сумму займа.
Правила при расчете процентов:
Проценты начисляют на денежные средства, переданные в пользование заемщику. В случае, если заемщик возвращает займ периодическими платежами, проценты насчитывают на оставшуюся сумму долга. Если заемщик в оговоренное время не возвращает займ, процент продолжает начисляться до реального погашения долга.
Важно отметить: в случае, если наступит просрочка возврата займа, то кроме процентов за пользование средствами, на долг дополнительно начисляют проценты по 395 статье ГК РФ. Взимание данных процентов является необходимой мерой ответственности за нарушение взятых обязательств заемщиком.
Порядок расчета:
Что представляет из себя порядок расчета начисления процентов по договору займа? Начисление процента по действующему договору займа начинается на вторые сутки после передачи денег заемщику. Процент высчитывается по день возврата займа. Периодичность уплаты, обговаривается в договоре. Если данный момент соглашением не урегулирован, проценты начисляются и выплачиваются в каждые 30 дней.
Методы расчета процентов:
Как рассчитать проценты за пользование займа? Стороны могут закрепить в своем договоре один из двух путей начисления процентов:
Простой метод — начисление процентов на невозвращенную часть займа. Расчет за определенный временной промежуток (месяц/квартал) будет проходить по формуле:
Сумма% = Сумма З х Ставка % / 365 х Количество Д.
где Сумма% — сумма начисляемых процентов, Сумма З — непогашенная сумма, Ставка% — процентная ставка, 365 (366) — количество дней в году, Количество Д — количество дней в периоде, за который рассчитывают проценты.
Готовый пример расчета процентов по договору финансового займа:
Сумма кредита 150 тысяч. руб.
Дата получения займа – 24.09.2012.
Срок возврата – не указывается.
Процент за пользование – 10% годовых.
Процент за просрочку – не указывается.
На форме “Расчет процентов” надо заполнить только одно поле – дату возврата суммы займа – выставим дату 22.10.2012.
Приступим к расчету:
Процент за пользование. В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если другое не предусмотрено законом или договором займа, займодавец может претендовать на получение с заемщика процента на сумму займа в объеме/в порядке, который определяется в договоре.
В данном случае проценты за использование установлены в объеме 10% за год. При отсутствии другого соглашения данные проценты должны быть выплачены ежемесячно до последнего дня возврата всей суммы займа.
Считаем проценты за использование суммы займа:
Размер процентов указан в договоре, ставка – 10 %.
Период с 24.09.2012 до 22.10.2012;
Сумма процентов = 150000 рублей * 29 д. * 10/36000 = 1208 руб.
Как рассчитать проценты по займу?
Иногда нам необходимо взять деньги в пользование под расписку. Эта услуга не бесплатная, и каждую неделю, месяц или год вам насчитываются проценты переплаты. Эта сумма не всегда точно прописана в договоре займа, или, вообще, не упоминаются там. Но, несмотря на это, пользоваться финансами безвозмездно вам вряд ли удастся, так как согласно законодательству Российской федерации, вам автоматически насчитывается плата за использование денег, взятых взаймы. Информация, наведенная ниже, станет полезной как для заемщика, так и для заимодателя.
Как делать расчет?
Если вы составляете договор займа, то нужно быть хорошо ознакомленным с Гражданским кодексом, за которым размер переплаты начисляется от суммы, взятых в долг. В случае если заемщик не выплатил вовремя одолженную сумму, то проценты насчитываться и на ту часть денег, которую не вернули. В договоре займа точно указан срок его погашения и если он уже вышел, а деньги так и не вернули, то все равно будут начисляться. В целом они насчитываются с момента, когда заемщик получил деньги и ко дню, возврата всей суммы.
Законодательство РФ дает возможность сторонам договора самостоятельно устанавливать сроки возврата и, количество процентов, которое будет удобным для обоих участников договора.
Можно установить переплату в виде одной, четко установленной выплате. Это не очень выгодно человеку, или предприятию, которое дает деньги взаймы, потому что, через неустойку невозможно получить дополнительное вознаграждение. И заемщик не очень будет спешить возвращать долг, так как проценты не растут.
Согласно договору займа, можно прописать, что заемщик будет выплачивать ежемесячно четко установленную сумму. Например, каждую неделю, месяц или квартал платить определенное количество денег, до того момента, пока весь долг не будет полностью погашен.
Можно установить размер переплаты, который начисляется от начальной суммы займа, не учитывая ее погашения. В принципе, это такой же случай, что и выше наведенном пункте.
Абсолютно иная ситуация, когда участники договора займа занимаются предпринимательской деятельностью, то будет уместным начисление сложных процентов, это когда в случае неуплаты долга в точно установленный срок, сумма неуплаты добавляется к начальной сумме займа, и в следующем месяце, проценты будут насчитаны от этих денег. Даже если одна из сторон является физическим лицом, то начисление такого типа считают неуместным.
Если вы, составляя договор займа (суммой более 5000 рублей), не прописали размер переплаты, то его устанавливают согласно ставкам рефинансирования Центрального Банка России. Узнать точную ставку можно на официальном сайте банка, последние изменения вносились в сентябре 2012 года. С того момента, отдавая деньги, взятые в долг, вы переплатите 8,5% от изначальной суммы.
Говоря по-простому, то если вы добрый человек, и дали кому-то деньги взаймы, не прописав размера переплаты, то вы абсолютно законно можете требовать возврат финансов в придачу с 8,5% от одолженных денег. Например, вы одолжили 10 000 рублей. Вернуть вам должны 10850 рублей.
В 809 статье гражданского кодекса упоминается, что если деньги не вернули в четко указанный строк, то проценты и далее будут насчитываться, до тех пор, когда весь долг не будет выплачен.
Начисление простых процентов
Начисление каждый месяц, является наиболее распространённым случаем. Немного реже – ежеквартальное начисление. Иногда размер переплаты выплачивают одним платежом после полного погашения долга.
Ставку можно прописать месячную и годовую. Если в договоре займа указано 18 % годовых, с выплатой каждый месяц, то придется ежемесячно выплачивать по 1,5 % от денежного объема займа.
Как рассчитать проценты по займу, если размер переплаты не указан в договоре.
Если вы подписали договор займа и не указали точный размер переплаты, то они, согласно российскому законодательству, насчитываться каждый месяц. К примеру, в расписке указанный крайний срок выплаты долга – 01.01.2015, то уже 01.02.2015 заемщик должен выплатить проценты переплаты.
Начисление за пользование деньгами на сумму займа без учета ее погашения и выплата в виде твердой суммы
Такие проценты сложно рассчитать даже экономисту, а обычному гражданину и подавно. В банках работники вычисления одинаковых ежемесячных выплат используют специальную формулу расчёта аннуитетных платежей.
Вот пример ее использования:
Допустим сумма долга 10 тысяч рублей. Ежемесячный размер переплаты составляет 2% от всей суммы, то есть 200 рублей. Выплата долга происходит в пять платежей и в итоге ежемесячно приходиться платить 2200.
С помощью этих данных можно определить годовую процентную ставку:
Если вы неуверены в том, что заемщик вернет деньги вовремя, то можно использовать сложные проценты. В таком случае проценты насчитываться ежемесячное и в случае неуплаты в назначенный строк, сумма невыплаты додаётся к начальному займу и проценты уже насчитываться от новой суммы. То есть, проценты злостного неплательщика будут стремительно расти.
Для того чтобы рассчитать величину сложных процентов используют формулу:
Где r – процентная ставка в долях целого числа; n – количество месяцев или лет.
Когда нам нужно посчитать сложные годовые проценты, то мы используем эту же формулу, но n – количество лет, а r – годовой процент.
Если сравнивать сумму переплаты используя простые и сложные проценты, то можно заметить, что при сложных заемщик переплачивает больше. Это стимулирует вносить платежи вовремя. Но есть некоторые ограничения, указанные в федеральном законе. В нем говориться, что начислять сложные проценты имеют права лица, которые являются предпринимателями. Даже если одна сторона – просто физическое лицо, то уже не применяют начисление сложных процентов.
Что говориться в законодательстве РФ о сложных процентах?
Для того чтобы использование сложных процентов являлось абсолютно законным, то в договоре займа нужно указать некоторые аспекты, а именно порядок начисления. Это сделать несложно, просто написав «в случае невыплаты займа в определенный срок, в последующие периоды нужно уплатить начисления на изначальную сумму с учетом увеличения».
Повышенный размер переплаты при просрочке выплат займа
В некоторых случаях заимодавцы в договоре упоминают увеличение размеров переплаты вместо неустойки за невыплату долга в назначенные сроки. Такие аспекты следует прописывать очень аккуратно, иначе в суде могут сильно уменьшить эти проценты, особенно размер выплат за неустойку. В свою очередь, правильно назначенные проценты за пользование финансами судьи не имеют права корректировать. В таком случае, скорее всего, придётся дать возможность заемщику самостоятельно установить термин возврата денег.
Как поступить, если заемщик задерживает в выплате долга
В случае если вы уже долгое время пытаетесь вернуть свои кровно заработанные деньги, но на заемщика не действуют даже все время растущие проценты, то вам придется начать принимать крайние меры. Сначала еще раз обратитесь к человеку, которому занимали и напомните ему, сколько он должен выплатить. Если никакой реакции не последовало, то вы имеете право обратится к высшим инстанциям и вызвать должника в лавы суда. Но все же, лучше решить этот вопрос без юридических препираний и не тратьте лишних сил и нервов на все эти судебные заседания и прочую волокиту.
Видео по теме:
Расчет процентов по договору займа: особенности расчетов в банке и в МФО
Как проводится расчет процентов по займу?
В нашей статье подробнее рассмотрим, как рассчитываются проценты в банках, в микрофинансовых организациях и какие есть особенности у договора займа.
Зачем нужен договор
Раньше между знакомыми часто практиковалась дача денег в долг под устное обязательство — до понедельника, какого-либо числа или зарплаты.
Сегодня все чаще можно встретить использование договора займа — документа, имеющего юридическую силу. В нем отражается отношения между двумя сторонами: кредитор дает в долг заемщику некоторую сумму или вещь в пользование и требует возврата в указанный срок.
Сторонами могут выступать как физические лица, так и юридические, а сам заем может быть процентным (кредитор получает некоторую сумму за пользование деньгами) или беспроцентным. Заключить договор займа необходимо не только при даче денег в долг знакомым, но и при взятии банковского кредита или микрозайма.
В этом случае договор должен быть составлен по принятой в банке или микрофинансовой организации форме. Между физическими лицами договор займа может быть заключен в произвольной форме и, при желании, заверен нотариально.
В зависимости от того, какой кредит взят, различают и способы расчета процента. Например, если заем беспроцентный, то процентная ставка будет составлять 0%, то есть заемщик должен будет вернуть только взятую сумму. Если процентная ставка больше нуля, необходимо учитывать это и заранее подсчитать конечную сумму.
Расчет в банке
Если кредит взят в банке или микрофинансовой организации, проще всего будет воспользоваться специальным калькулятором: для этого необходимо вбить некоторые сведения и выбрать кредитную программу.
Обычно калькуляторы есть на официальном сайте каждого банка или же можно воспользоваться программами на различных общих сайтах, посвященных займам. Если это невозможно, придется посчитать самостоятельно. Для этого необходимо знать несколько общих формул и некоторые сведения:
Сумму кредита.
Срок погашения.
Процентную ставку и за какой период набегают проценты: за день, неделю или месяц.
Расчет производится по следующей схеме:
Сумма кредита умножается на процентную ставку за год.
Полученное число делится на количество дней в году.
Частное умножается на количество дней в отдельный период: на 30 дней, если погашение должно идти каждый месяц, на 7 дней, если оплата понедельная.
Также можно полученное в первом пункте число разделить на 12 месяцев, но это даст приблизительный результат. Также стоит помнить, что полученное число — это только проценты: выплачивая лишь их, заемщик не гасит основной долг, он так и остается «висеть» на его счету.
Заемщик получил кредит в 100 тысяч рублей под 25% годовых.
100 тысяч * 25% = 25 тысяч.
25 тысяч / 365 = 68,5 рубля.
68,5 * 302055 рублей — столько должен банку заемщик за месяц пользования кредитом.
Второй вариант: 25 тысяч / 12 = 2083 рубля в месяц. Результат получился примерно таким же.
Расчет микрокредита
Микрофинансовые организации обычно дают в заем небольшие суммы в несколько тысяч на короткий срок — до 1-2 месяцев.
При этом процент обычно начисляется за неделю или, чаще, за каждый день. И, хотя сам процент невелик (1-2%), за месяц может набежать солидная сумма.
Важно отметить, что процент вычисляется, исходя из уже имеющегося долга: в первый день долг составляет кредит и процент, во второй день — полученная в первый день сумма и процент от нее.
Расчет происходит следующим образом:
Сумма займа умножается на процент и складывается с основным долгом — это итог первого дня.
Полученная сумма вновь умножается на процент и складывается с суммой первого дня — это итог второго дня.
Повторить пункт 2 необходимо столько раз, на сколько дней был взят микрокредит.
Статью о том, как получить беспроцентный займ, читайте здесь.
Также Вам может быть полезна статья о том, можно ли получить займ безработному.
Заемщик взял микрозайм в 8 тысяч рублей на неделю под 1% в день.
8 тысяч * 1% = 8080.
8080 * 1% = 8160,80.
8160,80 * 1% = 8242,40 и т.д.
Итого за неделю пользования кредитом заемщик будет должен банку 8577 рублей, из которых 8 тысяч — основной долг, а 577 рублей — процент. Рассчитывая процент по договору займа, необходимо внимательно следить за правильностью подсчетов.
Проще всего воспользоваться банковским калькулятором или помощью специалиста. Также необходимо помнить, что некоторые банки требуют обязательной оплаты только процента, другие — процента и части долга, чтобы тот постепенно уменьшался.
Как рассчитываются проценты по займу, смотрите в следующем видео комментарии эксперта:
Раньше между знакомыми часто практиковалась дача денег в долг под устное обязательство — до понедельника, какого-либо числа или зарплаты.
Если кредит взят в банке или микрофинансовой организации, проще всего будет воспользоваться специальным калькулятором: для этого необходимо вбить некоторые сведения и выбрать кредитную программу.
Микрофинансовые организации обычно дают в заем небольшие суммы в несколько тысяч на короткий срок — до 1-2 месяцев.
Загрузка...
