Задолженность по кредиту какие последствия

Наказание за неуплату кредита. Каковы последствия и что вам грозит?

В случае, когда по займу допущена просрочка и начинает звонить банк с требованием вернуть долг, важно знать, какие последствия могут наступить, а какие – нет. Часто коллекторы могут «шантажировать» незаконными и не совсем реальными последствиями, поэтому вопрос актуален.

Ответственность за невыплату кредита наступает в случае пропуска уже одного платежа. Оплата должна вноситься ежемесячно и четко в тот срок, который предусмотрен договором. Платить каждый месяц в любую дату на свое усмотрение, ссылаясь на то, что «Какая разница, когда вносить платеж? Я же вношу его каждый месяц» – недопустимо. Это нарушение кредитного договора.

Что грозит если не платить кредит? Последствия могут быть только предусмотрены договором и законом. Любые другие действия, которыми пытаются манипулировать сотрудники кредитора – незаконные. Возможные санкции:

• Штрафы (фиксированная сумма);
• Пеня (пропорционально изменяется от суммы просрочки);
• Запрет на получение кредита (чаще всего кредитного лимита на карте) в этом же банке в дальнейшем;
• Судебное разбирательство с арестом и продажей имущества в результате (с должником и/или поручителем);
• Получение банком права собственности на залог.

Ответственность за невыплату кредита

Наказание за невозврат кредита в Украине во всех банках похож. Если речь идет о потребительском кредите на небольшую сумму, чаще всего применяют штраф и пеню; для ипотечного – арест и продажу имущества; для договоров с поручительством могут предъявить претензии к поручителю.

Не предусмотренные соглашением действия банка при невыплате кредита не могут быть реализованы, т.е. если уже произошла передача кредита коллекторам, на фразы «Не оплатите, в четверг оштрафую на 2000 грн», можно не реагировать.

Если вы пропустили ежемесячный взнос

Какое наказание за невыплату кредита будет, если пропустить только один платеж? Конечно, кредитор не будет обращаться в суд за одну пропущенную оплату. В зависимости от организации внутренних процессов взыскания, чаще всего следует ожидать звонков и писем, пени и штрафов. С возвратом не нужно затягивать – неуплата кредита не нужна и портит кредитную историю, поэтому просрочку лучше закрыть сразу.

Если платеж так и не был внесен

Последствия невыплаты кредита могут не применяться к должникам, которые смогли договориться с кредитором и найти выход из ситуации, например, когда речь идет о подаче иска в суд. Банку всегда легче и дешевле вернуть долг, когда заемщик сам что-то выплачивает (на досудебной стадии, даже если оплаты небольшие, зато стабильные и вносятся).

Что может сделать банк?

Все методы взыскания, предусмотренные договором или законом, являются допустимыми. Но невыплата по кредиту не обязательно может заканчиваться санкциями. В том случае, если удалось договориться, их можно избежать. На стадии досудебного взыскания банк имеет право звонить, высылать СМС и письма и даже выезжать. Также имеет право контактировать с 3-ми лицами (без разглашения банковской тайны) с целью информирования клиента о необходимости связаться с кредитором.

Чего не может делать банк?

Невыплата кредита не может стать поводом действовать незаконно: угрожать клиенту, переходить на личности, информировать 3-х лиц о сумме долга и шантажировать их. Нет также законного права выезжать на дом и забирать имущество, насчитывать штрафы и пеню, не предусмотренные соглашением.

Дело дошло до коллекторов

Важно правильно общаться с коллекторами, чтобы не стать «жертвой» постоянных манипуляций. Главное правило – договориться на оплату (не нужно обещать большего, чем можете оплатить) и обязательно внести ее. Желательно, чтобы платежи были каждые 3-14 дней, именно на столько коллекторы чаще всего дают отсрочку.

Важно также не вестись на провокации, повышать голос, грубить, бросать трубку – звонки будут до тех пор, пока не будет договоренности на оплату. Блокировать или менять номера смысла нет – актуальный номер будет найден. Обещать и не платить – не вариант. Терять доверие не стоит и лучше платить стабильно, пусть даже и небольшими частями.

Дело дошло до суда

Являться на судебные заседания не обязательно, если вы согласны с суммой долга. Если нет, представляйте суду свои расчеты, квитанции и оспаривайте доводы истца. Даже если не посещать заседания, суд может вынести заочное решение в пользу истца, а для его выполнения дело после перейдет в исполнительную службу. Только исполнители имеют законное право описывать, арестовывать и конфисковать имущество, а после продавать его с публичных торгов. Конфискации подлежит заработная плата и стипендия, банковские счета, депозиты, автомобили, дома, квартира, техника. Перечень имущества, которое нельзя арестовывать, предусмотрен в Постановлении Кабинета министров Украины. Если имущество приобретено в браке, конфискации подлежит ½ его части.

Согласно гражданско-процессуальному законодательству дело не может рассматриваться судом не более 2-х месяцев, но на практике рассмотрение может продолжаться даже несколько лет. Перенос судебных заседаний может быть инициирован сторонами путем подачи ходатайства в случаях, когда нужно предоставить доказательства (время на их получение), вызвать свидетелей, время на расчёты и т.п. В одном случае могут оттягивать дело специально, в другом – действительно по необходимости.

Как предупредить последствия невыплаты кредита и решить вопрос?

Когда возникла просрочка, важно понимать, как погасить просроченный кредит. Пути решения могут быть разные:

Последний вариант – самый оптимальный, доступный и быстрый. Онлайн-сервисы стали очень популярны в Украине, потому что предлагают условия выгоднее, чем банки и практически не отказывают в выдаче. Большинство из них кредитуют в режиме 24/7.

Получить кредит без справки о доходах можно, например, в МайКредит. Максимальная сумма к выдаче для новых клиентов – 3000 грн, для повторных – до 10000 грн. Такой суммы будет вполне достаточно, чтобы если не погасить долг полностью, то хотя бы внести частичный платеж и повысить доверие к себе со стороны кредитора. Чтобы занять денег в интернете, понадобится всего 20 минут, по истечении которых средства автоматически засчитываются на карту. Сервис предлагает выгодные условия и программу лояльности (скидка до 20%). Чтобы получить средства на карту, достаточно заполнить заявку, указав ФИО, номер карты и мобильного телефона. Оформление допустимо на любые цели (не только, чтобы погасить долг): на обучение, лечение, до зарплаты, на путешествие, ремонт техники или покупку новой. Также советуем прочесть статью «Как погасить просроченный кредит?».

Сервисы постепенно вытесняют банковское кредитование и действительно помогают быстро решить финансовые проблемы.

Чем грозит неуплата кредита

Те, кто впервые столкнулся с невозможностью оплаты кредита, действительно переживают, отправляя в наш раздел «Вопросы и ответы» письма такого содержания «Я не плачу кредиты, что мне грозит?».

В этой статье мы расскажем в подробностях, что будет за неуплату кредита, рассмотрев общий порядок и индивидуальные случаи.

Просроченный кредит: последствия

Первое, что грозит неплательщику кредита – это штрафы и неустойки. Каждый банк устанавливает свои условия, которые в обязательном порядке прописываются в договоре кредитования.

Размеры штрафов в популярных Банках:

• Сбербанк – +20% годовых от суммы просроченного взноса за весь период неоплаты;
• Хоум Кредит – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
• Альфа Банк – 1% в день от суммы минимального платежа;
• Русский Стандарт – 20% годовых на сумму задолженности;
• ПромсвязьБанк – 0,06% в день от суммы основного долга;
• БинБанк – 20% годовых единовременно в дату формирования ежемесячной выписки;
• МКБ – 1% в день от суммы просроченной задолженности;
• Открытие – 0,1% в день от суммы просроченного платежа;
• Россельхозбанк – +20% годовых к ставке кредитования + 0,1% в день с каждый календарный день просрочки

Второе наказание за неуплату кредита – это отражение нарушения в кредитной истории, которое негативным образом сказывается, когда вы претендуете на новый кредит. Наличие одной краткосрочной задержки платежа конечно не будет столь критично, как систематические просрочки, но даже один не вовремя внесенный платеж плохо повлияет в будущем.

Невыплата кредита: последствия.

Если начисление штрафов не заставило заёмщика «одуматься» и он по-прежнему не несет деньги в банк, начинаются такие действия банка при неуплате кредита, как:

• Подключение отдела андеррайтинга (службы взыскания): звонки из Банка заёмщику, родственникам, работодателю, включение в систему автоматического информирования о наличии задолженности. Данная мера применяется на протяжении 3-х месяцев. Этот период – последний шанс для клиента договориться с Банком – об отсрочке или реструктуризации.
• В промежутке с 3 по 6 месяц после возникновения просрочки в зависимости от того, идет клиент на контакт или нет, Банком выставляется требование о полном погашении основного долга вместе с начисленными неустойками.
• При отказе клиента возместить банку всю сумму, требование о полном погашении передается в суд, где 99% случаев заканчиваются выдачей исполнительного листа.
• На основании исполнительного листа начинают свою работу судебные приставы. В их полномочия входит изъятие ценного имущества. Если имущества нет – приставы работу не прекращают, они периодически наведываются непрошенными гостями.
• Если судебным приставам не удалось изъять имущество, доход от продажи которого позволит покрыть исковую сумму, долг продается коллекторским агентствам. Законность этого мероприятия неоднократно оспаривалась, в том числе в одной из наших статей.
• Если и коллекторские действия не возымели успеха (что маловероятно, так как их методы воздействия существенно отличаются от банковских), долг списывается в пассив по наступлению срока исковой давности.

Данные действия описаны для обычных видов потребительского кредитования (без поручителей и залога), по которым образовалась задолженность по кредиту. Какие последствия ждут заёмщиков по займам с обеспечением, рассмотрим далее.

Меры возврата долга зависят от вида кредита и условий его оформления.

Какие бывают кредиты:

• С обеспечением (проще говоря, залогом);
• С поручительством;
• Без обеспечения и поручительства.

Обеспеченные залогом кредиты подразумевают изъятие имущества в судебном порядке в счет погашения задолженности. Порядок действий Банка в этих случая мы описывали в статьях:

Если гарантом выступали поручители, к ним применяются такие же действия, как и к заёмщику. В случае, когда поручитель погашает долг за недопропорядочного клиента, он вправе выставить ему свои требования о возврате в судебном порядке.

Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

Уголовное дело за неуплату кредита не заводится, так как отношения между банком и заёмщиком регулируются Гражданским кодексом и Законом о банковской деятельности.

Статья за неуплату кредита грозит только в том случае, если вы намеренными действиями нанесли материальный ущерб банку. Подробнее – здесь.

Долги по микрокредитам.

Немного другая схема применяется к задолженности по микрозаймам. В целом, действия схожи, разницу вы почувствуете только в размере неустойки.

Обратите внимание, если размер выставленных штрафов кажется вам «необоснованно завышенным», вы имеете право озвучить это мнение в суде. Грамотные адвокаты не единожды спасали своих клиентов от уплаты завышенных сумм неустоек.

Как избежать судебного процесса?

Если платить кредит нечем, а связываться с судами не хочется, можем порекомендовать несколько линий поведения:

1. Рефинансирование кредита. Делать это нужно на той стадии, когда кредитная история ещё не окончательно испорчена – желательно в течении первого месяца возникновения просроченной задолженности.
2. Реструктуризация. Не смотря ни на что, с Банком всегда стоит пытаться «договориться полюбовно». Предоставление отсрочки или уменьшение ежемесячного взноса – это нормальная практика для Банков. Опять же, к клиенту, который идет на контакт, крайние меры будут применяться в последнюю очередь.
3. Если у вас есть хотя бы 2% от суммы ежемесячного взноса, можно немного похитрить. Законно, разумеется. В этой статье мы описывали интересную схему, которая может вам помочь. Как и с рефинансированием, нужно успеть воспользоваться этим вариантном в течение первого месяца после просрочки.

Подводя общий итог, стоит в очередной раз обратить внимание на то, что нельзя пускать дело на самотек. Начинайте принимать меры сразу после того, как возникла просрочка, и вы поняли, что дальнейшая оплата кредита стала не по карману. Идите на контакт с представителями Банка и ни в коем случае не игнорируйте звонки. Объясните сразу, что финансовая ситуация резко ухудшилась и предоставьте доказательства, если это возможно. Не бойтесь уголовной ответственности, если конечно, вы не прибегали к обману для получения кредита.

Воспользуйтесь подбором кредита, если вы хотите перекрыть долг. В предложенной форме только лучшие предложения 2017 года:

Чем грозит неуплата кредита?

Действия, которые предпринимают банки — проверка кредитной истории и кандидатуры заемщика, сверка его доходов и требование привлечь поручителей — весь этот комплекс мер направлен на то, чтобы избежать неуплат по кредиту. Если клиент будет замечен в просрочках, финучреждение начнет действовать немедленно. Рассмотрим, что ожидает заемщика с ростом задолженности.

Наказание за неуплату кредита

Не стоит думать, что за несколько просрочек банк возьмется преследовать заемщика или обратится суд. Работая с должниками, финучреждения действуют постепенно: принимаемые меры ужесточаются соразмерно долгу по кредиту. В числе используемых санкций:

1. Сперва банк дает предупредительные сигналы — названивает заемщику, отсылает письма и всячески напоминает о задолженности;
2. Далее следуют реакционные меры — сведения о должнике передаются в БКИ (Бюро кредитным историй) и вносятся в черный список самого банка;
3. Когда неуплата становится хронической, к делу привлекают коллекторов;
4. Последним этапов становится судебное разбирательство.

Взыскивая долг, кредиторы предпочитает экономические рычаги вроде неустоек и пеней, чуть реже — привлекают к имущественной ответственности, когда у заемщика конфискуют недвижимость, авто и проч. Не исключается и уголовная ответственность — штрафы, принудительные работы и лишение свободы.

Если был пропущен платеж

От временных финансовых трудностей не застрахован никто, и в банках об этом знают очень хорошо. Если платеж от заемщика не был внесен вовремя, начнут поступать напоминания:

• Телефонные звонки;
• SMS-сообщения;
• Обычные и электронные письма.

Так банк пытается выяснить, почему клиент задерживает платежи: есть ли на то объективные причины или имеет место недисциплинированность, мошеннические схемы. Если на данном этапе пойти с кредитором на контакт, просрочки не будут иметь серьезных последствий. Более того, часто банки идут навстречу, нечем платить по кредиту: предлагают кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.

При продолжительной неуплате

Чем дольше за лицом значится просрочка, тем вероятнее его причислят к «злостным неплательщикам» — категории клиентов, которые не платят по кредиту несколько месяцев и скрываются от банка. Например, игнорируют звонки и письма, меняют место жительства и проч.

В отношении злостных неплательщиков принимают меры:

• Вносят в черный список внутри самого банка. В результате заемщика начинают активно разыскивать, наведываться на работу, чаще звонить и писать письма.
• Передают сведения в БКИ, после чего оформить новую ссуду в российском банке будет невозможно.

Единственное, что может спасти репутацию заемщика на данном этапе, — своевременные платежи, закрытие просрочек и уплата всех неустоек.

Действия банка при неуплате кредита

Если сотрудникам банка не удается взыскать долг, к делу привлекут сторонних специалистов — коллекторов. Иногда дело заемщика и вовсе «продают» коллекторской компании. Суть этой меры состоит в том, чтобы максимально повлиять на должника (порой в ключе, нарушающем права человека).

Важно знать, что свои действия коллекторы обязаны подчинять закону. В числе легальных мер:

• Телефонные звонки;
• SMS-сообщения;
• Визиты на дом;
• Электронные и обычные письма.

Шантаж, угрозы и запугивания запрещены, как и звонки (визиты) в ночное время и выходные дни. Если коллекторы злоупотребляют полномочиями, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы.

Если банк подал в суд

Оказывать большее воздействие, чем сотрудники банка и коллекторы, вправе только судебные приставы. В арсенале их мер:

• Изъятие водительских прав;
• Запрет выезда за рубеж;
• Визиты по месту работы и жительства;
• Арест банковских аккаунтов должника;
• Арест залогового имущества (авто и недвижимости);
• Опись иного имущества (бытовой техники, мебели и др);
• Запрос в налоговую, чтобы удерживать до 50% от зарплаты.

Действия судебных приставов имеют одну цель — добиться, чтобы заемщик расплатился с банком полностью. А когда финансовые и имущественные рычаги исчерпают себя, суд заведет уголовное дело за неуплату кредита.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Уголовным законодательством страны введена такая мера ответственности за задолженность по ссуде, как лишение свободы (Ст. 177). Распространенной ее назвать нельзя: чтобы угодить за решетку, заемщик должен задолжать банку от 1,5 млн. рублей, а уклонение от платежей — быть злостным.

Однако получить уголовное наказание все-таки реально. В зависимости от размера долга и характера уклонения суд применяет:

• Штрафные санкции — от 5 до 200 тыс. рубл. (иногда в форме отчислений из заработка лица);
• Обязательные работы — от 60 до 480 часов;
• Принудительные работы — от 60 до 730 дней;
• Арест и лишение свободы — от месяца до двух лет.

Чтобы не оказаться на скамье подсудимых, лучше сотрудничать с банком и госструктурами изначально: просить отсрочки, реструктуризацию, при возможности начать процедуру банкротства. С началом судебных разбирательств реабилитироваться в глазах фин. учреждений будет невозможно.

Задолженность по кредиту: какие последствия ждут заемщика?

Каждый кредитный договор содержит раздел, в котором объясняется, какие санкции ждут заемщика, если он совершит нарушения в процессе выплат. Именно там можно узнать о штрафных санкциях и пенях. Процесс взыскания задолженности по кредиту идентичен во многих банках, все основные шаги одинаковы и имеют определенную хронологию.

Штрафные санкции

Ранее банки и иные кредитные организации сами определяли виды санкций к проблемным заемщикам и также самостоятельно назначали штрафы и пени, начисляемые к долгу по кредит при просрочке. Но Закон о потребительском кредитовании, вступивший в силу в 2014 году, такую свободу банков ограничил. Законом указывается максимально возможная неустойка, которую кредитные организации превысить не могут.

Если вы просрочили платеж, то банк может применить в отношении вас два варианта начисления пени:

1. Если банк продолжает начислять на сумму кредита актуальные проценты, предусмотренные договором, то пени не могут превышать размера 20% годовых.
2. Если банк не начисляет проценты на сумму кредита, то тогда пени составляют 0,1% в день на сумму задолженности, а это 36,5% годовых.

Более никаких дополнительных пеней и штрафов кредитор к заемщику применить не может. Как только гражданин совершил просрочку платежа, сразу начинает начисляться пеня. Ежедневно сумма долга увеличивается. Если заемщик желает закрыть задолженность после совершения просрочки, изначально ему необходимо узнать, сколько точно он должен. Каждый день сумма, полагающаяся к возврату, становится больше.

Привлечение коллекторов

Дня начала, конечно, банк попробует повлиять на должника своими силами, но если в течение пары месяцев нет никакого результата, то кредитор передает дело на взыскание коллекторскому агентству. Закон о коллекторах, который вступил в силу в 2016 году, определяет границы возможностей коллекторов.

Некоторые пункты Закона о коллекторах:

• взысканием могут заниматься только крупные агентства, внесенные в специальный реестр (есть требование по размеру уставного капитала такой компании);
• коллектор обязан предоставлять свои данные, нельзя также звонить со скрытых номеров и с анонимной электронной почты;
• взаимодействие с должником ночью запрещено;
• запрещено разглашать информацию о долге третьим лицам;
• ограничено количество звонков и личных встреч;
• нельзя угрожать должникам, применять психологическое и физическое давление.

Хорошо, если взысканием вашего долга занимается порядочное агентство. Оно не будет нарушать закон, рискуя своей репутацией, да и штрафы за несоблюдение правил взыскания назначаются немаленькие. Но долг может быть передан и не совсем легальному или правильному агентству. Если задолженность попала к «плохим» коллекторам, то должника можно только пожалеть. Ему и его родственникам могут бесконечно звонить, угрожать, ходить к нему домой, общаться с его соседями и работодателем, эти коллекторы могут порочить должника и портить его имущество.

Судебный процесс

До суда дело доходит не быстро, с момента просрочки может пройти год и даже больше. Для банков организация судебного процесса — это шаг, выполняемый от безысходности. Обращение в суд инициируется, если банк даже с привлечением коллекторов не может взыскать долг.

Кредитные организации до последнего тянут с организацией судебного процесса, поскольку он им просто не выгоден. Судья может списать часть долга, который за месяц просрочки уже достиг больших размеров. Есть даже случаи, когда судом выносится решение только о возврате основного долга.

После вступления в силу решения суда взысканием долга будут заниматься уже приставы. С этого момента должник больше не будет общаться с коллекторами и представителями банка. Кроме того, после суда долг больше не будет расти. Сколько суд постановил к возврату, столько и будет взыскиваться.

Арест зарплаты и счетов

Как только дело попадает в службу приставов, начинается следующий этап взыскания. Первым делом пристав выясняет место работы должника. Если оно неизвестно, то пристав направляет запрос в налоговый орган, откуда и получает информацию о месте работы гражданина. По адресу работы направляет постановление, согласно которому из заработной платы должника будет удерживаться по 50% от всех начислений. Если это слишком весомое удержание, гражданин может обратиться в суд, чтобы процент вычета был меньше.

Если у должника есть официальный доход, то обычно процесс взыскания ограничивается только арестом части заработной платы, но часто граждане работают неофициально. Если пристав не находит места работы должника, он направляет запросы в разные банки с целью найти счета этого человека и арестовать все средства, находящиеся на них. Все найденные счета и карты арестовываются и уходят в минус.

Изъятие имущества должника

Последний шаг на пути взыскания кредитной задолженности — это изъятие имущества должника. Обычно к этому приставы прибегают редко, когда более нет никаких шансов вернуть долг. В первую очередь внимание приставов привлекает автомобиль. Если такой вид имущества имеется у должника, то еще не первых этапах взыскания на это авто накладывается запрет на регистрационные действия. После вынесения об изъятии данного имущества организовывается розыск машины и ее последующая эвакуация.

Многие должники боятся за свою недвижимость, но ее не заберут, если:

1. Долг не соразмерен цене недвижимости.
2. Речь о единственном жилье должника.
3. В квартире/доме прописаны несовершеннолетние, или им принадлежит часть этого имущества.

При небольших долгах или отсутствии у гражданина иного имущества пристав вынужден посетить место проживания должника и забрать все ценное, ему принадлежащее. Если место нахождения должника не находится, он объявляется в розыск.

В заключение

Если вы считаете, что в отношении вас применяются незаконные меры, то следует обращаться в прокуратуру или полицию. На рынке можно встретить предложения различных компаний, которые занимаются помощью должникам. Обратившись к ним, можно уменьшит сумму долга, объявить себя банкротом, получить грамотную юридическую помощь. Если вы попали в сложную ситуацию, лучше иметь поддержку грамотного юриста.