Что такое кэптивный банк

Кэптивные банки расширяют возможности покупки нового авто в кредит

Кэптивные банки, а иногда можно встретить написание «кэптинговые банки», пока еще малоизвестны российскому заемщику. Такого рода финансовые учреждения выдают автокредиты напрямую от производителя, как правило, специализируясь на одном-единственном бренде. Эти банки еще называют «карманными», потому как они созданы для обслуживания интересов какой-либо одной финансово-промышленной группы.

Не смотря на сложное для восприятия название, дальше вы поймете, в чем тут дело. Именно кэптивными банками создана новая схема автокредитования, которая набирает обороты и расширяет финансовые возможности покупателя.

Недостатки классической схемы покупки машины в кредит с помощью банка

Действующие ставки автокредитов — это источник высоких банковских доходов, да и условия автокредита все еще тяжелы для большинства автолюбителей, именно так работает классическая схема автокредитования, которая всем известна. Чтобы купить машину в кредит сначала идем в банк, потом в автосалон, затем выбираем автомобиль и уезжаем на нем в нужном направлении.

Та же классическая схема немного в другом варианте: идем в автосалон, выбираем авто, обращаемся к представителю любого банка, которые расположены на территории автосалона, ждем одобрения автокредита и уезжаем с ветерком на новеньком авто. Но в этой схеме всегда четыре участника:

1. производитель,
2. банк,
3. автосалон,
4. конечный потребитель (покупатель машины в кредит).

Вывод: между производителем и конечным покупателем всегда есть посредники, которые также требуют вознаграждения за свои труды. И это финансовое бремя ложится на плечи заемщика по кредиту.

Какую схему автокредитования предлагают кэптивные банки

Нетрадиционная кэптивная схема предполагает, что производитель и банк для потребителя как бы соединились в одном лице. Например, Банк оф Токио-Мицубиси обслуживает исключительно автомобильные японские компании, которые работают на территории Российской Федерации.

Преимущества такой схемы для заемщика есть: чем меньше посредников, тем дешевле обходится покупка машины.

Помимо этого, кэптивные банки дают наиболее интересные предложения не только на весь модельный ряд продвигаемого бренда, но и на все варианты комплектации автомашины. Так, Тойота Банк предлагает купить все комплектации Corolla: «Комфорт», «Комфорт Плюс», «Элеганс», «Элеганс Плюс» и «Престиж».

А, кроме того, сбор необходимых документов уменьшается до минимума: БМВ Банк дает возможность стать владельцем отличной BMW всего по двум документам. Вы можете приобрести в кредит не только новую иномарку, но и подержанный автомобиль.

Какие банки работают по кэптивной схеме

У всех на устах: Тойота Банк, БМВ Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, Банк оф Токио-Мицубиси (единственный банк из перечисленных, который не имеет представительства в Интернете). Совсем нетрудно догадаться какие именно автомобильные бренды продвигаются этими кэптивными банками.

Справедливо заметить, что вышеперечисленные автомобильные банки не входят в список лидирующих, так как традиционная схема автокредитования все еще «рулит». И на это есть причины:

• Отечественные машины, несмотря на явно завышенные цены, реализуются при поддержке государства. Программы кредитов на отечественный автомобиль разрабатывали российские банки, аккредитованные правительством. Примером отечественного кэптивного банка служит банк «Лада-Кредит», тесно связанный с отечественным автопромом в лице «АвтоВАЗ».
• Традиционные схемы автокредитования предоставляют свободу выбора марки автомобиля, тогда как кэптивные банки продвигают исключительно свои марки авто, реализуя потребности покупателей в надежных машинах немецкого и японского производства. Их цель — увеличить лояльность к бренду, продать автомобиль и привязать к определенной марке авто.

Где найти банки на колесах

Представительства кэптивных банков:

• Тойота Банк,
• БМВ Банк,
• Мерседес-Бенц Банк Рус,

легко найти в автосалонах, которые являются официальными дилерами автомобилей марок Toyota, BMW и Mercedes-Benz. Конечно, в тех же автосалонах вы найдете и представителей универсальных банков, но вот программы автокредитования будут значительно отличаться.

Если вы не заинтересованы ни в каких других кредитных продуктах универсальных банков, то есть не планируете брать потребительский кредит или оформлять кредитную карту, допустим, в

Сбербанке, тогда стоит воспользоваться услугами автокредитования кэптивного банка. Задумали купить авто семейства Toyota, — обратитесь в Тойота Банк, который помимо низких кредитных ставок по программе Toyota finance порадует вас шинным сервисом и зимним отелем.

Перед походом в автосалон, обязательно ознакомьтесь с информацией на официальных банковских сайтах. Там вы узнаете о специальных акциях, выберете подходящую программу автокредитования, найдете кредитный калькулятор.

Обратите внимание, что программы автокредитования имеют определенные сроки действия, поэтому процентные ставки могут меняться.

Купить автомобили БМВ в кредит очень просто. Так, БМВ Банк готов предложить более 10-ти программ автокредитов, особые предложения разработаны для дипломатов и корпоративных клиентов. Кроме автомобилей иностранного производства, как новых, так и с пробегом, вы легко можете стать владельцем мотоцикла одноименной марки. Начальная ставка по автокредитам составляет 6,75% годовых, возраст заемщиков от 18 до 65 лет. Все документы и памятки можно скачать себе на компьютер и распечатать. Как получить кредит на покупку БМВ вы узнаете из пошаговой инструкции. Помимо этого, вам предложат получить страховку КАСКО без справок.

Универсальный банк или автомобильный

Если у вас уже есть «свой» банк и он вас абсолютно устраивает, тогда обращайтесь в кредитное учреждение, которому вы доверяете.

Если же нет, и вас интересуют марки авто конкретного производителя, — поищите карманный банк. Дело в том, что конкретному автопроизводителю выгоднее создавать свои банки, чтобы предоставить покупателю наилучшие условия. Эксперты прогнозируют устойчивое развитие кэптивного автокредитования.

Кэптивные банки от автопроизводителей

Именно кэптивными банками на сегодняшний день создается новая схема по автокредитованию, которая все больше набирает обороты, расширяя финансовые возможности покупателей. О чем в этом случае идет речь?

Основные понятия

Такое понятие, а иногда можно встретить термин “кэптивный банк”, является пока еще малоизвестным российским заемщикам. Такого рода финансовыми учреждениями выдаются автокредиты напрямую от производителей. Они обычно специализируются на одном бренде. Кэптивные банки – это структуры, которые еще называются “карманными”, потому как они создаются для обслуживания интересов какой-то одной финансовой промышленной группы. Не обращая внимания на столь сложное для восприятия название, попробуем разобраться дальше, в чем тут заключается дело.

Вам будет интересно: Резервы на возможные потери по ссудам: определение, формирование, функции и расчет

От того, что предлагают коммерческие банки, кредит на автомобиль от производителя традиционно отличают более привлекательные ставки. Главной функцией такого займа выступает повышение продаж продукции концерна. Но остальные параметры у кэптивных банков являются вполне стандартными: максимальный срок кредитования 5 лет, при этом нужен будет первый взнос (15-20 процентов), страховка каско обязательна. Нестандартные условия автокредитов от производителя (где первый взнос 10 процентов, нет страховки и т. п.) на рынке также можно встретить. Но при этом процентные ставки очень высоки.

Периодически кэптивными банками запускаются акции по автокредитам, в рамках которых заем можно получить по привлекательным условиям или без первого взноса.

Недостатки классических схем приобретения машин в кредит с помощью банков

Действующие ставки по автокредитам являются источником высокой банковской прибыли, да и условия таких займов все еще достаточно тяжелы для автолюбителей. Чтобы приобрести машину в кредит, сначала лицо отправляется в банк, далее в автосалон, потом выбирает ТС и уезжает на нем.

Та же схема, но несколько в ином варианте: человек идет в автосалон, выбирает авто, обращается к представителю банка, который расположен на территории магазина, ждет одобрения кредита и уезжает на новеньком транспорте. Но в этом случае всегда есть четыре участника: речь идет о производителе, банке, автосалоне, конечном потребителе (покупатель машины в кредит).

Таким образом, между выпускающими продукцию и конечными покупателями всегда есть посредники, которые тоже требуют вознаграждения за труды. И соответствующее финансовое бремя накладывается на заемщика.

Какая схема предлагается по автокредитам кэптивными банками?

Вам будет интересно: Виртуальная карта “Русского Стандарта”: условия оформления и использования

Нетрадиционной кэптивной схемой предполагается, что производитель и финансовая организация для потребителя как бы соединяются в одном лице. К примеру, банк под названием «Токио-Мицубиси» обслуживает только автомобильные японские фирмы, работающие на территории нашей страны. Преимущество такой схемы для заемщиков: чем меньше имеется посредников, тем дешевле обойдется покупка машины.

Кроме того, кэптивными структурами дается наиболее интересное предложение не только на модельный ряд реализуемого бренда, но и на всю комплектацию данного товара. Например, «Тойота Банк» предлагает приобрести все комплектации: «Комфорт», «Элеганс» и «Престиж». А кроме того, сбор необходимой документации уменьшается. «БМВ Банк» дарит возможность стать владельцем машины всего по паре документов.

Какие банки действуют по такой схеме?

Кэптивные банки – это прежде всего всем известные «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «БМВ Банк» и другие. Нетрудно догадаться, какие автобренды продвигаются ими. Справедливо отметить, что вышеперечисленные организации не входят в перечень лидирующих, потому как традиционная схема по автокредитованию все еще впереди. И на это есть свои причины:

• Российские авто, несмотря на завышенные цены, реализуют при поддержке государства. Программу кредитов на отечественные машины разрабатывали российские финансовые организации, которые аккредитованы правительством. Примером кэптивного отечественного банка служит «Лада-Кредит», который тесно связан с автопромом в лице «АвтоВАЗа».
• Традиционными схемами автокредитования предоставляется свобода выбора марки, тогда как кэптивные структуры продвигают только свои, реализуя потребность покупателей в надежном транспорте японского и немецкого производства. Их целью представляется увеличение лояльности к бренду.

Где можно найти “банк на колесах”

Представительства кэптивных банков сегодня легко найти в автосалонах, являющихся официальными дилерами марок BMW, Toyota, Mercedes-Benz. Разумеется, там же клиент встретится и с представителями универсальных финансовых организаций, но вот программы по автокредитованию будут в значительной степени отличаться.

Если лицо не заинтересовано ни в каких других продуктах, то есть не планирует брать потребительский кредит, допустим, в Сбербанке, тогда надо воспользоваться услугами кэптивного банка автопроизводителей. Если задумано купить Toyota, тогда идти следует в «Тойота Банк», который, кроме низких ставок по программе, порадует шинным сервисом.

Перед походом в салон обязательно надо ознакомиться с информацией на банковских сайтах. Там можно узнать о специальных акциях, выбрать подходящую программу по автокредитованию, найти кредитный калькулятор. Но такие программы имеют определенные сроки, поэтому процентная ставка может меняться.

БМВ в кредит

Рассмотрим, как работает популярный кэптивный банк по автокредитованию. Приобрести автомобили БМВ очень просто. Например, «БМВ Банк» предлагает более десяти программ, особые предложения были разработаны в отношении дипломатов и корпоративной клиентуры. Помимо автомобилей иностранного производства, можно легко стать владельцем мотоцикла этой же марки. Начальной ставкой по автокредиту являются 6,75 процента. Возраст заемщика должен быть от восемнадцати до шестидесяти пяти лет. Любые документы с памятками можно скачать на компьютер, после чего распечатать. О том, как можно получить кредит на приобретение БМВ, можно узнать из пошаговой инструкции. Кроме этого, клиенту, скорее всего, предложат страховку каско без дополнительных справок.

В завершение

В том случае, если у человека уже есть своя финансовая структура, которая его абсолютно во всем устраивает, надо обратиться в кредитное учреждение, которому он доверяет. Если же таковое отсутствует, а его интересуют конкретные марки, тогда стоит поискать карманный банк.

Дело состоит в том, что конкретным автопроизводителям намного выгоднее создать свой банк, чтобы предоставить покупателям наилучшие условия. Таким образом, экспертами прогнозируется устойчивое развитие такой системы автокредитования.

Мы рассмотрели, что это такое – кэптивный банк. Надеемся, представленная в статье информация была полезной.

Кэптивные банки от автопроизводителей

Именно кэптивными банками на сегодняшний день создается новая схема по автокредитованию, которая все больше набирает обороты, расширяя финансовые возможности покупателей. О чем в этом случае идет речь?

Основные понятия

Такое понятие, а иногда можно встретить термин “кэптивный банк”, является пока еще малоизвестным российским заемщикам. Такого рода финансовыми учреждениями выдаются автокредиты напрямую от производителей. Они обычно специализируются на одном бренде. Кэптивные банки – это структуры, которые еще называются “карманными”, потому как они создаются для обслуживания интересов какой-то одной финансовой промышленной группы. Не обращая внимания на столь сложное для восприятия название, попробуем разобраться дальше, в чем тут заключается дело.

От того, что предлагают коммерческие банки, кредит на автомобиль от производителя традиционно отличают более привлекательные ставки. Главной функцией такого займа выступает повышение продаж продукции концерна. Но остальные параметры у кэптивных банков являются вполне стандартными: максимальный срок кредитования 5 лет, при этом нужен будет первый взнос (15-20 процентов), страховка каско обязательна. Нестандартные условия автокредитов от производителя (где первый взнос 10 процентов, нет страховки и т. п.) на рынке также можно встретить. Но при этом процентные ставки очень высоки.

Периодически кэптивными банками запускаются акции по автокредитам, в рамках которых заем можно получить по привлекательным условиям или без первого взноса.

Недостатки классических схем приобретения машин в кредит с помощью банков

Действующие ставки по автокредитам являются источником высокой банковской прибыли, да и условия таких займов все еще достаточно тяжелы для автолюбителей. Чтобы приобрести машину в кредит, сначала лицо отправляется в банк, далее в автосалон, потом выбирает ТС и уезжает на нем.

Та же схема, но несколько в ином варианте: человек идет в автосалон, выбирает авто, обращается к представителю банка, который расположен на территории магазина, ждет одобрения кредита и уезжает на новеньком транспорте. Но в этом случае всегда есть четыре участника: речь идет о производителе, банке, автосалоне, конечном потребителе (покупатель машины в кредит).

Таким образом, между выпускающими продукцию и конечными покупателями всегда есть посредники, которые тоже требуют вознаграждения за труды. И соответствующее финансовое бремя накладывается на заемщика.

Какая схема предлагается по автокредитам кэптивными банками?

Нетрадиционной кэптивной схемой предполагается, что производитель и финансовая организация для потребителя как бы соединяются в одном лице. К примеру, банк под названием «Токио-Мицубиси» обслуживает только автомобильные японские фирмы, работающие на территории нашей страны. Преимущество такой схемы для заемщиков: чем меньше имеется посредников, тем дешевле обойдется покупка машины.

Кроме того, кэптивными структурами дается наиболее интересное предложение не только на модельный ряд реализуемого бренда, но и на всю комплектацию данного товара. Например, «Тойота Банк» предлагает приобрести все комплектации: «Комфорт», «Элеганс» и «Престиж». А кроме того, сбор необходимой документации уменьшается. «БМВ Банк» дарит возможность стать владельцем машины всего по паре документов.

Какие банки действуют по такой схеме?

Кэптивные банки – это прежде всего всем известные «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк», «БМВ Банк» и другие. Нетрудно догадаться, какие автобренды продвигаются ими. Справедливо отметить, что вышеперечисленные организации не входят в перечень лидирующих, потому как традиционная схема по автокредитованию все еще впереди. И на это есть свои причины:

• Российские авто, несмотря на завышенные цены, реализуют при поддержке государства. Программу кредитов на отечественные машины разрабатывали российские финансовые организации, которые аккредитованы правительством. Примером кэптивного отечественного банка служит «Лада-Кредит», который тесно связан с автопромом в лице «АвтоВАЗа».
• Традиционными схемами автокредитования предоставляется свобода выбора марки, тогда как кэптивные структуры продвигают только свои, реализуя потребность покупателей в надежном транспорте японского и немецкого производства. Их целью представляется увеличение лояльности к бренду.

Где можно найти “банк на колесах”

Представительства кэптивных банков сегодня легко найти в автосалонах, являющихся официальными дилерами марок BMW, Toyota, Mercedes-Benz. Разумеется, там же клиент встретится и с представителями универсальных финансовых организаций, но вот программы по автокредитованию будут в значительной степени отличаться.

Если лицо не заинтересовано ни в каких других продуктах, то есть не планирует брать потребительский кредит, допустим, в Сбербанке, тогда надо воспользоваться услугами кэптивного банка автопроизводителей. Если задумано купить Toyota, тогда идти следует в «Тойота Банк», который, кроме низких ставок по программе, порадует шинным сервисом.

Перед походом в салон обязательно надо ознакомиться с информацией на банковских сайтах. Там можно узнать о специальных акциях, выбрать подходящую программу по автокредитованию, найти кредитный калькулятор. Но такие программы имеют определенные сроки, поэтому процентная ставка может меняться.

БМВ в кредит

Рассмотрим, как работает популярный кэптивный банк по автокредитованию. Приобрести автомобили БМВ очень просто. Например, «БМВ Банк» предлагает более десяти программ, особые предложения были разработаны в отношении дипломатов и корпоративной клиентуры. Помимо автомобилей иностранного производства, можно легко стать владельцем мотоцикла этой же марки. Начальной ставкой по автокредиту являются 6,75 процента. Возраст заемщика должен быть от восемнадцати до шестидесяти пяти лет. Любые документы с памятками можно скачать на компьютер, после чего распечатать. О том, как можно получить кредит на приобретение БМВ, можно узнать из пошаговой инструкции. Кроме этого, клиенту, скорее всего, предложат страховку каско без дополнительных справок.

В завершение

В том случае, если у человека уже есть своя финансовая структура, которая его абсолютно во всем устраивает, надо обратиться в кредитное учреждение, которому он доверяет. Если же таковое отсутствует, а его интересуют конкретные марки, тогда стоит поискать карманный банк.

Дело состоит в том, что конкретным автопроизводителям намного выгоднее создать свой банк, чтобы предоставить покупателям наилучшие условия. Таким образом, экспертами прогнозируется устойчивое развитие такой системы автокредитования.

Мы рассмотрели, что это такое – кэптивный банк. Надеемся, представленная в статье информация была полезной.

Олег Туманов: “Опасно хранить деньги в кэптивном банке”

Интервью. Заместитель главного управляющего директора Альфа-банка Олег Туманов рассказал, какие опасности подстерегают клиентов зависимых банков.

Используйте пошаговые руководства:

– Нет ничего страшного в том, что банк какой-то этап своего развития является кэптивным, потому что большая часть кредитных организаций, как правило, начинает работать при поддержке акционеров, которые дают им деньги, заводят на них финансовые потоки, пользуются кредитами – в общем, дают в первое время встать на ноги. Однако это может быть лишь каким-то этапом развития банка, но не его долгосрочной стратегией. В противном случае банк превратится в финансовую компанию с банковской лицензией, обслуживающую лишь узкую группу интересов.

– Чем это плохо? Проблема в низкой доходности?

– В принципе даже зависимые банки имеют определенные источники доходов: они привлекают деньги от своих акционеров, вкладывают свободные средства в денежные рынки, в форексные операции. Они имеют маржу, могут брать комиссии – ведь кэптивные банки, как правило, обслуживают не только одного акционера, у них все-таки есть какая-то клиентура. Но более 50% их бизнеса так или иначе завязаны на узкую группу клиентов. А проблема как раз и состоит в том, что для сторонних клиентов работа с такими банками представляет большую опасность.

– Потому что функционирование такого банка зависит от материнской компании?

– Именно. Банк, который сконцентрирован по доходам – по депозитной базе и по кредитам – на узкую группу клиентов, и особенно акционеров, сильно от них зависит: от финансового состояния акционера, от политики и принимаемых им решений. И если, например, завтра у этого банка ключевые акционеры или клиенты заберут свои средства, то банк может сразу оказаться на грани финансового краха. Еще более опасно, когда кредитный портфель сконцентрирован на узкой группе акционеров, которые, владея банком, могут манипулировать ресурсами, например не возвращать кредиты, что поставит сторонних вкладчиков банка в неприятное положение.

– Альфа-банк тоже создавался как кэптивный.

– Да, Альфа-банк какое-то время проходил этап кэптивности. Было определенное количество акционеров – владельцев компаний. Они создали банк, который обслуживал их бизнес. Однако Альфа-банк уже более пяти лет имеет диверсифицированную клиентскую базу. И сейчас доля кредитов, которыми пользуется Альфа-групп, в Альфа-банке составляет порядка 3-5% от общего объема кредитного портфеля.

– Однако на середину прошлого года у вас была высокая концентрация – 50% кредитов нескольким крупнейшим компаниям.

– Сейчас эта цифра снизилась до 35%, и мы ставим себе задачу и дальше снижать эту долю.

– А где остальные 60%?

– Средний и крупный бизнес. Перспективным считаем розницу, но на сегодня доля этого сегмента небольшая.

– Насколько просто банку, изначально созданному кэптивным, добиться независимости?

– Все зависит от стратегии акционеров. Если они решают, что им действительно нужен полноценный банковский бизнес, тогда они будут строить фабрику, а не бутик. Банк пойдет по пути диверсификации – депозитной базы, кредитного портфеля, доходов. Средства будут инвестироваться в филиальную сеть.

– А если акционеры против?

– Если собственники не ставят задачу инвестировать в развитие банковского бизнеса, а им просто нужен банк, который бы обслуживал их финансовые потоки, то ничего тут не поделаешь. Это возможная, но не перспективная для развитых стран стратегия. Ведь кэптивный банк несет не меньше издержек, чем другие банки, – на программные продукты, на технологии, на все остальное. При этом обслуживает он лишь узкую группу клиентов. Издержки в конечном счете ложатся на акционера. Эта модель была возможна в эпоху становления “дикого” капитализма, когда люди преследовали цель как можно быстрее собрать деньги, чтобы их вложить в свой бизнес, который давал безумные доходы, или вложить в приватизацию. Сейчас ставятся другие задачи: строить банк как таковой. Кроме того, в кэптивный банк сложно привлечь квалифицированные кадры, поскольку им неинтересно работать в казначействе.

– Но хоть какие-то плюсы у кэптивных банков есть?

– Пожалуй, никаких. Есть примеры, когда крупнейшие российские компании являются владельцами банков, и это в какой-то степени добавляет кредитной организации вес и репутацию. Но в любом случае люди понимают, что опасно хранить деньги в кэптивном банке, поскольку он так или иначе будет выполнять волю этой компании, и в любой момент ресурсы могут быть использованы ради ее интересов.