Что такое рекстуризация

Реструктуризация кредита – что это такое простыми словами

Реструктуризация кредита – процедура, в рамках которой изменяются условия выплаты задолженности, с целью возобновления платежеспособности должника. На некоторый срок устанавливаются иные условия внесения платежей, чтобы заемщик смог выплатить кредитный долг.

Может быть изменена валюта платежей, предусмотрена менее высокая сумма ежемесячной выплаты, уменьшена процентная ставка и т. п.

Причины реструктуризации задолженности

Ключевой причиной проведения процедуры является неспособность погашения задолженности должником, к примеру, вследствие утраты работы или уменьшения заработной платы. При возникновении таких факторов заемщику необходимо обратиться в банк, сообщив о возникших трудностях.

Нужно убедить финансовое учреждение, что заемщик не намеревается отказываться от погашения кредита, однако не имеет возможности его выплачивать на прежних условиях.

Банки не обязаны проводить реструктуризацию, это только их право. Поэтому решение принимается финансовым учреждением.

Обратившись в финансовое заведение с соответствующим заявлением, заемщик не освобождается от обязательств по кредитному договору. Следовательно, нужно предоставить веские доказательства необходимости проведения реструктуризации.

Способы реструктуризации

Реструктуризация является комплексной процедурой, которая может включать следующие изменения условий погашения:

• продление срока погашения. Уменьшается размер месячной выплаты, но вследствие увеличения срока итоговая сумма возрастает;
• снижение процентной ставки;
• полное или частичное погашение в обмен на долю в собственности;
• в некоторых случаях определенная часть долга может быть списана, но на практике это происходит редко.

Процедура активно применяется в кризисные периоды, в том числе, в России. Так, в условиях кризиса 2008-2009 годов очень многие заемщики обращались с заявлениями о реструктуризации, и зачастую банки на это соглашались.

Банку выгоднее реструктуризировать долг, нежели вовсе лишиться возможности возврата средств и получения дохода. Конкретные меры и решения зависят от ситуации должника, и принимаются банком индивидуально.

Субъекты реструктуризации

Возможностью реструктуризации долга могут воспользоваться заемщики разных категорий:

• физические лица;
• предприятия;
• государства.

Индивидуальные заемщики

Кредитные организации часто охотно идут на реструктуризацию задолженностей физических лиц. Руководство финансовой организации четко осознает, что реструктуризация позволит избежать лишних судебных разбирательств и расходов.

Зачастую банки даже списывают долги, возникшие в рамках наложения штрафных санкций. Но, списание основной задолженности практикуется крайне редко. Заемщик выигрывает в том, что ежемесячный платеж уменьшается, и он может продолжать гасить кредит без возникновения лишних сложностей.

Коммерческие организации

Кредитная задолженность компании тоже может быть реструктуризирована. В противном случае предприятие может быть признано банкротом. Это тоже позволяет банку вернуть полную или частичную сумму.

Однако процедура банкротства является очень длительной и влечет ряд издержек. Многие кредиторы готовы потерять часть дохода, чтобы сохранить хотя бы определенную долю.

В определенных ситуациях в уплату долга кредитору передается доля в компании. В таком случае кредитор фактически становится одним из собственников организации.

Государство

Государственный долг тоже может быть реструктуризирован. Для этого проводятся переговоры с международными организациями, выступающими кредиторами государства. В отличие от коммерческих предприятий, государство невозможно признать банкротом в классическом понимании данного термина. Финансовые сложности могут привести к затяжному кризису и волнениям.

Единственный вариант вернуть свои средства и получить доход для кредиторов – реструктуризировать долг. Одним из способов погашения может быть передача правительством доли в государственных компаниях кредиторам. Также иногда практикуется предоставление прав на разработку месторождений полезных ископаемых.

Независимо от типа должника, реструктуризация всегда отрицательно отражается на его статусе. После реструктуризации новые кредиты обычно выдаются на менее выгодных условиях. А зачастую проблемному заемщику могут и вовсе отказать в последующем кредитовании.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечный кредит тоже может быть реструктуризирован. В случае возникновения трудностей с выплатой ипотеки, следует как можно раньше обратиться в кредитную организацию.

Это даст возможность избежать массы неприятностей в дальнейшем. Но, все изменения условий кредитования необходимо детально изучить, поскольку банки для минимизации рисков могут их значительно ужесточить.

Помните, ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитной организации. Поэтому заемщик должен приложить все усилия, чтобы мирно реструктуризировать долг, поскольку есть риск потери имущества.

Реструктуризация и рефинансирование

Это два разных понятия, хотя оба связаны с трудностями в выплате кредита. Рефинансирование – это заключение еще одного кредитного договора. Заемщик оформляет еще один кредит, средства которого направляются на погашение старой задолженности. В случае реструктуризации новый кредит не оформляется, но вносятся изменения в существующий договор.

Рефинансирование кредита является одним из предложений практически всех кредитных организаций. Причина процедуры может заключаться не только в финансовых трудностях. В определенных случаях заемщик идет на это, чтобы получить для себя некоторую выгоду. К примеру, при появлении возможности оформления кредита на более выгодных условиях.

Реструктуризировать долг может исключительно тот банк, который предоставил кредит. Такое предложение часто инициируется самим финансовым учреждением. Но, причины проведения данной процедуры должны быть очень весомыми.

Реструктуризация кредита или долга — как и зачем

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Нередко случается, что заёмщик, взявший один или несколько кредитов, вдруг попадает в сложную финансовую ситуацию, и не может их вовремя обслуживать.

Есть несколько выходов: реструктуризация, рефинансирование (что это?), и самый радикальный – это банкротство.

Реструктуризация — это.

Так называется изменение условий договора, с целью сделать выплаты долга более удобными.

Здесь нужно сделать важное уточнение. Сумма, которую заёмщик должен выплатить, не уменьшается. Наоборот, она в результате может стать даже несколько больше.

Изменяются условия выплат таким образом, чтобы платить в трудной финансовой или жизненной ситуации стало легче.

Банк при этом вовсе не делает заемщику одолжение: он заинтересован в том, чтобы вся сумма долга была погашена, и терять свою прибыль не намерен.

Поэтому реструктуризация долга выгодна обеим сторонам. Просроченные платежи буду включены при реструктуризации в новый договор с банком.

Процесс реструктуризации непростой и довольно длительный. Приходится писать заявление, приносить запрашиваемые банком документы, долго обсуждать условия. Банк может и не согласиться на реструктуризацию, и заемщику придётся использовать другие способы.

Реструктуризация	Кредитное рефинансирование
Суть	Изменение условий договора из-за наличия просрочек, уже имеющихся или ожидаемых.	Оформление нового кредита, он пойдёт на погашение уже действующего. Имеющиеся просрочки могут послужить причиной отказа.
Банк	Тот, в котором заключен текущий договор.	Выбранный заёмщиком.
Условия	Обычно кредит становится дороже, но условия его выплаты могут оказаться….скажем, не столь невыполнимыми.	Новый кредит часто оказывается более выгодным.
Дополнительные возможности	Нет	Можно объединить сразу несколько кредитов.

Когда реструктуризация необходима

Обращаться с просьбой о реструктуризации следует как можно раньше, как только стало понятно, что оплачивать кредит — невозможно.

Например, заёмщик серьёзно заболел, или его уволили с работы. Чем меньше просрочка, тем выгоднее будут условия реструктуризации.

Однако банк редко соглашается изменить условия договора без уже имеющейся просрочки, а сам предлагает такой вариант только тогда, когда у заёмщика уже образовалась задолженность в два и более месяца.

Условий, необходимых для рассмотрения вопроса о реструктуризации, несколько:

1. уважительные причины просрочки выплат, подтверждённые документально. Увольнение при роспуске предприятия, справка из медицинского учреждения, резкое сокращение заработной платы;
2. первое обращение заемщика по поводу реструктуризации. Подразумевается, что ранее клиент банка с такими просьбами не обращался;
3. раньше проблем с выплатами у этого заёмщика не было;
4. его возраст меньше 70 лет.

В чём конкретная польза реструктуризации долга

1. Реструктуризация – это возможность сохранить хорошую КИ (кредитную историю), так как в БКИ сведения поступают только после двухмесячной задержки выплат.
2. Способ избежать судебной тяжбы с банком, как события, малоприятного психологически.

Банк также оказывается в плюсе: сокращается число проблемных кредитов, что портит репутацию банка и служит основанием для проверок Центробанком с неприятными последствиями вплоть до отзыва лицензии.

Оформление

Действовать придётся по следующему алгоритму:

1. Заполнить анкету с указанием всех данных о кредите, включая суммы ежемесячных платежей.
2. Указать причину обращения.
3. Приложить справку о доходах, а также об имеющемся ликвидном имуществе (что это?). Если речь идёт о реструктуризации ипотеки, предоставить документы на недвижимость.
4. Отдать анкету менеджеру, занимающемуся проблемными кредитами.
5. Совместно с ним выбрать схему реструктуризации, которая устраивает обе стороны.
6. Оформить новое соглашение с банком, в котором прописана вся схема реструктуризации и изменённый график регулярных платежей.

Программы реструктуризации

1. Пролонгация договора.
   Срок выплат будет увеличен, а ежемесячные выплаты – уменьшены. Если накладывались санкции (что это такое?), выплаты по ним тоже будут распределены.

Нужно учесть, что срок выплат при данном способе реструктуризации не будет превышать максимальный срок выдачи кредитов этого банка.

Нередко вместе с увеличением срока повышается и процентная ставка.
Кредитные каникулы.
Во время кредитных каникул проценты по кредиту всё равно придётся платить.

Вариант привлекательный, но и самый дорогой, так как по окончании «каникул» придётся продолжать выплачивать долг в том же объёме, что и до них: он не уменьшится, несмотря на выплаченные за это время проценты.

Но способ будет приемлемым, если за время каникул удастся найти высокооплачиваемую работу.

Уменьшение процента.
Банки идут на такой вариант только при снижении ставки рефинансирования ЦБ, и предлагается такой вариант только клиентам с договором ипотеки.

Списание штрафов.
Вариант – выгодный заёмщику, но возможный исключительно при наличии веских оснований просрочек. Или же решение суда о признании клиента банка банкротом.

Использование нескольких способов реструктуризации сразу.

Например, пролонгация может использоваться вместе со списанием неустойки. Это нестандартный банковский подход, он применяется в индивидуальном порядке после переговоров между сторонами.

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Каждая кредитно-финансовая организация предлагает варианты, наиболее удобные для неё в текущий момент времени.

Так, например, реструктуризация кредита Сбербанком возможна в следующих вариантах:

1. Изменить валюту. Перевести долларовый кредит в рублёвый, чтобы не зависеть от колебаний курса.
2. Увеличить срок выплат и, соответственно, снизить ежемесячную сумму.
3. Отсрочить погашение, то есть, временно снизить сумму регулярного платежа.

Реструктуризацию долга по кредитным картам Сбербанк не проводит.

Влияние реструктуризации на КИ

Сохранить хорошую КИ (кредитную историю) можно, только когда реструктуризация начата ещё до появления просрочки.

Тогда в БКИ появятся данные о новом договоре. Если же реструктуризация началась позже, КИ будет испорчена, но не самой реструктуризацией долга, а его наличием.

Если реструктуризацию инициировал банк при внушительном сроке задолженности, КИ окажется полностью испорченной.

В реструктуризации всё же отказано? Можно попробовать подать заявление ещё раз, а у банка потребовать выдать письменный отказ.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

Когда реструктуризация займа оправдана

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

1. Больничный лист.
2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
4. Уведомление о сокращении штата.

Чего стоит остерегаться заемщику

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

Когда лучший вариант – суд

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга. Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени. Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты. В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях. Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств. Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору. Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов. Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику. Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты. В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования. Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

1. Нет просрочек по платежам на момент обращения. Если срок задержки платежа невелик или сумма небольшая, то банк, скорее всего, предложит погасить задолженность, а потом обращаться за реструктуризацией.
2. Большой остаток задолженности. В этом случае срок кредитования обычно продлевается и финансовая организация зарабатывает на процентах, поэтому охотнее идет на изменение условий договора.
3. Причины обращения должны быть уважительными и подтверждаться документально. Например, справкой из центра занятости, справкой об уменьшении зарплаты, медицинской выпиской и другими.

Добросовестные заемщики с хорошей кредитной историей всегда имеют преимущество при обращении за реструктуризацией. Если же финансовая организация отказывает в реструктуризации или предлагает невыгодные условия, можно попробовать рефинансировать займ в другом банке. Есть кредитные организации, которые предлагают программы по улучшению кредитной истории заемщикам с просроченной задолженностью.

Важно: если рефинансируется ипотечный кредит, то залог на недвижимое имущество переоформляется на новый банк-кредитор.

Есть ли выгода от реструктуризации кредита?

Главное преимущество реструктуризации заключается в индивидуальном подходе к каждому должнику. Банк в любом случае заинтересован в возврате заемных средств, пусть даже на иных условиях. Поэтому заемщику в случае ухудшения финансового состояния следует немедленно обращаться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации, а не копить долги.

Если финансовая организация пойдет навстречу, должнику, возможно, удастся добиться частичного списания общей задолженности или процентов, изменения процентной ставки, уменьшения ежемесячного платежа. Изменение условий выплаты позволит сохранить положительную кредитную историю, избежать выплаты неустойки банку, избавит от принудительного взыскания долга или судебных разбирательств.

Важно: нужно помнить о том, кредитная организация никогда не будет действовать в ущерб себе. Например, уменьшение размера ежемесячной выплаты может привести к увеличению срока кредитования.

Таким образом, реструктуризация – это возможность сохранить репутацию, уменьшить финансовую нагрузку и сэкономить средства. Если ежемесячные выплаты по кредиту стали непосильным бременем, стоит попробовать изменить условия договора с банком на более выгодные.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО