Если банк отказал в реструктуризации что делать

Блог Александра ИЗОТОВА Основателя сервиса «ВЕЛЕС»

Приветствую тебя, дорогой мой подписчик! Сегодня я хочу обсудить с тобой ситуацию, когда тебе отказал банк в реструктуризации, а денег платить кредит у тебя так и нет. К сожалению, ситуация эта типична и возникает она у многих. В этой статье мы разберем, что надо делать в подобной ситуации.

В каких случаях необходимо подавать заявление на реструктуризацию

Когда у тебя поменялась финансовая ситуация и ты уже не можешь вносить ежемесячный платеж, то самое первое, что тебе надо сделать, это подать заявление на реструктуризацию.

Что это вообще такое – реструктуризация? Если говорить простым языком, ты уменьшаешь свой ежемесячный платеж, но увеличиваешь его срок выплаты, иногда дают отсрочку платежа на несколько месяцев. И банку это выгодно, так как в итоге общая сумма выплат будет больше.

Однако часто в реструктуризации отказывают, в силу разных причин. Вместе с тем, надо объективно оценить свои возможности и понимать, что при рефинансировании кредита тебе в любом случае надо будет вносить определенную сумму каждый месяц.

Отказали в реструктуризации и что дальше

Поищи предложения по рефинансированию, как показывает практика последнего времени, на рынке банковских услуг много предложений перекредитоваться под меньший процент. Но тут очень внимательно подходи к этому вопросу, изучи договор, посмотри процентную ставку, прочитай все пункты договора.

Рефинансирование не удалось

Если и рефинансирование не получилось сделать, то у тебя остается один единственно верный путь: доводить дело до суда и через службу судебных приставов выплачивать удобными для себя платежами. Этот путь прошли многие должники.

По срокам это ориентировочно от года до двух. Почему так? Все банки в разное время выходят в суд, намеренно затягивая процесс подачи искового заявления по причине ежедневного увеличения штрафов и пеней.

К чему готовиться

На самом первом этапе задолженности тебе надо приготовиться к психологическому давлению со стороны служб взыскания банка. Тебе будут звонить, писать, рассказывать разные байки с целью того, чтоб ты оплатил задолженность. Но все, что тебе надо сделать на этом этапе – это четко знать свои права, не переживать, не бояться и всем службам говорить, что общаться с ними ты будешь только через суд.

Можно ли сделать так, чтоб тебе не звонили и не беспокоили. После 4 месяцев задолженности – можно. Более подробно об этом ты можешь прочитать в данной статье

На судебном этапе при подаче иска со стороны банка тебе надо обязательно написать встречное возражение. Зачем? С целью уменьшить штрафы, пени.

Далее выносится судебное решение и исполнительный лист в течение определенного времени банк предъявляет в службу судебных приставов и они возбуждают исполнительное производство.

Далее пристав начинает розыск твоих доходов и начинает их удерживать в размере не более 50%. Размер удержания можно уменьшить, об этом ты можешь узнать у меня на консультации.

Если нет официальных доходов

Если у тебя нет доходов, второго жилья, автомобиля, тогда через некоторое время пристав закрывает исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания. Через какой именно период, точно никто не скажет, может год, может два, а возможно и три года.

Банк, когда понимает, что ничего не может с тебя получить, поступает просто: продает долг коллекторам. И уже они начинают вести с тобой работу. И все начинается по-новому…

Если долг продан коллекторам

Если банк все-таки решил продать твой долг, то он обязательно должен уведомить об этом официальным письмом. Как общаться с коллекторами, я уже рассказывал в статье по данной ссылке.

Важно понимать одно: коллектора не имеют права тебе угрожать, забирать имущество, пугать опекой или уголовным кодексом. С ними надо общаться только в судебном порядке и никак иначе. Однако если у тебя нет официального дохода и имущества, то переживать тебе совсем не стоит.

P.S. Если тебе была полезна моя статья, то благодарен буду за репост или комментарий. также если остались вопросы. задавай, отвечу.

С уважением, Изотов Александр. Сервис Велес.

Что делать, если вы получили отказ банка в реструктуризации долга

В жизни каждого человека порой происходят ситуации, которые выбивают нас из колеи. Взяв кредит в банке на три года, мы не всегда на 100% уверены, что сможем выплачивать его по графику. Когда наступает форс-мажорная ситуация и приходит понимание, что ежемесячная сумма выплат становится неподъемной, важно не терять голову, а выполнить правильные действия.

Реструктуризация долга

Реструктуризация подразумевает несколько вариантов:

  • изменение графика выплат;
  • предоставление кредитных каникул на определенный срок с полной отсрочкой выплат либо погашением только процентной ставки;
  • пролонгация (продление) кредита;
  • изменение процентной ставки по кредиту;
  • перевод кредита в другую валюту.

Почти каждый банк готов пойти навстречу заемщику, особенно если ранее у него не было просрочек выплат. Банковским организациям проще договорится с клиентом, чем платить судебные взносы, передавая дело в высшие инстанции. Но, к сожалению, далеко не всегда банк идет навстречу клиенту.

Причины отказа от реструктуризации

Одной из главных причин отказа является плохая кредитная история. Сотрудники банков при получении заявления о просьбе реструктуризации кредита тщательно проверяют выплаты по закрытым кредитам в этом и других банках, график выплат по текущему кредитованию. Если у заемщика имеются просрочки выплат, вероятнее всего, он получит отказ реструктуризировать долг.

Кроме заявления, клиент должен подать документы, подтверждающие его неплатежеспособность (к примеру, запись в трудовой об увольнении, декретный или больничный лист).

Читать еще:  Инвестиционные компании как работают

Второй причиной может быть неправильно оформленный пакет документов. В заявлении на реструктуризацию кредита нужно подробно ответить на все вопросы, которые могут возникнуть у сотрудника банка. Обязательно следует прописать, на какой вид реструктуризации вы претендуете. Также приложить полный пакет необходимых документов. Для этого необходимо обратиться к кредитному специалисту банка и обговорить все нюансы процедуры. Подойдите к сбору документов со всей серьезностью.

Что делать, если вы получили отказ в реструктуризации долга

В первую очередь нужно узнать причину. Если отказ выдан на основе неправильно собранного пакета документов, попробуйте подать заявление еще раз с учетом прошлых ошибок.

Банк тоже заинтересован в том, чтобы заемщик погасил задолженность. Так что, вероятнее всего, он сможет пойти навстречу в этом вопросе. По крайней мере, сотрудники банка помогут правильно заполнить документы.

Если отказ от реструктуризации основан на плохой кредитной истории или просрочке выплат по последнему кредиту, тогда у клиента есть несколько вариантов:

  1. Найти более выгодные условия в других банках и оформить рефинансирование кредита.
  2. Прекратить выплаты по кредиту и ждать, пока банковская организация обратится в суд. Далее, уже в судебном порядке, с представлением всех необходимых документов о материальном положении, пробовать снизить сумму неустойки и просить рассрочку платежей.

Рефинансирование займа

Для того чтобы не доводить дело до суда, можно воспользоваться программой рефинансирования. Этот процесс заключается в оформлении нового займа для погашения старого в другом банке.

Деньги перечисляются между счетами банка, так что клиент их на руки не получает.

Что нужно сделать для рефинансирования:

  • найти максимально приемлемые условия кредитования;
  • обратиться в банк, где планируется перекредитование займа, и ознакомиться с их условиями;
  • обязательно связаться с банком, где взят кредит, и обсудить условия досрочного погашения кредита;
  • подписать договор в рефинансирующем банке.

В этом случае нужно учитывать возможные штрафные санкции при досрочном погашении займа и комиссию при оформлении нового.

Что делать, когда банк подал в суд

К этому нужно тщательно готовиться. У заемщика обязательно должны быть копии документов, подаваемых на реструктуризацию кредита, подтверждение веской причины просрочек выплат и письменный отказ банка.

После получения повестки в суд заемщику придется в обязательном порядке посещать их. Представляемые документы являются прямым доказательством, что он пытался решить вопрос в досудебном порядке и не отказывался от выплат по займу.

В ходе судебных заседаний клиент имеет полное право ссылаться на статьи Гражданского кодекса РФ. На основании ст. 203 ГПК РФ и ст. 434 ГПК РФ заемщик способен добиться рассрочки или отсрочки в исполнении судебного заключения в связи с тяжелым материальным положением. Суд может согласиться на просьбу должника и выстроить новый график выплат кредитных средств. Получается та же самая реструктуризация долга, отказ по которой выдал банк. Правда, этот процесс может затянуться на неопределенное время и потратить немало нервов должника.

Если у вас случилось так, что осуществлять выплаты в полной мере нет возможности в ближайшее время, но есть уверенность, что ситуация улучшится в ближайшем будущем, рекомендуем не затягивать и сразу обратиться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Тогда вероятность получения положительного ответа от банка возрастает в несколько раз.

Банковские организации заинтересованы в своих клиентах и тех деньгах, которые они дают или берут у них. Если клиент исправно выплачивает долги и давно сотрудничает именно с этой финансовой организацией, вероятность получения положительного ответа от банка возрастает в несколько раз.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Банк отказал в реконструризации долга

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста как быть. В банке образовалась просроченная задолженность 8 месяцев. Написала письменное заявление с просьбой о реконструризации долга. Банк письменно отказал и расторгает договор в одностроннем порядке и требует вернуть остаток долга пени штрафы и неустойки. Кредит взят в городе Якутске Республике Саха (Якутия)

Ответы юристов ( 9 )

Здравствуйте, Елена. Реструктуризация — это право, а не обязанность банка. Теперь единственное, что Вы можете сделать это подать ходатайство о несоразмерности неустойки в порядке ст.333 ГК, когда дело будет рассматриваться в суде

ГК РФ Статья 333. Уменьшение неустойки
1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Открыть полный текст документа

Здравствуйте Антон! Суд может обязать банк сделать реконструризацию долга на остаток основного долга? Если подать в суд самой на банк не дожидаясь пока банк подаст на меня?

Здравствуйте Антон! Суд может обязать банк сделать реконструризацию долга на остаток основного долга? Если подать в суд самой на банк не дожидаясь пока банк подаст на меня?

Нет, банк просто взыщет задолженность в одностороннем порядке и передаст исполнительный лист приставам, которые будут предпринимать меры для исполнения решения суда в соответствии со ст.64 ФЗ №229 «Об исполнительном производстве»

Статья 64. Исполнительные действия
1. Исполнительными действиями являются совершаемые судебным приставом-исполнителем в соответствии с настоящим Федеральным законом действия, направленные на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе. Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия:
1) вызывать стороны исполнительного производства (их представителей), иных лиц в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
2) запрашивать необходимые сведения, в том числе персональные данные, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории Российской Федерации, а также на территориях иностранных государств, в порядке, установленном международным договором Российской Федерации, получать от них объяснения, информацию, справки;
(в ред. Федерального закона от 27.07.2010 N 213-ФЗ)
3) проводить проверку, в том числе проверку финансовых документов, по исполнению исполнительных документов;
4) давать физическим и юридическим лицам поручения по исполнению требований, содержащихся в исполнительных документах;
5) входить в нежилые помещения, занимаемые должником или другими лицами либо принадлежащие должнику или другим лицам, в целях исполнения исполнительных документов;
6) с разрешения в письменной форме старшего судебного пристава (а в случае исполнения исполнительного документа о вселении взыскателя или выселении должника — без указанного разрешения) входить без согласия должника в жилое помещение, занимаемое должником;
7) в целях обеспечения исполнения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги, изымать указанное имущество, передавать арестованное и изъятое имущество на хранение;
8) в порядке и пределах, которые установлены настоящим Федеральным законом, производить оценку имущества;
9) привлекать для оценки имущества специалистов, соответствующих требованиям законодательства Российской Федерации об оценочной деятельности (далее — оценщик);
10) производить розыск должника, его имущества, розыск ребенка самостоятельно или с привлечением органов внутренних дел;
11) запрашивать у сторон исполнительного производства необходимую информацию;
12) рассматривать заявления и ходатайства сторон исполнительного производства и других лиц, участвующих в исполнительном производстве;
13) взыскивать исполнительский сбор;
14) обращаться в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на имущество и сделок с ним (далее — регистрирующий орган), для проведения регистрации на имя должника принадлежащего ему имущества в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;
15) устанавливать временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации;
15.1) устанавливать временные ограничения на пользование должником специальным правом, предоставленным ему в соответствии с законодательством Российской Федерации;
16) проводить проверку правильности удержания и перечисления денежных средств по судебному акту, акту другого органа или должностного лица, а также правильности списания с лицевого счета должника в системе ведения реестра и счетах депо в депозитариях, открытых профессиональным участником рынка ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 года N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее — лицевой счет и счет депо), и зачисления на лицевой счет или счет депо взыскателя эмиссионных ценных бумаг по заявлению взыскателя или по собственной инициативе, в том числе по исполнительным документам, предъявленным в порядке, предусмотренном частью 1 статьи 8, частью 1 статьи 8.1 и частью 1 статьи 9 настоящего Федерального закона. При проведении такой проверки организация или иное лицо, указанные в части 1 статьи 8, части 1 статьи 8.1 и части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, обязаны представить судебному приставу-исполнителю соответствующие бухгалтерские и иные документы;
16.1) производить зачет встречных однородных требований, подтвержденных исполнительными документами о взыскании денежных средств;
(п. 16.1 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 441-ФЗ)
17) совершать иные действия, необходимые для своевременного, полного и правильного исполнения исполнительных документов.

Почему в банке отказали в реструктуризации кредита

В современных условиях физические лица имеют возможность подать заявление в банк о реструктуризации кредита, представляющей собой пересмотр условий договора кредитования. Конкретно о такой процедуре указывается в пар. 1.1 Федерального закона “О несостоятельности (банкротстве)” от 26.10.2002 г. №127-ФЗ.

Читать еще:  Что такое операционный риск

Реструктуризация кредитного долга – это вынужденная мера для тех заемщиков, которые по каким-либо причинам не могут своевременно производить ежемесячные платежи. Для них создаются новые условия, которые помогут справиться с такой сложной ситуацией и выплатить оставшуюся часть долговых обязательств.

Для того чтобы использовать возможность реструктуризации долга, необходимо подать в банк соответствующее заявление с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. Но передача заявления – это еще не факт, что реструктуризация будет обязательно произведена. Такое действие является своего рода просьбой, которую банк может как удовлетворить, так и проигнорировать.

Необходимо грамотно оценить свою ситуации и проанализировать возможность удовлетворения кредитной организацией подаваемого заявления. Для этого необходимо знать о том, в каких случаях банк может отказать в реструктуризации долга, и можно ли как-то повлиять на решение, принимаемое специалистами, чтобы оно было положительным для заемщика. Кроме того, клиентам также нужно иметь информацию о том, какие шаги может предпринять банк, чтобы вернуть свои средства, выданные заемщику.

Как получить реструктуризацию кредита

Для того чтобы использовать возможность произвести реструктуризацию кредитного долга, необходимо использовать несколько вариантов, к которым относятся следующие:

1. Попробовать договориться с банком самостоятельно.

Для этого необходимо подать заявление в кредитную организацию с уточнением, что на данный момент выплата финансовых обязательств для клиента затруднительна, а потому он просит изменить условия договора. Но одного заявления недостаточно, поскольку нужно приложить какие-либо оправдательные документы. К примеру, если заемщик уволен с работы, можно предоставить копию трудовой книжки с отметкой об увольнении или справку с биржи труда. Если человека перевели на 0,5 ставки или понизили в должности, документом будет являться справка по форме 2-НДФЛ об ухудшении материального положения;

Читать еще:  Квартира с господдержкой что это

2. Попробовать использовать рефинансирование кредита вместо реструктуризации.

Рефинансирование представляет собой перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Если новый кредит будет получен, эти средства направляются на погашение старого кредита, а заемщику необходимо будет погашать свои финансовые обязательства на новых условиях. Отметим, что некоторые банки занимаются рефинансированием своих собственных кредитов, а некоторые не оказывают услуги подобного рода. Кроме того, если запрашивать просто кредит без указания причины рефинансирования, банк может отказать, если имеется текущий кредит с большой величиной оставшегося долга;

3. Объявить себя банкротом.

При объявлении физического лица банкротом вводится реструктуризация всех его долгов, а также разрабатывается план мероприятий по их уменьшению. Данная процедура возможна только при обращении в судебные инстанции с соответствующим заявлением о признании гражданина банкротом. Судебное решение о признании банкротства может быть принято, только если физическое лицо имеет источник дохода, не имеет судимости в сфере экономических преступлений, в течение 5 последних лет не признавался банкротом.

Мероприятия по банкротству – последняя из мер реструктуризации кредита, поскольку требует больших временных ресурсов и усилий. При этом у человека должны быть достаточно серьезные финансовые обязательства, которые он не сможет исполнить в установленном договором порядке.

Наилучший вариант – обратиться в кредитное учреждение с просьбой реструктуризации долга, которая будет выгодна обеим сторонам. Заемщик получит возможность выплачивать полученные кредитные средства на более легких и лояльных условиях. Банк сможет вернуть выданные деньги, поскольку отказ в реструктуризации может натолкнуть заемщика не платить по кредиту вовсе.

Однако, несмотря на выгодность реструктуризации, кредитные организации не всегда идут на удовлетворение просьбы своего клиента, и на это есть обоснованные причины.

Причины отказа в реструктуризации

Как правило, кредитные организации не раскрывают причин отказа в реструктуризации долга, но наиболее частыми из них являются следующие моменты:

  • неправильно заполненное заявление на реструктуризацию кредита

При оформлении заявления необходимо тщательно его проработать с заполнением всех необходимых строк. Сведения следует указывать в точности, как и в других документах, поскольку они изначально проверяются автоматизированной системой. При малейшем несоответствии заявка отклоняется, даже не попадая на рассмотрение специалисту банка;

  • наличие пророченных платежей

Если по кредитному соглашению имеются просроченная задолженность, это может стать причиной отказа в реструктуризации финансовых обязательств. Если заемщик чувствует, что в скором времени его материальное положение ухудшится, ему следует заблаговременно подать заявление на реструктуризацию без ожидания неблагоприятной ситуации. Договориться с банком всегда легче, если заемщик добросовестно и своевременно исполняет свои обязанности по уплате кредита и не имеет просрочки;

  • наличие испорченной кредитной истории

Кредитные организации достаточно часто отказывают в реструктуризации долга тем заемщикам, которые имеют испорченную кредитную историю. Как правило, такая информация является негативным фактором, как при получении кредита, так и подаче заявления о реструктуризации. Однако попробовать подать заявление даже при испорченной кредитной истории все же нужно, особенно если просрочки не сильно серьезные.

Если кредитная организация отказала в реструктуризации долга, это еще не все, потому что при наличии просрочек по платежам банк может подать в суд на заемщика. В этом случае будет судебное заседание, после которого выносится решение об удержании просрочки. И тогда судебные приставы направляют исполнительный лист по месту работы должника.

Что делать если банк подал иск в суд

Если банк подал иск в суд, то должнику будет прислана судебная повестка, по которой необходимо будет в указанное время явиться для разбирательства. Прийти нужно обязательно, поскольку если скрываться от суда, это будет негативно отражаться на репутации заемщика. Если банк подал исковое судебное заявление, не нужно ждать начала судебного заседания – необходимо сразу же обратиться в банк с заявкой о реструктуризации финансовых обязательств или запросить “кредитные каникулы” ввиду тяжелого материального положения.

При судебном разбирательстве следует достоверно изложить факторы, вследствие наступления которых ухудшилось финансовая ситуация заемщика. При этом их нужно подтвердить в документальном виде, то есть представить какие-либо справки, выписки или иные документы, которые будут свидетельствовать о наступлении негативной ситуации.

При необходимости следует пожертвовать каким-либо ценным имуществом и продать его, а вырученные средства направить на погашение задолженности по кредиту. Гораздо лучше не допускать просрочки платежа или стараться погасить ее как можно быстрее, чтобы и судебные органы, и кредитная организация видели, что заемщик стремится соблюдать условия договора и прикладывает для этого максимум усилий.

Судебное заседание можно использовать и в положительную сторону для заемщика, и связан данный момент с начислением пени и штрафов по кредиту. Как правило, кредитные организации начисляют достаточно большую сумму штрафов и пени по просрочке, и их величину можно оспорить в данном судебном заседании. Необходимо акцентировать внимание на том, что негативный эффект, полученный банком вследствие просрочки платежа, несоизмеримо ниже, чем величина начисленного штрафа. Как правило, суды снижают размер штрафа в пользу заемщика, однако принимают решение о взыскании основного долга через исполнительное производство.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector