Какую ответственность несет поручитель

Чем рискует поручитель по кредитному договору

Если давний друг или близкий родственник просит вас поручиться за него перед банком по кредиту, уверяя, что ваша подпись в договоре – формальность, не спешите соглашаться. Поручительство – это большой риск: подпись на чужом кредитном договоре может обернуться большими финансовыми и даже уголовными проблемами.

Поручитель не имеет никаких прав на имущество, приобретаемое заемщиком в кредит, но несет за него полную ответственность перед банком. Если кредит не оплачивается заемщиком в установленные сроки, то поручитель обязан за него выплатить банку все долги (сумму кредита, проценты, пени за просрочку платежей), а также компенсировать расходы, связанные со взысканием долга.

Только после полного погашения кредита поручитель становится на место банка-кредитора и вправе через суд потребовать от заемщика компенсации своих затрат. Подавая иск к заемщику, ему придется предъявить как минимум договор поручительства, кредитный договор, платежные документы о перечислении денежных средств банку вместо заемщика и документ, свидетельствующий об отсутствии долга у заемщика перед банком вследствие его погашения поручителем. Учитывая неплатежеспособность заемщика, взыскание может растянуться на длительный срок.

За все в ответе

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так. Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя. Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности. Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту. Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем. Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно. Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

В отказ не уйти

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства. По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно. По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства. Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

Правила поведения

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены. Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Читать еще:  Как правильно покупательная или покупательская способность

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя, вы наверняка хороший друг, но не торопитесь соглашаться на поручительство по чужому кредиту. Сначала разберитесь в последствиях и оцените риски.

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Что такое поручительство

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

То есть поручительство накладывает на вас обязанности. Это не просто формальность, а способ обеспечения обязательств должника. Вам кажется, что вы просто помогаете другу, а на самом деле вы берете на себя огромную ответственность: рискуете своими деньгами и имуществом.

Какую ответственность несет поручитель

Поручитель отвечает по долгам заемщика перед банком. Если ваш друг возьмет в банке 500 тысяч рублей при вашем поручительстве, то вносить ежемесячные платежи должен он. Но если друг перестанет платить, то банк имеет право потребовать весь долг от вас.

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму , или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Это не произвол со стороны банка, а предусмотренная законом ответственность, которую вы добровольно на себя возьмете. Если у вас есть машина, то ее могут забрать в счет долга. А вот друг к тому времени запросто продаст свою машину: она же не в залоге и без обременения.

Как отказаться от поручительства

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Поручительство не прекращается даже после смерти поручителя. Пусть все поручители живут долго, но если так случится, то обязанности по долгам заемщика перейдут наследникам поручителя. Например, если отец поручается за друга, то дети примут в наследство не только квартиру, но и поручительство за долги этого друга. И могут остаться без имущества, хотя ни они, ни их отец никогда не получали от банка денег.

Если заемщик будет платить вовремя

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Вы можете контролировать это, запрашивая в банке справку о размере задолженности по кредиту.

Если поручителю придется платить по долгам заемщика

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Формально друг обязан вернуть вам все, что вы за него заплатили. Но это будут уже ваши взаимоотношения с другом. И не факт, что у вас получится вернуть деньги. А вот друга точно потеряете.

Стоит ли соглашаться быть поручителем по чужому кредиту?

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество. Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку. Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Читать еще:  Как удалить аккаунт в убер

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Вы готовы платить по долгам заемщика и потерять деньги. Можно быть поручителем по кредиту на 100 тысяч рублей или хотя бы с залогом в виде машины. Есть вещи важнее и дороже денег. Может быть, этот друг когда-то очень помог вам и вам не жалко даже полмиллиона. Тогда соглашайтесь. Но если что-то пойдет не так, будьте готовы остаться без денег и без друга.

Судебная практика: как работает поручительство

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель. Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их. Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Заем на 1 000 000 Р . Заемщик взял миллион под проценты, но вовремя не отдал. Зато у него тоже был поручитель. Задолженность выросла до 2 млн рублей, суды встали на сторону кредитора. Теперь поручитель заплатит 2 млн рублей, хотя лично денег не брал. Кажется, зачем было поручаться и брать на себя огромный долг. Но здесь было обеспечение — какая-то недвижимость заемщика. Поручитель думал, что ничем не рискует — если что, заберут залог. Правда, потом выяснилось, что договор залога заключили, но не зарегистрировали. То есть он недействительный. Придется платить 2 млн рублей и госпошлину.

Кредит на 1 500 000 Р . Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Во всех этих случаях фамилии и инициалы заемщика и поручителя говорят о том, что они родственники. То есть поручительство было осознанным, по дружбе или из-за семейных отношений. Но для суда это не имеет значения: всю сумму долга кредитор взыскивает с поручителя или за счет его имущества.

Какую ответственность несет поручитель

Кредитование может предполагать получение большой суммы средств. Поэтому финансовое учреждение требует предоставления дополнительных гарантий своевременного возврата займа. Обычно привлекают поручителя. Например, родственника или хорошего знакомого заемщика. Ответственность поручителя определяется законом. Если основной заемщик не производит погашение долга в установленный срок, то финансовые обязательства переходят к лицу, поручившемуся за него.

Что значит поручитель

Поручитель – лицо, взявшее на себя ответственность перед банком за своевременное выполнение обязательств получателем займа. Взаимодействие с лицом осуществляется в рамках дополнительного соглашения. Оно обычно является приложением к кредитному договору. Документ подписывают все участники сделки. Он вступает в силу незамедлительно. Заемщик может привлечь от 1 до 3 человек.

Кто может быть поручителем

Кандидат должен иметь возможность погасить кредит вместо основного заемщика. Поэтому к поручителю предъявляются высокие требования. Их перечень определяет банк. Базовые условия:

Банк вправе выдвинуть дополнительные требования. Они зависят от выбранного тарифа и политики компании.

Какие права имеет поручитель

Права поручителя закреплены ст.365 ГК РФ. Гражданин вправе требовать от заемщика возмещения выплаченной по кредиту суммы. Банк предоставляет поручителю необходимые бумаги. Он может взыскать не только сумму долга, но и судебные издержки.

Также поручитель может выдвинуть возражения против требований финансовой организации. Например, если банк нарушает условия соглашения.

Если условия договора нарушены

Если заемщик нарушит условия кредитного соглашения, то банк начнет процедуру взыскания задолженности с поручителя. Его могут привлечь к солидарной или субсидиарной ответственности.

Первый вариант подразумевает равномерное распределение обязанностей между заемщиком и поручителем. Если заемщик допустил просрочку, то банк вправе предъявить требование ко второму лицу.

При выдаче кредита под поручительство, банки часто применяют субсидиарную ответственность. Организация может заставить гражданина:

  • закрыть основной долг;
  • погасить начисленные проценты;
  • произвести погашение пени;
  • возместить судебные издержки.

Закрытие обязательств осуществляется за счет денежных средств или имущества поручителя. Неприкосновенным остается единственное жилье гражданина. Остальное имущество может быть арестовано и реализовано для закрытия обязательств. Также гражданина могут заставить переводить часть зарплаты в счет погашения долга. Однако истребовать могут не более половины суммы.

Ответственность поручителя сохраняется даже после его смерти. Если он скончается, то кредитор вправе предъявить претензии к наследникам. Однако банк не имеет права требовать исполнения обязательств до фактического вступления в наследство.

Если заемщик допускает просрочки, они учитываются и в кредитном рейтинге поручителя. Даже если платежи вносятся своевременно, впоследствии можно столкнуться с проблемами при самостоятельном оформлении кредита. Финансовая организация будет производить оценку платежеспособности гражданина за вычетом платежей по первому кредиту.

Читать еще:  Что такое вклад в банке

Срок исполнения обязательства поручителем

Гражданин поручается за заемщика на определенный срок. Обычно его продолжительность совпадает со сроком действия основного соглашения. Банк вправе указать иную продолжительность ответственности. Подпись поручителя подтверждает согласие с положениями договора. Если период не указан, то действуют следующие правила:

  1. Отсутствие срока в договоре влечет прекращение обязательств перед банком через год. Правило действует, если с момента возникновения обязательства кредитор не подаст иск в суд.
  2. Автоматическое прекращение обязательств наступает, если банк изменил условия кредитного соглашения без согласия поручителя.
  3. Ответственность поручителя также прекращается, если заемщиком было предприятие, которое подверглось ликвидации.

Закон также устанавливает срок исковой давности. Обратиться в суд с иском о взыскании задолженности можно в течение трех лет. Потребуется подготовить следующие документы:

  • исковое заявление;
  • гражданский паспорт;
  • кредитный договор;
  • документацию, подтверждающую погашение долга.

Если банк и клиент договорились о смене заемщика, то ответственность поручителя прекращается. Так как он не обязан брать на себя обязательства иного человека. Правило предусмотрено законом. Однако финансовые организации обычно стремятся сохранить поручителя. Поэтому предлагают подписать новое соглашение. При этом человек может отказаться от выполнения процедуры. Банк не вправе обязывать поручителя подписывать договор.

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты?

Поручителю по кредиту необходимо ознакомиться со своими правами и обязанностями. Что делать, если заемщик не платит кредит и другие аспекты поручительства.

В определенных случаях кредитно-финансовая организация предлагает воспользоваться заемщику кредитом с обеспечением. Одной из самых распространенных форм такого займа является предоставление средств под поручительство. Это означает, что заемщик должен найти человека, который станет поручителем. Далеко не каждый человек готов гарантировать банку, что заемщик будет ответственно исполнять свои обязательства по кредитному договору. Если человек решил стать поручителем, то ему необходимо как можно лучше изучить свои права и обязанности. Такой подход препятствует появлению множества проблем в дальнейшем.

Основные требования к поручителям

Поручитель – физическое или реже юридическое лицо, которое несет перед банком ответственность за своевременное выполнение кредитных обязательств заемщиком. Все права и виды ответственности прописываются в специальном договоре поручительства.

Кредит с поручительством может быть выдан во многих ситуациях. Иногда банковская организация сомневается в финансовом состоянии заемщика или необходимо предоставить крупную сумму. Поручитель, как и заемщик, в обязательном порядке должен осуществить сбор необходимого пакета документов. В целом рассмотрение заявки выполняется также, как если бы поручитель решил сам взять заемные средства. Поэтому показатель доходов должен быть таким, что в случае невыплат от заемщика, человек смог выполнять обязательства по кредиту.

Каждая финансово-кредитная организация предъявляет свои требования к поручителям. В большинстве случаев человек должен быть в возрасте от 21 до 60 лет. Помимо этого, поручитель должен предоставить справку, подтверждающую его финансовое состояние. Также человек должен быть официально трудоустроен, стаж – не менее 6 месяцев на последнем месте. Некоторые организации также могут попросить предоставить справки об остатках по кредитам и другим поручительствам. Практически все банковские учреждения разрешают поручительство только гражданам Российской Федерации. В определенных случаях рассматривается кредитная история поручителя. Стоит отметить, что перед оформлением нужно уточнить все требования в конкретном банке.

Что делать поручителю, если заемщик не платит?

Обычно по договору действует солидарная ответственность поручителя, это означает, что она в равных частях делится с заемщиком. Также может быть назначена субсидиарная ответственность, что накладывает дополнительные обязательства на заемщика.

Солидарная ответственность предусматривает предъявление претензий по кредитному договору как к заемщику, так и к поручителю. В случае невыполнения обязанностей бремя ответственности переходит к поручителю. Существует несколько действий, которые рекомендуется выполнить поручителю:

  • обсудить проблему с заемщиком. Также возможно вместе обратиться в банк и попытаться найти компромисс;
  • если заемщик не идет на контакт, то нужно обратиться в банк. В подобных ситуациях поручитель должен действовать исключительно в своих интересах. С банком нужно обсудить сумму задолженности, требования кредитно-финансового учреждения, попробовать найти альтернативные варианты решения проблемы.

Если поручитель не уверен, что может самостоятельно решить проблему, то лучше обратиться к опытному специалисту.

Можно ли отказаться от поручительства?

Предоставление отказа от предложенного варианта регламентируется Гражданским Кодексом РФ. Учет всех деталей разрешения вопросов, тесно связан со статьями 310 и 367. Произведение отказа от поручительства в порядке, изъявленным желанием одной стороны, представляется невозможным. Можно попробовать выполнить замену поручителя, но эта процедура проводится только с согласия банка, и двух других лиц. В этом случае можно найти нового человека, который будет выполнять функции поручителя. Рассмотрение вопроса происходит в специальном кредитном комитете, при принятии положительного решение к договору поручительства прикрепляется дополнительное соглашение.

Также Вы можете предложить банку предоставить Вам отсрочку для решения проблемы. В это время можно попробовать осуществить следующие преднамеренные действия:

  • привлечь лицо к осуществлению ответственности;
  • высказать несогласие, касающееся оформления договора поручительства в инстанциях, связанных с судопроизводством.

Помимо этого, можно постараться сократить свои имущественные риски.

Поручительство: права, ответственность и предполагаемые риски

Перед подписанием договора поручитель должен крайне внимательно изучить договор. В этом соглашении прописывают данные факторы. Поручитель является лицом, которое дает гарантии банку, что заемщик сможет своевременно выполнять кредитные обязательства, указанные и прописанные в договоре. В случае задолженностей банк обладает полным спектром прав, чтобы начать требовать с поручителя платить указанную сумму. Прежде, чем предпринимать какие-либо меры нужно внимательно изучить этот вопрос, имеющий множество тонкостей и нюансов. Опытные специалисты рекомендуют как можно скорее обратиться к юристу или кредитному менеджеру, который поможет урегулировать проблему максимально правильно. Такой подход поможет сэкономить время и денежные средства.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector