Как банки проверяют заемщика

Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?

В последнее время банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную проверку потенциального заемщика перед выдачей кредита. Данная процедура называется андеррайтингом и включает в себя оценку платежеспособности и благонадежности.

Андеррайтинг делится на два вида: ручной и автоматический.

Автоматическая проверка осуществляется специальной компьютерной программой и занимает не более 3-х минут. В автоматизированном режиме (с помощью скоринговой программы) идет анализ информации о заемщике по всем доступным базам. Сотрудники банка используют этот способ только в случае микрокредитования, при выдаче кредитной карты и в онлайн-кредитовании.

Ручная проверка подразумевает личное общение эксперта с заемщиком и рассмотрение определенного пакета документов. Порядок таков:

• Для получения кредита вы заполняет анкету. Первое что будет проверять кредитный инспектор – это достоверность предоставленных в анкете данных. Особое внимание он обратит на графу о трудоустройстве, может проверить номера телефонов.
• Кредитного инспектора может заинтересовать графа о «непогашенных долговых обязательствах», здесь нужно указывать максимально точные сведения, поскольку проверить их очень просто.
• В процессе анализа кредитный специалист проводит с вами личную беседу и сопоставляет сказанное с документальными данными.
• После просмотра анкеты кредитный специалист переходит к рассмотрению пакета документов и проверке их на подлинность.

Если вы желаете получить значительную сумму в кредит (допустим, свыше 20 000 рублей) проверка будет проведена обязательно, и в автоматизированном и в ручном режиме.

Определение подлинности представленной документации

• Один из самых важных документов для проверки платежеспособности заемщика – справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ. Она обязательно должна быть заверена руководителем вашей компании/отдела кадров и печатью.

Если справка о доходах вызывает подозрение, работник банка может подать официальный запрос в бухгалтерию работодателя.

• Следующим немаловажным документом для кредитного специалиста является копия трудовой книжки с штампами/печатями работодателя на каждом листе. В этом документе кредитного специалиста интересует ваш трудовой стаж на текущем месте работы. Если вы только устроились или идет испытательный срок – шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму. Сотрудники банка отдают предпочтение клиентам, которые имеют постоянное место работы на протяжении 6 месяцев и более. Для проверки подлинности копии трудовой книжки кредитный специалист может потребовать устное или письменное подтверждение о вашем стаже, должности в отделе кадров вашей организации.
• Если в качестве залога вы выставляете квартиру/дом/дачу – кредитный специалист может запросить выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В случае, когда данный документ вызывает подозрение, сотрудник банка может обратиться к «первоисточнику» – в ЕГРП – для проверки подлинности справки.
• В пакете документов при залоговом кредитовании (если предмет залога – жилая площадь) зачастую предоставляется выписка из домовой книги. Узнать правдивость данных кредитный специалист может, обратившись в БТИ.
• Также кредитный специалист оценивает кредитную историю заемщика, которая повлияет на решение банка. Эта информация хранится в бюро кредитных историй. Если потенциальный заемщик, когда-либо брал займы/оформлял банковские кредитные карты – в истории все фиксируется.

Избежать этого этапа проверки возможно, только если сумма кредита мала (к примеру, 5 тысяч рублей)

После рассмотрения всех данных и представленных документов кредитный комитет банка принимает решение о возможности кредитования.

Советы потенциальным заемщикамМаксимально точно и корректно заполняйте все данные в анкете.

1. Напишите в анкете как можно больше дополнительной положительной информации о себе (наличие высшего образования/ ученой степени, своевременная оплата коммунальных платежей).
2. Указывайте в анкете все имеющиеся материальное имущество (недвижимость, драгоценности, депозитные вклады).
3. На собеседовании ведите себя спокойно и разговаривайте уверенно.
4. Особое внимание кредитный инспектор обращает на внешний вид заемщика: одежду, поведение.

В некоторых финансово-кредитных учреждениях можно получить кредит без проверок, но условия будут менее выгодны для заемщика.

Проверка заемщика банком при получении ипотеки

Понять как банк проводит проверку потенциального ипотечного заемщика хочет знать всякий, кто обращается за таким кредитом. У каждого кредитора свой метод проведения проверки или как его называют в банковской сфере – андеррайтинга заемщика. Но при оценке клиента обычно устанавливаются следующие основные критерии: способность заемщика погашать кредит, его кредитная история и рабочие перспективы, стоимость закладываемого имущества как достаточного обеспечения для предоставления кредита. Такой анализ проводится всеми банками без исключения. Однако процедура проверка может быть и более сложной.

Давайте разберем более детально как банк принимает решение о выдаче вам ипотеки. Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, т. е. проверка залогового имущества.

Скоринговая система. В любом банке есть процедура скоринга и андеррайтинга (проверка платежеспособности/кредитоспособности клиента). Скоринговая система — это компьютерная программа, которая позволяет оперативно проводить оценку потенциального заемщика. Программа обрабатывает ответы заемщика в заявке (анкете) на кредит, которую он заполнил и предоставил в банк и оценивает их в баллах. Получение высоких баллов дают положительные ответы о наличии у заёмщика недвижимого имущества, автомобиля, высшего образования, трудоспособный возраст, большой срок работы на текущем месте и т.д. Конечно последнее слово остаётся за кредитным специалистом, а не за машиной, но в большинстве случаев на первичной проверке решения принимаются компьютером. При процедуре скоринга автоматически отсеиваются клиенты, которые не прошли по расчетам платежеспособности, которые не соответствует основным требованиям, например – по возрасту или стажу и пр.

Также при процедуре скоринга автоматически проверяется кредитная история клиента. Банк настраивает систему согласно своим требованиям и сразу задает параметры допустимых просрочек по кредитам. Какие-то банки не допускают ни единой просрочки и тогда на скоринге у вас будет отказ. Какие-то допускают просрочки и скоринг вы сможете пройти.

Для индивидуального андеррайтинга проводится более детальная проверка. В процессе андеррайтинга взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательный разбор информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.

Проверка заемщика по Службе Безопасности. Как правило при подаче кредитной заявки заемщик общается только с кредитным менеджером банка. Но в каждом банке есть служба безопасности (СБ) и ее деятельность зачастую остается невидимой для заемщика. У службы безопасности имеются специальные базы, по которым проводится проверка заемщика и его документов. Сотрудники службы безопасности банка проверяют следующие вещи: общие сведения о клиенте, достоверность справок о доходах и данных о работодателе, проверка заемщика на предмет судимостей или фактов нарушения закона, также при необходимости проводится анализ залога. Специалисты из СБ иногда используют собственную базу недобросовестных клиентов, куда внесены сведения о кредитной истории заемщиков, арестах наложенных на их счета и тому подобных правонарушениях по отношению к банкам.

Проверка работы заемщика. Кредитный специалист банка детально рассматривает документы о трудовой деятельности заемщика и его доходах за последние годы. Особенно тщательно изучаются документы, подтверждающие занятость на текущей работе. Менеджер проводит оценку платежеспособности на основе среднемесячного размера зарплаты за последние 6 месяцев и действующих обязательств и трат. Платеж по кредиту рассчитывается так, чтобы он не превышал половины от совокупного ежемесячного дохода семьи после вычета всех расходов. В случае, если необходимо дополнительное подтверждение сведений о доходах заемщика банки делают запрос в Пенсионный фонд России (ПФР) (конечно при условии, что заемщик дал банку на это свое письменное согласие). Кроме ПФР, банки могут запрашивать у Федеральной Миграционной Службы информацию о действительности паспортных данных. ИНН предоставленный в банк также проходит проверку через сервисы Федеральной Налоговой Службы, а сведения об исполнительных производствах и неоплаченных штрафах можно получить на сайте судебных приставов.

Проверка кредитной истории.

Банк запрашивает в Центральном Бюро Кредитных Историй информацию о том, где хранится история заемщика. На сегодняшний день есть несколько наиболее часто используемых бюро: Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс, Объединённое кредитное бюро. Если проверка кредитной истории на этапе скоринга выдала отказ, то вы получите отрицательное решение по ипотеке. Если же скоринг был пройден, то специалист банка анализирует вашу кредитную историю, характер допускаемых просрочек и суммы ранее выданных займов. Наличие положительной кредитной истории – большой «плюс» в пользу добросовестности заемщика и его способности выполнять взятые на себя обязательства по возврату кредитных средств. Просрочки – конечно же «минус». При вынесении решения наличие просрочек может послужить поводом для снижения суммы кредита, увеличения процентной ставки или в самом плохом раскладе – финального отказа.

Принятие решения о выдаче ипотечного кредита. По результатам андеррайтинга ваша заявка направляется на кредитный комитет банка и уже этот коллегиальный орган выносит свое решение. Как правило положительное решение о выдаче ипотеки имеет срок не более 90 дней. В нем будут прописаны такие условия как: максимальная сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального минимального взноса и т.д.

Здесь наступает интересный момент. Решение о выдаче ипотеки не является финальным. Вам еще предстоит подобрать недвижимость и пройти проверку предмета залога. Только тогда вы выйдете на сделку.

Проверка недвижимости в ипотеку.

Банк проводит обязательный андеррайтинг недвижимого имущества. Он проверяет его актуальную залоговою стоимость, а также любую иную информацию. Оценку жилья проводят независимые оценщики, страхование делают аккредитованные страховые компании. Основываясь на цене из оценки и положительном решении страховой банк начинает собственную проверку. Специалисты банка смотрят сведения о правообладателях и обременениях содержащиеся в Едином государственном реестре сделок с недвижимым имуществом и иные сведения из Росреестра. Анализируют техническую документацию на объект, изучают выписку из домовой книги и пр. При удачном прохождении этого последнего этапа андеррайтинга банк назначает дату сделки.

Подавая заявку на ипотеку помните, что все сведения предоставленные в банк должны быть правдивы. Ведь большинство из них достаточно легко проверяются, а в случае обнаружения ложных сведений заемщика могут занести в «черный список», что будет существенной помехой для получения кредита в любом другом банке.

Банк – «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» (выдержка из Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»). Для ипотечника важно, кто и на каких условиях его прокредитует ((мы часто встречали операторов на рынке, которые, не являясь банками, выдавали ипотечные кредиты). Поэтому не так важно, где получить кредит, важно, на каких условиях он выдан (например, каковы требования к недвижимости) и каковы первоначальный взнос и итоговая переплата. При этом стоит опасаться разного рода потребительских кооперативов и касс взаимопомощи (практика показывает, что любая даже самая кабальная ипотека лучше (дешевле) в несколько раз, чем эти формы кредитования, поэтому настоятельно не рекомендуем обращаться в любые компании-кооператива).

Скоринг, кредитная история и соцсети. Как банки проверяют заемщика по ипотеке?

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Как банк проверяет документы при выдаче ипотеке?

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе.

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю.

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства.

Почему так важно следить за кредитной историей?

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

• кредитная история;
• данные социальных сетей;
• данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

• о количестве кредитов;
• о своевременных оплатах или просрочках платежей;
• об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
• о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются. Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это. Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика. Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента. Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Как проверяют заемщика

Как банки проверяют собственных заемщиков

Осуществляя предоставление средств в долг, банковские организации вынуждены проводить обязательную проверку своих клиентов по следующим факторам: насколько они ответственны, честны, и, само собой, платежеспособны. Даже в таких ситуациях, когда кредит оформляется сравнительно недолго, кредитные организации очень тщательно и предусмотрительно относятся к данному вопросу.

Вполне объясним тот факт, что клиенты, обращающиеся за финансовыми средствами в первый раз, задаются вопросом: каким образом банковские учреждения будут осуществлять их проверку и каким моментам стоит уделить особое внимание для получения положительного решения кредитной комиссии. Стоит изучить процедуру проверки банковских клиентов более основательно.

Принимая решение по заявлению того или иного заемщика, кредитными организациями пристально рассматривается вся полученная от него информация, включая все виды документов, анкет, данные, полученные в ходе личного собеседования, информация, хранящаяся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй.

Очевидно то, что именно поэтому попытки представления на рассмотрение банковской комиссии фальшивых документов или внесение неправильных данных в анкету-заявку приводят к разоблачению и внесению клиента-неудачника в так называемый «черный список». Последнее обычно приводит к тому, что заемщик не получит кредит и в других финансовых учреждениях.

В общем, можно сказать о двух способах проверки заемщиков комиссией каждой коммерческой организации:

1. Проведение полной проверки с ориентиром на большой спектр клиентов, впервые обращающихся в банковское учреждение.
2. Проведение частичной проверки – ориентир на клиентов, уже пользовавшихся заемными банковскими средствами и своевременно погашавших все свои обязательства. Также это касается лиц, получающих заработную плату или пенсионные отчисления через эту банковскую организацию.

Полная проверка предполагает оценку целого спектра методов, которые характеризуют потенциального клиента, в том числе:

Оценивается соответствие главным банковским требованиям по следующим вопросам: пол, возраст, доход, полнота документального пакета, а также правильность заполнения анкеты-заявки.