02.11.2019

Капитализация процентов по вкладу что это

Что такое капитализация процентов по вкладу?

1. Капитализация процентов – что это?

1.1 Пример расчета депозита
1.2 Плюсы и минусы
1.3 Как выбрать вклад?

При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как “Капитализация”. Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

Капитализация процентов – что это?

Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:

ежемесячно;
ежеквартально;
ежегодно;
в конце срока размещения средств.

Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.

Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.

Пример расчета депозита

Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.

Условия рассчитываемого вклада:

Размещаем сумму 300 000 рублей;
Срок размещения – 1 год;
Периодичность начисления процентов – 1 квартал;
Годовая процентная ставка – 8,4% (0,7% в месяц).

Расчет доходности без применения капитализации:

Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей;
По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей;
По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей;
Доходность без учета капитализации – 25 200 рублей за год.

Расчет доходности с применением капитализации:

Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал – 6432);
Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал – 6567);
Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал – 6705);
Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов процентов по вкладу, которые можно найти на нашем сайте и в сети.

Плюсы и минусы

Плюс один и он очевиден – повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.

Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:

Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят;
Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно;
Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.

Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.

Как выбрать вклад?

При выборе вклада важно определить надежность банка. Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию. Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.

При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные. Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие. Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.

Обращайте внимание на опции депозитных программ:

минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000 и 100 000 рублей;
на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
применяется капитализация или нет;
с какой периодичностью происходит начисление процентов.

Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.

Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.

Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.

Как начисляются и выплачиваются проценты по вкладу?

Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.

Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.

Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств. Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока.

Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».

Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.

Доходность вкладов с капитализацией процентов

Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.

По первому вкладу ежемесячно будет начисляться сумма, равная 1/12 от годовой процентной ставки, то есть 100 000 * 10% / 12 = 883 рубля 33 копейки. Эти средства после начисления выплачиваются, потому за год доход составит 10 тысяч рублей, то есть ровно 10% от суммы вложенных денежных средств.

При капитализации картина будет выглядеть иначе. Динамика увеличения суммы вклада при капитализации процентов представлена в таблице. Для простоты допустим, что размер начисляемых процентов одинаков и не зависит от количества дней в году.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Таблица 1

Месяц	Сумма вклада на начало месяца, руб.	Сумма начисленных процентов	Сумма вклада на конец месяца, руб.
1	100000,00	883,33	100883,33
2	100883,33	891,13	101774,46
3	101774,46	899,00	102673,46
4	102673,46	906,94	103580,40
5	103580,40	914,96	104495,36
6	104495,36	923,04	105418,40
7	105418,40	931,19	106,349,59
8	106349,59	939,42	107289,01
9	107289,01	947,72	108236,73
10	108236,73	956,09	109192,82
11	109192,82	964,53	110157,35
12	110157,35	973,05	111130,40

Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.

Этот пример показателен тем, что даже при номинальной процентной ставке 10% разница в доходах при начислении простых и сложных процентов весьма невелика и составляет 1 тысячу рублей (1% от суммы депозита).

Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.

С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5-8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.

Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.

Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия « капитализация вклада » и « капитализация процентов ». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов. Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая. Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Капитализация вклада – что это такое?

Депозитные вложения свободных денежных средств — это один из самых популярных вариантов потребительского сбережения денежных активов населения. Чтобы материальные ресурсы не просто хранились дома, а работали на получение прибыли, их кладут в одну из финансовых организаций с условием получения процентов. Так человек защищает свои деньги от обесценивания. Одной из основных характеристик такого вложения является капитализация вклада. Что это за понятие, каковы условия и принцип действия данного вида вкладов — об этом сегодняшний материал.

Что такое депозит с капитализацией процентов?

Банковский депозит с капитализацией — это рост первоначально заложенной массы денежных активов на количество начисленных на эту сумму процентов. При этом каждый последующий период времени прибыль начисляется только на изначально вложенную сумму — тело депозита. После того, как срок действия такого вложения, регламентированный депозитным договором, теряет свою актуальность, банк перечисляет и тело вклада, и полученную по нему прибыль на расчётный счёт пользователя.

Нередко одним из пунктов такого договора выступает возможность его пролонгации в автоматическом режиме. На практике это выглядит следующим образом — компания, если клиент не приходит в учреждение за сутки до завершения действия соглашения, автоматически продлевает действие документа на тот же период, который был прописан в первоисточнике, а процентные ставки за новый отчётный срок будут добавлены к величине вложения.

Под термином депозита с капитализацией процентов понимают сложение с базовой величиной вклада полученных по ней процентов, начисляемых исходя из размеров ставок, прописанных в соглашении. Расчёт прибыли за каждый последующий срок должен начисляться на уже увеличенную сумму вклада. Следовательно, используется принцип так называемых сложных ставок — именно это и даёт возможность клиенту банка получать стабильную и регулярную фиксированную прибыль.

Насколько может быть выгодно то или иное депозитное вложение, определяют два фактора:

разница в процентах;
периодичность капитализации.

Если с процентами всё более или менее понятно, то с периодичностью ситуация несколько сложнее. Как правило, банки предлагают своим вкладчикам менее прибыльные предложения из всех возможных, не объясняя всей сути получения дохода. Чтобы извлечь максимально возможную прибыль из свободных денежных активов, вложенных в депозит, следует изучить все пункты договора на предмет периодичности проведения процедуры. Частота проведения капитализации обязательно должна быть прописана в документе. Это может быть:

Ежегодная. Отечественными финансовыми учреждениями применяется довольно редко — в основном, когда речь идёт о длительных вложениях (на несколько лет).
Ежеквартальная. Прибыль по процентам рассчитывается и добавляется к телу депозита каждые три месяца. В сравнении с первым вариантом такая программа вложения более выгодна в материальном плане.
Ежемесячная. Проценты начисляют на первоначальный капитал в конце каждого месяца весь срок действия договора. Это самый распространённый принцип получения дохода. Большинство депозитов работают именно по такой схеме. С точки зрения клиентов она более прозрачна и позволяет видеть регулярную прибыль.
Ежедневная. Такое начисление процентов — самый прибыльный способ, однако российские финансовые организации его не применяют.

Данный вариант вложений интересен тем клиентам, которые преследуют только одну цель — извлечь максимально возможную прибыль из свободных средств. Однако более правильно всё-таки оценивать доходность, опираясь на величину ставки. А она, к сожалению, часто является продуктом удачно проведённого маркетинга и на практике может быть на порядок ниже, чем обычный вклад без его периодической капитализации.

Формула расчёта депозита с капитализацией процентов

Чтобы понимать, насколько выгоден тот или иной способ вложения, можно произвести расчёты по формуле капитализации процентов. Сделать это не сложно — определить итоговую величину вклада можно по следующей формуле. Выглядит и расшифровывается она так:

S — суммарная величина вклада, которая будет начислена по окончании времени актуальности депозитного соглашения;
K — базовое тело финансовых активов;
T — число дней, за которые происходит начисление процентов до капитализации;
R — проценты за год;
M — число дней в году (365 либо 366);
n — количество периодов начисления (например, при проведении ежеквартальной капитализации этот показатель будет равен 4, при ежемесячной – 12).

Из приведённой формулы расчётов можно легко понять, что чем чаще происходит капитализация, тем больше будет доходная часть вклада.

Преимущества и недостатки банковского вклада с капитализацией

Потенциального вкладчика, прежде чем оформить депозит по данной схеме, интересует, каковы основные плюсы и минусы банковских вкладов с капитализацией процентов?

Несомненными преимуществами таких вложений можно считать:

Более высокая прибыль по телу вклада при равных договорных условиях. В этом случае практически всегда даже относительно небольшой процентный номинал стабильно обеспечивает высокую доходную часть. В экономике это называется «эффективная ставка».
Экономия временного ресурса. Процедура осуществляется работником учреждения в автоматическом режиме и не предполагает от клиента никаких действий. К примеру, стандартный депозит с возможностью пополнения также разрешает все начисленные проценты в полном объёме перенаправить на капитализацию. Однако в этом случае вкладчик должен лично прийти в отделение банка, подписать соответствующий договор, внести деньги наличным расчётом через кассу или написать заявление о списании средств с личного счёта. Кроме того, существует такое понятие, как ограничение предельно допустимого порога данного варианта пополнений.

Теперь о негативных моментах:

В большинстве случаев максимально возможная величина ставок по процентам всегда несколько ниже стандартного принципа оформления депозитов. Это правило особенно актуально при долевом снятии доходов на первых этапах действия соглашения, если такой вариант оговорён условиями договора. В такой ситуации более выгодным будет стандартный депозит.
Такой принцип вложения свободных активов категорически не подойдёт тем инвесторам, которые всегда хотят иметь возможность вывести небольшую сумму из прибыльной части, чтобы получить финансы на наличные расходы. Реальное начисление и выплата дохода по эффективной ставке произойдёт только по факту завершения периода действия депозитного договора.

Видео по теме

Читать еще: Как пользоваться пластиковой картой в банкомате

Оценка статьи:

Загрузка...