Как взять ипотеку если официально не работаешь

Условия предоставления ипотеки неработающим гражданам российскими банкирами

Из каждой сделки кредитная организация старается получить максимальную прибыль. Именно поэтому большинство займов она выдает именно платежеспособным людям. Существуют ли программы ипотеки для неработающих?

Минимальные требования к заемщикам

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

• Трудовая занятость клиента.
• Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Как взять ипотеку без официальной работы?

Люди без официального трудоустройства получают заработную плату в конверте, могут иметь стабильный доход, но не заключали трудовой договор с работодателем.

Существует несколько способов получения такой категорией людей займа. Стоит рассмотреть каждый из них в отдельности.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Граждане, которые работают неофициально и получают заработную плату от работодателей “в черную”, могут получить ипотеку на покупку или строительство недвижимости, предоставив справку о доходах по форме банка.

Привлечение созаемщиков

Привлечь платежеспособных созаемщиков – еще один вариант, как оформить ипотеку без официального трудоустройства.

Но есть несколько сложностей:

• Во-первых, дохода созаемщика должно хватать на его семью и семью заемщика, не подтвердившего свои доходы. Идеальный вариант, когда оба человека пока не состоят в браке, не имеют детей.
• Во-вторых, созаемщик после закрытия ипотеки может заявить, что он самостоятельно выплачивал долг и потребовать его компенсации. И тут неофициально трудоустроенному собственнику квартиры придется потратить немало усилий, чтобы доказать, что ипотека была выплачена им, а не третьим лицом.

Ипотека по двум документам

Те люди, которые не трудоустроены или не имеют возможности предоставить сотрудникам банка копию трудового договора, тоже могут взять ипотеку. Но для этого они должны соответствовать следующим требованиям:

1. Наличие документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт гражданина Российской Федерации и водительское удостоверение и т. д.
2. Первоначальный взнос, размер которого не менее половины от общей суммы кредита на покупку или строительства недвижимости.

Дополнительные гарантии

Некоторые кредитные организации согласны «закрыть глаза» на отсутствие подтверждения работы, если клиент предоставит дополнительные гарантии возврата долга.

Это может быть пустой участок, гараж, старая квартира и т. д. Но к недвижимости предоставляется одно требование – она должны быть ликвидной. Иными словами, банк должен получить все гарантии того, что заложенная недвижимость будет легко обращена в деньги.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру?

Как взять ипотеку без официального дохода студентам? На сегодняшний день существуют программы ипотечного кредитования для студентов. Они позволяют улучшить жилищную ситуацию и приобрести недвижимость молодым людям без стабильного дохода, предоставляя отсрочку платежа на время обучения.

Требования

Для получения займа студент должен соответствовать следующим основным требованиям:

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Возраст более 21 года.

Ипотека для пенсионеров

Многие пенсионеры хотят улучшить свои жилищные условия. Но не все из них обладают необходимым капиталом для этого. Сбербанк предоставляет гражданам пенсионного возраста специальные условия для получения ипотеки. Стоит рассмотреть данную программу поподробнее.

Условия ипотечного кредитования для пенсионеров

Условия договора зависят именно от целей, на реализацию которых берется заем. Это может быть потребительский кредит для пенсионеров или обычное ипотечное кредитование. К общим условиям программ кредитования для пенсионеров относят следующие пункты:

• Кредит выдается в рублях.
• Процентная ставка варьируется от 11% годовых и чуть выше в зависимости от целей заемщика.
• Срок полного погашения кредита должен приходиться на период, когда заемщику еще не исполнилось 75 лет.
• Получаемой пенсии должно хватать на погашение ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Если человек не имеет официального места работы, это совсем не значит, что он лишен материального дохода. У таких людей довольно часто возникает вопрос, дают ли ипотеку безработным. Если отвечать на него односложно, то да, ипотечный кредит в банке получить возможно, однако мероприятие это имеет свои особенности и потребует соблюдения определенных условий. Чтобы получить ипотеку неработающему гражданину придется доказать платежеспособность.

Банковские организации неохотно предоставляют неработающему населению услуги по предоставлению ипотеки, ведь данная категория сопряжена с немалыми рисками, которые в конечном итоге могут привести к потере денежных средств, то есть к убыткам банка. Однако взять ипотеку людям без официального трудоустройства все же можно.

Кто относится к категории неофициально трудящихся?

К категории неофициально трудящихся относятся следующие лица:

• работающие с “черной” зарплатой (плата за труд в конверте);
• работники фриланса (оказывающие профессиональные услуги в сети Интернет);
• занятые в творческой сфере люди;
• трейдеры;
• ИП;
• граждане, которые сдают объекты недвижимости в аренду;
• другие категории.

Каковы требования банков к неработающим клиентам?

Все кредитные учреждения одним из самых важных требований считают справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Однако если человек трудится неофициально, то предоставить ее в банк он не сможет. Чтобы взять ипотеку неработающему, ему придется соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• постоянное место проживания там, где расположена приобретаемая недвижимость;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент полного погашения долга;
• доход, которого будет достаточно, чтобы погашать ипотеку;
• внесение первоначально взноса не менее 20% от стоимости жилья;
• наличие страховки на недвижимый объект;
• стаж работы не менее 12 месяцев, пребывание на последнем месте работы от полугода.

Предъявляя к потенциальным заемщикам требование в виде обязательного трудоустройства, стараются защитить себя от возможных рисков неуплаты долга. При этом работающие неофициально граждане все же могут обойти этот критерий и доказать, что официальное место работы совсем не обязательно для кредитоспособности.

Важно, что даже если получить ипотеку таким людям удастся, то условия по займу будут жестче, например, будет действовать более высокий процент.

Какие существуют способы подтверждения платежеспособности?

Если человек все же работает, но без официального трудоустройства, то он может попытаться договориться со своим работодателем о выдаче ему фиктивной справке о доходах. Однако все предоставленные в банк сведения строго проверяются службой безопасности, поэтому в случае раскрытия обмана ипотеку не дадут стопроцентно.

Другим способом доказать платежеспособность является предоставление кредитному менеджеру следующих документов:

• ксерокопии расписок, свидетельствующих о получении денег;
• договоры на оказание разного вида услуг;
• акты выполненных работ;
• выписка по лицевому счету, согласно которой видны движения денежных средств заемщика;
• при сдаче имущества в аренду – договора об аренде;
• справки, удостоверяющие получение пособий, выплат, налогового вычета;
• налоговую декларацию (если налоги уплачиваются);
• информация, говорящая о наличии у клиента ценных бумаг, активов, металлов и пр.

Исходя из данного списка, становится понятно, что даже при отсутствии работы официально, клиент может платить по кредиту.

Оплатить первоначальный взнос

Чтобы получить кредитный займ заемщик может внести первоначальный взнос. Благодаря такому действию банк убедиться в том, кто гражданин располагает денежными средствами и может платить по ипотеке.

Минимальный процент первоначального взноса составляет 20%. Чтобы получить одобрение с вероятностью 100%, заемщику лучше оплатить единовременно не менее 50% от стоимости недвижимости.

Привлечь поручителя или созаемщика

Привлечение поручителей или созаемщиков это отличная возможность доказать банку свою надежность и серьезность намерений. Когда оформляется ипотека, то обязательно учитывается доход второго супруга, поэтому если муж/жена трудится официально, то этот доход обязательно будет учтен.

В случае с поручителями все немного сложнее, ведь им также как и самому заемщику придется показывать свою доходность, то есть предоставлять банку справку 2-НДФЛ, причем банк будет учитывать лишь 50% дохода поручителя.

Предоставить банку залог

Чтобы взять ипотеку без официальной работы заемщик может предоставить банковскому учреждению залог, который в случае возникновения неприятностей покроет убытки банка. Залогом могут являться следующие вещи:

• недвижимость в виде квартиры, домов, участков земли, коммерческих объектов и т.д.;
• движимое имущество в виде автомобилей, любой другой техники;
• ценные бумаги – акции, доли уставного капитала и т.д.;
• драгоценные камни и металлы;
• дорогостоящие предметы бытовой техники.

Идеальной будет ситуация, когда общая стоимость залогового имущества будет равноценна сумме ипотечного кредита.

В каких банках можно взять ипотеку без официального трудоустройства?

При ответе на вопрос, как оформить ипотеку без официального трудоустройства, можно точно сказать, что с большей охотой такие кредиты выдают небольшие, региональные банки, которые стараются наработать большее количество клиентов и рассматривают каждую заявку индивидуально.

Однако и крупные игроки на рынке кредитования все же дают ипотеку тем, кто не работает официально. Лучшие предложения от федеральных банков представлены в таблице.

Можно ли взять ипотеку если официально не работаешь?

Ипотека считается одним из самых крупных кредитов. Банки выдают её даже не всем официально трудоустроенным гражданам, чей доход ниже среднего. А про неработающих людей и говорить не приходится, кредитные организации не хотят идти на такие риски. Оформить ипотеку безработному будет очень сложно, но сделать это возможно, нужно только доказать банку свою платежеспособность несколько иным способом, чем предусмотрено в официальном порядке.

Кого относят к группе официально не работающих граждан?

Итак, труднее всего получить ипотеку в банке будет:

• лицам, официально не оформленным по месту работы;
• людям с официальной работой, но с минимальным доходом;
• пенсионерам и студентам;
• людям, устроенным у сомнительного, по мнению банка, работодателя.

Человеку, попавшему в эту категорию, сложно будет оформлять ипотечный кредит ещё и потому, что у него точно не будет шансов получить жилищную субсидию от государства. Как взять ипотеку без официального трудоустройства? Для этого есть несколько способов подтверждения собственной платежеспособности, с помощью которых можно будет рассчитывать получить кредит на жильё.

Способы подтверждения платежеспособности

Как известно, подтверждением дохода гражданина является справка по форме 2-НДФЛ, которую предоставляют в бухгалтерии любого предприятия. Часто встречаются такие ситуации, когда человек работает официально, получает хорошую зарплату, но только часть её проходит по бухгалтерии, остальное он получает в конверте. Банки будут ориентироваться на справку, но указанный в ней минимальный доход не позволит рассчитывать на крупный кредит. Можно ли взять ипотеку без предъявления этой справки? Вот несколько документов, заменяющих её:

• выписка о движении средств на банковском счёте, если неофициальная зарплата начисляется на него;
• расписки о получении денег;
• декларации о доходах для тех граждан, которые занимаются частной практикой и платят налоги;
• справки о зарплате в свободной форме по договорённости с работодателем, и если банк согласится принять такой документ.

Кроме этого, для кредитных организаций не так важен будет сам факт, что клиент официально работает, сколько его кредитоспособность.

Поэтому они будут охотно иметь дело с:

• трейдерами, получающими доход от торговли на фондовых биржах;
• гражданами держателями ценных бумаг, имеющими от них дивиденды;
• людьми, которые получают какие-то солидные пособия, выплаты, вычеты, алименты;
• женатыми гражданами, у которых супруг или супруга имеют стабильную высокооплачиваемую работу;

Таким образом, есть множество вариантов подтверждения своего дохода. Другое дело обстоит с тем, что не каждый банк согласится принять такие документы.

Условия ипотеки для безработных

На начальном этапе сразу же можно отмести варианты обращения в самые крупнейшие банки, такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ24. Потому что такие кредитные организации не испытывают особого дефицита в клиентах и вряд ли пойдут на существенные риски ради единичного случая. Если гражданин официально не работает, ему стоит брать ипотеку в менее крупном банке. В таких заведениях наплыв заявок гораздо меньше, поэтому они готовы рассматривать каждого клиента в индивидуальном порядке. В этом случая, конечно, риски и той и другой стороны гораздо выше.

При оформлении ипотечного кредита банк будет, прежде всего, обращать внимание на то, чтобы ежемесячные выплаты по основному долгу не превышали 40% от заработка человека в месяц.

Поэтому, если работаешь не по трудовому договору, и имеешь не такой высокий доход, связываться с ипотекой не имеет смысла.

Кроме того, у заёмщика может быть несколько вариантов, облегчающих получение кредита. Чтобы вам дали положительное решение по ипотеке, даже если у вас нет официального дохода, можно будет:

• внести большую сумму первоначального взноса;
• заручиться поддержкой поручителей;
• получить кредит, заложив ценное имущество.

Вот, что из себя представляет каждый из этих вариантов действий.

Первоначальный взнос

Одним из основных факторов, которые наряду с другими будут учитывать банки при выдаче жилищного кредита, является размер первоначального взноса. Чем больший процент от общей суммы клиент готов выплатить сразу, тем меньше банк будет сомневаться по поводу его оформления.

Начиная с 2016 года, любой ипотечный займ выдаётся с условием оплаты не менее 20% суммы сразу. Это самый минимум, если у вас нет такой суммы, вам откажут в любом случае. А если вы готовы сразу покрыть половину долга, это значительно ускорит процесс оформления сделки. Любая кредитная организация даст ипотеку даже безработному, если он внесёт сразу 70 % от всей суммы.

Поручители и созаёмщики

Для всех женатых людей самым главным созаёмщиком является супруг или супруга, так как семейные доходы считаются общими. Как правило, ипотеку оформляют на того супруга, который имеет официальный доход, но иногда, по каким-то причинам, это не всегда устраивает людей. Поэтому при обращении за займом банк всегда поинтересуется о сумме доходов обоих супругов.

Что касается поручителей, то доля их участия будет составлять 50 %. К ним у банка тоже будут иметься определённые требования, подобные тем, что предъявляют к самому заёмщику:

• российское гражданство;
• отсутствие судимости;
• отсутствие иждивенцев;
• близкое родство с заёмщиком;
• хорошая кредитная история;
• постоянное место работы, где человек должен быть оформлен не менее чем полгода.

Хорошим поручителем считается тот, который способен предоставить в банк справку о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом его доход тоже должен быть достаточным.

Что можно дать в залог?

Кредитодателю можно ещё предложить в залог ценное имущество, стоимость которого должна покрывать сумму всего ипотечного кредита. Банки охотно рассматривают такие предложения, тем более, если в качестве залога заёмщик выставляет саму жилплощадь. Конечно, человек идёт на существенный риск, ведь при невыполнении своих денежных обязательств перед кредитной организацией, он потеряет своё жильё. Но в некоторых случаях иного выхода нет, и клиенты идут на это с радостью.

Кроме самой недвижимости, банкам можно предложить в качестве залога:

• другую недвижимость, разнозначную по стоимости, доли собственности, земельные, дачные участки или гаражи;
• транспортные средства – авто, мотоциклы, яхты, самолёты, тяжелую сельхоз технику;
• облигации, акции, доли участия в уставных капиталах предприятий и другие ценные бумаги;
• ювелирные украшения, золото, драгоценные камни, дорогие предметы искусства;

Получается, что получить ипотеку вполне реально даже человеку без официального трудоустройства. Придётся немного поискать подходящий банк, который согласится пойти на определённый риск, связавшись с таким клиентом. Но некоторые кредитодатели готовы даже рассматривать документы о наличии работы не по форме официальных трудовых договоров, а в виде договоров оказания услуг. Тем более, банку можно показать выписки со своих счетов, или внести такую сумму первоначального взноса, которая покроет более половины стоимости ипотечного жилья. Упростит получение кредита ещё и наличие платежеспособных поручителей и хорошего залога.

Как получить ипотеку заемщику без официальной работы?

Недвижимость сейчас как никогда выросла в цене. Но, несмотря на это, людям необходимо собственное жилье. Накопить большую сумму денег не получается, поэтому приходится обращаться за помощью в кредитные организации. Лучший вариант для покупки жилья – это ипотека. Оформлением подобного кредита занимается практически каждый банк России. Тем не менее, у каждого свои условия и правила оформления договора. При этом многих интересует вопрос, можно ли получить такой заем, не имея официальной работы? Скажем так, выход есть всегда.

Условия банка

Чтобы получить любой кредит, нужно соответствовать некоторым банковским параметрам. Самые популярные среди них – это:

• иметь постоянный доход;
• быть владельцем недвижимости (дом, квартира, земельный участок, автомобиль);
• получить поддержку от поручителя.

Но что делать, если, например, постоянной работы нет или начальник выдает зарплату «в конверте»?

Буквально два года назад кредит могли получить только официально трудоустроенные лица. На сегодняшний день ситуация немного изменилась. С каждым годом банков и кредитных сообществ становится все больше и больше. Вместе с тем увеличивается конкуренция между ними. Именно поэтому сейчас банки идут на уступки людям и дают кредиты без официального подтверждения о доходах. Тем более, сегодня много профессий и видов заработка просто не обязывают к официальному трудоустройству. Банки идут в ногу со временем и делают поблажки клиентам.

Что касается государственных банков, то без наличия справки о доходах кредит никто не даст.

Способы получения ипотеки без официальной работы

Существуют варианты, как получить ипотеку без официального письма с работы.

1. Первый способ – это возможность получить кредит при условии, что вы являетесь частным предпринимателем либо занимаетесь частной практикой. В этом случае стоит принести лишь справку о доходах, которая выдается в налоговой службе.
2. Второй и, пожалуй, самый распространенный случай – это поручительство. Можно попросить своих друзей или родственников, которые имеют свое жилье, стать вашим поручителем в банке. Тогда стоит принести соответствующие документы от него о наличии жилищной площади. Но, правда, найти в наше время поручителя очень сложно.
3. Третий способ – это оплата половины ипотеки в день оформления. Вами сразу оплачивается половина суммы, а вторая половина разбивается на части.

Если из всего вышеперечисленного вам ничего не подходит, то можно найти банк, который поверит и даст кредит без поручителя или справки о доходах. Платой за это станет немаленький процент, а также очень сжатые строки погашения ипотеки.

Также существует некий обманный манёвр, чтобы получить ипотеку. Например, можно договориться, чтобы вас устроили на некоторое время на работу и дали необходимую справку. После выдачи кредита вас снова официально уволят. Эту информацию банк проверять не станет. Но никогда не рискуйте и не подделывайте справки о доходах. Ведь это уже будет считаться уголовным делом, за которое наказывают лишением свободы.

Потребительский кредит

Еще один выход из ситуации – это получение потребительского кредита. При его оформлении возникает намного меньше проблем. Некоторые банки дают такие кредиты без официального трудоустройства заемщика. Вам предлагают заполнить анкету, в которой вы укажете, какой доход у вас имеется. То есть, туда можно вписать, что вы работаете, но не официально. Эта анкета является юридическим документом, контрактом между вами и банком, а нарушение любых пунктов может быть наказано штрафами.

Иногда банк не верит словам заемщиков и проверяет все данные, которые были указаны в анкете. Поэтому не стоит хитрить и обманывать кредиторов. Некоторые банки дают наводку на возможных мошенников по всем финансовых организациям. Из-за нелепой ошибки вы больше никогда не сможете получить кредит.

Кредитные карты как выход из положения

Кроме всего вышеперечисленного, можно оформить кредитную карточку. Сейчас их выдают все банки даже безработным, ведь они создавались именно на такую категорию населения. Сложно сравнить получение кредитной карты с ипотекой. Но если к дому вашей мечты не хватает определенной суммы, то получение кредита такого рода будет лучшим выходом из сложившегося положения.

Кредитные карты выдаются даже гражданам, которые имели ранее плохую историю с кредитами. Первоначальный взнос не требуется. Такую карточку вам дают в день обращения.

Кроме этого, сейчас популярны некие кредитные каникулы или льготы на кредит. Что это значит? Вы можете приостановить на некоторое время погашение долга. При этом банк не возьмет с вас больших процентов.

Но при оформлении банковских кредиток есть и минусы. Например, большая процентная ставка. Некоторые банки списывают деньги за открытие счета, за снятие денег, за предоставление информации о балансе и многое другое. К числу неких мошеннических действий банка стоит также отнести неправильные сведенья относительно баланса на карте. Иногда заемщики заведомо завышают долги, надеясь на незнания своего клиента. Такие методы работы практикуют лишь мелкие банки.

Аферисты среди кредиторов

В поисках скорейшего выхода из непростого положения люди часто обращают внимание на заманчивые посты в интернете или объявления в газете. Некоторые лица предлагают свою помощь в оформлении кредита или ипотеки. Некая фирма обещает поставить вам штамп в трудовой книге и дать необходимую справку, но за это вы должны будете заплатить немалую сумму перед самим процессом оформления документов. В итоге, неизвестные вам люди скрываются с деньгами. Доказать их вину нереально.

Еще один вариант – это подтверждение о том, что вы как бы работаете по телефону. Если банк маленький, то он не пробивает такую информацию по базе. Но если речь идет о крупных кредиторах, то у вас могут возникнуть проблемы. Отвечать за них будете самостоятельно.

Получить ипотеку можно даже безработным гражданам, но стоит использовать только законные методы.

Если у вас имеются вопросы о возможности получения ипотеки без официальной работы, то наш дежурный юрист на сайте готов оперативно проконсультировать вас по данной теме более подробно. Форма для связи находится ниже.