Просрочка по ипотеке что делать

Что делать при наличии просрочки по ипотеке?

Если у вас образовалась просрочка по ипотеке, и вы не знаете, что делать, возьмите себя в руки и не поддавайтесь панике. Это очень важный вопрос, требующий серьезности и ответственности со стороны заемщика, ведь он рискует не только влезть в большие долги, но и лишиться жилой недвижимости, возможно единственного места проживания.

Варианты решения проблемы

Оформление ипотеки – дело ответственное. Человек, приобретая недвижимость в кредит, берет на себя многолетние обязательства по выплате займа ежемесячными платежами. Размер взноса для большинства семей имеет весомую величину в семейном бюджете. И никто не может гарантировать, что не наступят в жизни обстоятельства, вследствие которых выполнять обязательства перед банком будет невозможно.

Просрочка может возникнуть по разным причинам: снижение доходов, увольнение с работы, ухудшение здоровья или потеря трудоспособности – и это далеко не полный перечень возможных обстоятельств. Если человек утратил возможность выполнять обязательства перед банком полностью или частично, он не должен:

• поддаваться эмоциям;
• игнорировать специалистов банка (это только усугубит положение заемщика);
• оформлять новые кредиты, увеличивая тем самым свою закредитованность;
• надеяться, что задолженность через какое-то время спишут.

Просрочка по ипотечному кредиту не выгодна ни заемщику, ни банку. Последний в таком случае теряет возможность вернуть выданные средства. Именно поэтому банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые хотят выполнить свои обязательства, просто по жизненным обстоятельствам сделать это прямо сейчас не могут. Главное – вовремя обратиться в свое финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Еще лучше, если у клиента будут подтверждения (справки или иные документы).

Что может предложить банк?

Диалог между кредитором и заемщиком из-за невозможности платить и вероятной просрочки, чаще всего, заканчивается принятием обоюдно выгодного решения. Банк может:

1. предоставить отсрочку по кредиту на определенный срок;
2. рефинансировать имеющийся жилищный кредит;
3. реструктуризировать ипотеку;
4. помочь воспользоваться страховкой, оформленной во время покупки недвижимости в кредит.

У каждого варианта есть свои особенности, которые стоит рассмотреть отдельно.

Отсрочить платеж по ипотеке

Отсрочка платежа по кредиту для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, один из самых приемлемых выходов. Сегодня многие банки предлагают своим клиентам использовать кредитные каникулы. Что это такое? Это возможность отсрочить несколько платежей по кредиту. При этом не нужно будет выплачивать саму сумму основного долга, а вот проценты вносить придется.

Длительность такой отсрочки обычно варьируется от 1 до 6 месяцев. Окончательное решение принимается банком в соответствии с серьезностью сложившейся ситуации. Чем хуже обстоятельства у заемщика, тем больше у него шансов на оформление длительных кредитных каникул.

Правда, воспользоваться такой услугой можно обычно до возникновения первой просрочки. Банки разрешают временно не платить людям с хорошей кредитной историей и отсутствием неуплаты.

Рефинансирование ипотеки

Услуга рефинансирования особенно популярна среди россиян последние несколько лет. Благодаря ей можно не только ослабить ежемесячную кабалу, но и улучшить условия кредитования. Сегодня банки посредством рефинансирования позволяют:

• снизить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок погашения задолженности;
• рефинансировать сразу несколько разных кредитов в один на более выгодных условиях.

В конечном итоге размер ежемесячного платежа снижается, что может позволить выполнять обязательства перед банком в полном размере.

Реструктуризация задолженности

Процедура рефинансирования требует от заемщика обращения в другой банк, сбора большого количества документов. Иногда и те финансовые учреждения, в которых оформлена ипотека, предлагают улучшить условия кредитования. Речь в данном случае идет о реструктуризации текущей задолженности.

Реструктуризировать кредит непросто. Причем вариантов решения может быть несколько. Например, банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или даже на списание части имеющейся задолженности или пени.

Иногда выгодные условия реструктуризации предлагаются банками совместно с государством. Правительство помогает семьям, оказавшимся в тяжелых жизненных обстоятельствах. В итоге они готовы оплатить порядка 20 – 30% от суммы задолженности.

Получение страховки

Сегодня почти все банки требуют от клиентов, берущих ипотеку, оформлять страховку. Причем касается она не только недвижимости, но и здоровья, утраты рабочего места, жизни. Например, если человек застраховал себя на случай потери работы, то обязательства по выплате ипотеки на себя возьмет страховая компания.

Что делать, если просрочка уже случилась?

Человек, понимая, что не сможет выполнить обязательства перед банком, должен как можно быстрее обратиться к кредитному специалисту, чтобы вместе решить проблему. В ходе переговоров будет найдено решение, устраивающее обе стороны. Например, банк может предложить вносить хотя бы часть ежемесячного платежа.

А что же делать тем, у кого просрочка уже появилась? Даже в этом случае стоит обращаться в свой банк и доказывать, что у заемщика есть веская причина неоплаты задолженности. Банки могут пойти навстречу и в этом случае.

Некоторые граждане обращаются в суд для начала процедуры банкротства. Такое действительно возможно, вот только получить статус банкрота физическому лицу не так-то просто. А если у него в собственности есть недвижимость и иное имущество, оно будет изъято в пользу уплаты имеющегося долга с большой долей вероятности.

Возможные последствия

Некоторые граждане относятся к появлению просрочки несерьезно. Необходимо понимать, что это влечет за собой массу неприятных последствий, а именно:

1. увеличение суммы задолженности за счет появления штрафов, пени;
2. ухудшение кредитной истории, которое впоследствии не даст оформить новый займ в большинстве банков;
3. преследования со стороны банка или коллекторов (причем выражаться они могут не только в личных визитах и телефонных звонках, но и иных формах психологического и физического воздействия);
4. конфискация залоговой недвижимости (это возможно даже тогда, когда у заемщика нет другого жилья).

Человек, понимая, что не может выполнять обязательства перед банком, должен действовать быстро, но без лишних эмоций. Важно взвесить ситуацию и понять, насколько тяжелым оказалось положение. Обращаться в банк нужно сразу же, еще до появления просрочки. Это покажет кредитному специалисту, что клиент хочет и готов выполнять свои обязательства, просто в силу жизненных обстоятельств сделать это сейчас не может.

Прятаться и скрываться от банков не следует – это только ухудшит ситуацию. Вместе с нервным напряжением как снежный ком будут расти и долги перед финансовым учреждением. Лучше попытаться решить проблему мирно, чем в страхе ожидать, когда судебные приставы придут конфисковывать имущество.

Просрочка по ипотеке, что будет?

Содержание статьи

Договор по ипотечному кредитованию заключается по обыкновению между банком и гражданином. По нему гражданин ежемесячно обязан выплачивать кредитору в установленный срок определенную сумму за жилое помещение, находящееся в залоге у банка и переданное во владение и пользование должника. Зачастую люди попадают в ситуации, когда не в состоянии исполнить свои долговые обязательства, а просрочка по ипотеке может привести к нежелательным последствиям. Что ожидает должника за просроченный кредит и как поступить в данном случае?

Просрочка по ипотеке

Действующее законодательство четко определяет права и обязанности заемщика. Если заемщик по ряду причин не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства или уклоняется от них, это может серьезно сказаться на его финансовом состоянии. Просрочка по ипотеке влечет не только увеличение суммы долга за счет штрафных санкций, пени и дополнительных процентов, начисленных кредитором на основании ст. 395, ст. 809 ГК РФ, но и в случае неуплаты долга испортит кредитную историю. Важно помнить, что банк не заинтересован в том, чтобы заемщик не выполнял долговое обязательство. Поэтому заемщику необходимо постараться вместе в ним найти выход из положения.

Что делать

Главное правило для должника, который понимает, что не сможет в срок платить по кредиту, или уже просрочил платеж по ипотеке, – не скрываться от банка и как можно скорее уведомить кредитора о трудностях с финансами, документально подтвердив причину тяжелого материального положения – справкой о болезни, трудовой книжкой с отметкой об увольнении и т. д. Кредитор должен знать, что должник не пытается уклониться от выплат по ипотечному договору и намерен дальше исполнять долговое обязательство. Лишь тогда банк пойдет навстречу и позволит заемщику без лишних затрат стабилизировать ситуацию. Заявление кредитору подается в письменной форме с описанием причин финансовой несостоятельности должника; с обязательным подчеркиванием того, что должник не отказывается от исполнения взятых обязательств, и с требованием принять предпочтительный для заявителя вариант решения проблемы.

Банк в ответ может предложить несколько вариантов погашения задолженности:

1. Реструктуризация долга подойдет должнику, у которого финансовые трудности временные. В заявлении должник должен попросить банк об увеличении срока кредитования, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты и отсрочить погашение по основной сумме долга. Еще один способ реструктуризации – это смена валюты кредита на более выгодную для должника.
2. Если в ближайшем будущем у должника не предвидится изменений материального положения в положительную сторону, то оптимальным вариантом выступит перекредитование, которое лучше всего производить в том же банке, где взят кредит по ипотеке. Хотя процентная ставка по новому займу будет не очень выгодная, это даст возможность избежать пени и штрафа за просрочку по договору об ипотеке, позволит погасить задолженность и установить новые сроки для погашения кредита.
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. (далее – Закон № 102-ФЗ) предусматривает продажу залогового имущества. Должник может обратиться в банк с просьбой реализации жилого помещения с торгов, после чего кредитор переведет вырученную сумму заемщику за вычетом комиссионного сбора за торги и оставшегося долга по договору ипотечного кредитования.

Сам должник тоже может предпринять ряд мер, позволяющих не только погасить задолженность, но и не лишиться имущества:

1. Сдать квартиру в аренду, а с полученных средств погасить задолженность. Если в договоре ипотечного кредитования указан данный пункт, то банк об этом предупреждать нет необходимости.
2. Найти покупателя на залоговое имущество, но тогда должнику нужно будет самому собрать все необходимые бумаги и произвести оценку имущества. Плюс данного решения заключается в том, что если залоговое жилье реализуется банком с торгов, то вырученной суммы может не хватить на покрытие всего долга.
3. Объявить о банкротстве согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. Должнику необходимо подать заявление в арбитражный суд с описанием причин бедственного материального положения в течение 30 рабочих дней с момента, когда он узнал о том, что не может в полной мере исполнить взятое долговое обязательство, если размер задолженности превышает 500 тысяч рублей. После удовлетворяющего требования решения суда залоговое имущество будет продано с торгов, и с вырученной суммы будет погашен долг.

Последствия

Что будет, если должник избегает обязательств по выплате долга? Прежде всего, банк:

• уведомит должника об образовавшейся задолженности;
• отправит письменное требование погасить задолженность с указанием даты, суммы, начисленных штрафов, процентов и пени.

Согласно ст. 330 ГК РФ банк вправе начислить неустойку – штраф и пеню, за просроченный платеж по займу. В случае просрочки платежа по ипотеке проценты на сумму долга начисляются согласно ст. 395 ГК РФ, следовательно, основной долг увеличится в разы.

Если же должник злостно уклоняется от взятых на себя долговых обязательств, кредитор вправе на основании ст. 382 ГК РФ передать право требования третьему лицу по договору цессии либо прибегнуть к судебному разбирательству, подав иск о взыскании в полном объеме задолженности и возмещении материальных убытков. Но после того как должник в письменном заявлении уведомит банк о своей материальной несостоятельности и документально подтвердит ее причины, кредитор уже не сможет обвинить его в мошенничестве и нанесении имущественного вреда либо в злостном уклонении от выплаты долга.

Банк эффективно использует метод принудительного взыскания через суд. Закон часто встает на сторону кредитора. Если дело доходит до суда, должник рискует остаться без жилья и понести дополнительные финансовые потери в случае удовлетворения исковых требований банка. По Закону № 102-ФЗ процедура взыскания включает в себя принудительное выселение должника из залоговой недвижимости и реализацию ее через торги. В случае если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения задолженности, на иное имущество должника может быть обращено взыскание. Поэтому очень важно постараться решить проблему до судебного разбирательства (оптимально – заключить мировое соглашение с банком), чтобы не допустить передачи дела в службу судебных приставов для начала исполнительного производства.

И в любом случае должнику надо обратиться за помощью к юристу, не пытаясь самостоятельно разобраться во всех нюансах ипотечного кредитования, – иначе он рискует потерять жилье.

Статьи

Последствия просрочки платежа по ипотеке

Что делать при просрочке ипотечного платежа? Чем это может грозить неплательщику?

Если происходит просрочка платежа по ипотеке, то банк на законных основаниях может использовать довольно жесткие меры, причем это может дойти даже до продажи залоговой квартиры.

Тем не менее, каждый заемщик должен быть осведомлен, что последствия таких задержек в оплате во многом зависят от срока задержки. В этой статье мы рассмотрим, как просрочка платежа может сказаться на заемщике и что на это может повлиять.

Первые действия при просрочке платежа

Поскольку сумма платежа по ипотеке обычно высокая, то даже задержка по оплате в один день может привести к возникновению проблемы. И если возникли веские причины, по которым случилась задержка по оплате ипотеки в заданный срок, то нужно следовать следующим правилам:

• нужно как можно быстрее позвонить в банк и рассказать о появившихся затруднениях
• после этого отвечать на все звонки от банка
• постараться как можно скорее сократить возникшую задержку.

И если вы выполните данные условия, то банковская организация отнесется к вашей ситуации лояльно. И даже могут предложить в качестве решения возникшей ситуации перенести сроки платежа либо вовсе поменять сумму для ежемесячного ипотечного платежа.

От каких действий нужно отказаться?

Гораздо хуже ситуация будет складываться в том случае, если вы не будете отвечать на звонки от службы безопасности и не сообщите банку о возникших у вас трудностях с оплатой ипотеки. И в данном случае банк будет вынужден действовать на основе договора и прибегнуть к санкциям.

В первую очередь вам напомнят о появившейся задолженности. После этого вам начнут начислять пени, которые будут напрямую зависеть от суммы, которую вы ежемесячно выплачиваете по ипотеке. Затем потребуется личное появление неплательщика, которое может перейти в судебное разбирательство и продажу залогового имущества.

В ипотечном договоре прописаны все возможные штрафные санкции. И даже если вам покажется, что размер пени небольшой, то спустя какое-то время задержки будет непросто расплатиться с такой задолженностью.

Срок задержки платежа до пяти дней

В случае если вы по тем или иным причинам не перевели деньги банку в определенный срок, то вам могут позвонить и напомнить о том, что вам нужно внести оплату. Нередко небольшая задержка с оплатой оказывается непреднамеренной и может возникнуть из-за технических причин (например, если срок платежа выпадает на праздничный либо выходной день). Поэтому задержка платежа в течение пяти дней может привести лишь к начислению пени.

Просрочка ипотечного платежа является весьма серьезной проблемой, которая может негативно сказаться на кредитной истории должника, а также лишить его собственной квартиры.

Срок задержки платежа более недели

Если же дата внесения платежа растянулась на срок более недели, то плательщику могут начать настойчиво звонить из банка. Помимо этого могут начать звонить и родственникам и коллегам неплательщика. Кроме того, пени будут увеличиваться еще больше. И в довершение ко всему банк предоставит информацию в специальное бюро кредитных историй, где неплательщика занесут в черный список. И если невозможность выплачивать ипотечный кредит имеет лишь временный характер, то достаточно сообщить банку о затруднительной ситуации, чтобы не усугублять ситуацию и мирно разрешить проблему.

Задержка платежа более месяца

Если задержка с оплатой растягивается на срок более месяца, то банк будет вынужден действовать более настойчиво. В первую очередь последует личный визит, в результате которого можно будет добиться реструктуризации долга, если получится. Если же не удастся прийти к мирному решению, то дело будет передано в суд. Самой крайней мерой может оказаться продажа квартиры через торги для того, чтобы погасить ипотечный кредит.

Как разрешить ситуацию?

Просрочка ипотечного платежа является весьма серьезной проблемой, которая может негативно сказаться на кредитной истории должника, а также лишить его собственной квартиры. И если нет возможности обойтись без просрочки, то нужно сделать все возможное, чтобы разрешить эту ситуацию с наименьшими потерями. Вам нужно добиться мирного решения с банком.

Если же нет возможности это сделать, а сумма долга, так же как и пени, сильно возросли, то необходимо обратиться в суд. Нередко банки сознательно оттягивают мирное решение проблемы в ожидании возрастания суммы взыскания. Также необходимо тщательно изучить законодательство и имеющиеся судебные практики в этой сфере, поскольку при наличии правильно оформленного иска можно добиться сведения к минимуму всех расходов, которые относятся к просрочке платежа.

Просрочка по ипотеке

Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке. Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.

Просрочка не превышает 5 дней

Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня. Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.

Просрочка длительностью от недели до месяца

Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления). Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей. О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.

Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом. Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей. Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.

Просрочка в несколько месяцев

Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.

Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:

• Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
• На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
• Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).

Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!