Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту

Реструктуризация ипотеки: инструкция по применению

Нестабильная экономическая ситуация в стране приводит к тому, что доходы россиян падают – а значит тем, кто когда-то получил ипотеку, приходится туго. Ведь ипотечный кредит уже высокая финансовая нагрузка на семью, и финансовые проблемы, вызванные потерей работы или снижением заработной платы, вряд ли входят в планы заемщиков.

Впрочем, специальные программы субсидирования ипотечных кредитов помогут избежать задолженностей и больших штрафных процентов. Реструктуризация ипотеки позволит снизить финансовую нагрузку и поддержать доверительные отношения с банком.

Реструктуризация ипотеки – что это?

Прежде всего стоит понять, что это такое – реструктуризация. На сегодняшний день существует две возможности облегчить груз ипотеки: рефинансировать ее или же реструктуризировать.

По сути, реструктуризация – это перезаключение договора ипотеки на более удобных для заемщика условиях. Банк смягчает требования к клиенту, например, увеличивает срок кредитования, при этом значительно снизив процентную ставку. Получается, клиент выплачивает все ту же сумму, но размер месячных выплат становится меньше. Важно здесь то, что реструктуризацию можно провести только в банке, в котором вы и оформили кредит.

Рефинансирование же – это досрочное погашение старого кредита и получение нового, под более низкие проценты. При этом вы можете обратиться и в другой банк, предоставляющий подобную услугу.

Кому полагается реструктуризация?

Важный момент: реструктуризация ипотеки в банке доступна только тем, кто действительно в этом нуждается. Поэтому просто решить, что выплачиваемая в месяц сумма слишком велика, не получится. Банку нужны веские основания, чтобы разрешить заемщику выплачивать меньшую сумму в более долгий срок. Причина эта – снижение доходов заемщика, вызванное сокращением на работе, снижением заработной платы или потерей работоспособности.

Воспользоваться реструктуризацией могут:

  • Уволенные по плановому сокращению штата или в связи с ликвидацией деятельности организации,
  • Получившие травмы на производстве с документальным оформлением и подтвержденным больничным листом о временной/постоянной недееспособности,
  • Люди, внезапно утратившие трудовую занятость из-за тяжкого заболевания, повлекшего за собой инвалидность,
  • Вышедшие в отпуск по уходу за ребенком.

В случае, если банк придет к выводу, что заемщик сам виноват в ухудшении своего финансового положения, ему будет отказано в реструктуризации.

Также возможность перезаключения договора на более выгодных условиях имеют:

  • Ипотечники с семьей, в которой есть несовершеннолетний ребенок или молодой человек до 23 лет, учащийся в университете или колледже на очной основе,
  • Граждане с удостоверениями участников боевых действий,
  • Физлица-инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Предъявляются и требования к жилью, купленному в ипотеку. Заявитель не должен иметь никакой иной собственности, кроме той квартиры, что была куплена в кредит. Однако при этом заемщикам позволяется иметь доли в иной недвижимости, не превышающие 50% от стоимости жилья.

Стоит отметить, что на квадратуру основного объекта кредитования накладываются такие ограничения:

  • Метраж однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв.м.,
  • Площадь двухкомнатной квартиры – не более 65 кв.м.,
  • Трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Есть требования и к цене квартиры. Так, если стоимость ипотечного жилья превышает стоимость аналогов в вашем субъекте РФ на 60%, то получить субсидию не выйдет. Ограничение не действует на многодетные семьи.

Реструктуризации подлежат договоры, заключенные позже 1 января 2015 года. Займополучатель может претендовать на пересмотр договора, если он исправно вносил платежи по ипотеке на протяжении 12 месяцев.

Документы для реструктуризации

Для рефинансирования ипотеки вновь понадобится объемный пакет документов. Прежде всего, нужно подать заявление на реструктуризацию. Сделать это можно в той финансовой организации, в которой вы получали кредит. Желательно обратиться в то же отделение, где вы и оформляли ипотеку, однако в случае, если филиал был ликвидирован, вам могут помочь в центральном офисе. Также стоит учитывать, сотрудничает ли ваш банк с АИЖК.

Список необходимых для оформления реструктуризации ипотеки документов:

  • Заявление-анкета, заполняемое в банке,
  • Гражданский паспорт заявителя, членов семьи,
  • Акты бракосочетания, развода, свидетельства рождения детей,
  • Трудовая книжка или договор,
  • Справка о регистрации из службы занятости,
  • Заключение об инвалидности,
  • Договор на выдачу ипотеки,
  • Письмо из банка со схемой выплаты займа, сроков и его размеров,
  • Выписка из ЕГРН на квартиру, являющуюся залоговым объектом,
  • Справка о владении имуществом всеми членами семьи,
  • Справка о доходах заемщика за последние три месяца,
  • Бумаги, подтверждающие факт затруднительного финансового положения – справки о сокращении, снижении заработной платы, продолжительной болезни, инвалидности.

Как реструктурировать ипотеку?

Что делать, чтобы банк пересмотрел условия договора и смягчил их для заемщика? Первый шаг к реструктуризации – обращение в банк. Как только вы понимаете, что в данных обстоятельствах вы больше не можете продолжать выплату кредита в том же объеме, что раньше, обратитесь к менеджеру банка в том отделении, в котором вы оформляли ипотеку и уточните, предоставляет ли организация такую возможность и сотрудничает ли она с АИЖК.

На консультации с менеджером уточните все детали перезаключения договора, а также узнайте, какие документы необходимы именно в вашей ситуации. После этого можно приступать к сбору недостающих бумаг. Так, вам потребуется обратиться в МФЦ и заказать выписку из ЕГРН о залоговой недвижимости и выписку об обобщенных правах – ваших и членов семьи. Помните, что у вас или у членов семьи не должно быть другой жилой площади, кроме купленной в ипотеку квартиры. Допускаются доли – но не более 50% от стоимости квартиры. Выписка должна быть готова в течение 7 дней.

Читать еще:  Где быстро оформить кредит наличными

После этого вы можете передать заявление на реструктуризацию ипотеки и собранный пакет документов менеджеру банка и ожидать решения. Как правило, о нем становится известно в период до 30 дней, однако реально сотрудник банка перезванивает в течение всего 10 дней.

О результате вас уведомят звонком и пригласят в банк для переоформления договора и подписи новых документов. В течение месяца в банк поступает закладная. С ней и с полным пакетом документов вам необходимо обратиться в юстицию, где будут зарегистрированы изменения в закладной.

Пересчет размера ежемесячных выплат и сроков осуществляется с момента подачи заявления, поэтому уже в следующем месяце после реструктуризации вы будете платить уже меньше, чем по изначальному графику.

Реструктуризация долга по ипотеке – варианты и особенности процедуры

Кто не мечтает о собственном жилье? И ипотечный кредит часто является единственной возможностью приобретения отдельной квартиры: накопить на жилье при современных доходах – непосильная задача. Большой минус ипотечного кредита: он требует постоянного и стабильного дохода в течение очень продолжительного времени, а жизнь часто бывает непредсказуема и гарантировать постоянство невозможно. Как быть в ситуации, когда оплачивать кредит на ранее принятых условиях становится непосильной задачей?

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга по ипотеке – оптимальное решение в случае невозможности оплаты кредита на прежних условиях, которое

– способствует получению льгот в погашении кредита;

– позволит продать имеющееся жилье и приобрести иное, оплата задолженности по которому будет по средствам;

– позволит сохранить приобретенную недвижимость в силу изменения суммы ежемесячного платежа.

Особенности реструктуризации:

1. Б анки практикуют достаточно серьезный подход и предъявляют высоки требования к частным лицам, претендующим на реструктуризацию долга;

2. П рактикуется индивидуальный подход к каждому частному случаю, стандартных сценариев не существует;

3. Е сть возможность привлечения государства в качестве поддержки: банкам компенсируется часть суммы по кредиту (при введении реструктуризации отдельных категорий ипотечных кредитов или отдельным категориям заемщиков).

Итак, основная причина для проведения реструктуризации – значительное ухудшение материального состояния частного лица, делающее невозможным внесение оплаты платежа в прежнем размере.

Причины реструктуризации:

Какая аргументация подвигнет банк к рассмотрению возможности реструктуризации?

1. Резкое понижение доходов заемщика, которое делает невозможным выплату прежних сумм ежемесячных выплат;

2. Сокращение с места постоянной работы, банкротство компании-работодателя, ее ликвидация и, как следствие, потеря дохода;

3. Болезнь и как следствие – невозможность работы (частичная или полная потеря трудоспособности), что значительно влияет на ежемесячный доход заемщика;

4. Пенсионный возраст должника;

5. Изменение валютного курса, которое увеличивает платеж по ипотеке (если доход гражданина в рублях, а ипотечный кредит – в другой валюте).

Банками также учитываются возможности компенсации в рамках государственной поддержки и за счет страхования кредита.

Каковы варианты реструктуризации долга по ипотеке?

Как уже было сказано выше, каждый случай реструктуризации индивидуален. На практике чаще всего применяются следующие варианты:

1. Изменение сроков кредитования в сторону увеличения срока и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа;

2. Предоставление временной отсрочки выплаты основной суммы долга с обязательным погашением процентов по кредиту;

3. Пересмотр валюты кредита и перевод суммы долга в рубли в соответствии с курсом ЦБ;

4. Признание неустойки, начисленной ранее, аннулированной;

5. Рефинансирование кредита;

6. Формирование нового графика погашения задолженности с учетом существующего дохода заемщика;

7. Возможность применения государственной поддержки;

8. Оформление кредитного договора на новых условиях, которые существенно облегчат оплату и уменьшат сумму платежей.

Следует знать, что различные меры реструктуризации долга могут сочетаться в различных комбинациях, но реструктуризация кредита не подразумевает освобождения от оплаты задолженности.

Если в ответ на обращение заемщик получает предложение так или иначе реструктурировать кредит, повлиять на условия банка невозможно, но посоветоваться с грамотным юристом, который бесплатно проконсультирует в части непонятных моментов и формулировок, не помешает.
↪ Получить бесплатную консультацию

Особенно пристально стоит рассмотреть и обдумать вариант продажи ипотечного жилья, что позволит значительно облегчить условия жизни. В этом случае необходимо:

1. Получить согласие от банка на совершение сделки по продаже ипотечного жилья;

2. Собственноручно подготовить и провести сделку по продаже недвижимости, потратив вырученные средства на погашение задолженности по кредиту;

3. На оставшиеся деньги приобрести недвижимость с иными характеристиками (в другом городе, районе, меньшей площади и т.д.)

Схожим вариантом может быть сдача недвижимости в аренду , а погашать ипотечный кредит можно из арендных платежей. В этом случае нужно получать одобрение от банка, но по большей части банку все равно кто проживает в квартире – банк озабочен исключительно регулярностью и полнотой оплаченной суммы.

Реструктуризация долга по ипотеке – это не слишком трудный процесс, который полностью регулируется банком и исполняется на условиях, диктуемых финансовым учреждением. Если условия жизни существенно поменялись, но Вы не совсем уверены в том, что банк ответит согласием на просьбу пересмотра условий существующего кредита, нелишне обратиться в юридическую контору, сотрудники которой проконсультируют бесплатно ↪ Задать вопрос и на основании рассмотренных фактов предложат лучший выход из положения.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке через государство

С помощью кредита и ипотеки многие люди смогли решить свои финансовые вопросы. Покупка квартиры, новый ремонт – все это стало доступно благодаря банковским продуктам. Кредитное обязательство – это ответственность, которая ложится на плечи заемщика вместе с получением денежных средств. Однако не все могут рассчитать свои финансовые возможности и, в итоге, не могут выплатить взятый кредит или ипотеку. Если вы тоже попали в такую ситуацию и не можете погасить ипотеку, сделайте ее реструктуризацию. Что это за процедура, мы узнаем в этой статье.

Читать еще:  Чем грозит неуплата кредита банку

Что такое реструктуризация ипотеки

Реструктуризация – это процедура, при которой банк предлагает заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию, оплачивать ипотеку с меньшей нагрузкой. Существует несколько способов реструктуризации в Сбербанке:

  • уменьшение ежемесячных платежей;
  • продление срока ипотечного оговора;
  • снижение процентной ставки по жилищному кредиту;
  • изменение периодичности платежей;
  • изменение валюты кредита.

Преимущества и недостатки процедуры

Как и любая другая процедура, реструктуризация имеет свои преимущества и недостатки. Если говорить о ее плюсах, то это:

  • сохранение недвижимости заемщика при улучшении условий ипотеки;
  • предоставление времени на решение финансовых проблем;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Реструктуризация ипотеки имеет и свои минусы:

  • общая сумма кредита не уменьшается;
  • клиент может не улучшить свое финансовое положение в «кредитных каникулах» и долг ему будет сложно выплачивать;
  • нужно документально подтвердить свое сложное финансовое положение справками и документами.

В каких ситуациях возможна реструктуризация

Реструктуризацию ипотеки оформляют чаще всего те люди, которые попали в трудное финансовое положение и не могут самостоятельно справиться с оплатой взятых на себя кредитных обязательств. К таким ситуациям относится:

  • потеря основного источника дохода;
  • понижение заработной платы;
  • потеря трудоспособности;
  • декретный отпуск;
  • призыв в армию;
  • развод.

Заемщик должен понимать, что обращаться в банк нужно сразу, когда понял, что самостоятельно погашать долг больше нет возможности. Если клиент допустил просрочку трех ежемесячных платежей, то реструктуризация ипотеки в Сбербанке будет невозможна. Сбербанк осуществляет помощь в погашении ипотеки следующим категориям граждан, оказавшимся в сложной финансовой ситуации:

  • многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
  • семьям с детьми-инвалидами;
  • заемщикам с ограниченными возможностями;
  • ветеранам боевых действий и участникам войны.

Возможные варианты

Реструктуризация ипотеки может быть произведена по-разному, в зависимости от конкретного случая. Сбербанк может изменить валюту кредита, продлить его срок, дать клиенту отсрочку в погашении долга. Все эти способы рабочие и могут действительно помочь клиенту в погашении ипотеки. Предлагаем вам рассмотреть каждый из этих методов в отдельности.

Изменение валюты

Известно немало случаев, когда россияне оформили ипотеку в иностранной валюте, а потом попали «в ловушку», когда курс доллара начал расти. Когда справиться с увеличившимся долгом они не смогли самостоятельно, было подано много заявок в банки на реструктуризацию. Кредиторам ничего не оставалось, как изменять кредитные договора и переводить ипотеку в российские рубли. Сегодня такой вид реструктуризации долга – не редкость.

Продление срока

В Сбербанке физическому лицу могут предложить продление срока кредита, если он обратится за реструктуризацией. За счет пролонгации размер ежемесячного платежа уменьшится, и клиенту будет удобнее его платить. Имейте в виду, при этом увеличится общая переплата по ссуде, и вы переплатите больше денег, чем панировалась первоначально. Если вы готовы переплатить в конце, а сейчас платить небольшие платежи, то продлевайте срок своего ипотечного кредита.

Отсрочка погашения

Многие банки дают клиентам «кредитные каникулы», в течение которых они платят только проценты или вообще не вносят платежи. В 2019 году в силу вступил закон, который позволяет банкам давать отсрочку погашения кредитов максимум на 6 месяцев. Если вы не можете выплачивать ипотеку в Сбербанке из-за возникших материальных трудностей, то возьмите отсрочку платежей на законных основаниях.

Порядок процедуры

Для реструктуризации ипотеки в Сбербанке клиентам нужно обратиться в любое его отделение. С собой нужно взять все необходимые для этого документы. В банке подается заявка и ожидается решение по ней. Если приходит положительный ответ, то заемщик подписывает документы и новый кредитный договор. Клиент должен ознакомиться с новыми условиями ипотечного договора, чтобы потом не возникло недопонимания и недоразумений.

Подача заявления

Подать заявку на реструктуризацию долга по ипотеке в Сбербанке можно, как в отделении, так и на официальном сайте банка. При этом заполняется небольшая анкета, и вводятся паспортные данные заемщика. Обычно этот процесс занимает минимум времени.

Принятие решения

Сбербанк рассматривает заявку на реструктуризацию долга по кредиту в течение 7 рабочих дней. Он внимательно изучает обстоятельства каждого заемщика и выносит своё решение по его делу. Неважно, какое будет решение – положительное или отрицательное, кредитор обязательно сообщит о нем клиенту в виде звонка или смс-сообщения.

Подписание документов

Если вы дождались положительного решения, то вам нужно подписать обновленный ипотечный договор в отделении банка. Реструктуризация ипотечного кредита – это отличная возможность улучшить условия кредитования и сохранить свою кредитную историю. Новый договор с обновленными условиями будет действовать с момента его подписания.

Что нужно для реструктуризации

Для реструктуризации в Сбербанке нужно собрать необходимые документы, а именно:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление с подписью заемщика;
  • анкета с личными данными;
  • документ, подтверждающий сложное материальное положение;
  • выписка из домовой книги;
  • действующий кредитный договор;
  • иные документы по усмотрению банка.

В Сбербанке физическому лицу окажут посильную помощь и не оставят в трудной финансовой ситуации наедине с обременительным кредитом.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Льготы по ипотеке в Сбербанке для ребенка-инвалида

Семьи, имеющие ребенка-инвалида, часто нуждаются в собственном жилье. Также не редки случаи, когда жилплощадь очень маленькая и требуется ее расширить. Именно в этих случаях граждане […]

Читать еще:  Как вернуть проценты по ипотечному кредиту

9 ключевых этапов реструктуризации долга по ипотечному кредиту

Ипотечное кредитование для каждого человека представляет собой долговые обязательства в десятки лет. За это время заемщик потеряет работу, разведется. Произойдет многое, и это даст влияние на финансовые затраты. Соответственно и кредит платить нечем.

Если у вас это произошло, не стоит скрываться от сотрудников банка. Лучше пойти и объяснить ситуацию. Банк сам предложит вам выход из ситуации. И он вправе выдвинуть предложение о реструктуризации или рефинансировании.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Читайте нашу новую юридическую публикацию с практическими рекомендациями!

Что такое реструктуризация долга по ипотечному кредиту?

Реструктуризация ипотечного кредитования. Это понятие произошло от слова «изменение». Если говорить о полном определении, то — это изменение кредитного договора об ипотечном кредитовании с целью улучшить условия для клиента при погашении обязательств.

Применение реструктуризации помогает заемщику выбраться из финансовых затруднений. Сутью становится то, что происходит изменение ежемесячного взноса в меньшую сторону,появляются льготы.

Ипотечное рефинансирование — вид реструктуризации. Под собой подразумевает перекредитование. Взяв денежный займ, заемщик перекрывает невыгодный кредит, приобретая обязательства с улучшенными условиями.

Реструктуризация валютной ипотеки — вид реструктуризации. Подразумевает под собой переход с одной валютной единицы на другую.

В каких случаях реструктуризируют ипотечный долг?

Финансовое учреждение, прежде чем дать одобрение на реструктуризацию, оценивают заемщика со стороны положительной кредитной истории, весомости причин:

  1. Потеря работы или сокращение заработной платы. С этим может столкнуться каждый человек. Ведь нестабильность в наше время влечет за собой сокращение оплаты предпринимателями.
  2. Развод заемщика. Потеря дополнительного источника дохода также влечет за собой финансовую нестабильность. А еще и моральное отягощение, если при этом нужно платить алименты.
  3. Рождение малыша. Это событие предполагает ежедневные дополнительные расходы. Поэтому общий доход семьи может упасть в несколько раз.
  4. Изменение валюты. Этот пункт очень важен для тех, кто взял ипотеку в валюте, отличной от российской. Можно заметить- европейская валюта значительно выросла по сравнению с предыдущими годами.

Банки также запрашивают информацию о кредитной истории заемщика, просматривают наличие просрочек.

Основные условия реструктуризации долга по ипотеке

  1. Залоговое имущество ежегодно страхуется.
  2. Заемщик не нарушал правила договора ни разу.
  3. У клиента исключительно положительная кредитная история и он не имеет больше кредитов.
  4. Заемщик аргументировал и документально доказал свои проблемы.
  5. Реструктуризация ипотечного долга выдается на усмотрение банка.
  6. Банк может отказать в реструктуризации без объяснения причины.
  7. Финансовое учреждение вправо выбрать тип реструктуризации самостоятельно.
  8. Уважительную причину — рождение ребенка многие банки не беру

Какие документы потребуются?

  1. Трудовая книжка.
  2. Справка из медицинского учреждения.
  3. Справка с биржи труда.
  4. Свидетельство о разводе или рождении детей.
  5. Заявление основного заемщика.
  6. Справка о дополнительных доходах заемщика.
  7. Оригинал паспорта.
  8. Договора поручительства и созайма.
  9. Копия документа о залоге.
  10. Кредитный договор между кредитором и заемщиком.

Как реструктуризировать долг по кредиту: основные этапы

Процедура получения реструктуризации не отличается от получения ипотечного кредитования:

  1. Клиент подает письменное заявление на процедуру и прилагает пакет документов.
  2. В течение одной недели банк рассматривает и проверяет на корректность. Принимает решение, уведомляет заемщика.
  3. Проводится повторная оценка залога.
  4. Страхуется объект недвижимости (при отсутствии страховки).
  5. При рефинансировании клиент подает письменное заявление о полном досрочном погашении ипотечного кредита. Сотрудник заверяет и ставит штамп учреждения. К документу прилагается справка с точной суммой остатка долга.
  6. При рефинансировании финансовое учреждение переводит сумму между счетами или перечисляет другому кредитному учреждению.
  7. При рефинансировании в другом банке, клиент относит справку бывшего кредитора о снятии залогового имущества с учета.
  8. Документация передается в дальнейшем в Федеральную регистрационную палату.
  9. Новый договор ипотечного кредитования передается в кредитное учреждение.

Образец заявления в банк о реструктуризации кредита вы можете скачать по этой ссылке.

Образец соглашения о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки.

Нюансы реструктуризации долга по ипотеке

Окончательное решение о реструктуризации долга принимает банка. Поэтому вы должны всеми силами доказать точку зрения. Банк не вправе навязать конкретную форму реструктуризации.

Реструктуризация ипотечного долга: на что обратить внимание?

  1. Банк в убыток себе работать не станет. Поэтому реструктуризацию лучше не делать вовсе, так как она предполагает переплату по ипотечному кредитованию.
  2. Изменения, которые произошли с согласия, отражаются в новом кредитном договоре с приложением о ежемесячных платежах.
  3. Банки требуют комиссионные за эту процедуру.
  4. Прежде чем подписать новый договор, ознакомьтесь с ним. Поймите для себя, все ли условия вас страивают.

Любой человек, взявший ипотеку, может попасть в трудную ситуацию. И реструктуризация становится единственным способом решения проблемы.

Что такое реструктуризация долга по кредиту и как правильно ее использовать? Ответ содержится в этом видео-уроке:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector