Кредит в форме овердрафта что это

Овердрафт

  • Кредитные операции
  • Банковский кредит

Овердрафт — как форма краткосрочного кредита

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на расчетном (текущем) счете дебетовое сальдо.

Кредит в порядке овердрафта носит многоцелевой характер и выдается для покрытия потребности клиента в оборотных средствах.

Овердрафт — отрицательный баланс на текущем счете клиента, приобретающий иногда статус кредита, т. е. форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банком сверх остатка средств на счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Условия предоставления овердрафта

Кредитование расчетного счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковскою счета коммерческие банки заключают кредитный договор (соглашение), где указываются основные условия предоставления и погашения кредита, его максимально допустимый размер и срок.

Овердрафт считается льготной формой кредитования, поэтому он должен предоставляться заемщикам с достаточно устойчивым финансовым положением лишь при временном недостатке или отсутствии средств на счете для совершения платежей.

В российской практике коммерческие банки предоставляют овердрафт клиентам при соблюдении следующих условий:

  • заключения договора банковскою счета на расчетно-кассовое обслуживание;
  • отсутствие требований к расчетному (текущему) счету клиента (картотека № 2) в течение последних трех месяцев;
  • наличия постоянных оборотов по расчетному счету;
  • стабильность работы расчетного (текущего) счета клиента в банке-кредиторе и других банках;
  • наличие безупречной кредитной истории;
  • устойчивая финансово-хозяйственная деятельность клиента-заемщика.

Лимит по овердрафту и его сроки

Кредитование банком расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется в пределах установленного лимита. Лимит по овердрафту определяется потребностями клиента в денежных средствах на завершение платежей с учетом возможностей регулярного возврата кредита и индивидуальных особенностей заемщика. Лимит кредитования по овердрафту, как правило, устанавливается банком в определенном проценте (доле) от среднемесячных поступлений на расчетный (текущий) счет клиента в данном банке за последние 3-6 месяцев.

Предоставление банком кредита по овердрафту и его погашение могут осуществляться заемщиком неоднократно в течение всего срока действия договора (соглашения) о кредитовании банком счета клиента и в пределах установленного лимита кредитования. Поскольку кредит в виде овердрафта предоставляется на покрытие кратковременных потребностей клиента в денежных средствах на пополнение оборотных средств, то срок пользования каждым отдельным кредитом должен колебаться в пределах от 15 до 30 дней.

Погашение овердрафта

За счет кредита по овердрафту оплачиваются как платежные документы, представленные в банк самим клиентом-заемщиком, так и документы, предъявленные к его расчетному (текущему) счету другими клиентами в течение операционного дня. Оплата платежных документов производится за счет кредита по овердрафту сверх остатка средств на расчетном (текущем) счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита кредитования. Дебетовое сальдо, образовавшееся в результате таких операций на счете клиента, переносится с расчетного счета на ссудный счет по учету кредитов, предоставленных в форме овердрафта.

При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычных ссуд. Проценты взимаются по существующим или согласованным ставкам.

Погашение овердрафтного кредита производится путем ежедневного списания средств с расчетного (текущего) счета заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

При возникновении просроченной задолженности по овердрафту поступающие в погашение денежные средства клиента направляются в первую очередь на погашение комиссии за овердрафт, а затем на погашение процентов и основного долга.

Плата за пользование овердрафтом

При предоставлении кредита в форме овердрафта банки получают доход в виде:

  • процентов за пользование заемными средствами, которые исчисляются исходя из дебетового сальдо по счету за фактическое время пользования овердрафтом;
  • комиссионной платы за возможность пользования овердрафтом.

Плата за пользование овердрафтным кредитом устанавливается, как правило, в размере несколько большем, чем ставка рефинансирования Банка России, в процентах от суммы кредита за каждый день пользования овердрафтом.

Овердрафт

Овердрафт — особая форма краткосрочного банковского кредита. В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
– Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс. руб.;
– Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
– Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
– Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
– Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Овердрафт — что это и как пользоваться

Понятие овердрафта уже твердо вжилось в банковской сфере. У каждого из нас есть банковская карта и скорее всего даже не одна. Практически в каждом случае, сотрудники банка нам предлагают подключить некий “овердрафт”. В этой статье Вы узнаете обо всех нюансах этой услуги и уже сможете четко сделать вывод нужен он Вам или нет.

1. Что такое овердрафт простыми словами

Многие покупки мы совершаем безналичным путем с помощью банковских карт (чаще всего с помощью дебетовых карт). Бывает, что собственных средств не хватает на покупки каких-то товаров (например, бытовая техника, ювелирные изделия, путешествия). Банки придумали такой механизм, который позволяет клиенту совершить покупку с автоматически выданным небольшим кредитом.

Овердрафт относится к особой форме краткосрочного банковского кредита. Банк предоставляет клиенту возможность тратить больше, чем есть на его карте. При этом от клиента не нужно никаких одобрений, походов в банк. Кредит выдается автоматически в случае превышения собственных средств на карте.

Воспользоваться овердрафтом можно при покупке любого товара, поэтому является нецелевым. Подключается лишь с согласия клиента. По умолчанию эта услуга на дебетовых картах не предоставляется.

Тем, кто знаком с принципами работы кредитных карт могут найти много общего с овердрафтом. Ведь кредитки также дают возможность брать краткосрочные нецелевые займы. Правда в пользу кредиток выступает то, что они обычно дают кэшбэк за оплату картой.

Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Кредит был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого.

2. Сколько стоит услуга овердрафта

Как известно, услуги кредита стоят денег. В связи с большой конкуренцией в банковской сфере можно легко найти такие условия, которые дают грейс-период в течении которого можно брать “взаймы” без процентов. Как правило, такой период составляет около 30-90 дней (в зависимости от банка).

Грейс-период дает возможность взять у банка деньги и вернуть ему столько же сколько и взяли. Это кажется максимально выгодно и удобно при условии соблюдения некоторых правил (вовремя оплачивать платеж).

Если условия грейс-периода нарушены, то Вам будут начислены все проценты за использование льготного периода, а также штраф. В этом случае выгода использования овердрафта сильно падает. Проценты по овердрафту обычно составляют 20-50%.

В целом дополнительно платить за возможность подключения овердрафта не требуется. Эта возможность дается клиенту бесплатно в случае одобрения.

3. Условия и использование овердрафта

3.1. Какой лимит овердрафта

Овердрафт не “резиновый”. Он имеет строгий кредитный лимит. В зависимости от банка и его условий суммы могут быть разные. Чаще всего они привязываются к зарплате или другим поступлениям на счету. К примеру, если зарплата 50 тыс. рублей в месяц, то лимит вполне может составить 300 тыс. рублей.

Срок овердрафта чаще всего небольшой. До 12 месяцев (но может и больше).

3.2. Требования к заемщику

Рассматривая заявку на получение овердрафта банк будет ориентироваться на следующие моменты:

  • Возраст (рассматривается трудоспособный возраст)
  • Минимальный доход
  • Наличие стабильной работы
  • Чистая кредитная история

3.3. Как подключить овердрафт

Для подключения может потребоваться сходить в банк для подписания договора.

Однако бывают и более “легкие” варианты. Например, Тинькофф может рассмотреть возможность подключения услуги без каких-то лишних походов в банк.

4. Отличие овердрафта и потребительского кредита — таблица сравнения

У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.

Овердрафт Кредит
Срок кредитования Маленький (до 12 месяцев) Широкий диапазон (до 60 месяцев)
Сумма Маленькая Больше
Способ получения Только в момент покупки В банке
Выдача Без походов в банк Необходимо собрать документы и дождаться одобрения
Пользование Нецелевой кредит Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства
Проценты Чуть больше (20%-50%) Немного меньше (15%-30%)
Залог Можно без залога С залогом можно снизить процентная ставка
Страхование Не требуется Многие банки заставляют страховать жизнь
Платежи Списываются автоматически Необходимо пополнять специальный счет

5. Плюсы и минусы овердрафта

  • Нецелевой кредит
  • Можно пользоваться регулярно
  • Отсутствие залога и поручителей
  • Пользуетесь лишь в случае необходимости
  • Заемные деньги можно взять в любое время
  • Деньги выдаются на ту же карту, которой пользуетесь
  • Есть грейс-период, когда кредит становится бесплатным на какое-то время
  • Мотивация больше тратить
  • Есть штрафы за просрочку
  • Высокие проценты по кредиту

Смотрите также видео про “Овердрафт. Финансовая грамотность”:

Как выдается кредитный овердтрафт, и как его получить по банковской карте?

Овердрафт по своему назначению является срочным займом, который выдается льготным категориям клиентов.

Как выдается кредитный овердрафт, и как его получить по банковской карте?

Чтобы ответить на эти вопросы, необходимо установить отличия этой ссуды от иных банковских продуктов.

Что это такое

Кредит в форме овердрафта — что это такое, к какому виду кредитования он относится?

Для физических лиц механизм получения займа сходен с предоставлением денег по кредитным картам, но между этими видами платежа есть и отличия:

Заем для физических лиц неразрывно связан с суммой собственных денег клиентов, поскольку эта услуга предоставляется исходя из недостаточности собственного капитала держателя карты. Финансы выдаются на определенный небольшой срок, в течение которого их необходимо погасить для того, чтобы не начислялись пени и штрафы. Все дебетовые карточки VISA и Mastercard клиентов банка могут уйти в минус, т. е. перейти в неразрешенную ссуду при списании годового обслуживания, платы за SMS и т. п.

В этом случае проценты за использование денег, как правило, не начисляются. Разрешенная ссудная линия выделяется клиенту по инициативе финансового учреждения. Владелец пластика, как правило, лишь в редких случаях может самостоятельно обратиться в банк с запросом о предоставлении краткосрочного займа.

При определении допустимого лимита расходования денег банк исходит из согласованных условий по корпоративному тарифу с организацией, если запрос от физического лица идет по зарплатной карте.

Подробнее об отличиях овердрафта от кредита читайте здесь.

Для юридического лица возможность проводить операции со ссудным капиталом — необходимость, обусловленная рисками возникновения кассовых разрывов, т. е. отсутствием собственных денег для выплат контрагентам или платежей в бюджет.

Индивидуальные предприниматели и организации могут самостоятельно подавать в банк заявку на подключение ссудной линии, при этом они должны соответствовать определенным установленным требованиям. Об овердрафте для этой категории клиентов читайте здесь.

Для чего нужен овердрафт и какие отличия от обычного кредита:

Каким бывает

Как разновидность кредитования, кредитный овердрафт может выдаваться без обеспечения либо под залог имущества, с привлечением поручителей.

В зависимости от способа выдачи кредита, он может быть:

    Авансовым (с учетом будущих поступлений), используется в сфере обслуживания юридических лиц при открытии расчетного счета или при расчетно-кассовом обслуживании в течение нескольких месяцев с целью стимулирования организаций по использованию услуг финансового учреждения.

Стандартным, в этом случае лимит выделяемой ссуды устанавливается заранее по договору для проведения необходимых переводов или исполнения платежных поручений. Техническим (неразрешенным), который выдается под гарантированный возврат средств на платежные реквизиты клиента.

Такой вид кредитования может возникнуть, к примеру, при автоматической конвертации средств в случае проведения платежа по пластиковой карточке за рубежом или переводе средств со счета в валюте, отличной от валюты пластиковой карты. Кредитом под инкассацию, который применяется для организаций, использующих расчетный счет для оборотов по денежной выручке.

Подробнее о видах овердрафта можно прочитать в отдельной статье.

Таким образом, овердрафт — это нецелевая ссуда, выданная соразмерно предшествующим поступлениям средств на корпоративные платежные реквизиты юридического лица или отдельный счет физического лица, для погашения текущих обязательств.

В каком банке лучше взять

В Сбербанке самостоятельное оформление этой опции по индивидуальным картам возможно лишь по дебетовым Visa Infinite.

Процентная ставка по операциям в пределах разрешенной суммы кредита — 20% годовых, при несвоевременном погашении платы за предоставленные денежные средства процентная ставка увеличивается до 40% годовых.

В Тинькофф Банке плата за предоставленный заем рассчитывается в индивидуальном порядке, штраф за просрочку — 990 рублей.

Для подключения услуги необходимо нажать на ссылку «Подать заявку» в разделе «Дебетовые карты» мобильного приложения, в течение минуты придет ответ от банка с рассчитанным финансовым предложением. Больше нюансов об овердрафте по дебетовой карте в Тинькофф-банке вы найдете в этом материале.

В ВТБ 24 сумма займа устанавливается индивидуально, от 10 тыс. рублей до 2 млн рублей. Процентная ставка — от 16 до 28% годовых.

За просрочку начисляется ежедневная пеня в размере 0,1% от непогашенной суммы обязательств.

Для получения кредита нужно подать заявление по установленной банком форме, срок рассмотрения обращения составляет 7 дней.

Заемщик должен быть гражданином РФ, иметь постоянный источник дохода и хорошую историю погашения своих обязательств перед банками.

Всю важную и полезную информацию об овердрафте вы найдете в отдельных статьях на страницах нашего сайта. Читайте:

Преимущества и недостатки такой формы кредита

Как у любой банковской услуги, у этой ссуды есть свои особенности и подводные камни.

К преимуществам стоит отнести:

    возобновляемость, то есть неограниченный срок применения выделенного лимита при погашении текущей задолженности; отсутствие обязательств при неиспользовании средств банка в отчетном периоде.

А также необходимо выделить большие штрафы за просрочку минимального платежа и неустойки за превышение кредитного лимита.

Овердрафт — это проведение операции при недостаточности собственных денег на банковском счете. Превышение допустимого лимита по операциям может привести к двойному начислению процентов.

С другой стороны, эта ссуда позволяет улучшить свою кредитную историю при использовании займа при необходимости.

После подключения этой опции нужно тщательно анализировать свои доходы и расходы, чтобы впоследствии не пришлось оспаривать начисленные проценты и штрафы.

Читать еще:  Как построить дом в кредит
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector