Как посчитать сумму переплаты по кредиту

Кредитный калькулятор 2019
с досрочным погашением и изменением процентной ставки

Кредитный калькулятор позволит рассчитать кредит или ипотеку онлайн с возможностью внесения досрочных платежей и изменения процентной ставки. Можно добавить неограниченное количество досрочных платежей, при этом для каждого платежа есть возможность отдельно указать тип: с уменьшением срока кредита или с уменьшением ежемесячного платежа.

Ежемесячные платежи и переплата

Кредитный калькулятор 2019 поможет вам рассчитать потребительский кредит, автокредит или ипотеку, а также рассчитать переплату. На графиках Вы наглядно увидите соотношение суммы основного долга и перплаты.

Досрочные платежи и экономия

Калькулятор кредита позволяет онлайн рассчитать кредит и экономию за счет досрочных взносов. Вы можете указать неограниченное количество досрочных платежей. При этом вы можете сравнить и решить, что же выгоднее: внесение досрочных платежей с уменьшением срока кредита, либо внесение платежей с уменьшением ежемесячного платежа.

Изменение процентной ставки

Кроме того, кредитный калькулятор позволяет учитывать, если изменилась процентная ставка. Многие банки, например, Сбербанк или ВТБ, снижают процентную ставку после оформления недвижимости в собственность. Если процентная ставка изменилась несколько раз, просто укажите это.

Как рассчитать кредит в 2019?

На сегодняшний день существует множество кредитных калькуляторов онлайн и рассчитать кредит или ипотеку не является проблемой. Почти все популярные банки предоставляют возможность рассчитать ежемесячные платежи по кредиту на своих сайтах. При этом кредитные калькуляторы Сбербанка, ВТБ или других банков не позволяют вносить досрочные платежи, а также изменять процентную ставку, несмотря на то, что это является востребованной функцией.

Кредитный калькулятор calculator.ru.com поможет рассчитать потребительский или ипотечный кредит онлайн, с возможностью венесения неограниченного количества досрочных платежей и возможностью изменить процентную ставку по кредиту.

Что выгоднее: досрочное погашение с уменьшением срока кредита или досрочное погашение с уменьшением ежемесячного платежа?

Ипотеку или кредит выгоднее досрочно погашать с уменьшением срока кредита, когда сумма ежемесячного платежа остается прежней, а из основного долга (именно из основного долга) вычитается сумма досрочного взноса.
Обычно досрочный платеж вносится одновременно с ежемесячным платежом. При этом стандартный ежемесячный платеж идет на погашение и долга и процентов, а дополнительный взнос идет только в счет погашения основного долга.

Используя кредитный калькулятор Вы можете подобрать наиболее удобную для Вас схему досрочных платежей.

Обратите внимание, что чем раньше вносится дополнительный платеж, тем меньше получается итоговая переплата по кредиту.

Давайте обратимся к кредитному калькулятору и проведем эксперимент:
К примеру, возьмем потребительский кредит 500 000 рублей на 5 лет под 20 процентов годовых с 1 января 2018 года.


Рисунок 1. Исходные данные

Без досрочных взносов ежемесячный платеж будет составлять 13 246,94 рублей. Переплата за 5 лет составит 294 816,51 рублей.


Рисунок 2. Переплата без досрочных взносов

Теперь в таблице добавим досрочный взнос в размере 50 000 рублей 1 января 2019 года.


Рисунок 3. Добавление досрочных взносов

Экономия за счет досрочных взносов составит 52 738,30 рублей, а срок кредита уменьшится на 7 месяцев.


Рисунок 4. Экономия за счет досрочных взносов

Если же мы изменим тип погашения на “досрочное погашение кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа”, с помощью кнопки “Уменьшение платежа”, то цифры будут следующими: размер ежемесячного платежа станет 11 704,19 рублей
А экономия за счет досрочных взносов составит 22 509,35 рублей.


Рисунок 5. Переплата в случае досрочных взносов с уменьшением платежа

Для наглядного сравнения в таблице “Результат” показана экономия для двух видов досрочных взносов. Очевидно, что досрочные взносы с уменьшением суммы платежа менее выгодны.

Но что выгоднее, сделать разовый взнос по-больше или делать досрочные взносы чаще, но меньшего размера. Снова обратимся к нашему калькулятору: разделим 50 000 на 5 взносов по 10 000 каждые 2 месяца:


Рисунок 6. Частые досрочные взносы, но меньшего размера

Мы видим, что теперь экономия составляет 64 593,99 рублей, а срок кредита уменьшился на 8 месяцев:


Рисунок 7. Максимальная выгода при частых небольших досрочных взносах

Таким образом мы можем сделать вывод, что переплата по кредиту будет меньше, если делать частые небольшие досрочные взносы с уменьшением срока кредита, а начинать делать такие взносы лучше на первых этапах кредитования.

Кредитный калькулятор онлайн

Кредитный калькулятор рассчитывает ежемесячные платежи и проценты по кредиту в зависимости от выбранного Вами метода. Расчет кредита производится онлайн по сумме кредита или по стоимости покупки.

Используя дополнительные настройки можно рассчитать выплаты по различным комиссиям и страховкам, узнать эффективную процентную ставку.

Читать еще:  Как оплатить кредит с карты

Кредитный калькулятор

График платежей

Инструкции для калькулятора кредита

Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.

Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.

Настройки Кредитного калькулятора

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант – дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей.

Дополнительные настройки

Используйте ссылку “дополнительные настройки” для отображения полей формы для ввода и расчета комиссий, страховок, последнего взноса, даты выдачи кредита.

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита – дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов кредита – кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.

Как посчитать переплату по кредиту

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

  • тело кредита (основной долг);
  • процентная ставка, начисленная на основной долг;
  • все комиссии, взимаемые банком;
  • выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

Читать еще:  Как быстро взять кредит на карту

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

Полный платеж можно примерно рассчитать в программе Excel с помощью формулы ПЛТ.

=ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит ( 28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Попробуем пересчитать стоимость кредита при дифференцированной схеме погашения кредита на 5 лет в 3 млн. рублей под 20% годовых, вот пример расчета процентов по займу:

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

Рекомендуем также посмотреть видео:

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.

Как посчитать переплату по кредиту

Многие обращаются к банкам, когда требуется получить определённую денежную сумму. Заявки оформляются при личном визите в отделения либо при изучении официального сайта в интернете. У каждой организации свои продукты и программы с определёнными условиями. Важно заранее разобраться в том, как рассчитать переплату по кредиту. Тогда проще оценить возможности.

Что входит в ПСК

Посчитать стоимость переплаты не составит труда, если заранее узнать, что входит в цену самого займа. Органы контроля на сегодняшний день требуют от финансовых организаций представлять полные отчёты относительного того, какие затраты входят в те или иные программы. Если есть возможность – клиентам показывают формулу расчёта.

Это касается и ситуаций, когда клиент не выполняет свои обязательства перед организацией. Всего в любом кредите есть четыре составляющих:

  1. Выплаты третьим лицам.
  2. Размер комиссий со стороны банка.
  3. Размер ставок, начисляемых к основному долгу.
  4. Основной долг, кредитное тело.

Показатель зависит и от того, какой вариант погашения выбрал заёмщик, заключая договор. Потому сложно привести конкретный пример переплаты по кредиту.

Как рассчитывается переплата по кредиту

Чтобы расчёт был правильным, требуется заранее узнать следующие данные:

  1. Разновидность расчётов.
  2. Время действия.
  3. Размер ставок.
  4. Общая сумма по кредиту.

Такие условия кредитования прописываются в самом основном соглашении.

Сначала подсчитывается ежемесячный платёж. Его формула такая:

I – ставка в процентах, ежемесячная.
N – время действия договора, измеряется месяцами.

Если в договоре пишут годовую процентную ставку, то её при подсчётах делят на 12. На специализированных порталах легко найти пример подсчёта, сумму переплаты по кредиту определить не составит труда.

Сложность формулы связана с необходимостью возводить показатели в степень. Лучше пользоваться специальными калькуляторами.

Не обойтись без суммарной переплаты – суммы процентов за все месяцы, пока использовались заёмные средства. Для этого срок действия договора умножают ежемесячный платёж, а из результата вычитают общую сумму кредита. Формула расчёта переплаты по кредиту достаточно сложная.

Читать еще:  Кредит до 80 лет какой банк

Переплата по аннуитетным и дифференцированным платежам

Аннуитетная схема предполагает, что каждый месяц сумма платежей фиксирована. На протяжении всего срока действия соглашения изменения в этот параметр вносить запрещено. Для заёмщиков такой вариант погашения комфортен, ведь не надо каждый месяц подстраиваться под определённые сборы. Но в данном случае переплата выше – первое время клиенты платят в основном проценты. Придётся долго ждать, пока погашение коснётся основного долга. Сумма за кредит увеличивается при увеличении сроков.

Дифференцированный платёж – когда основной долг гасится в равных долях, с первого дня. Проценты начисляются на часть задолженности, которая ещё не погашена. Максимум переплаты ожидает в начале действия договора. Но на протяжении некоторого времени основной долг уменьшается, а вместе с ним – проценты. Такая схема считается наиболее выгодной для клиентов, хотя, на первый взгляд, может показаться сложной.

Правила при оформлении кредита

Использование следующей информации помогает избежать серьёзных негативных последствий.

Увеличение процентных ставок означает, что больше будет и общий размер переплаты. От ставок по кредитам сильно зависят аннуитетные платежи. Чем больше показатель – тем больше расходов у клиента.

Кроме того, переплата увеличивается вместе с большими сроками. Но зависимость при подобных обстоятельствах не отличается чёткостью. Приведём некоторые рассуждения:

  1. Аннуитет снижается, когда срок увеличивается. Достаточно ввести разные показатели по срокам на калькуляторе, чтобы увидеть разницу.
  2. Остаток долга снижается при перечислении средств каждый раз. В аннуитетные платежи входит остаток долга вместе с начисленными процентами на него. Если платёж меньше – значит, уменьшается часть для погашения тела кредита, последний показатель также снижается медленнее.
  3. Учёта требует ежемесячное начисление процентов, хотя и по остатку. При указанных выше вариантах при большем сроке тело кредита уменьшается медленнее. А проценты начисляются чаще. Потому они будут больше.

Как уменьшить переплату по кредиту: дополнительные сведения

Минимальные проценты с короткими сроками – оптимальный вариант для тех, кто хочет избежать дополнительных затрат. Лучше иногда выбирать не обычные кредиты, а оформлять кредитные карты. У них часто действуют так называемые льготные периоды, позволяющие на некоторое время вообще забыть о процентах.

При использовании обычных потребительских кредитов стандартная рекомендация – досрочное погашение задолженностей. Это уменьшит тело долга, вместе с начисленными на него процентами.

Стоит учитывать, что оформление кредитных соглашений требует следующих дополнительных платежей:

  1. Страхование.
  2. Оформление бумаг.
  3. Оценка объектов недвижимости.
  4. Услуги нотариальных контор.
  5. Государственные пошлины за регистрацию.

Обычно такие затраты прибавляются к уплате процентов.

Возвращение переплаченных процентов

ГК РФ даёт определение процентам – это плата, связанная с использованием чужих заёмных средств. Если сумма не применялась по назначению – взимать такую плату незаконно. Клиент имеет право на возврат переплаты, в том числе – с обращением к судебной инстанции.

Перед составлением искового заявления требуется направить банку досудебную претензию. От кредитных учреждений предсказуемо поступит отказ, со ссылкой на то, что в соглашении отсутствует соответствующий пункт. Зато на руках будет доказательство попыток решить конфликт миром.

Рекомендуется обращаться к юристам при организации подобных разбирательств. Специалисты выдадут информацию, связанную со сложившейся практикой относительно того или иного вида дел в конкретном регионе.

Страховые платежи

Они далеко не для всех видов соглашений будут являться обязательными. К примеру, при автокредитовании и ипотеке без подобных условий не обойтись. Это позволяет свести к минимуму существующие риски для банка.

А вот оформление личных страховок – дело сугубо добровольное. Такие услуги не могут навязываться кредитными организациями. Лишь ряд финансовых учреждений вынуждает оформлять подобные документы. При этом руководство старается направить клиентов в какую-либо конкретную страховую компанию, где тарифы устанавливаются не самые выгодные. Лучше отказываться от подобных предложений, а за защитой прав обращаться к судебным инстанциям. Они часто принимают положительные решения после рассмотрения заявлений.

Перед заключением кредитных договоров рекомендуется рассмотреть все стороны как положительные, так и отрицательные. Ведь не всегда сотрудничество становится выгодным для каждой заинтересованной стороны.

Заёмщику стоит соглашаться только в том случае, если известно, что переплата будет минимальной. И отсутствуют другие дополнительные расходы.

При досрочных платежах выгоды от соглашения будет в разы больше. Главное – помнить о финансовых возможностях, рассчитывать любые ситуации, которые могут произойти в ближайшие несколько лет. Сопоставление графиков по предварительным платежам помогает сделать правильный выбор. Информацию предоставляют на официальном сайте, в самих договорах.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector