Что такое кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю в основном формируют банки и микрокредитные организации. В редких случаях в документе появляются записи от управляющих компаний и сотовых операторов — только у злостных неплательщиков.

Упрощенная схема формирования кредитной истории:
1. Вы обращаетесь в банк за кредитом, заполняете анкету, получаете решение: выдача или отказ.
2. Банк передает данные о вашем обращении за кредитом и статус заявки (одобрена или отклонена) в бюро кредитных историй (БКИ).
3. БКИ записывает данные в кредитную историю.

По такой схеме в кредитную историю попадают любые операции с заемными деньгами: заявки на кредит, внесение платежей, просрочки, оформление микрозаймов (в том числе онлайн), покупка холодильника в кредит и т. д.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая. Чтобы разобраться в содержании кредитной истории, смотрите статью Что содержит кредитная история и как ее читать

Пример кредитной истории НБКИ (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории Эквифакс (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории КБРС (фрагмент). Скачать целиком

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней.

Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации. После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Что такое кредитная история?

Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.

Простыми словами о кредитной истории

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

• Обратиться за консультацией через форму.
• Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
• Позвонить:
  • Московская область: +7 (499) 938-42-57
  • Ленинградская область: +7 (812) 467-32-98
  • Федеральный номер: +7 (800) 350-83-26

В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.

Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:

1. По кредитным договорам.
2. По уплате коммунальных услуг.
3. По внесению платы за жилое помещение.
4. По выплате алиментов.
5. По оплате услуг связи и пр.

Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ. Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.

Откуда берется кредитная история, где хранится?

Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:

1. Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
2. Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
3. Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.

Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:

Часть кредитной истории	Содержание
Титульная	ФИО заемщика, место и дата его рождения, данные из паспорта, ИНН, СНИЛС и пр.
Основная	Размер задолженности, место регистрации, сроки выплаты долга, возможные изменения в кредитном договоре, данные о судебных разбирательствах, другая информация из государственных органов.
Дополнительная (секретный раздел)	Данные о кредиторах, с которыми когда-либо сотрудничал субъект КИ, об организациях, передававших сведенья в БКИ, о компаниях, запрашивающих в прошлом КИ заемщика, а также о лицах, выкупивших кредит должника (например, коллекторы).
Информационная	Сведенья о выдаче займа, о возможных причинах отказа в деньгах, что послужило основанием. Отражаются также сведенья о просрочках, которые моли возникнуть как минимум в виде двух пропущенных платежей подряд за последние 120 дней.

Для сравнения: КИ юридического лица не имеет информационной части.

Получение кредитной истории – когда и кому может понадобиться?

Кредитная история может быть испорчена ввиду различных обстоятельств, например:

1. Просрочка платежа.
2. Технический сбой.
3. Ошибка банковского специалиста.
4. Мошенничество.
5. Кража, потеря документов.

Отрицательная репутация может не только повлиять на решение кредитора в выдаче займа, но и в период трудоустройства. Так, плохая КИ свидетельствует о безответственности человека как сотрудника. Выехать за рубеж с негативным прошлым тоже проблематично. Некоторые страховщики даже повышают тарифы, узнав о неудовлетворительном состоянии КИ.

Именно поэтому очень важно периодически проверять кредитную историю самостоятельно. В отдельных случаях кредитную историю приходиться исправлять, оспаривать, что вполне реально, представив соответствующие доказательства. Способов исправления кредитной истории несколько. Например, обращение к лояльным кредиторам – в МФО, оформление кредитных карточек (их выдают проще, чем займы наличными). Своевременно выполнив новые обязательства, положительная информация о заемщике поступит в БКИ, что автоматически улучшит кредитное досье субъекта.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Кредитная история: что это и как не испортить

Любой банк, прежде чем одобрить заявку на кредит, поинтересуется кредитной историей заемщика. Эта информация очень важна для кредитора, т.к. позволяет оценить возможности клиента – насколько он добросовестен. Но не все клиенты банков знают свой кредитный рейтинг. В статье рассмотрим такое понятие, как кредитная история – что это такое и для чего она нужна.

Что такое кредитная история

Кредитная история содержит информацию о заемщике и обо всех кредитах, которые он брал в течение последних 10 лет.

Кредитная история – документ, который содержит информацию о заемщике и о кредитах, которые он брал за последние 10 лет. Информация о выданных кредитах передается банками в бюро кредитных историй (БКИ). Также банк запрашивает сведения о новом заемщике в БКИ, чтобы узнать, есть ли у него кредитная история и какова она.

Цель создания КИ – стимулировать клиентов к добросовестному исполнению обязательств по кредитному договору.

Кредитная история состоит из трех частей:

1. Титул. Включает в себя ФИО заемщика, дату и место рождения, данные паспорта, СНИЛС, ИНН.
2. Основная. Содержит такую информацию, как место жительства клиента, данные о выданных кредитах, сроках их погашения, имеющихся просрочках, наличие судебных разбирательств.
3. Дополнительная (закрытая). Содержит сведения об источнике формирования КИ, об организациях, которые запрашивали данные сведения. Доступна только субъекту кредитной истории.

Условно можно выделить следующие виды КИ:

1. Нулевая – означает, что клиент банка отказался от передачи данных в БКИ, либо вообще никогда не брал кредитов.
2. Положительная – значит, что заемщик выплачивал кредит в срок, не допуская просрочек.
3. Отрицательная – клиент банка испытывал трудности с выплатой кредита – возникали просрочки, начислялись штрафы, были судебные разбирательства.

Формирование кредитного рейтинга заемщика начинается с момента подписания им соглашения на передачу данных в БКИ. Такое соглашение банки предлагают подписать при заключении кредитного договора.

Хорошая КИ станет помощником в получении кредитов, поэтому нужно постоянно следить, чтобы в нее не попали недостоверные сведения. Нередки случаи, когда добросовестные заемщики вдруг обнаруживают, что кредитная история испорчена. Это может быть результатом действия мошенников, либо банк внес неверные данные.

Во избежание проблем рекомендуется периодически обращаться в БКИ и проверять всю информацию. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Назначение кредитной истории

Чтобы не создавать себе лишних проблем, клиент банка может просто отказаться подписывать соглашение на передачу данных в БКИ. Тогда сведения (плохие или хорошие) нигде не будут отражаться. Казалось бы, все просто.

Однако банки не станут сотрудничать с такими клиентами. В выдаче кредита будет отказано. Это все равно, что пытаться устроиться на работу, отказавшись предоставить резюме. Для любого банка очень важен кредитный рейтинг заемщика. Поэтому лучше взять несколько небольших кредитов, выплатить их в срок, создав тем самым хорошую кредитную историю и репутацию добросовестного заемщика.

Что портит кредитную историю

Если у заемщика испорчена кредитная история, банк либо откажет в выдаче займа, либо повысит процент. И то, и другое невыгодно заемщику, поэтому важно следить за состоянием своего кредитного рейтинга.

Но что делать, если просрочки по платежам возникали? Какие именно просрочки влияют на кредитную историю? Если заемщик задержал очередной платеж:

1. На срок от 1 до 5 дней. Такая просрочка считается технической и сведения о ней никуда не передаются. Банк лишь напомнит клиенту посредством СМС о необходимости внести платеж.
2. От 7 до 15 дней. В этом случае банк станет активнее напоминать клиенту о возникшей задолженности звонками и сообщениями. Передача данных в БКИ зависит от внутренней политики банка. Многие учреждения пойдут навстречу клиенту, если он объяснит ситуацию, и не станут намеренно портить ему кредитную историю.
3. На 30 и более дней. Данный срок считается серьезным основанием, чтобы передать сведения в БКИ, а значит кредитная история будет испорчена. Даже если заемщик на 31-й день внесет всю сумму долга, включая штрафы и пени.

Итак, в кредитной истории отображаются сведения не только о самом факте возникновения просрочки, но и о ее продолжительности. Эта информация очень важна для банка и является решающей в вопросе одобрения заявки на кредит. Если продолжительность просрочки составляет:

1. До 30 дней – допустимо. Банк может одобрить потребительский кредит, если заемщик подтвердит документально уровень дохода. Могут быть ограничения в сумме кредита и более высокий процент.
2. От 30 до 60 дней – создаст серьезные проблемы. Получить кредит в таком случае можно, если факт просрочки был единожды, с момента его возникновения прошло много времени, кредит был погашен полностью. Хорошим подспорьем станет череда мелких займов, выплаченных в срок.
3. От 60 до 90 дней – получить кредит практически невозможно. Банк может учесть какие-либо обстоятельства, но кредит предложит на самых невыгодных условиях, под залог или с привлечением поручителя.

Конечно, факты наличия таких продолжительных просрочек не являются приговором. Все банки оценивают заемщиков по-разному.

Как изменить кредитный рейтинг

Сведения в БКИ хранятся в течение 10 лет. Исправить, вычеркнуть или аннулировать данные КИ заемщик не может. Но можно дополнить свой рейтинг, оформив несколько небольших займов. Для этого идеально подойдут:

1. Микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации.
2. Кредиты на бытовую технику, которые можно оформить в супермаркете.

В досье отразятся лишь сведения о сумме ссуды, размере ежемесячного платежа и сроках погашения. Никаких уточнений, где и для чего взят кредит там не будет. Таким образом, улучшится общая картина, а возникшая ранее просрочка «затеряется» на фоне положительного рейтинга.

Где получить информацию о КИ

Для начала заемщику нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь можно получить справку о том, в каком именно БКИ содержатся сведения. Для этого потребуется знать свой код субъекта кредитной истории (присваивается при подписании соглашения на передачу данных).

Если клиент не знает своего кода, можно оформить заявку на получение КИ через интернет – на сайте банка или БКИ.

Ответ должен быть передан субъекту кредитной истории лично в руки, поэтому его направят на почту (телеграммой), либо передадут через агента БКИ.

Принципы работы БКИ

Банки в обязательном порядке должны передавать сведения о выданных кредитах в то бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор. Далее взаимодействие кредитного учреждения и БКИ происходит следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк, подает заявку на кредит, который обязательно содержит пункт о согласии на передачу данных в бюро.
2. Банк направляет в БКИ запрос относительно данного заемщика.
3. БКИ систематизирует информацию, которая имеется в кредитном досье клиента и направляет отчет в банк.
4. На основе полученной информации организация принимает решение, выдавать кредит или нет.

Вся система взаимодействия банков и БКИ отлажена. Имеются специальные программы, благодаря которым вся процедура обмена информацией не занимает более 2 минут.

В статье мы рассказали, зачем нужна кредитная история, что это такое и как она влияет на возможность получения кредита. Можно сделать вывод, что это очень важный документ, на который обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит.

Что такое «кредитная история» и для чего она нужна?

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории . Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация. На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ ), с помощью банков. Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет .

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

1. Оценить свои основные долговые показатели, и при необходимости исправить их. Это самый важный пункт. Если планируется взятие крупного кредита, то имеет смысл убедиться, что в кредитном досье всё хорошо. Кредитные отчеты предоставляются с дополнительной простановкой собственной скоринговой оценки, создаваемой на основе интеллектуальных алгоритмов. Например, Вы взяли несколько кредитов, исправно платите их, и думаете что у Вас всё отлично, но, считается, что чрезмерное количество кредитов является негативным моментом. Соответственно, для максимально выгодной кредитной истории нужно постараться улучшить этот момент. Как? Постараться закрыть кредитов сколько получится.
2. Убедиться в корректности введенных данных. Вполне возможно, что банк допустил ошибку при передачи данных в бюро. Или, например, Вы сменили фамилию, постоянную регистрацию, или даже паспорт, а данные в бюро еще не переданы. Будет считаться, что это негативная информация. Это, не самый важный пункт, но всё-таки, это тоже важно знать, чтобы в нужный момент не бегать в суматохе не писать заявления на исправления. Также могут ошибки связанные с формированием кредитных историй для полных однофамильцев, с одинаковым именем и отчеством.
3. Убедиться в отсутствии просрочек. Может случиться такое, что Вы закрыли кредит, и думаете что всё хорошо, но, на самом деле, по каким-то причинам, по кредиту остался долг – рубли или даже копейки. Всё это будет накапливать проценты и попадёт в раздел просрочки. А Вы и знать не знаете. Поэтому, для собственного контроля, стоит брать справку в банке, что кредит полностью погашен. Ну и не забывать изредка просматривать свою кредитную историю.
4. Уберечься от мошенников. Банки говорят о том, что доля незаконно оформленных кредитов по ксерокопиям паспортов растёт из года в год. Вполне возможно, что Вы даже не узнаете сразу, есть ли на Вас повешенный кредит другого человека. Увидеть это можно в кредитной истории в соответствующем разделе. Так что имеет смысл периодически просматривать своё кредитное досьё во избежание таких недоразумений.

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно . Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории. Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет. Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).