Что значит годовые проценты по кредиту

Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как правильно ее рассчитать

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?

Что такое эффективная ставка по кредиту

Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

• плата за открытие и ведение счета;
• плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
• комиссия за снятие со счета и прочее.

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.

Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)

Есть несколько методов:

• с помощью специальной формулы;
• в программе Excel;
• с помощью кредитного калькулятора.

Рассмотрим каждый из них.

Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле

Для удобства расчетов была разработана определенная формула:

ЭКС = СКР / t / ССК, где

ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.

При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:

ССК = СК * (t+1) / (t+2), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.

Проведем пример расчета.

Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.

Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:

50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:

9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.

Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:

ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:

10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188

Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.

Расчет эффективной кредитной ставки в Excel

Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.

Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.

Строим в Екселе таблицу следующего вида:

• первый столбец — нумерация месяцев;
• второй — дата погашения в каждом месяце;
• третий — сумма ежемесячного погашения.

Месяц	Дата погашения	Сумма ежемесячного платежа
1	22.09.2016	-85000 (15000 — комиссия)
2	22.10.2016	4944,22
3	22.11.2016	4944,22
4	22.12.2016	4944,22

И так до окончания срока действия кредита.

После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты) . Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце.

После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ , выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей. Не выделяя при этом название этого столбца. Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter. Полученное значение умножаем на 100%.

В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%. Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту.

Специальный калькулятор для расчета ЭКС

Эти приложения разработаны для удобства пользователей. В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Вот пример одного из них.

Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:

Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита. Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.

Расчет процентов по кредиту

Что влияет на процентную ставку?

Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка. К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить. Чтобы избежать этого, нужно знать, что увеличивает стоимость займа, а что наоборот – может ее снизить.

1. Сумма кредита: здесь работает принцип оптовых закупок – чем большую сумму вы берете в кредит, тем меньше его стоимость – то есть сама ставка.
2. Тот же принцип и со сроком кредитования. Чем он больше, тем ниже ставка.
3. Банки предлагают наиболее выгодные условия «своим» людям – зарплатным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, может ему доверять, и потому – снизить ставку.
4. Справка о доходах благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если она достоверна, значит и доверие к вам возрастет – а ставка снизится.
5. Немаловажен и тип займа. Если вы берете долгосрочный кредит в банке, то ставки будут небольшими. Быстрые займы считаются самыми дорогими – каждый день по ним начисляется до 5%. К слову, банковские кредиты с обеспечением или поручителем еще дешевле, так как дают банку дополнительные гарантии.
6. Ваш работодатель состоит в партнерстве с банком – например, в связи с выпуском кобрендовой карты? Это гарантирует вам дополнительные скидки по вашему займу.

Как начисляются проценты?

Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.

Аннуитетная система

Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.

Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:

Sp = (Sk × P × t) ÷ (100 × Y)

• Sp – сумма начисленных процентов;
• T – число дней в платежном периоде;
• Sk – остаток займа;
• P – заявленный процент по кредиту;
• Y – количество календарных дней в году.

Дифференцированная система

Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.

Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:

Sp = Sk × P ÷ 12

• Sp – сумма начисленных процентов,
• Sk – остаток займа на период,
• P – годовой процент по кредиту.

Сложные проценты

Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.

Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.

FV = PV + % = PV + PV × % = PV × (1 + %),

• FV – наращенный долг,
• PV – изначальная сумма долга,
• % – ставка на период начисления.

К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.

Что лучше?

Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.

Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.

Что нужно знать о процентах по кредиту

Важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Кредитом уже сегодня никого не удивишь – чуть ли не каждый второй гражданин нашей страны либо уже воспользовался такой банковской услугой, чтобы решить свои неотложные вопросы, либо планирует это сделать. Это вполне естественно – дело в том, что при нынешнем росте цен, кредитование оказывается весьма доступным способом приобретения жилья, автомобилей или других ценных вещей. Но, во всяком случае, прежде чем отправляться в банк, важно грамотно рассчитать свои возможности с желаниями получить ту или иную сумму займа, так как возвращать придется гораздо больше.

Именно величина разницы, переплачиваемая заемщиками за возможность пользования кредитными деньгами, интересует их в первую очередь. Величина данной переплаты определяется в процентном соотношении от заимствованной суммы, называется она «процентами по кредиту». С этим показателем связано много нюансов, поэтому до того, как становиться должником у банка, необходимо с этим разобраться.

Какие бывают проценты по кредиту

От того, по какой схеме начисляются проценты по кредиту, зависит и конечный размер вашей переплаты. Существуют две такие схемы. Первая – аннуитетный метод расчета, когда клиент ежемесячно вносит определенные банком и одинаковые суммы, но составляющие этих сумм будут разными по своим величинам. Как это понимать?

При оформлении кредитного займа банк сразу же высчитает ту сумму, которую должен переплатить клиент и разделит ее на все ежемесячные платежи. Однако такого рода разделение является не совсем «прозрачным» — первоначальные вносимые вами суммы будут составлять преимущественно из начисленных процентов, а последние – из объема основного долга по кредиту. Получается, за первую часть займа клиент выплачивает все причитающиеся банку проценты (плату за услугу займа), а только после этого погашает непосредственно сам долг.

Вторая схема начисления процентов – дифференцированная, она же является для заемщиков гораздо предпочтительнее. Дело в том, что в этом случае начисление процентов происходит сразу на весь кредит и весь срок кредитования, а ежемесячный перерасчет процентов – на оставшуюся сумму долга. Следовательно, в итоге переплата становится меньше.

Плавающий или фиксированный?

Процентные ставки могут быть двух видов – фиксированными и плавающими, в зависимости от вида вашего кредитования. Фиксированная процентная ставка подразумевает неизменную на протяжении всего периода соглашения о кредите процентную величину, плавающая же ставка зависит от ряда определенных индексов, именно поэтому она регулярно пересматривается. Но, как правило, выбор как таковой у заемщиков отсутствует – в большинстве случаев ставка фиксированная, лишь в ипотечном или автомобильном кредитовании можно встретить плавающий процент. Конечно, сложно судить, насколько правы те, кто выбирает плавающую процентную ставку на кредит, но при устойчивых и стабильных мировых экономических показателях данный выбор может быть оправдан.

«Честная» процентная ставка

Банки нередко используют заманчивые аргументы, афишируя свои процентные ставки как максимально низкие, тем самым манипулируют сознанием своих потенциальных заемщиков – ведь все же хотят сэкономить. Что бы ни обещали банковские учреждения в своих рекламных сообщениях, процентная ставка по кредиту не может оказаться ниже ставки рефинансирования Центробанком. Предположим, что на сегодня этот показатель равен 8%, следовательно, минимальная процентная ставка будет не менее 10-12% в год и выше. Если банк обещает меньше, значит, недостающую сумму банк компенсирует различными «скрытыми» комиссиями.

Микрофинансовая организация MoneyMan всегда честно и сразу пишет, сколько ей должен отдать заемщик за использование микрокредита. Узнать это можно до оформления заявки с помощью удобного калькулятора.

Кредитная ставка и переплата по кредиту: в чем разница?

Кредит — это деньги под проценты. Именно процентную ставку многие заемщики считают основной характеристикой кредита. На самом деле всех интересует одно: насколько больше придется вернуть банку по сравнению с тем, что получили изначально. То есть волнует переплата. Но ставка и переплата — это не одно и то же! В статье мы разберемся с каждым из этих понятий и на простом примере покажем, как рассчитать переплату.

Реальная переплата по кредиту не совпадает с процентной ставкой

Что такое кредитная ставка и в чем ее особенности?

Ставка по кредиту — это денежная сумма, выраженная в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивают за пользование заемными средствами в определенный период времени, чаще всего — год.

Именно эта цифра прописывается в кредитном договоре в процентах. И считается, что чем она ниже, тем выгоднее кредит. Отчасти так и есть, если не брать в расчет дополнительные комиссии и страховки.

Максимальная процентная ставка кредитного рынка устанавливается ЦБ, поэтому банки не могут назначать необоснованно большие проценты. Ежеквартально по итогам анализа кредитных предложений от 100 ведущих банков определяется средняя ставка, которую кредиторы могут превышать лишь на 1/3.

Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно следить за изменением кредитных ставок и сравнивать предложения от разных банков.

Что такое переплата по кредиту?

Переплата по кредиту — те реальные деньги, которые вы заплатите сверх одолженных. Сюда входят проценты, различные комиссии и страховые выплаты, если они предусмотрены кредитным договором.

Сумма переплаты зависит от разных параметров, включая срок кредитования. Она может быть и выше, и ниже процентной ставки.

Переплата при досрочном погашении кредита уменьшается.

Пример расчета переплаты по кредиту

Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.

Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:

Х (искомая переплата) — 15 %

Произведем несложный расчет и получим:

(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.

Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.

Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!

Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.

Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:

• S — сумму кредита;
• Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
• С — срок кредитования.

S = 100 000 рублей;

Е = 4 848,72 рублей;

Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:

Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.

Теперь вычтем 100 000 руб. и получим переплату за весь срок кредитования:

116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.

Разделим полученную сумму на два года и выйдет, что переплата за год составляет:

16 369,28/2 = 8184,64 рублей.

Теперь найдем процент переплаты по кредиту:

8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %

Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.