Ипотека и кредит в чем разница

Ипотека и кредит на покупку жилья: условия и основные отличия

Понятия “жилищный кредит” и “ипотека” часто обобщают, подразумевая под ними единое значение. На самом деле это два разных финансовых продукта, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки.

Чем кредит на жилье отличается от ипотеки?

При выборе наиболее выгодного варианта займа для покупки, например, квартиры, необходимо определиться, чем же ипотека отличается от кредита на жилье.

Под ипотекой подразумевается оформление в финансовой организации денежного займа для приобретения за счет этих средств недвижимости, которая, согласно ипотечному договору, становится залоговым имуществом.

ВАЖНО! Право собственности на жилье при оформлении ипотеки заемщик получает только после полного погашения долга перед банком.

То есть в течение всего времени, пока заемщик выплачивает ипотеку, право собственности на недвижимость принадлежит финансовой организации, выдавшей денежные средства.

Кредит на покупку жилья – это форма займа, при которой банк выдает денежную сумму заявителю без требования о передаче приобретаемой недвижимости в залог. При такой форме кредитования купленный объект изначально переходит в собственность заемщика. Банки предлагают кредиты на любые цели без обеспечения, а также под залог уже имеющейся недвижимости (нецелевой потребительский кредит).

ВАЖНО! В зависимости от выбранного финансового учреждения, программы кредитования и суммы займа, при оформлении может потребоваться участие поручителей.

Кроме того, есть еще ряд отличий между этими финансовыми продуктами:

1. Процентные ставки по ипотеке ниже, чем по кредиту.
2. Для одобрения ипотеки банки, как правило, требуют первоначальный взнос (от
   10%), а для получения кредита начальные вложения не требуются.
3. При подаче заявки на ипотечный кредит заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, чем при получении кредита, особенно если средства по программе потребительского кредитования выдаются банком без обеспечения.
4. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, тогда как максимальный срок потребительского займа не превышает 5–7 лет. Исключением являются программы с оформлением залога: в этих случаях кредит может быть оформлен на длительный срок (до 10–20 лет).

Основные условия и требования к заемщикам

Обе программы отличаются своими требованиями и сроками рассмотрения обращений. При подаче заявки на получение потребительского кредита особое внимание уделяется самой личности заявителя, его платёжеспособности и кредитной истории. Банк детально изучает документы, подтверждающие его официальный доход, рассчитывает вероятность возникновения просроченной задолженности с учетом уже имеющихся обязательств. При наличии условия о поручительстве рассмотрению подлежит и личность поручителя, в частности, его платёжеспособность.

Если оформляется ипотека, то банк дополнительно выдвигает требования и к приобретаемому объекту недвижимости. Так, заявка не будет одобрена, если в квартире имеется неузаконенная перепланировка или присутствуют другие обстоятельства (например, дом находится в аварийном состоянии, продажа может быть оспорена родственниками и т. д.), которые в дальнейшем могут стать препятствием для реализации объекта.

К заемщику финансовые учреждения выдвигают следующие стандартные требования:

• возраст от 21 года до 65 лет (при определенных условиях – до 75 лет);
• официальное трудоустройство на текущем месте работы не менее полугода (общий трудовой стаж от 1 года);
• документальное подтверждение доходов;
• наличие поручителей (созаемщиков).

ВАЖНО! Требования к заявителю в разных финансовых организациях могут отличаться, как и условия кредитной программы.

Заявки на получение ипотечного займа рассматриваются дольше, так как банк в обязательном порядке проводит процедуру оценки недвижимости. Также при выборе программы ипотеки банки требуют оформления страховки на жилье и договора личного страхования заемщика.

ВАЖНО! Переплата по потребительскому займу составляет в 3–4 раза меньше, чем по ипотеке. Разница достигается за счет более короткого срока и отсутствия дополнительных расходов на оформление (оценка объекта и прочее).

Что лучше: жилищный кредит или ипотека?

Выбор определенной программы зависит от конкретной ситуации. Так, лучше отдать предпочтение кредиту на покупку жилья, если:

1. Для приобретения недвижимости есть большая часть собственных средств (70–90 % от стоимости).
2. Требуется получение права собственности на жилье для дальнейшего распоряжения объектом.
3. Процентная ставка по двум банковским продуктам не имеет больших отличий.
4. Заемщика устраивает длительность срока кредитования (5–7 лет).

ВАЖНО! Кредит может стать альтернативой ипотеке, если банк отказывается принимать в залог выбранный объект недвижимости.

Если же собственные средства имеются в минимальном количестве, при этом доходы не позволяют совершать ежемесячные платежи в большом размере, лучше оформить ипотеку. Основное преимущество этого вида кредитования – возможность получения займа на длительный срок с относительно небольшими платежами по нему.

Банки предлагают для клиентов самые разнообразные программы кредитования. Спросом пользуется как ипотека, так и потребительский кредит. Требования к заемщику практически одинаковые в этих двух случаях, а вот условия оформления имеют вышеописанные отличия, которые следует обязательно учитывать при покупке жилья с привлечением заемных средств.

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

• Сумма – от 300 тыс. р.
• Срок – до 30 лет.
• Первый взнос – от 15%.
• Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 12%.
• Первый взнос – от 20%.
• Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 12,5%.
• Сумма – от 300 тыс. р.
• Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

• Сумма – от 300 тыс. р.
• Ставка – от 13%.
• Срок – не более 30 лет.
• Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 13,5%.
• Первый взнос – от 25%.
• Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

• Срок – не более 30 лет.
• Ставка – от 13%
• Сумма – от 300 тыс. р.
• Первый взнос – от 25%.

• Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
• Ставка – 12,5%.
• Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Что такое ипотечное кредитование и ипотека
• В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного
• Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского
• Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта погашения займа. Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ «Кредитный договор». Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

1. Небольшой срок кредитования.
2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.

1. За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
2. Заявка рассматривается в короткие сроки.
3. Требуется небольшой пакет документов.
4. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

В чем разница и выгода ипотеки от другого кредита?

Перед многими семьями сегодня стоит вопрос приобретения собственной квартиры или дома. Так сумма покупки довольно крупная и каждый человек ищет наиболее подходящее предложение. Среди обилия банковских предложений важно различать кредит на потребительские нужды, ипотеку и ссуду.

Отличие потребительского кредита от ипотечного

Потребительский заём — это сума средств которая выдается клиенту кредитной организацией на платной основе. Сумма средства при данном виде кредитования ограничена — до полумиллиона рублей. По сути заём выдается с целью удовлетворения потребительских нужд граждан, но банк не требует полного отчета о приобретенной собственности.

Денежные средства предоставляются на общих основаниях. Созаемщики, залог и поручительства здесь не актуальны. Ответ на заявку банк дает на основании справки 2-НДФЛ. Но можно предоставить дополнительные сведения о других источниках дохода.

Отличие данного вида кредитного соглашения от ипотеки в сумме ссуды.

Чем отличается ссуда от ипотеки?

Ссуда — это наиболее простая форма предоставления займа. В первую очередь от ипотеки её отличает отсутствие целевого назначения. Ссуда выдается на любые затраты граждан не связанные с нарушением закона.

Страхование не предусмотрено в обязательном формате. Риски банка компенсируются достаточно высокой ставкой. В чем разница — ссуда и ипотека? Кроме того можно выделить такие позиции по которым отличается ссуда:

1. Отсутствие залога;
2. Краткосрочность;
3. Не обязательность первоначального платежа;
4. Имеет место только страхование жизни и здоровья заемщика.

Жилищный кредит и ипотека — в чем разница?

Ипотека — долгосрочный кредит, который выдается с конкретной целью — для покупки дома или квартиры. Выдача займа не подразумевает передачу денежных средств в руки заемщику. Деньги будут перечислены на счет продавца.

Особенности ипотечного кредитования:

• Наиболее длительный срок возврата средств сред всех кредитных продуктов, до 30 лет.
• Наиболее крупные суммы — до 10 млн. рублей.
• Авансовый платеж, поручитель и залог — обязательные составляющие ипотечного договора.
• Практика привлечения созаемщика.
• Контроль всех этапов и участников сделки.
• Приобретаемая недвижимость находится в собственности кредитного учреждения до полного погашения долга.
• Подписание дополнительного страхового соглашения. Страхованию подлежит как клиент банка, так и недвижимость приобретаемая в кредит.
• Оговаривается вопрос страхования рисков.
• Для продажи, капитального ремонта или сдачи недвижимости в аренду заемщику нужно разрешение кредитора.

Преимущества перед другими видами кредитования:

1. Возможность гражданам пользоваться социальными льготами и программами для приобретения жилья. Очевидна выгода для военнослужащих, молодых семей, владельцев сертификата материнского капитала государственные программы предполагают погашение части долга из бюджета.
2. Жилищный кредит отличается сроком погашения долга, не более 7 лет. Отличает кредит также высокая ставка кредитования, и значительный обязательный платеж. При этом банк не контролирует, какое именно жилье покупает клиент.
3. Оформить жилищный займ при достаточном уровне дохода можно не привлекая поручителя, без залога и аванса. Кредитная история при оформлении также не столь важна как и при ипотеке.

Чем военная ипотека отличается от обычной?

Военная ипотека отличается от стандартной в первую очередь тем, что она предназначена только для лиц, которые находятся на военной службе.

Во вторых расходы заемщика погашает Министерство Обороны, и это же Министерство является залогодержателем в соглашении.

Ещё одним отличием военной ипотеки является ограничение в сумме займа — 2,5 млн. рублей.

Что выгоднее — ипотека, ссуда или потребкредит?

Определить какой вид кредитования лучший можно только в индивидуальном порядке. Ипотека имеет свои преимущества перед ссудой и потребительским займом — это крупные суммы денег и долгий срок погашения. Ипотека дает шанс многим семьям приобрести крышу над головой, несколько лет вносить обязательные платежи и нормально существовать на оставшиеся деньги.

Читайте все о созаемщиках, поручителях и заемщиках по кредиту.

В чем отличие овердрафта от кредита или кредитной карты? Ответ здесь.

Но другие виды кредитования позволяют избежать больших переплат и привлечения поручителей и заемщиков.
Приоритеты будут разные у клиентов с плохой и хорошей кредитной историей, с высоким и средним доходом.

Читайте также: Фашизм, нацизм, коммунизм — разница в понятиях

Выводы

Подведя итог можно отметить что среди всех показателей самым надежным способом приобретения недвижимости является ипотека. Её могут позволить себе семьи которые не в состоянии накопить на собственное жилье. Если семья по каким-то критериям может рассчитывать на государственную поддержку, то тогда имеет смысл только ипотека.

Если заемщик уже располагает определенной суммой средств, то он может рассчитывать на потребительский заём и избежать многолетнего контракта, абсолютного контроля, бумажной волокиты.

Видео: что лучше — ипотека или кредит?