Как рассчитать остаток долга по кредиту

Как рассчитать остаток долга по кредиту

Автоматизированная система расчета суммы долга по кредиту, на основе статьи 319 ГК РФ. Система предоставлет гибкий интефейс, с возможностью вывода на печать плана выплат для предоставления заемщиком в суде.

В основе любого спора с кредитной организацией лежит расчет суммы долга. Если Вы идете в суд без своего расчета – считайте, что процесс проигран.

На этой странице мы предлагаем схему расчета выплат по кредиту, основанную на ст. 319 ГК РФ, которая существенно повысит шансы на успех в судебном споре с кредитной организацией.

Константин Лазарев , депутат Госдумы от КПРФ, член комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.

Вопросы, которые необходимо задать в судебном процессе представителю кредитной организации

1. Какова сумма основного долга по займу (кредиту)?
2. Произведено ли начисление процентов на просроченные проценты?
3. Предусмотрено ли одновременно с этим взыскание неустойки?
4. Имеет ли место двойная мера ответственности?
5. Понес ли банк убытки от невозврата кредита вовремя. Если да, то каков их размер? В целях уточнения данного вопроса можно задать уточняющие:
6. Каков размер прямых убытков в размере не возвращенной суммы займа, причитающейся к возврату на данную дату?
7. Какова сумма процентов, которая была бы выплачена при добросовестном ежемесячном гашении кредита?
8. В какой последовательности производилось погашение долга, на проценты, основной долг, неустойку?

Может оказаться, что все предложенные вопросы задавать либо нет необходимости, либо не целесообразно. В любом случае, данный перечень не является исчерпывающим.

Тезисы для выступления в прениях

1. Просить суд принять Ваш расчет суммы долга (рассчитать ниже на нашем сайте);
2. Необходимо признать сумму основного долга по займу (кредиту), рассчитанную по Вашему расчету;
3. Требовать удовлетворения только суммы неустойки или начисленных процентов на проценты;
4. Указать на неправильность расчета банка, если банк производил гашение неустойки в период просрочки;
5. Просить суд уменьшить сумму неустойки (или сумму начисленных процентов на проценты) на основе следующих доводов (выбрать подходящие к вашей ситуации):
   – не истек срок возврата долга,
   – не причинены убытки банку, или сумма убытков не значительная,
   – ставка неустойки существенно (в разы) превосходит процентную ставку по займу (кредиту).
6. При незначительном сроке просрочки, указывать на данное обстоятельство.

Помимо данных доводов, можно использовать и иные, касающиеся непосредственно вас.

Информация о займе

Иструкция к системе

Для расчета схемы погашения задолжностей по кредиту, заполните пожалуйста, начальную форму слева. Номер довора, процентную ставку, а также сумму и дату платежа, с которого система начнет производить расчет. После заполение нажмите кнопку “Рассчитать”

Укажите пожалуйста, последовательно совершенные платежи. При необходимости платежи можно удалить и внести в расчетную таблицу снова.

1″>

Начислено	Гашение
Строка №	Дата платежа	Дни	Остаток задолженности	Проценты	Проценты	Суммы долга	Всего	Остаток основного долга по кредиту	Сумма просроченных процентов	ИТОГО
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
<< contract.sums.interest_repayment | number : 2 >>	<< contract.sums.debt_repayment | number : 2 >>	<< contract.sums.debt | number : 2 >>	<< contract.sums.debt_balance | number : 2 >>	<< contract.sums.interest_overdue | number : 2 >>	<< contract.sums.debt_balance + contract.sums.interest_overdue | number : 2 >>
<< $index+1 >> удалить	<< payment.date | date : 'dd.MM.yyyy' >>	<< payment.diff_days >>	<< payment.debt_balance | number : 2 >>	<< payment.interest_charged | number : 2 >>	<< payment.interest_repayment | number : 2 >>	<< payment.debt_repayment | number : 2 >>	<< payment.debt | number : 2 >>	<< payment.debt_balance - payment.debt_repayment | number : 2 >>	<< payment.interest_overdue | number : 2 >>	<< payment.debt_balance - payment.debt_repayment + payment.interest_overdue | number : 2 >>

© 1993-2016 Политическая партия «КОММУНИСТИЧЕСКАЯ ПАРТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Финансовая ситуация многих российских граждан не всегда стабильна в последние годы, поэтому никто не может с уверенностью сказать, какой его будет доход через несколько лет. Это вызывает желание расплачиваться с имеющимися кредитами как можно скорее. И если не позволяют финансы полностью погасить долг, то заемщики стараются обеспечить себе наиболее приемлемые размеры ежемесячных платежей по взятым обязательствам либо сократить срок действия кредитных соглашений.

Способы возврата

Если человек решил погашать досрочно имеющийся кредит, он должен обязательно контролировать, как осуществляется пересчет остаточной суммы долга. Это необходимо для того чтобы избежать возможных ошибок сотрудников банка при пересчете нового графика платежей и внесении средств в счет погашения задолженности.

Существует 2 основных способа, которыми осуществляется досрочное погашение:

1. В первом случае эти средства направляются полностью на погашение всей задолженности.
2. В другом случае средства направляются на погашение начисленных процентов на дату внесения денежных средств, а остаток суммы погашает основную сумму задолженности частично.

Также существенное значение при досрочном погашении задолженности влияет способ, которым начисляются платежи.

Виды выплат

Один из выбранных вариантов фиксируется в соглашении, заключенном между банком и заемщиком. Существует 2 возможных варианта:

Первый наиболее распространен, так как он более выгоден кредитным организациям и наиболее удобен заемщикам. Он используется по умолчанию при подписании кредитного соглашения. Однако если заемщик попросит рассчитать ему график выплат другим способом, банк может пересчитать начисление.

При аннуитетной схеме начисления осуществляется составление графика из фиксированных одинаковых сумм, которые должен выплачивать заемщик ежемесячно. Данная цифра состоит из начисленных процентов и доли, идущей на погашение части тела кредита. В первые годы пользования заемными средствами доля процентов значительно высока, а со временем она уменьшается и увеличивается доля, идущая на погашение самой задолженности.

При дифференцированной схеме расчета выплат наибольший размер ежемесячного взноса будет в первый месяц пользования заемными средствами. Впоследствии данная сумма будет уменьшаться за счет начисляемых процентов на долю остатка. А доля, идущая на погашение основного долга, будет одинакова на протяжении всего времени.

Таким образом, при дифференцированных выплатах доля основного долга будет погашаться намного быстрее, чем при аннуитетных. Но дифференцированные выплаты не всегда бывают удобны заемщикам, так как сначала приходится платить достаточно высокие суммы денег.

Расчет суммы долга

Данный расчет напрямую зависит от вида начисляемых выплат, поэтому перед тем, как осуществлять досрочное погашение, нужно обязательно прочитать кредитное соглашение. В нем нужно уточнить условия погашения задолженности, а также вид обязательных выплат. Также определить их легко и без договора. Если сумма, выплачиваемая ежемесячно, одинаковая и не меняется, то это аннуитетный вид платежей. А если сумма с каждым месяцем уменьшается, то это дифференцированный вид. Рассмотрим на примере более подробно, как рассчитать остаток долга после досрочного внесения денег.

При аннуитетных платежах

Этот платеж наиболее выгоден тем заемщикам, которые предпочитают заранее планировать свои затраты и иметь стабильно невысокие платежи по взятым денежным обязательствам. В этом случае пропорционально изменяются проценты и основной долг, а ежемесячный платеж остается одинаковым.

Расчет остатка долга удобнее понять на конкретном примере. Допустим, сумма остатка на определенную дату, когда совершаются ежемесячные обязательные платежи, составляет 500 тысяч рублей. Для того чтобы вычислить, сколько нужно погасить в середине следующего месяца, чтобы полностью погасить долг, нужно воспользоваться следующей формулой:

СДП февраль = ООД январь + НП февраль, где

• СДП февраль – итоговая сумма, необходимая для погашения на 15 февраля;
• ООД январь – остаток задолженности без процентов на дату погашения займа в январе;
• НП февраль – сумма процентов, которые были начислены за очередной месяц, они указываются в графике платежей.

Соответственно, если остаточная сумма 500 тысяч рублей и к ней прибавляем начисленные проценты 5100 рублей, то, получается, нужно погасить в день погашения основного платежа 505100 рублей.

Если заемщик хочет расплатиться не в день установленного снятия денежных средств, то он должен вычислить начисленные проценты за данный период. Для этого нужно высчитать количество дней, которые прошли с последней даты погашения займа. Допустим, их прошло 10. Тогда нужно будет воспользоваться следующей формулой:

СДП 10 февраля = ООД январь + НП февраль / Д февраль * Д прошедшие, где

• СДП 10 февраля – сумма, которую необходимо погасить для полного закрытия кредитного соглашения;
• ООД январь – остаток задолженности, который остался на момент погашении ежемесячного платежа в январе;
• НП февраль – проценты, которые были бы начислены за весь февраль на основании графика платежей;
• Д февраль – количество дней в отчетном периоде, за который начисляются проценты;
• Д прошедшие – количество дней, которые уже прошли с того момента, когда был внесен предыдущий платеж, до дня, когда планируется полное погашение займа.

Соответственно, 500 тысяч рублей прибавляем 5100 рублей (проценты за следующий месяц), делим на 28 дней и умножаем на прошедшие 10 дней. Получается 501821 рубль необходимо полностью погасить.

При дифференцированных платежах

В этом случае тело задолженности погашается равными частями, а проценты зависят непосредственно от суммы остатка. Если платежи начисляются таким образом, для вычисления итоговой суммы в день погашения потребуется прибавить к общей сумме задолженности начисленные проценты по графику платежей. То есть аналогично тому способу, как и при аннуитетных платежах.

А вот если требуется полностью погасить долг в промежутке между установленными датами платежей, то формула расчета будет следующей:

СДП 10 февраля = ООД январь + ООД январь * ПС / 365 * Д прошедшие, где

• СДП 10 февраля – сумма, необходимая для полного покрытия задолженности;
• ООД январь – сумма задолженности, которая осталась после последнего внесения ежемесячного платежа;
• ПС – процентная ставка, выраженная в числовом выражении, для этого нужно процентную ставку, которая равна, например, 15 %, разделить на 100 и получится 0,15;
• 365 – количество дней в течение календарного года;
• Д прошедшие – количество дней, которые прошли с даты последнего погашения задолженности до того числа, когда планируется полное погашение.

Таким образом, получается, к 500 тысячам рублей прибавляем 500 тысяч рублей , умноженные на 0,15, делим на 365 и умножаем на 10 дней. Соответственно, заплатить придется 502054 рубля.

Эти два способа применяются при расчетах досрочных платежей, а также при пересчете нового графика погашения задолженности. Зная эти формулы, каждый заемщик может проконтролировать порядок начисления процентов и изменение графика погашения. С помощью полученных цифр всегда можно вычислить ошибку, если сотрудник банка допустит опечатку или ошибку при расчете.

Но не рекомендуется использовать только свои расчеты при полном погашении кредита, потому что можно ошибиться на несколько рублей, и в этом случае заем не будет считаться полностью погашенным. Чтобы избежать возможной ошибки, нужно всегда уточнять полную задолженность, требуемую для погашения, у самих сотрудников банка.

Также данную информацию можно получить и в личном кабинете, если его своевременно зарегистрировать. Там будет видно, как изменяются проценты и сам платеж при досрочном и полном погашении.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Что такое калькулятор досрочного погашения

Калькулятор досрочного погашения (или кредитный калькулятор с досрочным погашением) – финансовый инструмент для расчёта основных параметров кредита, а именно – ежемесячного платежа, переплаты по кредиту, экономии и уменьшения срока от досрочных погашений. Вводить эти платежи можно как с уменьшением срока кредита, так и с уменьшением платежа.

Расчёты производятся для аннуитетных платежей, поскольку такая схема является наиболее популярной. Кроме того, из аннуитетной схемы можно сделать схему с дифференцированными платежами, просто платя ту же сумму ежемесячного платежа, то есть внося досрочные погашения.

Чтобы рассчитать параметры кредита на данном калькуляторе, необходимо ввести сумму кредита, годовую процентную ставку и срок кредитования в годах или месяцах. После вывода графика платежей для более точного расчёта можно ввести дату первого платежа.

Как рассчитывается ежемесячная переплата по кредиту

Ежемесячная переплата (иначе сумма начисленных за месяц процентов) представляет собой плату за месяц пользования ссудой и рассчитывается по формуле:

Например, за месяц пользования 1 млн руб. в июне (то есть за 31 майский день) при ставке 12% годовых будет начислено 10,2 тыс. руб. (причём неважно, на какой срок взят кредит):

Итоговая переплата по кредиту рассчитывается путём сложения всех месячных переплат.

Из формулы видно, что чем больше остаток основного долга, тем больше ежемесячные проценты. Именно поэтому самые большие проценты в начале.

Калькулятор досрочных погашений даёт возможность рассчитать их двумя способами – с уменьшением срока и платежа. Поговорим об этом подробнее.

Как рассчитать досрочное погашение (с уменьшением срока и платежа)

Чтобы рассчитать частичное досрочное погашение, необходимо нажать на слово “досрочно” в последней колонке графика платежей. Далее калькулятор запросит информацию о размере погашения или суммарном месячном платеже, типе погашения (с уменьшением срока или платежа), а также предоставит возможность повтора данного платежа до конца срока или до выбранного конкретного месяца.

Что касается выбора типа досрочного погашения кредита, переплата в обоих случаях будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи. То есть если после уменьшения платежа продолжать платить его таким, как до уменьшения, то переплата будет точно такой же, как если бы был выбран вариант уменьшения срока.

Ниже приведены расчёты на кредитном калькуляторе.

Исходные данные – кредит 3 миллиона на 10 лет под 10% годовых.

Сначала 500 тыс. внесём с сокращением срока. Получим экономию 687 тыс.

Затем – с сокращением платежа.

Получили экономию всего 290 тыс.

Однако ежемесячный платёж уменьшился на 6,6 тыс. Если продолжать платить прежний платёж, получим ту же самую экономию и тот же самый срок.

То есть оба типа платежей идентичны по сроку и переплате, поскольку погашение основного долга в обоих вариантах происходит одинаково.

Кроме того, если взять кредит, например, на 30 лет, но платить ежемесячно, как при 15 годах, то переплата будет одинаковой и кредит будет выплачен за 15 лет.

График платежей, выводимый калькулятором с досрочным погашением

График платежей – таблица, в которой содержится информация о дате ежемесячного платежа, остатке задолженности, размере ежемесячного платежа и его структуре (соотношении процентов и основного долга).

При внесении досрочных погашений калькулятор перестраивает график и рассчитывает экономию.

При вводе даты первого платежа калькулятор выведет структуру платежа с учётом количества дней в году и в месяце. Это делает картину наиболее приближенной к реальной.

Зачем был создан калькулятор досрочного погашения

Имеющиеся кредитные калькуляторы обладали рядом недостатков, в частности, не учитывали количество дней в месяце, имели неудобную систему ввода досрочных платежей или вовсе не предоставляли такую возможность, были перегружены множеством лишних функций. Поэтому было принято решение сделать удобный и простой, но в то же время функциональный и точный инструмент.

Надеемся, калькулятор будет вам полезен!

Как рассчитать остаток долга по кредиту при досрочном погашении

Когда заемщик решает погасить кредит досрочно, ему нужно самостоятельно рассчитать, какую сумму до полного закрытия долгового договора следует внести. Поэтому необходимо точно знать, как рассчитать остаток своего долга по кредиту.

Условия по досрочному погашению

Жестких лимитов по сумме внесения у заемщиков, как правило, нет, но кое-какие ограничения все-таки действуют:

1. О решении внести платеж большего размера, чем указано в договоре, нужно предупреждать сотрудников банка заранее. Уведомлять банк нужно в письменной форме либо оставить сообщение в интернете на официальном сайте, можно позвонить по номеру горячей линии.
2. Предупреждать своего кредитора о намерении частичного или полного досрочного погашения желательно за 30 суток до платежа. Хотя по закону нет жесткой привязки к конкретному периоду, в некоторых договорах имеется специальный пункт, регламентирующий временные рамки.
3. Заемщику и банку выгоднее и удобнее вносить остаток суммы в день назначенного платежа. Но если есть необходимость, дату можно поменять.

Если учесть эти моменты, то проблем с преждевременным закрытием своего долгового обязательства не возникнет.

Детали и особенности

Чаще всего люди хотят досрочно закрыть крупные заемы, вроде автокредита или ипотеки. Следует учитывать, что можно выплатить полную сумму долга сразу или внести только его часть. Поскольку банки не заинтересованы в преждевременном закрытии кредитного договора, некоторые финансовые организации устанавливают штрафные санкции за оплату свыше обязательного платежа.

Полное погашение подразумевает внесение всех оставшихся денег сразу. Также можно ежемесячно вносить средства на баланс, но свыше установленной по договору цифры.

Лучше всего заранее узнать о порядке и условиях досрочного закрытия кредита еще на стадии его оформления. Если кредит уже взят, то узнавать интересующую вас, информацию следует у менеджера банка. Можно воспользоваться специальным калькулятором, который есть на официальных сайтах большинства банков.

Если условия и схема погашения устраивают клиента, то действовать следует так:

1. Подать соответствующее заявление в офисе или через личный кабинет на сайте.
2. Проверить у менеджера поступление платежа.
3. После полной оплаты долга, сохранить всю информацию о его закрытии (чеки, квитанции, выписки из банка и т. д.).

Стоит учитывать, что аннуитетные платежи включают в себя в первую очередь проценты по кредиту. Чтобы сделать расчет остатка задолженности по кредиту, нужно из общей суммы вычесть уже выплаченные. При досрочном погашении ставка в % зачастую возрастает, поэтому переплата составит больше.

У каждого банка свои условия, которые прописаны в кредитном договоре. С этим документом нужно подробно ознакомиться, причем сделать это необходимо еще до его подписания. В противном случае можно дать согласие на то, что вам не подходит.

Основные методы расчета

Чтобы правильно определить, сколько денег нужно внести, следует учесть несколько важных моментов. В первую очередь нужно выяснить, какая процентная ставка по кредиту. Есть несколько способов определения текущей задолженности.

Чтобы рассчитаться с банком, необходимо выполнить следующие действия:

1. Обратиться к сотрудникам в офисе компании, где заключен договор.
2. Осведомить менеджера о своем намерении полностью или частично погасить кредит.
3. Будет составлен новый график расчета, его необходимо подписать.
4. Оплатить указанную сумму.

Этот способ наиболее простой и точный, поскольку расчет производит не сам клиент, соответственно, ошибки почти исключены. Практически все крупные банки предоставляют возможность досрочного погашения.

Есть и другие методы выяснения требуемой для преждевременного закрытия долга. Помимо обращения непосредственно в банк и использования онлайн-калькулятора, в личной кабинете на сайте, как правило, указывается сумма текущей задолженности, которую можно там посмотреть. Исходя из нее, можно посчитать, сколько еще осталось внести средств.

Можно просто позвонить по телефону горячей линии и запросить необходимые вам сведения. Оператор call-центра сообщит их устно и продублирует по СМС.

Некоторые нюансы

При досрочном погашении важно не только рассчитать всю сумму, но и убедиться в том, что кредит полностью закрыт. Нужно взять соответствующее подтверждение в банке. Если этого не сделать, можно столкнуться с проблемами.

Если не уплачены штрафы, пени, проценты, комиссии или какие-либо еще платежи, то долговое обязательство не прекращается, поэтому банк вправе начислять дополнительные санкции на невнесенную сумму. Со временем накапливается приличный долг, который может быть продан в ПКБ или другую коллекторскую организацию. Также на должника могут завести судебное разбирательство. Некоторые недобросовестные банки пользуются этим, поэтому всегда нужно брать письменное подтверждение погашения долга и все документы, свидетельствующие об этом. Взыскание осуществляется по исполнительному листу судебным приставом.

Чтобы не оказаться в ситуации, когда, спустя много лет после оплаты кредита, на вас подают в суд и пытаются взыскать весьма круглую сумму, нужно сохранять все документы, подтверждающие вашу правоту. Прежде чем занять деньги в банке или любой другой финансовой организации, следует взвесить все за и против.

Условия по досрочному погашению лучше узнавать заранее, а после закрытия кредита взять письменное подтверждение этого. Так вы сможете не только остаться без долгов, но и обезопасить себя и свои деньги от возможных рисков.

У банка должна быть простая и понятная система расчета. Если в расчете платежей много вопросов, то, вероятнее всего, вас пытаются запутать заведомо непонятными условиями. Лучше найти банк с более ясной схемой либо заранее разъяснить все неясности у менеджера.

Вариант расчета кредита представлен в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже: