Как банк принимает решение о выдаче кредита

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Опубликовано: 29 июня 2013

Иногда может возникнуть такая ситуация, когда человеку срочно необходимы деньги. И поводом для этого могут служить совершенно разные причины. Для того чтобы любой нуждающийся человек мог быстро оформить кредит в банке, ему необходимо знать, на основании каких требований банк принимает свои решения и чем руководствуется при вынесении вердикта. Ведь многие заёмщики совершенно не имеют понятия о том, почему именно банки одним клиентами кредит предоставляют, а другим отказывают.

Стоит сразу отметить, что чем больше будет сумма предстоящего кредита, тем тщательнее банк будет проверять своего клиента. Ведь основная задача банка – предоставить кредит надежному и ответственному заёмщику, который в последующем сможет стабильно соблюдать условия кредитования и выплачивать свой долг.

Итак, как же банки принимают решения о выдаче кредита?

1. Одним из самых важных факторов, которые влияют на принятие решения банка о кредитовании, является кредитная история потенциального заёмщика. В банковской системе принято проверять все сведения о своём клиенте. В том числе проверяются данные о наличии долгов за коммунальные платежи, о долгах за пользование мобильной связью, о возможной задолженности по другим кредитам и прочая информация, которая может рассказать о невыполненных обязательствах заёмщика. Если его кредитная история будет иметь плохую репутацию, то в выдаче кредита банк может запросто отказать.

2. Банк так же учитывает возраст клиента при принятии решения. Оптимальный возраст заёмщика считается от 30 до 45 лет. Для банков такие клиенты являются самыми надёжными. Если возраст клиента менее 30 лет, банки считают таких заёмщиков не очень благонадежными. Связано это с тем, что молодые люди в возрасте до 30 лет очень нестабильны. То есть, они часто меняют работу, переезжают с места на места, не имеют собственного жилья и не владеют иной собственностью. Люди пенсионного возраста для банков так же являются не очень надёжной категорией клиентов. Объясняется это тем, что уровень материального положения такой категории граждан весьма низкий, а состояние здоровья не каждому может позволить заниматься какой – либо дополнительной подработкой.

3. Банки обязательно обращают своё внимание на степень кредитоспособности будущего клиента. Поэтому очень важным является то, где именно работает клиент, какую должность он занимает, какой у него заработок и среднегодовой доход. Все эти факторы тоже оказывают непосредственное влияние на принятие банка решения о выдаче кредита.

4. Большое количество банков обращают особое внимание на семейное положение будущего заёмщика. Принято считать наиболее надёжными тех клиентов, которые состоят в браке и имеют детей, поскольку эта категория заёмщиков является наиболее ответственной.

5. Все банки тщательно перед принятием окончательного решения проверяют все данные по клиенту. В том числе данные, которые указаны в анкете. Так что если работник банка заметит несоответствие в анкете с реальными данными, клиенту будет отказано в кредитовании.

Все свои решения о предоставлении кредита принимается банковскими работниками не на основании личных впечатлений, а на основании специально созданной для этих целей скроллинг системы. При помощи данной программы происходит расчёт вероятности возврата кредитополучателем своего долга. Это происходит с учётом всех данных о заёмщике, в том числе учитывается его возраст, социальный статус, доход, семейное положение, кредитная история, профессия, пол и многое другое.

Исходя из всего вышеперечисленного, становится видно, что банки учитывают практически все данные о заёмщике. А уже после тщательной проверки принимается соответствующее решение о предоставление кредита. Однако большинство из банков всегда применяет индивидуальный подход ко всем потенциальным клиентам, а каждый случай рассматривается отдельно. Поэтому они весьма лояльно подходят к вопросам рассмотрения заявок на получение кредита и могут идти на уступки со своей стороны. В любом случае, чем чище кредитная история клиента, тем больше шансов у него на получение кредита.

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен – до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Дадут или не дадут кредит? Как банки принимают решения.

Хотите знать по каким причинам банки отказывают или неожиданно дают одобрение о выдаче кредита после отказов других банков? Для получения кредита всё имеет значение.

Обычно потенциального кредитного заемщика проверяют в несколько этапов: сначала проводят проверку документов, затем анализируют анкетные данные при помощи скоринговой системы, после сверяются с бюро кредитных историй (БКИ), наводят о клиенте справки и обращают внимание на прочие обстоятельства.

Сведения и документы заёмщика

Все документы, которые получает банк от клиента, проходят проверку на правильность заполнения и подлинность. К примеру, справка 2-НДФЛ должна быть заполнена в соответствии с правилами ФНС. Справка должна включать данные по зарплате за 6 месяцев, все нужные печати и подписи руководителей.

Уровень дохода заемщика, указанный в справке, сравнивают со среднестатистическими заработными платами в Белгородской области и отрасли в целом. Кроме того, сотрудники часто звонят указанному в заявке контактному лицу (вашему бухгалтеру, либо в отдел кадров), чтобы получить от него устное свидетельство платежеспособности заемщика.

Решение о выдаче кредита банковский работник принимает не на основе собственных впечатлений, а при помощи автоматизированной банковской системы, которая называется «скоринг». После того, как работник банка введет в нее анкетные данные потенциального клиента, программа рассчитывает коэффициент возможности выдать этому человеку кредит. Учитываются личная информация, сведения о финансовом состоянии (общий рабочий стаж, стаж работы на последнем месте, зарплата), наличие движимого и недвижимого имущества (дачи, автомобиля), дополнительных источников дохода. Каждый пункт получает определенное количество баллов, сумма которых составляет общий балл клиента. При принятии решения о выдаче (одобрении) кредита в Белгороде набранный бал заемщика в скоринговой системе имеет большое значение.

Кредитная история

Важнейшим фактором из тех, что влияют на решение банка, является ваша кредитная история. Ряд кредитных бюро содержит даже информацию о долгах за мобильную связь, коммунальные платежи и других не исполненных в срок обязательствах заемщиков. По этой информации банки делают вывод о дисциплинированности потенциальных клиентов. Но стоит отметить и то, что даже с не самой хорошей кредитной историей у вас есть шансы получить кредит. Об этом читайте нашу статью «Получение кредита с плохой кредитной историей: возможно ли это?».

Прочие обстоятельства

Другая важная информация для оценки кредитоспособности заемщика — свободная часть его дохода за вычетом текущих кредитов, алиментов, прожиточного минимума и т.п. Именно из нее будет происходить погашение кредита. В среднем она составляет от 45 до 55% от доли чистого дохода.

Негативное влияние на решение банков могут оказать несоответствие доходов клиента и запрашиваемой суммы кредита, ложные сведения в анкете, большие выплаты по другим кредитам. Отказ клиента сообщать свои данные в БКИ также может стать причиной отказа выдавать ему кредит.

Есть моменты, на которые обращают внимание не все банки, например, внешний вид заемщика. В ряде банков учитывают внешний облик клиентов, но в них сотрудники отмечают не определенные детали внешности, а основываются на своем чутье и опыте.

Подозрение сотрудника любого банка может вызвать и нелогичное поведение заемщика. Если он не задает вопросов, не интересуется условиями предоставления кредита, соглашается на намного меньшую сумму, с трудом отвечает на простые вопросы, не помнит дату своего рождения, он легко может получить отказ.

Случается, что и при идеальной кредитной истории и высоких доходах в кредите отказывают. Такое случается редко и по разным причинам, например, при логическом несоответствии суммы кредита и уровня дохода. Так жителю Белгорода с ежемесячной зарплатой в 100 тысяч рублей, скорее всего, откажут в получении кредита на 10 тысяч рублей.

БелФинансы.РУ советуют: Каждый из банков имеет свою методику отсеивания некредитоспособных заемщиков, свои списки требований к ним, но верно заполненные документы и отличная кредитная история в любом случае будут большим преимущество при выдаче (одобрении) кредита.

Как банк принимает решение о выдаче кредита клиенту? Как повысить шансы на одобрение заявки?

Рассматривая ситуацию, как банк принимает решение о выдаче кредита, многие заемщики ошибочно думают, что здесь играет роль только их платежеспособность и кредитная история. На практике, все обстоит несколько иначе. Разумеется, банк учитывает доходы и рейтинг надежности, однако присутствуют и другие факторы, влияющие на решение по заявке. Здесь предстоит детально рассмотреть, как во всех банках принимается решение о выдаче заемщику кредита.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

По каждому кредитному продукту принятие решения о предоставлении кредита разделяется на несколько этапов. Здесь выделяются следующие моменты:

1. Учитывается лимит займов, доступный для оформления за конкретный период.
2. Банк рассматривает опыт работы заемщика общий стаж и место труда.
3. Принимается во внимание возраст и пол клиента учреждения.
4. Рассматривается кредитная история заемщика и наличие просрочек.
5. Учитывается число действующих займов и платежная нагрузка.
6. Оценивается полноценная платежеспособность гражданина.
7. Рассматривается цель оформления ссуды и выбранное предложение.

Заявка по ссуде обрабатывается службой безопасности финансового учреждения, где полученные обращения делятся не желательные и нежелательные обращения, после чего происходит полноценный обзор анкеты с учетом всех параметров.

Стадии отсева неподходящих клиентов

Принятие решение о не предоставлении кредита может произойти на любом этапе оформления и рассмотрения заявки. Изначально отказ часто происходит при участии менеджера, который помогает оформить заявку, либо программа предоставляет отказ при обработке данных (если обращение подано через официальный сайт). Отказ по запросу о выдаче ссуды может дать служба безопасности кредитора при детальном рассмотрении анкеты. Также отсеять клиента может программа даже после одобрения займа службой безопасности, если будут выявлены существенные риски для банка, получить убытки после выдачи ссуды. На любом этапе обработки заявки по ссуде отрицательный ответ может принять кредитный комитет.

Как кредитор ставит оценки заявителю

Ответы по заявкам принимаются исходя из общих оценок, которые присваиваются заемщику в процессе оформления запроса и последующей обработке обращения. Обязательно рассматриваются изначальные данные, представленные в анкете при первоначальном обращении. После учитывается личный диалог менеджера и клиента при оформлении запроса. Далее оценивается полнота и достоверность предоставленных сведений. Учитывается представленная документация, платежеспособность и кредитная история. На завершающем этапе происходит подсчет выставленных оценок и их суммирование, что впоследствии определяет возможность предоставления заемных средств и доступные условия.

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Кредитор обязательно учитывает все предусмотренные параметры, а кроме того проверяет количество выданных займов и рассматривает присутствующие в базе кредитной истории отказы по кредитам, которые заемщик должен был получить в других финансовых учреждениях (если отказов нет, то этот момент не учитывается). Впоследствии принимается окончательный ответ по ссуде и ее условиям, на которых банк готов выдать клиенту заемные средства.

Кто в банке принимает окончательное решение о выдаче кредита

Оценивая ситуацию, кто принимает решение о выдаче кредита потенциальному заемщику, предстоит выделить все инстанции, через которые проходит заявка: менеджер, который принимает заявку, служба безопасности и кредитный комитет. Последняя инстанция включает в себя совет высших менеджеров учреждения (от 7 до 15 и выше в зависимости от размеров финансового учреждения и его охвата). Комитет, принимающий окончательное решение не обязательно должен быть в полном составе. При рассмотрении обращений даже половины высших менеджеров достаточно, чтобы удовлетворить или отсеять обратившегося клиента.

Какова процедура рассмотрения заявки на кредит

Сама по себе процедура обработки обращения распределяется на несколько отдельных этапов:

• изначально заявка обрабатывается менеджером, принимающим анкету;
• впоследствии сведения переходят в службу безопасности учреждения;
• на завершающем этапе с анкетой знакомится кредитный комитет.

Ответ последней инстанции является окончательным и не может подлежать изменению нижестоящими звеньями.

Что важно учесть заемщику

Клиенту финансового учреждения, заинтересованному в получении кредитного продукта требуется принимать во внимание следующие моменты:

1. Для посещения банка рекомендуется выбрать деловой имидж (чистая и опрятная одежда и приятный внешний вид).
2. Предоставление точной и достоверной информации (все сведения будут подлежать полноценной проверке).Следует правильно выбрать программу кредитования и рационально указать цель выдачи ссуды.
3. Требуется вести себя естественно, а кроме того не нервничать и не пытаться ввести кредитора в заблуждение.

Разумеется, при оформлении запроса на заем, рекомендуется воздержаться от алкоголя или иных веществ, которые повлияют на психику, в противном случае по анкете сразу будет предоставлен отказ.

Процедура рассмотрения запроса состоит из нескольких отдельных этапов, которые практически не связаны между собой. Каждый шаг оценки ситуации сопровождается просмотром возможных рисков для банка, связанных с убытками. Такой порядок предусмотрен для всех кредитных предложений, даже по займам с залоговым обеспечением, однако в зависимости от выбранного варианта программы, предусмотрены свои ограничения, на которые инстанции ориентируются при обработке запроса.

Видео: самые распространённые причины отказа банка в кредите

Как принимается решение о выдаче кредита

Оглавление:

Выдача кредита – процесс сложный и зачастую длительный. Дело в том, что банк предварительно должен оценить заемщика, убедиться в его платежеспособности и в том, что он настроен на сотрудничество и активное взаимодействие с банком. Поэтому от момента подачи заявки до момента одобрения и собственно выдачи средств может пройти достаточно продолжительное время.

Решение банка по кредиту зависит от нескольких факторов:

• специфика кредитного продукта (срок, сумма, наличие залога или поручителей);
• платежеспособность заемщика и соответствие его требованиям банка;
• кредитная история.

Как правило, сроки принятия решения не превышают 7-10 дней. Увеличиться они могут только в одном случае – если сделка сложная и сопровождается дополнительными процедурами и взаимодействием с государственными инстанциями.

Решение о выдаче кредита: процедура

Решение о выдаче кредита принимается на основании оценки заемщика. При этом используются два основных способа:

• автоматический скоринг;
• ручная обработка заявки.

Как правило, на первоначальном этапе отсев происходит на основании компьютерной обработки информации. И только после этого по необходимости заявка обрабатывается вручную.

На начальном этапе отсев проводит менеджер-консультант. Он оценивает внешний вид потенциального заемщика, его манеру держаться, и делает соответствующую отметку в анкете. Далее проверяется достоверность предоставленной информации с использованием различных баз (например, соответствие указанного имени реальным данным, проверка на несанкционированное использование личной информации третьих лиц и так далее). Затем происходит фильтрация на соответствие заемщика требованиям банка (по так называемым стоп-факторам). Далее проверяется кредитная история – если она положительная, это большой плюс, который может перевесить некоторые небольшие недостатки. На данном этапе отметается почти треть заявок. И только после этого заемщик оценивается по дополнительным критериям, получая баллы, на основе которых, собственно, и выносится вердикт. К таким критериям относятся пол, возраст, наличие иждивенцев, уровень дохода, место работы, характер заработка и так далее – любые параметры, которые можно ранжировать и оценить, присвоив некоторое количество баллов.

Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет после подачи полного пакета документов и его рассмотрения. На кредитный комитет документы выносятся после их полной проверки на комплектацию. Обычно дополнительные процедуры используются, если сделка сложная, например, при выдаче ипотеки или бизнес-кредитов.

Сроки принятия решения

Сроки принятия решения зависят от целой совокупности факторов. Часто банк их формально ограничивает и преподносит это как конкурентное преимущество. Например, Сбербанк гарантирует принятие решения в течение 3 дней. Однако на практике период рассмотрения документов нередко увеличивается. Сроки зависят от:

• объема пакета документов и своевременности их предоставления;
• актуальности предоставленной информации;
• канала подачи заявки – онлайн-заявки как правило обрабатываются дольше;
• субъективных факторов – качества работы прикрепленного менеджера в частности.

В среднем, решение по товарному кредиту принимается за 30 минут, по потребительскому – за 1-3 дня, по ипотечному – за 5-10 дней. Если вы берете товарный кредит в магазине, банк выдает решение моментально (это основное преимущество таких продуктов), оценив заемщика с помощью специальной программы. Когда на повестке дня ипотека или крупный кредит под залог имущества процедура удлиняется, ведь помимо самого заемщика необходимо проверить залог.