Как поручителю избежать ответственности за кредит

Какова ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты и кто может быть поручителем?

Поручительство – довольно распространённое явление в банковской практике, хотя сегодня к этому прибегают уже не так часто.

Если человек хочет получить кредит на большую сумму, но уровень дохода не позволяет это сделать, сотрудник кредитно-финансовой организации предлагает найти поручителя. Кто это такой?

Поручитель по кредитам берёт на себя ответственность заёмщика в случае невыполнения им взятых на себя кредитных обязательств.

Какие бывают типы ответственности?

Если рассматривать ситуацию в целом, то в случае не возврата кредита заёмщиком, выплачивать деньги придётся именно поручителю. Отметим, что согласно условиям договора, поручитель несёт полную ответственность на равных условиях с заёмщиком. В частности, если у поручившегося человека отсутствуют денежные средства, банк наделён правами для описания имущества с целью его последующей реализации.

Ответственность поручителя может быть:

  1. Солидарной. Это самый распространённый вариант, предусматривающий одинаковые обязательства для заёмщика и его гаранта. Если возникает даже единичная просрочка по обязательным платежам, банк может требовать внесения средств с поручителя, при этом будут учитываться все полагающиеся штрафы и набежавшие пени.
  2. Субсидиарной. Такой формат невыгоден банку, поэтому встречается крайне редко. Суть заключается в том, что требования о погашении задолженности к поручителю предъявляются лишь в ситуациях, когда заёмщик не может дальше исполнять свои договорные обязательства по объективным причинам, и это подтверждено судом. Здесь штрафные санкции могут не применяться.

Кого можно выбрать поручителем?

Особые критерии к людям, решившим стать поручителями по чужому кредиту, отсутствуют. В первую очередь, кредитор акцентирует внимание на платёжеспособность такого человека – возможность отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому поручиться за заёмщика может приятель, родственник и даже посторонний человек. Профессия и род деятельности – не важны, это может ИП, ЧП, сотрудник компании и т.д. Однако факт близкого родства не является смягчающим обстоятельством с точки зрения кредитно-финансовой организации. Например, если муж поручитель по кредиту жены, ответственность в случае невыплаты долга возлагается в полном объёме.

К обязательным требованиям относятся:

  • Российское гражданство, чаще всего требуется постоянная регистрация в регионе, где оформляется кредит;
  • Возраст 18-65 лет, верхняя планка обычно рассчитывается на момент внесения последнего платежа;
  • Официальное трудоустройство: не менее 1-го года общего стажа, из них минимум полгода на последнем месте работы;
  • Официальный доход не меньше, чем у основного заёмщика;
  • Отсутствие непогашенных кредитов и плохой кредитной истории.

Нужно уточнить, что в списке приведены общие требования. Каждый банк предъявляет свои требования к заёмщикам и поручителям в зависимости от программы кредитования.

Сколько действует договорённость?

Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом и условиями кредитного договора. Согласно общепринятым правилам, поручительство аннулируется в следующих случаях:

  • Если заёмщик погасил долг и действие кредитного договора прекращено;
  • В течение года, если банк не предъявляет поручителю исков по погашению долга;
  • В ситуациях, когда условия действующего договора изменились, но банк не уведомил об этом поручителя.

Нужно отметить, что по договорам поручительства предусматривается срок исковой давности. В частности, если с в течение 3-х лет с момента внесения заёмщиком последнего платежа банк не предъявляет каких-либо требований к поручителю, взыскать средства не получится даже в судебном порядке.

Чем рискует поручитель?

Заёмщик и поручитель имеют идентичные обязательства перед банком.

В частности, поручаясь за кого-либо, нужно приготовиться к следующим рискам:

  1. Испорченная кредитная история – информация о просроченных платежах передаётся в БКИ в отношении заёмщика и поручителя;
  2. Материальная ответственность – если заёмщик отказывается или не может дальше выплачивать кредит, эта обязанность переходит на поручителя на условиях действующего договора;
  3. Невозможность оформления займов для себя – при определении максимальной суммы кредита, банк учитывает общую финансовую нагрузку на бюджет потенциального заёмщика, поэтому поручителю вряд ли одобрят ипотеку или крупный потребительский кредит.

Как смягчить ответственность?

Если заёмщик перестал платить по кредиту, и банк взыскивает полагающуюся сумму с поручителя, не стоит сразу занимать оборонительную позицию. Кредитно-финансовая организация действует в рамках закона, поэтому может потребовать исполнения ранее взятых поручителем обязательств в судебном порядке.

Оптимальный вариант: найти компромиссное решение, устраивающее все стороны договора. В первую очередь, необходимо связаться с заёмщиком и выяснить причины возникновения просрочек по платежам. Если это вызвано временными финансовыми трудностями, имеет смысл некоторое время вносить платежи самостоятельно. В ситуациях, когда у поручителя нет материальной возможности по оплате кредита, например, задерживают зарплату или человек потерял работу, можно подать заявку на изменение условий договора: реструктуризация или кредитные каникулы.

Здесь важно понимать, что банк заинтересован в возврате кредита, поэтому в большинстве случаев, охотно идёт на компромисс. Второй нюанс, о котором нужно помнить: выполняя обязательства заёмщика, поручитель получает права кредитора. Это выражается тем, что человек вправе потребовать с недобросовестного заёмщика возмещения всех понесённых убытков, в том числе, за счёт имущества должника.

Как избежать ответственности и можно ли не платить вообще?

Существует ряд обстоятельств, когда взыскание денежных средств или имущества с поручителя в счёт погашения долга другого лица становится невозможным. Сюда относятся:

  • Обязательства по оплате алиментов – это приоритетная статья расходов, и если финансовые требования банка превышают 50% общего дохода алиментщика, взыскание становится невозможным;
  • Спорные имущественные права – если имущество находится в совместной собственности и доля каждого владельца не определена, арест и взыскание не производится;
  • Признание договора поручительства недействительным – вероятность положительного решения крайне мала, но пока идёт судебное разбирательство, человек получает отсрочку по погашению задолженности.
Читать еще:  Что такое пролонгация займа

Жизненные ситуации

Как поступить поручителю, если основной заёмщик умер или обанкротился? В первом случае, требования банка по исполнению финансовых обязательств будут незаконными. Поручительство – это гарантия банка на случай того, что заёмщик откажется платить по счетам. В этой ситуации, смерть является непреодолимым обстоятельством, не зависящим от воли человека. Поэтому кредитные обязательства переходят не к поручителю, а наследникам заёмщика.

При процедуре банкротства, действие договора поручительства остаётся в силе. Это прямо указано в п. 1 ст. 367 ГК РФ. Несмотря на то, что обязательства заёмщика исчезают, банк вправе взыскать с поручившегося человека имеющуюся задолженность в полном объёме.

Рекомендации

Поручительство – это тонкое правовое поле, где многое зависит от конкретной ситуации и решения суда, если дело дойдет до этого. Поэтому лучше не поручаться за людей, в надёжности которых нет 100% уверенности. В этом случае, лучше испортить отношения с конкретным человеком, чем жизнь себе и своим близким.

Пройдите небольшой опрос и получите бланк заявления об отказе от поручительства по кредиту.

Нажмите кнопку «Скачать» и получите бланк заявления на отказ от поручительства по кредитному договору.

Поручитель по кредиту: как законно избежать ответственности

И вот вы обратились в банк, где вас уже ожидает клерк, изучивший ваше заявление и просящий о самой малости – найти кого-либо, кто согласится стать поручителем по вашему кредиту.

Иначе говоря, того, кто вас отлично знает и может доказать вашу платежеспособность. Вы легко согласились и привели с собой друга, родственника. Кредит был оформлен и выдан, отлично направлен на приобретение нового автомобиля, стиральной машины, а то и вовсе на недвижимость.

Но вот наступили сложные времена, например, финансовый кризис. Ваш бизнес начал прогорать, с работы вас уволили, жизнь дала трещину. Одновременно банк информирует вас о долге по кредиту. Здесь вы вконец огорчились и для поправки физического и душевного здоровья уходите в неизвестном направлении или делаете вид, что вас нет на месте (дома).

Следовательно, теперь начинаются сложные времена у вашего поручителя, который уже успел забыть об оформлении кредита. Однако финансовое учреждение об этом помнит! Оно ничего не забывает и не прощает!

Так что когда клиент не желает или не в состоянии погашать долг, а цены залога недостаточно для закрытия кредита или же заемщик умирает (незастрахованно), все надежды возлагаются на поручителя.

Что же в таком случае подумает бедный честный гражданин? «Не было печали». В этом он совсем не прав, так как поставил себя в такую ситуацию еще раньше – когда стал поручителем и поставил подпись.

Но нужно же как-то помочь нашему доверчивому, а значит, обманутому герою. Изучаем кредитный договор. Какой тип ответственности значится в бумагах? Всего существует два: солидарная и субсидарная.

На самом деле вы большой разницы не заметите, потому что в случае солидарной ответственности (более жесткой), как только появляются сложности с закрытием долга, банк тут же передает поручение вам и обязует по-хорошему вернуть долги, одновременно работая и с главным заемщиком.

Если ответственность субсидарная, банк обратится к поручителю, лишь после того как клиент в конце концов докажет специалистам свою финансовую несостоятельность.

Так или иначе, поручителю необходимо знать следующее.

  1. Есть период давности взыскания с поручителя. Следовательно, что если в договоре не указан период давности по обращению за взысканием к поручителю, то он, как написано в Гражданском кодексе, составляет полгода с момента прекращения выплаты займа.
  2. Отсутствие у поручителя ликвидного имущества и источника дохода. Значит, нужно немедленно переписать все имущество на родственников и официально уволиться с работы. Звучит немного странно, но другого выхода нет.
  3. Выплата алиментов. Это значит, что два несовершеннолетних ребенка и родители-инвалиды подают на вас в суд на выплату алиментов. Вы оформляете 70-75% своих доходов для закрытия появившихся условий, иначе говоря, деньги остаются в семье, а банк ничего не получает. Подойдет не всем, но можно рассмотреть как способ.
  4. Недееспособность самого поручителя. Инвалидность может стать весомым аргументом в пользу поручителя. Еще метод, когда близкие поручителя подают в суд на признание его недееспособным.
  5. Если поручитель ваш(а) супруг(а) и имущество, которое банк хочет арестовать ваше совместное имущество.

Обращаемся к юристу, и он в соответствие с указанными выше положениями или же по-другому показывает банку его место. Все это вполне законные варианты избежать ответственности за попытку помочь другу или родственнику.

Читать еще:  Сбербанк кредитные каникулы как получить

Если вам ни один из этого перечисления не понравился, необходимо готовиться к самым печальным последствиям – выплачивать чужой долг.

А чтобы в следующий раз не хвататься за голову, лишний раз подумайте, прежде чем становиться поручителем.

Ответственность поручителей перед кредитором, и возможные варианты избежать выполнения обязанностей перед банком

Поручительство по кредиту, независимо от его формы, является не просто подтверждением ответственности заемщика перед банком, но и более серьезным шагом, нежели кажется на первый взгляд. Ведь при малейших проблемах с обслуживанием долговых обязательств именно к поручителю обращается кредитор с требованием возврата ссуды.

Поручительство по кредиту – ответственность

Каждый гражданин перед тем, как согласиться стать поручителем по кредиту обязан сделать две вещи: тщательно взвесить свое решение и быть полностью уверенным в состоятельности заемщика, а также внимательно изучить как кредитный, так и договор поручительства.

В официальных документах необходимо обратить внимание на два наиболее важных нюанса:

тип ответственности (субсидированная/солидарная);

период давности взыскания задолженности с поручителя.

В случае отказа заемщика от выполнения своих долговых обязательств именно эти два пункта будут играть ключевую роль в определении сложности положения поручителя.

Данный тип встречается все реже, но о его существовании необходимо знать. Он предусматривает взыскание задолженности банком с гаранта лишь после сбора полного пакета документов, доказывающего несостоятельность самого клиента продолжать выплаты и недостаточности его имущества для полного погашения всей суммы кредита, включая штрафы, пени, судебные издержки и т.п.

Кредитным организациям попросту невыгодно заключать подобные договора поручительства, так как необходимо тратить очень большое количество времени для доказательства несостоятельности заемщика.

В случае подобного поручительства, при первой же просрочке, банк имеет право начинать требовать возвращения кредитных средств и процентов с гаранта. Причем поручитель с солидарной ответственностью также обязан погашать все возможные штрафы и пени по ссуде. Не стоит забывать, что по решению суда у поручителя могут забрать имущество для реализации в пользу погашения кредитной задолженности.

Проще говоря – солидарное поручительство обязывает гаранта, при невыполнении долговых обязательств заемщиком, в полной степени погашать кредит, в частности, за счет своего имущества.

Как избежать ответственности за поручительство по кредиту

Если заемщик не платит, а человек являлся его официальным гарантом, то не стоит отчаиваться и пытаться скрываться от кредитора. Это только усугубит ситуацию. Тем более что существует четыре законных вариантов избежать ответственности за поручительство:

отсутствие имущества и доходов;

обязательства перед иждивенцами;

Наиболее презентабельным является вариант ссылаться на срок давности требования погашения кредита с поручителя. Если этот период не указан в договоре, то на законодательном уровне он составляет 6 месяцев с момента последней транзакции по ссуде. По истечению этого срока банк не сможет даже через суд взыскать с поручителя задолженность.

Отсутствие каких-либо доходов и имущества также связывает руки кредитору, ведь он попросту не сможет ничего потребовать от гаранта. Поэтому, в подобных ситуациях можно перевестись на неофициальную работу, а имущество переписать на родственников.

Вариант со сменой типа трудоустройства мало кому подойдет. Чтобы не отдавать кровно заработанные деньги вместо неблагополучного знакомого или родственника, можно оформить необходимость выплаты алиментов поручителем. Сумма, которую он официально должен возмещать должна составлять 70-75% его дохода. Таким образом, банк через суд не сможет взымать ежемесячно никакой доли от зарплаты, а деньги останутся в семье.

Крайним вариантом может стать недееспособность по инвалидности самого поручителя, либо по решению суда согласно заявления его родственников. Этот способ наиболее сложный в исполнении.

Если все же банк заставил поручителя выплачивать чужой кредит, то необходимо все квитанции и кассовые ордера сохранять. Это дает основания в дальнейшем через суд взыскать денежные средства с самого заемщика. Также стоит помнить, что в качестве плательщика в ордере должен быть указан именно поручитель.

Как поручитель может уйти от ответственности на законных основаниях

Рекомендованные сообщения

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете опубликовать сообщение сейчас, а зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, войдите в него для написания от своего имени.

Добро пожаловать на форум investtalk.ru!

Наша электронная площадка создана и работает для тех, кто ищет выгодные направления для инвестиций и преумножения капитала. Пользователи могут свободно делиться своим мнением, опытом, оценивать ситуацию в стране и в различных областях российской и мировой экономики. Мы ожидаем, что все обсуждения будут проводиться в уважительной форме, это поможет узнать мнение других инвесторов по различным вопросам и найти инвестиции в любой интересный проект. Продолжить читать

Инвестиционный форум investtalk.ru предлагает посетителям такие разделы:

  • Теория современных инвестиций
  • Опыт инвестирования
  • Поиск и предложения финансовых инвестиций
  • Активное управление капиталом и компаниями
  • Доверительное управление
  • Прямые инвестиции
  • Инвестиционный фон
  • Свой бизнес
  • Заработок в интернете

Инвестиции как средство получения прибыли и достижения желаемого эффекта

Инвестиции – это размещение капитала, цель которого получить в будущем прибыли. Они являются важнейшим элементом современной экономической деятельности. Существует принципиальная разница между инвестированием и кредитами. Первые позволяют получить доход и возвращаются к своему владельцу только в том случае, если проект окажется прибыльным. Кредит предполагает фиксированную процентную ставку, которая оплачивается через определенные сроки. Также устанавливается дата возврата займа. Инвестирование позволяет получить намного больший доход, чем представление кредита.

Читать еще:  Как заплатить кредит тинькофф

Существуют различные классификации вложений. Так, в зависимости от объекта они бывают:

  • Реальные. Предполагают приобретение реального капитала в разных формах. Это может быть покупка земли, расходы на строительную деятельность, приобретение готового бизнеса, расходы на получение права пользования, товарный знак, лицензию, патент и другие нематериальные активы, а также капремонт основных фондов.
  • Финансовые. Капитал приобретается через финансовые активы. К таким инвестициям относятся покупка ценных бумаг, предоставление оборудования в лизинг либо кредитная деятельность.
  • Спекулятивные. Предполагают приобретение активов с тем, чтобы при повышении их стоимости продать. Такие вложения делают в драгметаллы, валюты, акции и другие ценные бумаги.

Банковские вклады – надежное размещение средств

Вкладами называют денежные суммы, которые вносятся в банк на хранение с начислением на него процентов. На форумах профессиональных инвесторов часто обсуждается целесообразность таких инвестирований, поскольку процентная ставка по ним чрезвычайно мала, нередко она даже не перекрывает реальную инфляцию. Это значит, что деньги на депозите даже с учетом начисления процентов со временем снижают свою ценность.

При всем этом банковские вклады обладают ценными достоинствами:

  • высокая надежность – банки считаются одними из самых надежных организаций, особенно государственные. Следует отдавать предпочтение тем, которые имеют лицензию от АСВ. Даже если они обанкротятся, Агентство по страхованию вкладов возвратит сделанный депозит размером до 1.4 миллиона рублей;
  • доступность – минимальный размер вклада обычно небольшой, он может составлять даже 1000 рублей;
  • ликвидность – если деньги потребуются срочно, можно разорвать договор и уже через пару рабочих дней получить всю сумму (нередко по этой причине бизнесмены кладут свободные средства на депозит), вывести их из бизнеса без больших потерь очень сложно;
  • возможность планирования – клиент банка знает, когда и какую сумму он получит;
  • гарантированная доходность – доходность по депозиту не зависит от финансовых показателей деятельности банковской организации.

Выдача кредитов – деятельность с определенными рисками

Львиная доля заработка банков приходится на выдачу кредитов за счет привлеченных депозитов. По сути, такие компании выступают в роли финансовых посредников. А если обойтись без них? Некоторые построили выгодный бизнес на выдаче кредитов. Процентная ставка по ним многократно превышает ставку по депозитам, однако и риски здесь необычайно высоки.

Риски можно существенно снизить, если предоставлять кредиты под залог с нотариальным оформлением сделки. Например, можно составить договор, в котором будет сказано, что в случае невозвращения средств заемщик отдает свой бизнес, автомобиль, квартиру или другое имущество. Здесь существует множество черных схем, при которых кредитор в будущем не видит ни своих денег, ни имущества заемщика. Бывали случаи, когда последний в качестве залога оставлял взятый в лизинг автомобиль, который, по сути, ему не принадлежал. Также при заключении брака может составляться контракт, по нему определенная часть квартиры закрепляется за одним из супругов. Бизнесмен может отдать деньги в кредит под залог недвижимости, а на следующий день супруги разводятся (реально или фиктивно), и одна из сторон отчуждает свою часть через суд (она может быть больше 50%). В результате в залоге остается совсем небольшая доля.

Конечно, мошенничество случается не всегда. Наш форум инвесторов предоставляет возможность познакомиться с различными его видами, чтобы не попасть в ловушку талантливых мастеров махинаций.

Трейдинг как способ заработка

Под трейдингом понимают торговлю валютами, ценными бумагами, опционами, фьючерсами и иными финансовыми инструментами. Трейдер зарабатывает на том, что покупает по более низкой стоимости, а продает по более высокой. Новичку может показаться, что здесь все кроется в удаче – угадал или не угадал. Однако профессионалы знают, насколько важно соблюдать риск менеджмент, грамотно выбрать стратегию и придерживаться ее.

На нашем инвестиционном российском форуме проходят жаркие обсуждения различных стратегий торговли, их сильных и слабых сторон. Пользователи делятся своими предположениями о том, как изменятся котировки рубля, подорожает или подешевеет нефть, сколько будет стоить золото и т.д.

Биржевые комментарии помогают посмотреть на ситуацию с разных сторон и постараться непредвзято оценить ее. Благодаря им некоторые выбрали подходящий момент для открытия сделки, другие же отказались от своих планов и избежали финансовых потерь.

Существует множество видов инвестиций. Каждый из них характеризуется своим уровнем риска, возможностью заработка, сроками и другими параметрами. На нашем форуме российских и иностранных инвесторов вы сможете найти подходящую ветку обсуждения, задать в ней интересующий вопрос и узнать, что по этому поводу думают посетители ресурса. Редакторы нашего сайта и форума пристально наблюдает за событиями в мире и России, это позволяет поднимать актуальные и интересующие многих темы для обсуждения. На форуме собрано много интересной и полезной для инвесторов информации. Вы здесь всегда найдете пищу для размышлений!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector