10.02.2020

Что такое депозит в банке для чайников

Что такое депозитный счет в банке?

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

Существует несколько видов банковских счетов, которые выполняют определенные функции. Так, карточный счет открывается и привязывается к дебетовой карте, валютный — необходим для операций с иностранными единицами, кредитный или ссудный — открывается для операций, связанных с получением и выплатой кредита. Для хранения и приумножения капитала физическим лицам предлагается открыть депозитный (вкладной) счет в банке: что это значит, какие виды депозитных счетов (ДС) бывают и чем такой счет отличается от текущего — рассмотрим далее.

Что такое депозитный счет

Прежде чем говорить о ДС, разберемся, что такое депозит, и чем он отличается от вклада. Вклад — это деньги, которые клиент передает банку на определенный срок под проценты. Депозит же это почти то же самое, только помимо денег, клиент может вкладывать недвижимость, ценные бумаги, акции, драгоценные металлы и т.д. с целью получения прибыли.

В народе же термины «вклад» и «депозит» употребляют в значении обычного денежного вклада в банк, к которому создается специальный счет. Отсюда становится ясно, что такое депозитный счет в банке, — это счет, на который клиент переводит часть свободного капитала и оставляет его там на оговоренный срок под проценты.

Пока деньги находятся на вкладе, банк вправе распоряжаться ими на свое усмотрение, например, кредитовать с них других клиентов. Соответственно, вкладчик в этот период как такового доступа к своим деньгам не имеет, а если он решит забрать средства до окончания соглашения, все начисленные проценты или часть их он потеряет.

Все ДС делятся на два больших вида:

Срочные открываются на определенный срок. По ним предусмотрена более высокая процентная ставка, обычно — 5–9% годовых. Клиент не может забрать свои деньги со срочного вклада раньше окончания договора без потери процентов. Срочные вклады, в свою очередь, делятся еще на несколько групп.

долгосрочные — от одного года;
среднесрочные — на 6–9 месяцев;
краткосрочные — до 3 месяцев.

По условиям распоряжения средствами:

пополняемый;
пополняемый с частичным снятием — можно снимать определенную сумму со вклада без потери процентов;
без пополнения и без снятия.

Депозиты «До востребования» позволяют снимать и вносить деньги на счет в любой момент. Процентная ставка здесь значительно ниже – 0,1-1% годовых.

Помимо этого, абсолютно все вклады могут без как с капитализацией процентов, так и без нее.

Расшифровка номера

Депозитный счет состоит из 20 цифр. Это не рандомная комбинация — каждая часть номера несет свое значение. Глядя на счет можно понять, кому он принадлежит: юридическому или физическому лицу; на какой срок, в какой валюте и в каком подразделении банка открыт.

Номер делится на 6 частей:

Первые 3 цифры обозначают кто — физическое или юридическое лицо — и для чего открыл счет. Депозитные счета, открытые на имя физ. лица, получают код 423.
Следующие 2 цифры дают более полную информацию о счете. Если речь идет именно о депозитах, то этот разряд обозначает, на какой срок открыт вклад. 01 – до востребования; 02 – до 30 дней; 03 – от 31 до 90 дней и т.д.
Третий разряд состоит из 3 цифр и обозначает валюту счета. Рублевым депозитам присваивается код 810, долларовому – 840, евро – 978.
Разряд состоит только из одной цифры — это проверочный ключ, который нужен для проверки правильности реквизитов.
Пятая часть состоит из 4 цифр и обозначает код подразделения банка.
Последние 6 цифр — это непосредственно индивидуальный номер счета. Здесь каждый банк присваивает клиенту комбинацию по собственному алгоритму, например, по порядковому номеру вкладчика.

Например, номер 423 03 810 8 7000 123456 означает, что ДС принадлежит физическому лицу. Срок вклада 31–90 дней, валюта — рубли, проверочный ключ – 8. Депозит открыт в отделении с кодом 7000. Сам номер счета – 123456.

Отличие от текущего счета

Основное отличие депозитного счета от текущего — это цель, то есть для чего они нужны. Депозитный — для сохранения капитала и получения дохода с него, а текущий — для совершения разного рода операций: расчетов, переводов, пополнения, снятия. На депозитный набегают проценты, а на текущий счет — нет. Подробное сравнение депозитных и текущих счетов мы проводили здесь.

Есть ли ДС для юридических лиц

Юридические лица, как и физические, могут открыть депозитный счет в банке. Как правило, организации вкладывают более крупные суммы, нежели частные лица, и на строго оговоренный срок. Большинство банков предлагает индивидуальные условия для каждого нового клиента-юридического лица, а не базовые, как для физических лиц.

Также от владельцев компаний потребуется иной пакет документов для открытия депозита: ИНН и ОГРН компании; учредительные документы в заверенных копиях, карточка с подписями — полный список документации нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Банковские депозиты и что о них нужно знать

Решил я поглубже разобраться в теме банковских депозитов, т.к. интересна финансовая тематика, и особенно та ее часть, которая затрагивает большинство обычных потребителей. Ну и написал небольшую статейку по этому поводу, постарался резюмировать самое нужное.

Читать еще: Какая скидка по сапфировой карте летуаль

Выношу плод своей писательской деятельности на всеобщее обозрение, возможно, кому-то даже пригодится. (Сильно не пинать, это мой “дебют” в написании подобных статей 🙂 )

Количество инструментов, услуг, предложений на рынке инвестиций сейчас очень много, и лишь несколько из них будут актуальны для обычного, не имеющего дел с инвестициями человека, когда мы ведем разговор о способе сохранить и, возможно, чуть преувеличить накопления. Имея несколько основных требований, а именно: а) минимум участия; б) быстрое «погружение» в тему; в) низкий порог входа; и конечно же в) минимум рисков; первое что приходит в голову – это банковский депозит. Простой, безубыточно-надежный на первый взгляд вариант. Разумеется, как и во всех инструментах для инвестиций, есть в этой теме нюансы, «подводные камни», плохие и хорошие стратегии. Я постараюсь описать основные моменты, которые стоит учесть при открытии счета, расскажу какие опции банки сейчас предлагают и попробую узнать, на каких условиях депозит будет наиболее выгодным.

Что нам предлагают банки?

Сейчас достаточно легко подобрать депозит «под себя», зная ассортимент предлагаемых опций. Основные из них, это – возможность пополнения счета, льготное расторжение договора (это поможет сохранить доход по процентам при досрочном расторжении договора и выводе средств), капитализация счета («сложный процент» – ежемесячные/ежеквартальные выплаты по процентам будут добавляться к общей сумме вклада, т.е. впоследствии и на них в том числе будет начисляться годовой процент), а также возможность частичного снятия денег со счета.

Разумеется, нельзя открыть вклад со всеми возможными опциями и получить при этом высокий процент, т.к. предоставляя некие льготы банк увеличивает собственные риски. Ориентируйтесь на те условия, которые отвечают вашим потребностям.

Какая валюта более выгодна при открытии счета?

Рублевые вклады имеют больший процент (7-10%) в отличии от валютных (доллар – 1,5-3%; евро – 1-2,5%), очевидно, что имеет место существенная разница в размере инфляции. Депозит в рублях в конкретных случаях может даже ее не покрыть, т.е. реальной доходности не будет, с другой стороны, открывая счет в иностранной валюте мы рискуем потерять на разнице в курсе валют. Так что нельзя однозначно сказать, что из этого будет лучше и выгоднее для нас, с другой стороны, существует такой инструмент, как мультивалютный счет, который позволяет нам балансировать риски.

Мультивалютные счета очень удобны, они позволяют держать на одном депозите сразу несколько валют, а плюс ко всему, позволяют перемещать денежные средства из одной валюты в другую, это очень хорошо, если мы хотим дополнительно заработать на разнице курсов. Для каждой валюты установлен минимальный предел (т.н. «неснижаемый остаток»). Если денег на счете меньше по какой-либо из валют, проценты просто не начисляются (либо начисляются условные 0,1%). Стоит помнить, что такое удобство мы получаем в обмен на более низкие процентные ставки, по одной или нескольким валютам, + если мы проводим конвертацию, проходит она по внутреннему банковскому курсу. Иногда по очень невыгодному для нас курсу.

Вклады до востребования

Открывая долгосрочный вклад (год и выше), вы должны быть уверены, что эти деньги вам не понадобятся, иначе проценты скорее всего «сгорят», и сам факт такого вклада потеряет весь смысл. В случае же, если вы не можете по какой-то причине позволить себе срочный депозит, но имеете желание получить процент на свои средства, есть еще один достаточно удобный инструмент – депозитная карточка с начислением процентов на остаток.

Депозитные карточки также имеют свои нюансы. Как правило, для начисления процентов необходимо наличие минимальной суммы по карточке, начисление производится на низшую сумму на балансе в течении месяца. Операции по таким карточкам зачастую облагаются комиссией (снятие, запрос баланса), как в местных отделениях, так и в отделениях других организаций, а некоторые из банков и вовсе не имеют своих банкоматов. Депозитные карты очень часто имеют кэш-бэк, что является плюсом, но как правило, обслуживание такой карты обходится клиенту дороже обычной.

Не следует складировать крупные суммы в шкафу, в идеале, они должны быть при деле всегда. Открытие депозитного счета может помочь если и не приумножить их, то как минимум сохранить (также счет всегда можно использовать как накопительный, это может быть весомым пунктиком для расточительных людей).

1. Для начала определитесь, понадобятся ли вам деньги в ближайшее время? Если нет, то стоит рассматривать конечно же срочный вклад, проценты по нему будут больше. В противном случае это вклад «до востребования» – вы просто будете пользоваться своей депозитной картой для расчетов точно также, как и любым другим пластиком, но при этом будете получать приятные бонусы в виде процентов на остаток и кэш-бэк, а более дорогое обслуживание скорее всего компенсируется вполне.

2. Выбирая между рублем и валютой следует учитывать текущую экономическую ситуацию, однако, как правило, валюта всегда более стабильна, следовательно, долгосрочные вклады в ней будут лучше. Лучшим вариантом будет диверсификация средств, это слегка распределит возможные риски. Мультивалютный счет в таком случае очень удобен, но, если вы хотите получить максимальный процент – лучше открыть несколько разных вкладов.

Читать еще: Как можно пополнить карту кукуруза

3. Найдите вклад, предлагающий необходимые вам опции, для этого существуют очень удобные сервисы, позволяющие быстро и легко подобрать то, что вам нужно.

4. Большинство экспертов рекомендует открывать депозит в топ-50 российских банков, и хотя это не дает стопроцентной гарантии стабильности, но все-таки это один из немногих показателей надежности, доступных простому потребителю.

5. Чем меньше банк – тем больше процент и заманчивей условия, вместе с тем и риски также выше.

6. Большинство российских банков являются участниками государственной системы страхования вкладов, это значит, что размещая в одном банке сумму до 1,4млн рублей, вы получаете гарантию сохранности ваших денег. Держите при себе все чеки пополнений, выписки, договоры, чтобы в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, получить свои средства обратно.

Собственно, это – весь необходимый минимум, для того, чтобы сделать уверенно первый шаг в сторону сохранения своих денег. Ищите, вкладывайте, приумножайте.

Как открыть банковский депозит: документы, виды вкладов и что понадобится открытия вклада в банке. Нюансы по депозитам в банках

Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «AboutCash.ru»! Практически каждый имеет открытый счет в банке или пластиковую платежную карту, но не каждый знает, как открыть банковский депозит на выгодных условиях и избежать проблем из вкладом в будущем. Именно об этом пойдет речь далее в этой статье.

Как открыть банковский депозит

Желательно перед открытием, промониторить банки и узнать где выгодные банковские ставки, собственно в них и открыть свои вложения.

1. Документы для открытия банковского депозита

Для открытия вклада понадобится:

- паспорт;
- налоговый идентификационный код;
- копии паспорта и налогового кода;
- фото с паспортом в руках.

В большинстве случаев банки сами делают ксерокопии документов при открытии вкладов. В некоторых случаях, чтобы начать обслуживаться в банке и открыть депозит, требуются сфотографироваться со своим паспортом в руках в отделении банка.

2. Виды банковских вкладов

- срочный — вывод денег возможен только по окончании срока. Вывод только в день окончания срока вклада.
- бессрочный — вывод денег возможен в любое время, но процент ниже чем в срочном вкладе. Вывод осуществляется до 3 рабочих дней.
- до востребования — вывод денег возможен в любое время, но на этом вкладе самый минимальный процент прибыли. Вывод происходит в течении рабочего дня.

При инвестировании в банк, рекомендуется держать деньги на бессрочных депозитах, так как неизвестно когда понадобятся вам деньги. В некоторых случаях, можно комбинировать срочные и бессрочные инвестиции.

3. Минимальные суммы для открытия

В большинстве случаев, минимальный для открытия депозит равняется эквиваленту 100$. Но крупные банки, еще их называют системными, принимают вложения в эквиваленте 10$.

4. Нюансы по депозитам в банках

При инвестировании денег в банк, могут возникать неприятные нюансы, о которых сотрудники умолчали, а клиент не прочел полностью договор. Об этих нюансах ниже:

4.1. Срок депозита

Каждый вклад при его открытии, имеет свои условия. Важным условием является — его время действия. В большинстве случаев, забрать деньги раньше окончания срока не является возможным. Но в случае с вложениями до востребования или бессрочными депозитами, данная возможность становится доступной для снятия денежных средств.

Нюансом при окончании действия вложения является то, что в случае несвоевременного вывода денег может произойти:

- начисление процентов за не своевременный вывод средств;
- автоматическая пролонгация;
- комиссия банку за сохранение денежных средств на текущем счету.

В связи с этим, срок окончания оформленных вложений, нужно держать под контролем. Рекомендовано держать средства на бессрочных банковских вкладах, в которых денежные средства можно забрать в любой момент. Действует они бессрочно, на постоянной основе и никаких дополнительных издержек не будет.

4.2. Автоматическая пролонгация депозита

При срочных вкладах возможна автоматическая пролонгация по окончанию срока действия депозитного договора. Данные условия обязательно указываются при подписании договора на которые следует обратить внимание.

Суть автоматической пролонгации, заключается в том, что если по окончании срока вклада, клиент не забрал свои денежные средства, то банк оформляет его на новый срок.

4.3. Выплата процентов

Проценты по вложениям выплачиваются:

- в конце срока депозита, вместе с вложением;
- ежемесячно;
- капитализация.

Нюансы могут возникать в случае, если клиент не будет забирать начисленные проценты ежемесячно. В некоторых случаях, проценты которые должен был клиент забирать ежемесячно могут в бухгалтерии банка потеряться и на их поиск понадобится дополнительное время и нервы клиента.

Заключение

При инвестировании денег в банковские депозиты, лучше всего, чтобы проценты капитализировали прибыль или возвращались в конце срока депозита вместе с телом инвестиций. Оформляя и подписывая банковские депозитные договора, будьте предельно внимательны с ними и обязательно изучайте их.

На этом наш обзор о том, как открыть банковский депозит и в какие банковские вклады выгоднее всего вложить свои денежные средства заканчивается. Желаем вам высокой прибыли и успехов!

Читать еще: Перевод osb что это