Как начисляются проценты по депозитам

Выплата процентов по вкладу

Размещаемые на банковских депозитах средства приносят их хозяину определенную прибыль. Она поступает через выплату процентов по вкладу. Именно на процентную ставку прежде всего обращают внимание потенциальные вкладчики. Однако начисление и выплата процентов по депозитам имеет определенные нюансы, которые не всегда очевидны на первый взгляд.

Начисление процентов по вкладам

Величина процентов по вкладам регулируется одним из способов:

  • процент зафиксирован в договоре и является ежегодным: банк начислит его на сумму вклада по истечении года;
  • если в договоре не указан конкретный процент, то для его начисления применяется ставка рефинансирования.

Проценты начинают «капать» на другой день после открытия вклада, а заканчивают начисляться в момент закрытия депозита.

Рассчитывать годовой доход от депозита несложно: к сумме вклада прибавляется процент в денежном эквиваленте. К примеру, если вкладчик положил 100 тыс. руб. по ставке 5%, то спустя год он получит 105 тысяч.

На порядок выплаты процентов влияет тип их начисления:

  • проценты начисляются на конец срока вклада, их можно получить лишь по истечении прописанного срока (такие предложения обычно самые выгодные);
  • проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Вклады с выплатой процентов каждый месяц считаются более безопасными, поскольку клиент гарантированно получит вознаграждение в конце месяца. При большом сроке вклада существуют риски девальвации, инфляции и пр. У самого вкладчика может возникнуть острая необходимость в средствах, а выплачиваемые проценты могут решить проблему. Однако такой тип вкладов предполагает меньшую процентную ставку, чем при выплате в конце срока.

Весьма важным понятием для расчета вознаграждения по депозиту является капитализация процентов. Она действует по определенной системе:

  • определяется отчетный период начисления процентов на сумму вклада (допустим, 30 дней);
  • устанавливается период капитализации процентов (также 30 дней);
  • спустя 30 дней начисленные проценты капитализируются – прибавляются к основной сумме вклада;
  • в следующий отчетный период (очередные 30 дней) проценты рассчитываются исходя из суммы вклада вместе с процентами за минувший месяц. Таким образом, основная сумма вклада постоянно увеличивается, растут и начисляемые проценты.

Нередко вклады с капитализацией процентов и ежемесячной выплатой являются более выгодными, чем депозиты с высокой процентной ставкой и выплатой в конце срока.

Фото Depositphotos / andriano_cz

Альтернативный вариант представляет собой так называемая «ручная капитализация». Если банк разрешает осуществлять пополнение вклада, то есть возможность постоянно увеличивать основную сумму, что будет отражаться на росте дохода с депозита.

Условия начисления процентов всегда указываются в договоре. Лучше изначально просчитать предлагаемые банком типы вкладов, а также оценить собственное финансовое положение с точки зрения возможности быстрого получения процентов.

Как выплачивают проценты по депозитам

В договоре по вкладу прописывается не только система начисления процентов, но и условия их выплат. Следует понимать, что периоды начисления и выплат могут абсолютно не совпадать. К примеру, проценты начисляются ежедневно, но получить их вкладчик может лишь раз в квартал.

Система начисления и выплат процентов позволяет вкладчику распланировать доход от размещенных в банке средств: кто-то не собирается тратить доход от депозита и готов ждать долго, другие хотят периодически получать и пользоваться процентами.

Банки предлагают разные варианты выплат:

  • ежедневно;
  • еженедельно;
  • раз в месяц;
  • раз в квартал;
  • в конце срока договора.

Надо учитывать, что меньший срок выплаты предполагает самую низкую процентную ставку.

Капитализацию необходимо рассматривать отдельно, поскольку выплата вознаграждения при ней не осуществляется: начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита.

Получать проценты можно на привязанную к депозиту карту либо на банковский счет. Имеются также предложения с выплатой на пенсионную карту.

Надо помнить еще и о том, что после получения процентов необходимо заплатить налог с дохода.

Комментарии

Андрей Семенов , 28 августа 2018 08:18

Последний абзац меня ввел немного в ступор. Уже несколько лет у меня открыто несколько вкладов в одном банке (срок – от девяти месяцев до года), они периодически пролонгируются, ни о каком налоге с дохода я не думал и думать не собираюсь. Мне кажется, что налог если и взимается, то его платит сам банк.

Начисление процентов на сумму банковского вклада

13.11.2018 803 Просмотры

Банковский вклад — современный способ заработать деньги. Экономическое содержание операции достаточно простое. Клиент предоставляет финансовой организации некоторую сумму, которую специалисты учреждения используют по своему усмотрению с целью извлечения прибыли. Частью доходов банк делится с клиентом.

Проценты могут быть фиксированными или плавающими. Подробнее о начислении дивидендов можно прочитать в договоре, который подписывает клиент. Однако существуют общие правила того, как клиенту начисляется процент по вкладам в финансовых организациях, и их надо знать. Желательно выяснить это перед оформлением юридического договора чтобы не было потом неприятных сюрпризов.

Следует помнить, что проценты на сумму банковских вкладов клиента начисляются вовсе не по усмотрению банка, а в соответствии с заключенным договором. В нем прописаны правила, а также дополнительные условия. При этом клиент также имеет некоторые обязательства перед банком. Чаще всего речь идет о запрете снимать средства до истечения определенного срока.

Читать еще:  Как подключить гигабайты на теле

Что такое процентная ставка и от чего она зависит

Процентная ставка — это размер выплат в конце срока, которые получает клиент на свой счет. Рассчитываться этот процент может как от первоначальной суммы, так и от текущей, которая учитывает уже поступивший процент и дополнительно внесенные клиентом средства.

Текущий процент в конечном итоге определяется не только волей банка, но и общим состоянием российской и мировой экономики. Чем выше норма прибыли, тем больше фактическая доходность.

Хотя банк самостоятельно выбирает проекты, в которых будут использоваться деньги клиентов, и некоторые из них могут оказаться не очень прибыльными, вкладчик все равно получит проценты на свой депозит.

Депозитный калькулятор

Разновидности

Банки предлагают два вида услуги: классическую и с капитализацией. В первом случае вкладчик получает фиксированную сумму каждый отчетный период, которая рассчитывается от размера депозита, а во втором случае проценты начисляются на основной счет, увеличивая его.

Вклад с капитализацией рассчитывается по специальной формуле, причем предложенный банком вариант может отличаться от того, что хотел клиент, поскольку существует несколько разновидностей формул.

Конкретный тип вклада выбирает клиент на основе собственных потребностей. Классический вклад выгоден в том случае, если человек желает иметь живые деньги в конце периодов начисления. Фиксированная сумма выдается в конце каждого периода, при этом здесь предлагается более высокий процент.

Вклад с капитализацией предлагает меньший процент, однако при долгосрочном инвестировании стратегия оказывается выигрышной, поскольку сумма вклада постоянно пополняется. В конечном итоге снятие и пополнение допускается или почти всегда, или в определенные периоды.

Способы начисления

Клиент может получать деньги на свой счет и использовать их благодаря имеющейся дебетовой карте. Хотя такая возможность реализована только для вкладов классического типа, она пользуется большой популярностью.

В конечном итоге классические вклады выбирают инвесторы, обладающие значительной суммой, процент с которой позволяет жить, не работая, или, по крайней мере, обеспечить себе значительную прибавку к зарплате.

Внимательно прочитайте договор, поскольку в нем бывает описание процедуры, с помощью которой вклад с капитализацией оперативно может быть переведен в классический вид.

Расчет процентов по вкладу

Классические вклады обладают весьма простой формулой расчета. Все, что необходимо знать, — размер первоначального депозита и процентная ставка. Это годовой процент. Теперь рассчитайте, сколько именно вкладчик получит в конце года, а затем разделите на 365 или фактическое количество дней в году.

Полученное число и будет размером прибыли, на которую может претендовать клиент после окончания срока.

Вклад с капитализацией рассчитывается более сложным образом. Примерный вариант формулы может выглядеть так:

  1. Первоначальная сумма депозита. Это первый вклад, который сделал клиент в выбранном банке.
  2. Определяется процентная ставка. Причем имеет значение, рассчитывается ли она от 365 дней в году или речь идет о фактическом количестве календарных дней.
  3. Определение итоговой суммы. Для этого достаточно перемножить начальную сумму, ставку с количеством дней в отчетном периоде, а затем поделить на количество дней в году.
  4. Определение суммы начисленных процентов. Полученную в предыдущем пункте сумму следует разделить на 100.

Таким образом, вклад с капитализацией позволяет перевести проценты в деньги в банке и увеличить полученную в конце прибыль еще больше.

Недостаток этого способа в том, что долгое время клиент может вообще не увидеть живых денег.

Как проверить правильность начисления

Любой банк может ошибаться. Причем иногда ошибки бывают случайными, а иногда вполне сознательными.

Проверить правильность начисления процентов можно в личном кабинете или самостоятельно с помощью представленной формулы. Используйте для этого компьютерный калькулятор, который всегда демонстрирует верные ответы.

Если вы не доверяете самостоятельным расчетам, а также информации из личного кабинета, всегда можно нанять юриста, который будет следить за правильностью начисления процентов. Положительная сторона решения в том, что вы всегда будете иметь гарантированно точный результат, отрицательная — придется поделиться частью прибыли.

Какой банк выбрать для вклада

Залог спокойной жизни вкладчика — правильно выбранный банк.

Лучше отдавать предпочтение тем финансовым структурам, которые имеют большой собственный капитал и давно присутствуют на рынке. Они могут предлагать меньший процент по вкладу, зато практически гарантированно не разорятся — клиент все равно получит свою прибыль.

Желающие получить большую прибыль могут выбрать другие финансовые организации: молодые, предлагающие более рискованные условия вкладов. Хотя в этом случае прибыль может быть выше, но и риск потерять все также присутствует.

Выбирайте условия в соответствии со своими потребностями. Если не уверены в выборе, проконсультируйтесь с экономистами и специалистами в области банковского дела.

Как начисляются проценты по вкладам

Банковский вклад — отличный способ хранения и преумножения накоплений. Он регулируется договором, предусматривающим величину процентной ставки по вкладу, а также условия его возврата. Элементарные знания того, как начисляются проценты по вкладам и от чего зависит их доходность, позволят с легкостью ориентироваться в существующих предложениях и подобрать наиболее оптимальный вариант. Ниже рассмотрим, каким образом производится расчет процентов по банковскому депозиту.

Читать еще:  Как оплачивать триколор тв

Правила начисления процентов по банковским вкладам

Полная информация об условиях вклада отражена в договоре. Именно его, в первую очередь, нужно изучить, чтобы иметь представление, как начисляются проценты по вкладу.

Стоит отметить, что банк использует два алгоритма начисления процентов: простой и сложный.

Первый не предполагает прибавления процентов к изначально вложенной сумме. Они, как правило, поступают на счет вкладчика либо в последний день действия депозита, либо с определенной условиями вклада периодичностью.

Если для расчета применяется сложный алгоритм, приобретенный доход суммируются с основной частью вклада, и на него впоследствии также начисляются проценты. Результат — увеличение общей прибыли от депозита.

Как начисляются простые проценты по вкладам

Самым примитивным для расчета получаемого вкладчиком дохода является вклад, проценты по которому начисляются по окончанию его действия. Чем дольше банк пользуется деньгами, тем больше итоговая сумма вознаграждения. Чтобы ее вычислить, следует воспользоваться формулой:

Сумма дохода = размер вклада в рублях * (процентная ставка/100) * (число дней размещения / 365).

Рассмотрим более подробно на примере. Допустим, клиент разместил в банке 500 тысяч рублей под процентную ставку 10%. Срок размещения полгода, с января по июнь (год високосный).

Сумма процентов = 500 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 24794,5 рубля. Как показывает расчет, доходность вклада составит 24794,5 рубля.

На таких условиях оптимальным будет размещение не предусматривающего пополнения депозита на непродолжительный отрезок времени. Следует иметь в виду, что формула актуальна только при неизменной процентной ставке.