Как узнать безаварийный стаж вождения для осаго

Как посчитать водительский стаж для полиса ОСАГО

Компания, выдавая полис ОСАГО, определяет степень риска для наступления страхового случая, оценивая стаж, возраст и поведение водителя за рулем в предыдущие страховые периоды. Для контроля правильности подсчетов, водитель должен знать, как считается стаж вождения для ОСАГО, и как он влияет на конечные расходы по страховке.

Как считается водительский стаж для ОСАГО

Заключая договор страхования, компания будет учитывать два показателя стажа за рулем:

1. КВС или коэффициент возраста и стажа. Имеет первостепенное значение, когда права получены недавно или водитель достаточно молод. Чем меньше опыта за рулем и моложе автомобилист, тем больше придется заплатить за оформление ОСАГО.
2. КБМ или «бонус-малус». Учитывает риск попадания в ДТП на основании истории вождения в прошлом. Чем меньше аварий было за последние годы, тем ниже цена страховки. Действующий порядок расчета КБМ напрямую зависит от присвоенного класса водителя и количества страховых выплат. Безаварийное вождение на протяжении 10 лет дает возможность получить максимальную скидку в 50%, однако ее применение возможно только при условии соблюдения определенных правил.

Оба показателя входят в основную формулу расчета цены полиса автогражданской ответственности и могут серьезно повлиять на ежегодные расходы автомобилиста.

Влияние КВС

Главный принцип при расчете КВС – правильно определить опыт за рулем. Сделать это несложно, так как начало стажа при оформлении полиса берется из пункта 14 на обороте водительского удостоверения. Точкой отсчета служит время получения основного документа автомобилиста. Однако при определении стажа и возраста для ОСАГО есть свои нюансы:

1. В расчет принимаются только полные годы, проведенные за рулем после выдачи удостоверения.
2. Показатель КВС определяют с учетом полных лет автомобилиста.
3. Изначально выданное удостоверение действует 10 лет, из которых только три года влияют на расчеты ОСАГО. Если права менялись по истечению срока их действия, показатель остается неизменным, исходя из года получения прав в первый раз. Ни лишение прав, ни прерывание вождения по другим причинам не обнуляют стаж водителя.
4. КВС рассчитывается в пределах конкретной категории. Если человек вначале открыл категорию «В», а спустя несколько лет добавил категорию «С», расчет ОСАГО исходит из даты открытия конкретной категории автомобиля, на который оформляется полис.

Рассчитать свой коэффициент несложно, применяя следующие правила:

• если возраст меньше 23 лет, а опыт вождения не более 3 лет – КВС равен 1,8;
• если автомобилист достиг 23 лет, но права получил меньше 3 лет назад, применяют повышающий коэффициент в 1,7;
• когда человек управляет транспортным средством более 3 лет, но возраст не достиг 23 лет, КВС составит 1,6;
• в остальных случаях, когда водитель старше 23 лет и уже несколько лет ездит за рулем (или имеет право управления ТС), повышающие значения не вводятся, а показатель равен 1,0.

Юного автомобилиста, только что севшего за руль, ждет максимальное по цене ОСАГО, с применением самого высокого коэффициента КВС, увеличивающего расходы на 80%.

Принципы расчета КБМ

Было бы несправедливо определять всех молодых автомобилистов в категорию повышенного риска, так как каждый человек характеризуется разным поведением за рулем и отношением к соблюдению правил. Чтобы учесть меньший риск попадания в ДТП для аккуратных и осторожных водителей, применяют показатель безаварийного стажа. Вне зависимости от возраста и длительности права на вождение, страховщик определяет стоимость страхового полиса по данным статистики аварий с участием автомобилиста за прошедшие годы.

Если человек часто провоцирует ДТП, нарушая правила, безответственно относясь к требованиям безопасности вождения, КБМ назначают по максимальному значению. При определении количества аварий учитывают только те ситуации, когда действия автомобилиста приводят к страховой выплате другому пострадавшему, т. е. в случае установления виновности.

Если водитель не нарушает правил, не является причиной аварий и дальнейших страховых выплат, коэффициент снижается, а в ряде случаев цена полиса серьезно уменьшается. Максимальная скидка, на которую может рассчитывать водитель с многолетним безаварийным стажем, составляет 50% (или коэффициент в 0,5). За каждый новый год без аварий КБМ снижается на 0,05 (что в процентном отношении подразумевает дополнительные 5% скидки).

Чем ниже КБМ, тем меньше стоимость ОСАГО. При начале эксплуатации автомобиля за первый год страховки применяется КБМ, равный единице, а в дальнейшем включаются понижающие или повышающие значения, в зависимости от того, насколько аккуратен и осторожен водитель. Для любителей риска, игнорирующих ПДД, с многочисленными авариями в послужном списке, применяется максимальный коэффициент в 2,45, что означает повышение цены полиса почти в 2,5 раза.

Следует учитывать, что действие КБМ распространяется только на ограниченные страховки, т. е. при наличии конкретного списка водителей, допущенных к управлению. КБМ вычисляется по максимальному значению кого-либо из перечня лиц, а при их отсутствии – по сведениям о страхователе. Если делать неограниченную страховку, произвести расчеты безаварийного стажа невозможно, поэтому применяется коэффициент, равный единице. В дальнейшем, если водитель спустя год неограниченной страховки решит снова перейти к ограниченному типу, все накопленные ранее скидки теряются, а расчет начинают заново.

Как узнать свой стаж вождения

Обычный стаж водителя за рулем узнать несложно – достаточно заглянуть на оборотную сторону удостоверения и увидеть год (дату) выдачи документа и рассчитать точное количество полных лет. Расчет по «бонус-малус» более сложен и требует вычисления класса водителя. Зачастую при определении КБМ со стороны СК допускаются ошибки (сознательно или без злого умысла).

Занижение КБМ может возникнуть при отсутствии данных от СК о произведенном страховании, либо по техническому сбою. В любом случае, водитель не заинтересован в занижении коэффициента, что требует регулярного контроля правильности КБМ.

Посмотреть свой текущий КБМ можно в полисе страховщика, оформленном на данный страховой период. Многие компании вписывают его в бланк ОСАГО. Проверить правильность расчетов можно с помощью специализированной онлайн-системы АИС, предоставляющей данные о водителе в свободно доступе через сайт РСА.

Информация в данном ресурсе хранится с 2011 года. Алгоритм сверки данных выглядит следующим образом:

1. Автомобилист попадает на официальный интернет ресурс РСА и переходит по ссылке в проверку данных о КБМ.
2. Открывшиеся поля заполняют личными сведениями о человеке (полностью ФИО, сведения о рождении, реквизиты водительского удостоверения).
3. Вносят дату обозначения коэффициента.
4. Для отправки запроса потребуется ввести код с появившейся картинки.
5. Система обработает запрос и сообщит, какой класс присвоен водителю по переданным данным на интересующий момент времени.
6. Дополнительно появляется информация с историей оформления ОСАГО за предыдущие страховые периоды.

Далее по классу водителя, пользуясь расчетной таблицей, определяют «бонус-малус» и величину скидки (при ее наличии). При обнаружении несоответствия необходимо обратиться к страховщику, допустившему ошибку в вычислениях первый раз, после чего производят перерасчет стоимости полиса.

Стаж водителя, его отношение к безопасности в процессе эксплуатации транспортного средства, являются главными ориентирами при оценке рисков для страховой компании. Если на возраст и длительность вождения влияет только время, то изменить в лучшую сторону показатели безаварийного опыта по силам каждому автомобилисту.

Как бесплатно восстановить КБМ и скидку по ОСАГО?

На стоимость полиса ОСАГО для конкретного автовладельца в числе прочих факторов влияет КБМ — коэффициент «бонус-малус». Он используется при расчете страховой премии по ОСАГО и зависит от количества аварий и страховых случаев в предыдущем году страхования. Чем больше аварий и обращений за страховыми выплатами по ОСАГО, тем хуже КБМ и дороже полис ОСАГО в следующем году. Если страховых случаев в течение года у водителя не было, КБМ улучшается, и ОСАГО дешевеет.

Точнее, должно дешеветь. По ряду причин иногда водителям приходится исправлять свой класс по КБМ, чтобы получить скидку по ОСАГО. КБМ может обнулиться при замене водительских прав, смене фамилии, а также по вине страховой, которая решила продать полис подороже в надежде на то, что водитель ничего не заметит. В интернете существует несколько сервисов по платному восстановлению КБМ. Но зачем платить, если всё можно сделать самому — быстро и бесплатно?

Как бесплатно восстановить КБМ по ОСАГО?

1. Проверяем примененный КБМ на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).

Узнать свой КБМ можно по ФИО, дате рождения и реквизитам водительского удостоверения на общедоступном и бесплатном сервисе РСА.

База РСА для бесплатной проверки своего КБМ.

Если вы меняли страховые компании и точно не знаете, на каком этапе сбился ваш правильный КБМ, нужно будет последовательно проверить несколько своих недавних полисов.

2. Обращаемся в страховую компанию для восстановления КБМ.

С декабря 2015 года порядок восстановления КБМ упрощен. Для этого достаточно просто заполнить заявление в самой страховой компании. Многие страховые даже обзавелись специальными сервисами на своих сайтах для отправки заявлений по исправлению КБМ. Если у вашей страховой компании нет такого сервиса, вы можете подать заявление в письменном виде (вручить лично под отметку или направить заказным письмом с уведомлением) или уточнить порядок подачи заявлений по КБМ на горячей линии.

Сервисы крупных страховых компаний по восстановлению КБМ

Что просить у страховой в заявлении по восстановлению КБМ?

• Восстановить класс КБМ — кратко объяснить, какой должен быть и почему. Например:
  Предыдущий полис ОСАГО был оформлен в страховой компании А. На дату начала действия полиса у меня был 2 класс КБМ с коэффициентом 1,4. В течение всего срока действия полиса не было ни одного страхового случая (справка из страховой компании А прилагается). Поэтому на основании указания Банка России от 19 сентября 2014 г. №3384-У на конец срока страхования мне должен был быть присвоен класс 3 с коэффициентом 1. Несмотря на это, при оформлении текущего полиса ОСАГО ваш страховой агент необоснованно применил коэффициент 1,4.
• Сделать перерасчет страховой премии по полису №______ и возвратить переплату в размере _____ рублей на мой банковский счет (указать реквизиты).
  Посчитать переплату можно с помощью калькулятора ОСАГО на сайте РСА.
  Пример формулировки:
  В результате применения неправильного КБМ стоимость моего полиса ОСАГО составила ______ рублей. Если бы полис был изначально оформлен с верным КБМ, его стоимость составила бы _____ рублей. Таким образом, из-за неверного КБМ страховая премия по моему полису ОСАГО завышена на _____ рублей.
• Внести соответствующие изменения в страховой полис — в течение 2 рабочих дней.
• Передать новые данные в базу АИС — в течение 5 рабочих дней.

Чем доказывать необходимость исправления КБМ?

• предыдущими полисами по ОСАГО;
• справками из страховых компаний об отсутствии / числе страховых случаев по полису;
• документами о смене фамилии (паспорт с данными о предыдущих выданных паспортах, свидетельство о регистрации брака или расторжении брака и т.п.);
• документами о смене водительского удостоверения (копия старого и нового в/у).

Что делать, если страховая не исправляет КБМ добровольно?

В этом случае нужно подавать жалобу в Центральный Банк (Банк России). Именно ЦБ обладает полномочиями по контролю за правильностью расчета страховых премий по договорам ОСАГО. Подать жалобу в ЦБ РФ можно через интернет-приемную. В жалобе вам нужно будет описать обстоятельства — когда, в какой страховой компании, с каким КБМ вы оформляли полисы, какое число аварий было в период страхования. Также вам нужно будет упомянуть о том, что ваше заявление в страховую компанию было оставлено без ответа. К жалобе в ЦБ приложите сканы документов, доказывающих необходимость исправления КБМ, а также ранее поданное вами заявление в страховую и ее ответ (при наличии).

Надо ли обращаться в РСА с жалобой на неправильный КБМ?

Это не обязательно. Дело в том, что РСА не может вносить исправления в базу АИС. Исправить данные о КБМ в базе может только сама страховая компания. При желании подать жалобу в РСА можно через интернет. Также в РСА стоит обратиться, если вам необходимо для суда официальное подтверждение вашего класса по КБМ в базе АИС на ту или иную дату. В жалобе в РСА необходимо указывать ФИО, дату рождения и данные водительских удостоверений. К жалобе также нужно будет приложить скан водительского удостоверения. Бланк жалобы по КБМ в РСА можно скачать здесь. Электронная почта РСА для направления жалоб в отсканированном виде — [email protected].

Как вернуть переплату за ОСАГО из-за неправильного КБМ?

Если страховая не вернула деньги и/или сообщила о своем отказе, вы можете взыскать переплату по суду. В исковом заявлении можно требовать не только излишне уплаченные в счет страховой премии деньги, но и компенсацию морального вреда, а также «потребительский» штраф по п.6 ст.13 закона РФ «О защите прав потребителей»*. Конечно же, вы можете претендовать и на возмещение всех судебных расходов, например, на составление искового заявления и оплату услуг юриста.

* В ФЗ об ОСАГО штраф предусмотрен лишь по спорам о страховой выплате. Судебная практика по взысканию «потребительского» штрафа по делам о КБМ неоднозначна, как и практика по взысканию неустойки на основании закона «О защите прав потребителей». В любом случае, вы можете попробовать заявить в иске требования по неустойке и штрафу. Возможно, суд посчитает их обоснованными и удовлетворит.

Как определить правильный класс по КБМ?

Для этого существует таблица классов в Указании Банка России №5000-У от 04.12.2018 (до 09.01.2019 действовало Указание Банка России №3384-У от 19.09.2014). В период с 1 апреля 2019 по 31 марта 2020 года применяются коэффициенты по таблице из приложения 6 к указанию 5000-У. Вам нужно знать свой КБМ на дату начала действия полиса и число страховых случаев в течение срока действия этого полиса.

Таблица коэффициентов бонус-малус (КБМ), применяется на основании Указания ЦБ РФ 5000-У от 04.12.2018 с 1 апреля 2019 по 31 марта 2020 года

Всё предельно просто, если ваш полис выписан на одного водителя. Для других случаев в Указании №3384-У прописаны нюансы:

• если полис ОСАГО оформлен на ограниченное число водителей, вам надо проверить класс КБМ по каждому водителю. При расчете стоимости полиса будет учитываться наибольший класс;
• если полис ОСАГО оформлен без ограничения числа водителей, допущенных к управлению, класс по КБМ определяется по собственнику машины;
• если вы больше года не страховались по ОСАГО, КБМ обнуляется. При оформлении нового полиса после перерыва продолжительностью больше года вам должны будут присвоить 3 класс КБМ со значением 1;
• при наличии нескольких страховых выплат по одному и тому же страховому случаю все эти выплаты считаются одним страховым возмещением (т.е. должны учитываться в КБМ как 1 страховой случай).