Капитализация процентов что
Что такое капитализация процентов по вкладу?
- 1. Капитализация процентов – что это?
- 1.1 Пример расчета депозита
- 1.2 Плюсы и минусы
- 1.3 Как выбрать вклад?
При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как “Капитализация”. Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.
Капитализация процентов – что это?
Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- ежегодно;
- в конце срока размещения средств.
Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.
Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.
Пример расчета депозита
Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.
Условия рассчитываемого вклада:
- Размещаем сумму 300 000 рублей;
- Срок размещения – 1 год;
- Периодичность начисления процентов – 1 квартал;
- Годовая процентная ставка – 8,4% (0,7% в месяц).
Расчет доходности без применения капитализации:
- Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей;
- По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей;
- По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей;
- Доходность без учета капитализации – 25 200 рублей за год.
Расчет доходности с применением капитализации:
- Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
- Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал – 6432);
- Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал – 6567);
- Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал – 6705);
- Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.
В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов процентов по вкладу, которые можно найти на нашем сайте и в сети.
Плюсы и минусы
Плюс один и он очевиден – повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.
Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:
- Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят;
- Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно;
- Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.
Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.
Как выбрать вклад?
При выборе вклада важно определить надежность банка. Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию. Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.
При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные. Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие. Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.
Обращайте внимание на опции депозитных программ:
- минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000 и 100 000 рублей;
- на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
- можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
- можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
- применяется капитализация или нет;
- с какой периодичностью происходит начисление процентов.
Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.
Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.
9 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году
Рейтинг выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2019 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.
Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».
Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.
Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.
Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня
В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.
Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Промсвязьбанк
Вклад «Честная ставка»
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
ФК Открытие
Вклад «Моя копилка»
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Россельхозбанк
Вклад «Доходный онлайн»
Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.
Газпромбанк
Вклад «Ваш успех»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.
ВТБ
Вклад «Время роста»
Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.
Московский Кредитный Банк
Вклад «Все включено – Накопительный»
Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.
ЮниКредит Банк
Вклад «Новый уровень»
Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.
Альфа-Банк
Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.
Сбербанк
Вклад «Сохраняй ОнЛайн»
Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.
Калькулятор вкладов
Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.
Что такое капитализация процентов по депозиту
Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:
1. с капитализацией (сложный процент);
2. без капитализации (простой процент).
Простой процент
Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.
Пример расчета вклада без капитализации
Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:
- – Сумма: 100 000 рублей;
- – Срок: 1 год (12 месяцев);
- – Капитализация: не предусмотрена;
- – Процентная ставка: 10 % годовых.
В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.
Сложный процент
Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.
Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете
Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:
- – Сумма: 100 000 рублей;
- – Срок: 1 год (12 месяцев);
- – Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
- – Процентная ставка: 10 % годовых.
Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.
За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.
Сравнение
Сравним полученные цифры.
Доход без капитализации: 10 000 рублей.
Доход с капитализацией: 10 471 рублей
Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.
Предварительные выводы
1. Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».
2. По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.
Ложка дегтя
Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.
Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов
Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.
Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.
Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.
Капитализация процентов – что это?
Что такое капитализация процентов простыми словами
Капитализация процентов – это способ ускоренного приращения вклада.
Когда человек приносит деньги в банк, он рассчитывает на то, что через год, кроме тех денег, которые он вложил, получить ещё и проценты, чем этих процентов будет больше, тем больше будет и окончательная сумма, выплаченная ему.
Многие банки пытаются заинтересовать клиентов не просто делать вклады на длительное время, но даже и проценты не снимать, для этого используется так называемая капитализация вкладов, когда на неснятые со счёта в конце года проценты также начисляются проценты.
Начисление годовых по процентам от вклада
Для расчета суммы вознаграждения используется формула:
Х(1 + a)n
- х – начальный размер вклада;
- а – годовая процентная ставка;
- n – срок, на который сделан вклад (в годах).
На первый взгляд, суммы получаются небольшие и не стоят того чтобы лишать себя удовольствия потратить дополнительный доход. Так положив на депозит 50 000 рублей под 8% годовых, человек через год получит: 50 000: 100 ∙ 8 = 4000 рублей. Если же вкладчик оставит всю эту сумму на счету, то через два года, то необходимо будет сделать следующий расчёт: 50 000 ∙ (1,08) ∙ (1,08) = 58320 рублей.
Количество лет, на которые делается вклад, может быть любым. В зависимости от того, сколько времени он будет находиться в банке, меняется показатель n. В данном случае прибавка получается, в общем-то, небольшая и немногие вкладчики готовы ждать эту сумму ещё целый год.
Ежеквартальные начисления
Иное дело, если проценты по вкладам будут начисляться ежеквартально. Даже если ставка останется прежней, всё те же 8%, полученная по результатам года сумма будет несколько больше, чем в первом случае. Для того чтобы убедиться в этом, нужно сделать несложный расчёт по следующей формуле:
Х ∙ (1 + S/N100)N
- Х – сумма первоначального вклада;
- S – процентная ставка
- N – количество периодов начисления процентов.
Если речь идёт о ежеквартальном начислении, тогда проценты будут выплачиваться четыре раза в год.
Разбив восемь процентов на четыре периода, получаем по два процента в квартал. Применив вышеозначенную формулу к сумме 50 000 рублей, получим: 50 000 ∙ (1,0 8/4 ∙ 100)4 = 50 000 ∙ (1,02) ∙ (1,02) ∙ (1,02) ∙ (1,02) = 54 122 рубля, что уже несколько больше первоначальной суммы в 54 000 рублей.
Конечно, прибавка получается незначительная, но, учитывая, что деньги положенные в банк на один год, за тот же самый период приносят больший больше прибыли, делает такой вклад для клиентов банка более интересным.
Ежемесячная капитализация вклада
Исходя из этого, нетрудно предположить, что если проценты по вкладу будут начисляться ежемесячно, сумма к получению будет ещё больше. Расчет ежемесячного прироста вклада будет ненамного сложнее.
Годовую процентную ставку нужно будет поделить на двенадцать периодов, по числу месяцев в году. 50 000 ∙ (1,08/(12 ∙ 100))12 = 50 000 ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) ∙ (1,0067) = 54 171 рубль. В сущности, прибавка небольшая, можно даже сказать: мизерная, но она всё же есть.
Если проценты будут начисляться на ещё более мелкие периоды, она станет более существенной. Разумеется, банковские служащие в своей работе не используют эти громоздкие вычисления, для решения таких задач они применяют, так называемый коэффициент наращения, которые давно уже посчитаны для всех процентных ставок и всех периодов.
Для расчётов ежемесячного платежа процентов по вкладам используется следующая формула:
C = Pr / (1 – 1/(1 +r)N)
- C – сумма ежемесячного платежа;
- r – процентная ставка (за один месяц);
- N – количество периодов, в которые производятся выплаты по процентам;
- P – начальная сумма вклада.
Эта формула отражает специфику ежемесячных выплат по процентам от вклада в течение одного года.
Расчёт выплат по вкладам на много лет вперёд
Формула для расчета выплаты процентов по вкладам на более длительные периоды выглядит следующим образом:
P(t) = P0 (1 + r/n)nt
- P – начальная сумма вклада;
- t – время нахождения вклада в банке (в годах);
- n – количество выплат за один год;
- r – годовая процентная ставка;
- nt – знак округления до целого числа.
По правилам, действующим в банках, годовая процентная ставка указывается в виде десятичной дроби.
Формула бесконечных начислений по банковским вкладам
Поскольку начисление выплат производится, практически постоянно, то их количество может быть любым, для таких начислений пределом является бесконечность. Формула расчёта таких выплат выглядит так следующим образом:
P(t) = P0 ert
где е – число Эйлера равное 2,71828.
Пользуясь вышеизложенным материалом, каждый вкладчик может самостоятельно, без помощи специалистов, рассчитать капитализацию своего вклада в любом банке на любой временной период.
Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу
Единственный способ компенсировать отрицательное инфляционное воздействие на ваши сбережения — заставить их работать и приносить доход. Как говорят специалисты вложить в средства в те или иные финансовые инструменты. Наиболее простым и доступным для обычного клиента является банковский вклад.
Как начисляются проценты на вклад
Доход по вкладу начисленные/выплаченные проценты. Банк использует два способа их начисления методы простых и сложных процентов.
1. Простые проценты
Такой метод начисления предполагает расчет процентного дохода, исходя из неизменной величины суммы («тела») вклада. Проценты не прибавляются к начальной сумме вклада то есть не капитализируются.
2. Сложные проценты (капитализация процентов)
При периодичном (обычно, ежемесячно) причислении процентов к телу вклада (капитализации %), начинают работать сложные проценты. Отличительной особенностью таких депозитов является получение большего дохода по сравнению с простыми процентами, при той же номинальной ставке.
Пример вклада с простыми процентами
Сумма вклада 100 000 рублей. Процентная ставка 10% годовых. Срок один (не високосный) год: 1 января 31 декабря включительно.
Сумма процентов = 10 000*(10/100)=10 000 р.
Пример вклада с капитализацией процентов
Будет рассмотрена ситуация с аналогичными параметрами. Тот же первоначальный размер вклада 100 000 р., та же ставка для каждого периода начисления 10% годовых. Проценты капитализируются ежемесячно.
Первый месяц январь, 31 день
Сумма % = 100 000*(10/100)*31/365=849,32 р.
Второй месяц февраль, 28 дней.
При расчете дохода за второй месяц, проценты первого месяца прибавляются к телу вклада 100 000+849,32= 100 849,32 р.
В итоге, второй период работы вклада дает следующий доход:
100 849,32*(10/100)*28/365=773,64 р.
Аналогично рассчитываются доходы в последующих месяцах.
Таким образом, разместив 100 000 р. на год с ежемесячной капитализацией, вкладчик выигрывает 471,27 р. в общем доходе и получает эффективную ставку в 10,47% годовых. Безусловно, разница в доходе и ставке возрастает при увеличении суммы и срока вклада.
Капитализация: плюсы и минусы
Преимущества вкладов с капитализацией процентов:
- получение большего дохода;
- сбережение начисленных процентов.
Недостатки вкладов с капитализацией процентов:
- Невозможность воспользоваться полученным доходом до истечения срока вклада. Правда, такие же условия могут быть и по вкладам с простым процентом, с выплатой дохода в конце срока. Однако, по некоторым вкладам с начислением по методу с простыми процентами Банки предоставляют возможность ежемесячного перечисления дохода на счет или карту, на выбор вкладчика. При капитализации процентов такая возможность, как правило, отсутствует.
- Сложный процент обычно не предлагается по вкладам с короткими сроками хранения (до 3-6 месяцев).
По вкладам с простыми процентами и ежемесячной выплатой, где условиями предусмотрено пополнение вклада, возможно использовать капитализацию процентов в том случае, если сумма процентов составляет не менее допустимого по вкладу размера дополнительного взноса.
В этом случае вкладчик решает самостоятельно, когда проценты будут капитализироваться, а когда он их будет снимать.
Невский Банк предлагает вклады для физических лиц Пенсионный и Отличный со ставкой до 8% годовых, предусматривающие капитализацию процентов, а также выгодные вклады в валюте (в долларах и евро) с опцией сложных процентов.
Загрузка...
