Что может быть если не платить кредит

Как законно не платить кредит?

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Не получается платить кредиты банку – что будет?

Закредитованность – массовая проблема и беда России последнего десятилетия. Причина проста – денежный оборот в стране небольшой, доходы населения низкие, а тут еще и экономический кризис, который длится уже 5 лет. Все эти факторы делают население страны всё беднее и беднее. В 2019 году из 10 россиян трудоспособного возраста, у 8 имеются кредитные обязательства перед банками. И у половины из них – образовалась существенная просрочка по этим обязательствам.

Сегодня люди вынуждены пользоваться деньгами банка как для совершения крупных покупок (квартиры, автомобиля), так и для приобретения бытовой техники, осуществления ремонта квартиры, покупки одежды и продуктов питания. Да-да, к сожалению, мы докатились уже до того, что многие сограждане, работая, вынуждены покупать еду для своей семьи в кредит, так как от зарплаты до зарплаты попросту не хватает денег!

Существует также категория граждан, которые пользуются заемными средствами, не имея на то нужды. Это, скажем так, своеобразные кредитоманы, которые увидев новую вещь, новый мобильный телефон и даже автомобиль, не могут совладать с собой, подождать, накопить денег, а совершают приобретение в долг. Впоследствии, как правило, такие граждане часто не могут платить взятый необдуманный кредит и становятся должниками.

Итак, многие россияне живут не по средствам, берут в долг. Но все ли из них могут своевременно погашать кредитный долг? Конечно же нет. В России более половины взятых у банков денег своевременно не возвращается! Около четверти полученный от банков средств полностью не возвращается должниками. И вот по причине такой рискованной банковской деятельности, цена кредита в России составляет несколько десятков процентов годовых. Получается, банки вынуждены за счет добросовестных клиентов возмещать потери от неплатежеспособных клиентов.

Банки желают быть в прибыли даже при невозврате существенной части розданных гражданам под бешеный процент денег. И никому нет дела до того, что одной из основных причин невозврата кредитов в России является, наряду с бедностью населения, эти самые бешеные банковские проценты. Впрочем, это в загнивающей Европе или США банки кредитуют своих граждан под 1-3% годовых. А у нас всё хорошо и стабильно, поэтому 30-40% за год является вполне обыденной банковской ставкой.

Но что-то мы отвлеклись и ушли в политику. Тема нашей сегодняшней беседы – что будет если не платить кредит банку? Посадят, пожурят, отберут квартиру или поймут и простят? Давайте разбираться!

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Что будет если не плачу кредит, а банк подал в суд?

Посетители сайта в онлайн-консультации часто меня спрашивают: «что делать если я не плачу кредит и банк подал в суд – отменять приказ или не стоит, ходить в суд или игнорировать процесс, заявлять 333 статью в суде или нет смысла»?

По поводу смысла отмены судебного приказа скажу сразу – отменять надо, причем всегда! Этим Вы, по крайней мере, выиграете во времени. Подробнее про порядок отмены судебного приказа можно прочитать статье на эту тему. Или посмотретиь это видео с рассказом нашего адвоката:

Если банк подал исковое заявление в суд – Вам необходимо участвовать в таком процессе по следующим причинам:

• Во-первых, если Вы или Ваш представитель не будет туда ходить – всё что банк написал в исковом заявлении суд с Вас и взыщет. А это могут быть и завышенные суммы процентов, и ошибочно рассчитанные цифры долга и другие арифметические ошибки не в Вашу пользу.
• Во-вторых, если Вы не будете участвовать в процессе, судья оценит Ваше поведение как пренебрежение и неуважение к судопроизводству, и, естественно с удовольствием взыщет с Вас всё, что пожелает банк.
• В-третьих, если Вы будете участвовать в суде, Вы сможете рассказать суду свою жизненную ситуацию, благодаря которой Вы стали должником, а также сможете попросить суд применить статью 333 Гражданского кодекса и уменьшить неустойку, штраф, пеню и что там еще напридумает банк для Вашего наказания.

По поводу рассрочки исполнения решения суда можно сразу сказать – смысла её просить по делам такой категории нет, так как суд не даст Вам длительную рассрочку, а выплачивать долг за шесть месяцев Вам будет не интересно и не под силу.

По вопросу применения срока исковой давности в 3 года. Если банк или тот, кому он продал свой долг не подавал к Вам исковое заявление в течении 3 лет с даты Вашего последнего платежа – банк проспал свои деньги. Ваша задача в этом случае – отменить судебный приказ или прийти в суд при подаче на Вас иска и заявить о пропуске срока исковой давности.

Что будет после суда?

Часто меня спрашивают: что будет если не платить кредит и проиграть суд? Банк будет по-прежнему напоминать о долге и доставать своими звонками? Что тут можно сказать… Банк или тот кому он продал долг может и будет пытаться дозвониться до Вас, но Вы смело можете посылать такого собеседника… к приставам.

Именно служба судебных приставов и конкретный пристав, который занимается исполнением решения суд и станет после суда Вашим основным собеседником. Пристав проверит Ваши доходы, имущество и самостоятельно займется взысканием долга с Ваших доходов или за счет имущества. Если доходов или имущества у Вас не обнаружится – пристав закинет папку с Вашим исполнительным производством в шкаф и не вспомнит о ней, пока ему об этом не напомнит взыскатель. И так будет длиться годами…

Если у Вас будет официальный доход, то пристав будет ежемесячно выбирать из него 50% в пользу банка. При наличии оснований (маленький доход, иждивенцы и т.д.), можно сократить взыскиваемую сумму до 25% в месяц.

Кстати, часто выходит так, что куда лучше развивается ситуация если банк принимает решение взыскивать образовавшуюся задолженность по кредиту через суд, а не достает должника назойливыми звонками, или переуступает долг коллекторам.

Что будет если стать банкротом?

Кредитные должники часто задаются вопросом – а не обанкротиться ли им? Скажем сразу: процедура банкротства сложный, долгий и главное дорогостоящий судебный процесс. По стоимости, в зависимости от региона, он составляет от 100 до 300 тысяч рублей, а иногда и выше.

Подробнее о том, как гражданину стать банкротом в судебном порядке можно прочитать в статье на этом сайте. В этой статье приведена пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица в 2019 году.

Как показывает практика, процедуру банкротства целесообразно применять тем должникам по кредитам, у которых общая сумма задолженности превышает 1 миллион рублей. Если долг меньше этого порога, куда интереснее попробовать договориться с банком и убедить его в том, что денег, имущества в Вас нет и не будет в отдаленном будущем, но Вы готовы перезанять и отдать банку часть долга (20-30%) на условиях прощения банком оставшейся суммы накопившейся задолженности.

Подведем итог: если не платить кредит в 2019 году, должника ждет суд и последующий контакт с судебным приставом. Если у должника нет большого официального дохода и нет имущества (кроме единственного жилого помещения) долг по кредиту превратится на долгие годы в небольшие ежемесячные платежи в рамках исполнительного производства. При полном отсутствии официального дохода и имущества, банк станет ждуном. И в этом случае на помощь должнику придет статья 46 Закона об исполнительном производстве, позволяющая на время позабыть о долге.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как 46 статья может помочь избежать выплаты долга, в том числе по кредиту:

Что будет, если не платить кредит?

Существенная часть займов погашается несовременно или не выплачивается вовсе. По статистике на первый квартал 2016 года количество кредитов с просрочкой свыше 3 месяцев составляло 10,2 млн штук и их число продолжает расти. Если кредит выплачивать несвоевременно, то самое страшное, что ждёт заёмщика на первом этапе – это штрафы и пеня, в дальнейшем же можно лишиться залогового имущества, получить арест на собственность и запрет на выезд за границу. Попробуем разобраться, что может быть, если не выплачивать кредит.

Просрочки и штрафы по кредиту

При заключении соглашения с банком или другой финансовой организацией физическое лицо обязуется в соответствии с договором вернуть сумму, взятую в кредит, и проценты. Перестать платить деньги без каких-либо последствий нельзя, при прекращении оплаты ежемесячных платежей наступают последствия, описанные в договоре в разделе об ответственности сторон.

В случае неуплаты минимального взноса по кредиту, на следующий день после даты платежа начинают начисляться штрафы и пени. Штраф, как правило, указывается в договоре в конкретных суммах и подлежит уплате наравне с основным долгом. Пеня на всю сумму задолженности начисляется в период, пока заёмщик не выполняет обязательства перед банком.

Если платёж не поступит в банк через неделю, должнику будут приходить смс, поступать звонки от сотрудников банка с напоминанием о необходимости оплаты долга. Сначала это будут вежливые напоминания, но в случае роста просрочки, сообщения приобретут более требовательный характер. Если заёмщик не оплачивает долг в течение трёх месяцев, банк может передать дело в работу коллекторского агентства или обратиться в суд.

Что могут сделать коллекторы

Коллекторские агентства – страшный сон заёмщика. По закону коллекторы не имеют прав на конфискацию имущества у неплательщика, единственный доступный способ воздействия – психологическое давление или обращение в суд. Они могут круглосуточно звонить должнику, его родственникам и друзьям, за сутки может поступить несколько десятков звонков. Некоторые коллекторы ведут себя предельно вежливо, не угрожают и могут предложить несколько рациональных вариантов решения проблемы. Другие прибегают к недвусмысленным намёкам, запугиванию и угрозам физической расправы. Сотрудники некоторых агентств доходят до хулиганства: оставляют надписи на автомобиле должника, пробивают шины на автомобиле, заливают клеем замок квартиры, раскидывают листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей и т.д. Коллекторы могут прийти в школу к вашему ребёнку и рассказать о ваших долгах учителям или прислать фальшивые повестки в суд.

Как правильно себя вести с коллекторами

Все угрозы коллекторов рассчитаны на легковерных граждан, которых из-за низкого уровня юридической грамотности в нашей стране достаточно. Сотрудники фирмы получают премию с каждого выплаченного долга, поэтому и стараются всеми мыслимыми и немыслимыми способами вынудить человека оплатить долг.

При разговоре с коллекторами предложите им подать в суд иск о возврате долга. Это покажет вашу правовую грамотность и остудит коллекторский пыл. Не забывайте о том, что у коллекторов есть право воздействовать на вас только разговорами, а у вас есть право с ними не разговаривать. Их угрозы не имеют юридической силы, однако телефонные беседы лучше записывать. С записью, содержащей информацию об агентстве и прямые или косвенные угрозы, вы сможете обратиться в полицию и написать заявление. Правда без привлечения адвоката наказать коллекторов скорее всего не удастся, но, если цель в том, чтобы они от вас отстали, этого шага будет достаточно.

Если вы правильно поведёте себя с коллекторами, они, скорее всего, быстро перестанут досаждать. Про вас либо «забудут» на неопределённое время, либо перейдут к более сдержанному общению, без угроз и давления. Но не стоит забывать, что по прошествии времени ситуация может повториться, если долг будет передан в другое агентство. В таком случае необходимо будет действовать по проверенному алгоритму. Если вы не будете реагировать на давление, то есть вероятность, что дело о взыскании долга будет передано в суд.

Суд по кредиту. Что делать?

Банки обычно обращаются в суд через 6-12 месяцев с того момента, как заёмщик перестал платить кредит. Чаще в суд обращается не коллекторское агентство, а именно банк, поскольку в большинстве случаев именно у него остаётся право требования по кредиту. Естественно, что судебный процесс сопровождается для банка дополнительными издержками и если речь идёт о небольших суммах, то до суда дело может и не дойти. Однако если это всё-таки случилось, подготовьте документы, подтверждающие финансовые проблемы. Суд не может отменить долг, но может снизить ставку по кредиту, списать штрафы или отсрочить выплаты.

Что будет с кредитной историей?

Сведения обо всех просроченных займах передаются в банк данных и отмечаются в кредитной истории. С плохой кредитной историей о сторонней финансовой помощи можно забыть. Но из такой ситуации есть выход. После того, как кредит будет оплачен, исправить кредитную историю можно будет при помощи микрофинансовых организаций. Можно воспользоваться программой исправления кредитной истории, которую предлагают некоторые МФО, либо брать небольшие займы и своевременно их погашать.

Что будет, если не платить кредит?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч. Совокупные платежи иногда достигают таких размеров, что уже сложно платить одновременно по всем, а если еще и начались сложные финансовые времена, то ситуация начинает усугубляться еще больше.

Постоянные задержки в зарплате, увольнения, сокращения с работы, ликвидация организаций сказываются на выплате долгов. На этот случай банки предлагают различные страховки, уверяя клиентов, что страховая компания будет платить за клиента кредит, если его сократят с работы или организация ликвидируется. На практике чаще всего людей заставляют увольняться по собственному желания или по соглашению сторон, что не является страховым случаем.

Почему люди не платят кредит?

Причин может быть довольно много и почти у каждого они свои. Выделим основные причины выплат по кредиту:

• Ухудшение финансового положения. Доход может снизиться из-за изменения оплаты или мотивации на работе (за тот же объем работы стали платить меньше), или оплата была сдельная, а объем заказов снизился и проч. В момент оформления кредита заемщик мог работать на нескольких работах или иметь дополнительный доход, а в процессе погашения кредита дополнительных источников дохода могло не стать.
• Потеря работы. Из-за частых финансовых кризисов людей часто сокращают, увольняют, организации распадаются, реорганизуются, ликвидируются. Все это приводит к тому, что заемщик оказывается на улице, а другое место работы найти бывает довольно сложно.
• Проблемы со здоровьем. К сожалению, от этого не застрахован никто. Потеря здоровья грозит снижением уровня дохода (по состоянию здоровью работника могут перевести на другую, менее оплачиваемую должность). Страховой полис, который выдается при выдаче кредита, подразумевает выплату страховой суммы, если больничный длится более 30 дней, а также при получении инвалидности 1-2 группы.
• Нежелание исполнять обязательства по договору. Сюда входят мошенники или подставные лица, которым каким-либо способом удалось получить кредит.

Стадии взыскания долга по кредиту.

После первой просрочки банк отправляет несколько сообщений на телефон должника и прозванивает доступные номера. Если ответной реакции не поступает, то отдел взыскания долгов банка отправляет клиенту уведомление в письменном виде с указанием суммы долга на дату выписки, а также меры, которые могут быть приняты к должнику. Также могут прозваниваться телефоны контактных лиц, которые были занесены в анкету клиента при подаче заявки. При наличии просроченного долга более 6 месяцев и отсутствия действий со стороны заемщика, долги начинают перепродаваться коллекторам. Далее способы «выбивания» начинаются более жесткими.

Данные о долге передаются банком в Бюро Кредитных Историй. Периодичность передачи – примерно 1 раз в месяц (реже или чаще в зависимости от банка). Взять новый кредит при наличии открытого долга практически сейчас невозможно.

Если кредит был залоговый, то до коллекторов дело не доходит – банк реализует залог и погашает долг. Обычно вырученной суммы хватает на погашение долга вместе с пени.

Ипотека и невыплата кредита.

Ипотека относится к залоговым кредитам. В качестве залога банку идет недвижимость (обычно квартира). Если заемщик не исполняет обязанности по выплате кредита, то залог будет реализован в установленные правилами сроки.

Перед реализацией залога банк будет решать вопрос с заемщиком и предлагать ему несколько вариантов решений проблемы. Если просрочки пошли из-за снижения дохода, то банк может предложить рефинансировать кредит и растянуть его на более длительный срок (уменьшить платеж). Если на текущий момент заемщик потерял работу или начались проблемы со здоровьем, то банк может предложить кредитные каникулы и т.д. Если ни один из вариантов не подходит или заемщик просто не идет на контакт (разбирательство внутри банка длится до 6 месяцев), банк передает дело в суд и запускает процесс реализации залога. Суд определяет стоимость залога на основании независимой оценки. Процесс реализации занимается не меньше года. Заемщик вправе проживать в квартире до момента ее продажи. Чтобы продать квартиру выгоднее, клиент может сделать это самостоятельно, и банк обычно идет навстречу, но под своим строгим контролем, чтобы минимизировать возможные риски.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Многие клиенты начинают в таком случае скрываться от банка «до лучших времен». Это довольно плохо сказывается на их кредитной истории. Если банк видит, что клиент не идет на контакт, то отношение к нему будет соответствующее.

При возникновении просрочек или сложной финансовой ситуации стоит обратиться в банк, чтобы решить проблему на месте. Для облегчения бремени выплат банк может предложить реструктуризовать долг или запустить кредитные каникулы.
См. также: Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Если финансовое положение заемщика не улучшается, то банк предложить самостоятельно продать ипотечную квартиру, а вырученными средствами погасить долг. Сделки с куплей-продажей залоговых квартир сейчас встречаются довольно часто. Это связано с тем, что можно купить квартиру по выгодной цене, и квартира уже точно проверена на юридическую чистоту кредитором. Если продать квартиру не получается, то банк запускает процесс реализации залогового имущества по решению суда. Квартира в этом случае продается с дисконтом, что не выгодно для заемщика.

Таким образом, выход из ситуации, когда сложно платить по кредиту, есть. Пусть он будет не самый выгодный, но он позволит освободиться от долгов. Скрываться от банка – самое плохое решение, поскольку компромисс можно найти всегда. Если не участвовать в продаже собственной квартиры, то ее все равно продадут, но с выгодой только для банка.