Что такое дебетовая карточка

Дебетовая карта

Дебетовая карта – это банковская карта, платежи по которой ограничены суммой средств на карт-счете владельца.

• либо в пластиковом варианте – размером 85,6 на 53,98 мм, стандарт ISO 7810 или ISO 7812;
• либо не иметь постоянного носителя – так называемая виртуальная карта – представляет собой сумму информации, сгенерированную банком.

Все дебетовые карты имеют идентификационный номер из 16 или 19 цифр (старые карты с 13 знаками выходят из обращения). Для большей надежности картам присваивается еще код CVC2 (CVV2, CID), который просят ввести при сетевых платежах.

Функционал карты защищен ПИН-кодом (PIN-code).

Зачем нужны дебетовые банковские карты?

У дебетовой карты есть две основные функции:

• Замена наличных при расчетах – через считывающие устройства или удаленно, в сети интернет;
• Хранение средств и доступ к их получению. Тут дебетовая банковская карта служит чем-то вроде удостоверения права собственности и ключа к удаленной банковской ячейке. Для выдачи наличных по карте потребуется визит к банкомату или в отделение банка.

Объяснять практику пользования банковской картой не имеет особого смысла, т.к. опыт в этой области большинство населения уже имеет. Но будет полезно узнать внутреннюю структуру, содержание знакомых операций:

При расчете дебетовой картой происходит следующее:

• Устройство, в которое вставляется карта (или прикладывается, или находится рядом) считывает информацию с нее;
• Владелец карт-счета вводит Пин-код. Этим он позволяет считывающему устройству соединение с банком для проверки состояния счета (баланса карты), т.е. наличия денег на нем и разрешения на проведение операций;
• Если счет заблокирован, или нет доступа к информации о нем – дальнейшие действия не проводятся;
• Если соединение прошло успешно – в банк посылается запрос о списании со счета суммы платежа;
• При наличии на карт-счете достаточных средств, происходит списание запрошенной суммы;
• Получатель (к примеру, продавец товара) зачисляет средства на свой счет, и платеж признается завершенным.

Снятие наличных через банкомат или кассу проходит по этому же алгоритму. С той разницей, что средства переводятся не со счета на счет, а из безналичной формы в наличную.

Еще с помощью карты можно проверить баланс счета. Здесь тоже присутствует запрос в банк, получение данных, но дальнейшие действия ограничиваются просмотром полученной информации.

Проведение интернет-платежей дебетовой картой по смыслу совпадает с перечисленным выше. Имеют место и запросы, и идентификация, и разрешения на операции. Главным отличием становится отсутствие контакта с карточкой. Заметим, что для виртуальных карт такой контакт не возможен в принципе.

Все данные для проведения платежа и прочих операций вводятся клиентом. Ради большей безопасности такие платежи часто дублируют запросами на подтверждение действий через мобильные телефоны и др.

Какими бывают дебетовые банковские карты?

Дебетовые карты разделяются по:

• платежным системам;
• классу, который тесно связан с безопасностью и функционалом;
• некоторым дополнительными возможностями.

В мире наибольшее распространение получили платежные системы Visa Electron, Mastercard Electronic, Maestro. Разница между платформами есть: для Visa базовой денежной единицей является доллар США, для Mastercard – ЕВРО. Но на практику использования карт эти отличия не влияют. Во многих странах запущены свои, отечественные платежные системы – в Республике Беларусь это БЕЛКАРТ. На международный уровень национальные платформы выходят с трудом, часто прибегая к поддержке лидеров рынка, пример – БЕЛКАРТ-Maestro. Но есть у национальных систем и преимущества – при эмиссии местными банками, такие карты оказываются дешевле в приобретении и обслуживании.

Класс карты – это широко известные градации: Standard, Classic, Gold, Platinum. Здесь нет четких ограничений, скорее общие тенденции:

• чем выше класс, тем надежнее системы безопасности;
• у карт с высоким классом шире функционал, в сфере удаленных платежей, дополнительных услуг и др.

При расчетах в розничной торговле отличия не будут заметны, для платежей в интернете базового уровня иногда недостаточно.

К дополнительным возможностям дебетовых карт относятся некоторые приятные, но не обязательные бонусы со стороны банков и их партнеров. Иногда это скидки и вознаграждения при расчете картой.

В Республике Беларусь большинство дебетовых карт выпущены в рамках зарплатных проектов. Из этого следует, что для нас основная функция дебетовой карты – возможность снятия зарплаты через банкомат.

Что такое дебетовая карта: виды, условия выпуска и оформления + как работает

В статье мы разберем, что из себя представляет дебетовая карта и для чего она нужна. Узнаем, какие виды карт выпускают банки и на каких условиях они оформляются. Мы расскажем, как правильно пользоваться картами и дадим несколько советов по их выбору.

Что это за карта

Дебетовая карта — это возможность хранить свои средства на счете банка. С помощью такой банковской карточки можно расплачиваться за покупки, перечислять деньги, снимать с нее наличные.

Большинство современных карточек имеет дополнительные бонусы. Например, некоторые возвращают процент от покупок, совершенных в определенных магазинах. Вы также можете накапливать мили для путешественников, за которые потом можно купить авиабилеты или забронировать номер в отеле.

Главная особенность дебетовых карт — вы распоряжаетесь исключительно вашими средствами. Они не предназначены для кредитов и мелких займов. Единственное исключение составляет овердрафт, о котором поговорим ниже.

Для чего нужна

В большинстве случаев платежные карты нужны для хранения денег. Некоторые банки поощряют такие стремления и позволяют пассивно зарабатывать, начисляя проценты на остаток.

Очень часто дебетовая карточка превращается в зарплатную. Это ускоряет процесс начисления авансов, пенсий, стипендий. Можно подключить дополнительные карты, чтобы быстро переводить карманные деньги ребенку.

Если есть возможность подключить овердрафт (когда счет уходит в минус), это всегда делается с согласия владельца. Поэтому нужно внимательно читать договор и уточнять подробности у сотрудника, чтобы в один прекрасный день вы не узнали об огромных процентах по кредиту, которые нужно выплатить.

Чаще всего овердрафты предоставляются на короткие сроки, когда нужно прожить несколько дней до зарплаты. Задолженность автоматически погашается, когда на пластик поступают деньги.

Даже если у вас нет кредитного лимита, баланс может стать отрицательным. Это происходит, если банк снимает деньги за обслуживание карты или мобильный банкинг. Нередко такси, которое предполагает расчеты только по карточке, позволяет оплачивать услугу в долг при недостатке средств.

Если снимаете деньги в сторонних банкоматах, будьте аккуратны. За это взимается комиссия, которая также приводит к отрицательному балансу.

Как работает

Вы приходите в банк, вместе со специалистом выбираете карту и оформляете договор. Как правило, за выпуск дебетовой карты платить не нужно, комиссия взимается только за обслуживание.

Имейте в виду, что деньги списываются сразу после того, как вы активировали карту. Если не собираетесь пользоваться ею в ближайшее время, стоит повременить с активацией.

Необязательно идти в офис банка, чтобы открыть счет. Тинькофф, например, полностью работает через интернет. Вы выбираете карту, заполняете анкету и ждете приезда курьера.

Некоторые банки начисляют приветственные бонусы после первой покупки. С их помощью можно получить скидки у компаний-партнеров банка.

Если вы потеряли карточку, необходимо позвонить в банк и попросить ее заблокировать. Иначе деньги со счета могут снять злоумышленники. Многие организации предоставляют возможность блокировать карточку с помощью СМС или через интернет-банкинг.

Виды дебетовых карт

Самые распространенные карточки — это Visa и Mastercard. Кроме базовых функций к ним добавляется возможность производить расчеты за границей и оплачивать покупки в интернет-магазинах. Во время оформления карточки вы выбираете базовую валюту (доллар или евро), с которой потом будет проходить конвертация.

Практически все банки перешли на карты с чипами. Последние дольше обрабатывают информацию, зато гарантируют более высокий уровень защиты. Многие организации предлагают бесконтактные карты. Вам не нужно вставлять пластик в терминал и вводить пин-код, достаточно поднести карту на пару секунд, и транзакция будет совершена.

Если карта подключается к PayPass, оплачивать покупки можно с помощью телефона при наличии специального сервиса. Однако действует ограничение: максимальная сумма покупки без ввода секретного кода — 1000 рублей.

А также карточки разделяются на именные и неименные. Вторые можно моментально получить в отделении банка. На изготовление именных может уходить от недели до двух. На них будет указана личная информация владельца. Интернет-магазины, например, принимают для оплаты только именные карточки.

На что обратить внимание при выборе карты

На рынке финансовых услуг много предложений, поэтому каждый может выбрать карточку, которая будет максимально удовлетворять требованиям.

Стоит обратить внимание на:

• стоимость обслуживания и выпуска карты;
• наличие льготного периода;
• возможность зарабатывать мили для путешественников;
• срок выдачи карты;
• наличие бонусов и кэшбэка от покупок;
• количество банков-партнеров и комиссию за снятие наличных.

Большинство банков предлагает бесплатно подключить интернет-банкинг, воспользоваться мобильным приложением или СМС-оповещением. Тем не менее, всегда стоит уточнять у сотрудника, являются ли эти функции платными.

Карты премиум-сегмента предоставляют возможность пользоваться бизнес-залами в аэропортах и выбирать номера повышенной комфортности в отелях без доплаты.

Обратите внимание, какой уровень защиты гарантируется. Магнитные карты очень часто «теряют» информацию о владельце, в то время как чипованные считаются более надежными.

Что такое дебетовая карта простыми словами

Written by MIRovaya • 08.11.2018 • 607 просмотров • 0 • Дебетовые карты

Все большое распространение получают безналичные расчеты частных лиц за покупки и услуги. Для этого банки выпускают дебетовые (расчетные) карты — электронные кошельки, в которых клиентам удобно и безопасно хранить деньги. Расходовать с этого электронного кошелька можно столько средств, сколько в нем находится. Расскажем подробно, что такое дебетовая карта простыми словами.

Что это такое

Дебетовая — это пластиковая карточка конкретного банка, которая привязана к расчетному счету ее держателя и служит для управления средствами. В отличие от кредитной карты, с дебетового аналога ее владелец расходует только собственные средства. На нее могут переводить также работодатели зарплату (зарплатная), ПФ РФ пенсию (пенсионная).

Преимущества и недостатки

Дебетовые карты отличаются, у них можно отметить определенные преимущества и недостатки.

Плюсы

1. Просто и быстро оформляют (от нескольких минут до 10 дней).
2. Удобно пользоваться финансовыми средствами. Не нужно носить с собой полный кошелек с наличными. Можно вести учет расходов, получив выписку операций за определенный период.
3. Нет проблем с таможенным контролем при пересечении границ, какие могут возникать при ввозе или вывозе наличных денег.
4. Пользоваться электронным кошельком удобно во многих странах мира, а также покупать услуги и товары в интернет магазинах.
5. Быстро и без комиссий можно пополнять счет, находясь в другом городе или в другой стране.
6. При безналичном расчете многие партнеры банка предоставляют скидки и начисляют бонусы за покупки.
7. На среднемесячный остаток средств на счете начисляют от 5 до 10% в зависимости от банка, что служит источником доходов держателя пластика.

Минусы

1. Комиссии за обслуживание, снятие наличных в кассе, в других банках и в банкоматах других банков (в среднем 450–750 руб. в год).
2. Лимит на перевод и снятие наличных (разные суммы в разных банках).
3. Возможность мошеннических действий с деньгами с применением современных технических средств.
4. Право банка на пересмотр процентной ставки, начисляемой на остаток средств.
5. Остаток средств, в отличие от депозита, не подлежит возмещению через АСВ, так как на него не распространяется страхование вкладов.

Кому и для чего требуется дебетовая карта

Иметь пластик вместо обычного кошелька намного удобнее всем, включая пенсионеров.

1. На электронный кошелек можно безналичным переводом получать зарплату или пенсию, средства из других источников.
2. С него дистанционно легко переводить деньги родственникам и друзьям, оплачивать услуги и товары в магазинах и интернете.
3. Через банкоматы или онлайн просто гасить долги по кредитам, коммунальным услугам и многому другому.

Все это возможно только в пределах установленного ежемесячного и ежедневного лимита и суммы внесенных держателем собственных средств.

Несмотря на кажущееся внешнее сходство, карты дебетовые отличаются друг от друга дизайном, принадлежностью к платежной системе (отечественной, международной или локальной).

• (рубли, доллары) American Express (Gold, Platinum, Premium, Classic)
• (доллары и рубли) Mastercard WorldWide (World, Standart, Maestro, Gold)
• (рубли и евро) Visa International (Classic, Maestro Electron, Classic Light, Gold, Platinum)
• «Мир НСПК» — отечественная система
• «ПРО100» — система платежей Сбербанка

В каждой из систем доступно несколько типов дебетовых пластиков, приведены в скобках. Если планируется пользоваться электронным кошельком за границей, целесообразно выбрать Mastercard Standart или Visa Classic . Это кошельки универсального типа, принимаемые во всех странах.

По уровню престижности

По уровню престижности есть несколько классов карт:

1. Электронные (начального уровня) с узким функционалом. Ими пользуются в банкоматах, терминалах, магазинах. При снятии наличных могут взимать комиссию. Не всегда принимают к оплате покупок в интернете. Обслуживание бесплатно или по минимальной стоимости.
2. Стандартные (классические) с более широкими возможностями. Применимы во многих странах. Стоимость годового обслуживания от 500 до 2000 руб.
3. Золотые (Gold) с более высокой суммой снятия наличных, многими привилегиями, программами страхования. Обслуживание будет стоить несколько тыс. руб. в год.
4. Платиновые сегмента «премиум». По ним еще более высокий лимит ежедневного и ежемесячного снятия, постоянная поддержка, персональное обслуживание по выделенной телефонной линии, много скидок на покупки. Стоимость несколько десятков тысяч в год.
5. Самые элитные (Signature, Infinite, Edition, Elite, Centurion) для очень состоятельных клиентов. По ним самый высокий уровень привилегий, годовое обслуживание стоит от нескольких тыс. долларов.

Что такое дебетовая карта

Помимо кредитных карт, банки выпускают второй тип карт — дебетовые. По количеству ежегодно выпускаемых российскими банками карт, дебетовые карты уступают кредитным. При полном внешнем сходстве, схожим набором опций, оба типа карт предназначаются для удовлетворения определенных потребностей владельца.

Относительно кредитной карты все достаточно понятно. Это что-то вроде потребительского кредита, выданного в безналичном виде. Клиенты оформляют их совершения покупок или оплаты стоимости за полученные услуги. Что означает «дебетовая карта», понятно не всем. Вопрос актуален для тех, кто еще не пользовался услугами кредитных организаций и не имеет в распоряжении пластиковой карты.

Что значит дебетовая карта

Наименование исходит от термина «дебет». В случае с пластиковыми картами точное определение этого термина не совсем подойдет. Простыми словами объяснить его можно как отсутствие обязательств перед банком.

При получении любой кредитной карты клиент одновременно берет на себя и ряд обязательств, главное из которых — своевременное погашение задолженности при использовании кредитного лимита. Именно поэтому владельцы кредитных карт именуются заемщиками.

Дебетовки без кредитного лимита

В случае с дебетовыми картами банк не предоставляет кредитный лимит — то есть, не размещает на балансе средства в виде заемных. Владельцы таких карт не именуются заемщиками, так как в кредит у банка они средства не берут и не заключают кредитный договор. Здесь более подходящим термином является «держатель».

По дебетовым картам клиенты не берут на себя никаких обязательств. Карта выпускается с нулевым балансом, поэтому использованию подлежат только собственные средства держателя. После оформления он может пополнить баланс любым доступным способом. Далее можно расплачиваться картой в магазинах, совершать переводы в личном кабинете, покупать товары и оплачивать услуги в интернете, получать переводы от третьих лиц.

Банк обеспечивает надежное и безопасное проведение операций с гарантией сохранности средств клиента. Два человека, проживающие в разных концах страны, могут в течение нескольких секунд переводить друг другу средства, при условии, что у них на руках карты одного и того же банка.

Что значит дебетовая карта Сбербанка понимают те клиенты, которые уже успели воспользоваться услугами крупнейшей кредитной организации. Здесь дебетовые карты могут выдаваться по факту обращения — в течение 15-30 минут. Если клиент заинтересован в получении именной пластиковой карты, то выпуск затянется на 3-5 дней. После выдачи карты клиент получает доступ ко всем ее опциям: удобному использованию и хранению собственных средств с быстрым проведением необходимых операций.

Банки не выпускают «простые» дебетовые карты, не предусматривающие никаких дополнительных услуг и опций. Такие карты никому не будут интересны, так как всегда доступны предложения с бонусными и накопительными программами, системой Cashback, возможностью подбирать индивидуальный дизайн.

Владельцы дебетовых карт, помимо траты собственных средств, могут и зарабатывать, пользуясь услугами банков. Дебетовые карты Сбербанка России автоматически или по желанию клиента подключаются к федеральной программе «Спасибо». Суть этой программы заключается в возврате банком определенного процента от потраченных клиентом средств. Возврат осуществляется в виде бонусных балов, которые затем используются на оплату услуг или покупку товаров.

Как оформляется дебетовая карта

Банк не рискует своими средствами, поэтому дебетовую карту получить намного проще, чем кредитную. Достаточно подать заявку через официальный сайт кредитной организации, затем явиться в офис, предъявить паспорт и получить карту. Помимо предложений от Сбербанка, достаточно внушительные линейки дебетовых карт доступны для получения в банках группы ВТБ и Тинькофф банке.

К примеру, по карте Tinkoff Black предусматривается инновационная услуга, по условиям которой пользователи могут снимать личные средства в размере до 20 000 рублей в любых банкоматах мира без уплаты комиссии. Справедливости ради нужно отметить, что таких условий по своим картам пока не предлагает ни одна российская кредитная организация.

При выдаче карты банк не проверяет кредитную историю и не выставляет требований к стажу работы. Все, что требуется от клиента — пользоваться картой и получать за это бонусные баллы. По самым популярным картам не взимается плата за выпуск. Плата за годовое обслуживание по размеру зависит от количества подключенных услуг и от уровня карты. По «золотым» и премиальным картам плата за годовое обслуживание всегда выше.

Для удобства один пользователь может иметь одну дебетовую и одну кредитную карту, и желательно, чтобы карты были одного банка. При этом ничто не запрещает одному клиенту открыть сразу несколько дебетовых карт в одном банке, каждая из которых будет привязана к одному банковскому счету.

Почему банкам выгодно выпускать дебетовые карты

С одной выпущенной кредитной карты банк может получить в несколько раз больше прибыли, чем с дебетовой. По кредитным картам предусматривается начисление годовой процентной ставки, комиссии за снятие наличных средств, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств. Из всего этого складывается прибыль кредитной организации.

По дебетовым картам ничего этого нет. Начисление годовой ставки невозможно по причине отсутствия кредитного лимита, а штрафные санкции не применяются, так как никаких обязательств клиент на себя не берет.

Банки не отказывают в выдаче дебетовых карт практически никогда. Прибыль кредитной организации здесь складывается из годового обслуживания, пакета подключенных платных услуг, и возможных комиссий за совершение определенных операций. Средняя сумма, уплачиваемая за обслуживание дебетовой карты, составляет 700-900 рублей за год.

Дополнительная выгода

Помимо прочих услуг и опций по дебетовым картам предусматривается такой инструмент, как овердрафт. Многие ошибочно сравнивают эту опцию с кредитом, что не совсем правильно. По дебетовым картам используются только собственные средства, поэтому никакого начисления процентов производиться здесь не должно.

Но овердрафт существенно меняет эту концепцию. Если на балансе карты не хватает средств, а пользователю нужно совершить какую-либо покупку, то банк предоставит эти самые средства в виде овердрафта, но за уплату определенного процента, который может быть выше, чем стандартный процент по кредиту.

Баланс карты уходит в минус, а после первого пополнения сумма овердрафта списывается со счета. Аналогия с кредитной картой очевидная, но ключевой момент заключается в том, что сам держатель, как правило, не дает своего согласия на подключение этой опции. Помимо возможных процентов за использование овердрафта, банками взимается плата и за его фактическое наличие. Отсюда вытекает заинтересованность банков в выдаче дебетовых карт клиентам, которые приносят немалую прибыль.

Brobank: Следовательно, чтобы не иметь постоянно дело с наличностью и для быстрого совершения переводов, целесообразней всего оформлять именно дебетовые карты. Если же есть потребность в заемных средствах, то для оформления больше подойдет кредитная карта.