Что такое скоринг

4Score

Лучший продуктовый скоринг на сегодня на финансовом рынке

Для оперативного прогнозирования выплат не найти лучшего решения, чем скоринг: кредитование потенциальных клиентов в данном случае производится на основе информации о платежном поведении заёмщиков. Скоринг-анализ основан на статистических методах. Он позволяет значительно увеличить скорость рассмотрения заявок на кредит. При этом преимущество кредитного скоринга в том, что он даёт наиболее полную картину и помогает сохранить ценных платёжеспособных клиентов.

Скоринг-оценка помогает кредитным организациям значительно упростить процесс рассмотрения заявок на кредит. Скоринг позволяет определить уровень платёжеспособности клиента и точно спрогнозировать вероятность выхода клиента на просрочку, на горизонте 12 месяцев.

БКИ «Эквифакс» представляет вашему вниманию продукт «4Score». Это современное программное решение, построенное на основе таргетированных продуктовых моделей, что существенно повышает точность скоринг-оценки.

Скоринговая модель это статистическая модель для прогноза вероятности попадания клиента в категорию «good» / «bad» в течение Outcome period с момента выдачи кредита, где Outcome period это период времени после выдачи кредита, в течение которого определяется поведение заемщика по данному кредиту. Продукт «4Score» охватывает четыре таких модели, каждая из которых адаптирована и настроена на разные спектры продуктов. Проведя тщательный анализ данных, высококвалифицированные сотрудники БКИ «Эквифакс» подберут для Вас модель, имеющую высокие показатели ключевых статистик (KS, Gini, AUROC) и наглядную способность отделять «хороших» заемщиков от «плохих», что скажет об адекватности и эффективности работы скоринговой модели в рассмотренном временном интервале.

Преимущества скоринг-анализа и оценки

Продукт «4Score» поможет вам оптимизировать ставку по кредиту, устанавливая её в зависимости от продукта и степени риска, связанного с конкретным заёмщиком.

Вот лишь некоторые преимущества этого продукта:

Вы сможете улучшить качество кредитного портфеля за счёт точной сегментации входящего потока

Вы сможете значительно увеличить скорость принятия решения, за счет экспресс оценки кредитной истории потенциального заемщика.

Вы получаете на выбор 4 модели, которые максимально качественно разделяют входящий поток.

Все модели Бюро мониторятся на постоянной основе, что гарантирует их стабильность и качество.

Кредитный скоринг — это процесс оценки заемщика кредитной организацией. Скоринг производится с помощью так называемой «скоринговой модели», «взвешивающей» математические характеристики потенциального заемщика, которые влияют на его способность расплачиваться по кредиту. Если в ходе этого процесса заемщик не набирает определенного балла, ему отказывают в кредите или предлагают менее лояльные условия.

Креди́тный портфе́ль — это совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату.

4score состоит включает в себя следующие скоринговые карты:

• Авто кредиты
• Кредит наличными (CASH)
• Кредитные Карты
• Потребительские кредиты (POS)

Каждая из данных моделей включает себя две скоринговые карты HIT / NO HIT – расчет по которым ведется в зависимости от наличия, либо отсутствия кредитной истории у потенциального заемщика.

Результатом работы скоринговой модели, является бальное значение от 0 до 999, где 0 это наихудший показатель, а 999 наилучший.

Вы можете воспользоваться нашими таблицами распределения при работе с продуктом 4score, либо провести бесплатный ретро анализ эффективности работы моделей и построить подобные таблицы самостоятельно.

Наши скоринговые модели строятся исключительно на данных которые есть в Бюро «Эквифакс».

Мы не пользуемся внешними источниками данных, но наш опыт, компетенции и информация из кредитных историй, которая есть только у Бюро и не доступна никому, позволяет строить нам действительно качественные Модели.

Что такое скоринговая оценка кредитной истории

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» — количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

Актуальные предложения:

Банк	% и сумма	Заявка
Восточный больше шансов	От 9,9% До 3000000 руб.	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9% До 700000 руб.	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9% До 1000000 руб.	Оформить
Открытие Большая сумма	От 9,9% До 5000000 руб.	Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице.

Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки. В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший балл. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.

Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Оцениваются следующие характеристики

• Возраст.
• Количество детей и иждивенцев.
• Занимаемая должность.
• Профессия супруга или супруги.
• Официальная заработная плата и доход из дополнительных источников.
• Доход мужа/жены.
• Регион проживания.
• Стоимость аренды жилья, коммунальных услуг, мобильной связи и другие расходы.
• Наличие стационарного домашнего и рабочего телефона.
• Иные открытые счета.
• Стаж работы на текущем месте.
• Продолжительность сотрудничества с данным банком.
• Транзакционное поведение. Для заявителей, являющихся текущими клиентами финансовой организации – владение пластиковыми картами, депозитными счетами, участие в зарплатных проектах. Чаще всего у таких потребителей высокая скориновая оценка.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.

Что такое скоринг и как работает скоринговая система?

Скоринг кредитование — это особая система, которая влияет на получение кредита и дальнейшую жизнь заемщика. Она упрощает временные и финансовые издержки банков и МФО , которые идут на первичное оценивание сведений о клиенте. Существует несколько разновидностей скоринговых систем, каждая из которых обладает особенностями и отдельным предназначением.

Скоринг простыми словами: как работает система

Цели данной системы — сразу на первоначальном этапе отсечь неподходящих заемщиков, которые с большой долей вероятности не вернут кредит.

Как работает система

1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
3. дорогая бытовая техника;
4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

• возраст меньше 28 лет либо больше 35 ;
• местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
• работа официантом, курьером , где высокая квалификация непринципиальна;
• пустая кредитная история : обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
• если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Разновидности скоринга

1. Заявочный скоринг

Когда человек обращается в банк, происходит оценка его платежеспособности. Человек предоставляет определенные данные, заполняя анкету. Если лицо обращается в МФО, то оно может оценивание онлайн пройти, сразу же узнав результат по своей заявке.

2. Поведенческий скоринг

Заниженный либо завышенный кредитный рейтинг выставляется клиенту в зависимости от того, как ведет себя человек в течение некого промежутка времени. Согласно текущему рейтингу лимиты по кредитам увеличиваются либо снижаются, предоставляются индивидуальные опции и услуги.

3. Оценка вероятного мошенничества

По статистике, около 10% невозвратов кредита отводится на мошенничество. Лицо оформляет кредит, заранее планируя его не возвращать. Риск подобных действий со стороны заявителя кредитор стремится выявить до оформления кредита.

Помимо этого, есть и еще один вид скоринга — анализ страницы вероятного заемщика в социальных сетях. В этом случае исследование личности человека через аккаунт является не совсем автоматическим способом, однако данный вариант позволяет оценить информацию, предоставленную заемщиком, и свести риск невозврата кредита к минимуму.

Использование скоринговой системы банками и МФО

При этом все банки обладают одинаковым подходом к работе, который заключается в минимизации временных и финансовых затрат на обслуживание одного человека. К тому же консервативные банки находятся в более выгодном положении, чем те организации, которые готовы оформить кредит для любого желающего.

Помимо этого, популярность приобретают и комбинированные системы скоринга, где особая роль отводится кредитной истории клиентов.

Преимущества и недостатки скоринговых систем

1. процесс принятия решения в оформлении кредита автоматизирован, что оптимизирует затраты на изучение заявки;
2. время изучения заявки сокращается, количество заявок и оперативность их обработки повышаются;
3. субъективность в принятии решения отсутствует;
4. можно определить степень платежеспособности, риск невозврата заемных средств.

Недостатки скоринга такие:

1. оцениваются именно ответы заемщика: человек может повысить итоговый балл, давая «правильные» ответы для положительного решения системы;
2. скоринговая система нуждается в постоянных обновлениях и доработках, чтобы выдавать максимально точные сведения.

Взаимодействие скоринговой системы и кредитной истории

Бюро кредитных историй (БКИ) стали предлагать финансовым организациям особые скоринговые модели. Они содержат сведения о заемщиках из БКИ. Данные модели проводят ранжирование заемщиков по вероятности допущения ими просрочек, невозврата кредита. Осуществляется обработка сведений о клиенте в Бюро, после чего человеку присваивается определенный рейтинг.

Помимо этого, кредитные бюро ежедневно информируют финансовые учреждения о следующих событиях:

• открытие их клиентами новых счетов в иных банковских организациях;
• новые кредиты, оформленные клиентами;
• просрочки, появление задолженностей;
• корректировки лимитов по овердрафтам и кредитам заемщиков;
• новая паспортная информация.

Специалисты утверждают, что в будущем кредитные бюро будут обмениваться сведениями и между собой.

Рекомендации для заемщиков

Некоторые сервисы предлагают пройти скоринг-тест бесплатно онлайн. Потребуется ответить на простые вопросы: семейное положение, уровень подтвержденного/неподтвержденного дохода, возраст и гражданство, прописка, наличие просрочек и действующих кредитов, желаемая сумма займа

Что такое скоринг?

Многие граждане, обращавшиеся за кредитом, слышали такие термины, как кредитный скоринг или скоринговая система. Вместе с тем, мало кто задумывался, что же это такое. Чтобы разобраться в вопросе более подробно, следует изучить данную терминологию. Ведь она позволит вам более детально ознакомиться с особенностями работы кредитной системы, а также даст вам представление о том, что ждет вас и вашу кредитную историю в будущем.

Что значит скоринг и скоринговая система

В целом, оба эти понятия являются одним целым. Скоринг — это система оперативной оценки заемщика, который обратился за помощью в финансовое учреждение. Данная система особенно актуальна для микрокредитных компаний, поскольку позволяет в считанные минуты получить ключевые сведения о потенциальном клиенте.

Скоринг представляет собой онлайн программу, которая анализирует данные, указанные заемщиком в заявке на получение срочного займа. Все данные, которые клиент указывает в анкете, система скоринга оценивает в баллах. Оцениваются все параметры:

• платежеспособность клиента;
• возраст;
• место регистрации;
• место работы;
• наличие и состав семьи.

Все эти факторы, проанализированные скорингом, могут повлиять в итоге на то, дадут ли вам кредит.

Где чаще всего используется скоринг

Проверка скоринга сегодня – это прерогатива микрокредитных компаний. Ведь проверка клиента другими способами – трудоемкий и сложный процесс. Скоринг клиента и его кредитной истории позволяет уменьшить и время принятия решения о выдаче кредита.

Именно такой подход к проверке данных клиента дает МФО возможность получить доступ к деньгам в любое время и максимально оперативно.

Кредитный скоринг онлайн также актуален еще и потому, что аудитория микрокредитных компаний очень велика, и тратить время на всеобъемлющую проверку каждого просто нет смысла.

Бюро кредитных историй и скоринг

Рост популярности кредитов среди населения страны привет к тому, что все больше финансовых учреждений получают массу заявок на получение ссуды. В связи с этим, многие БКИ начали предлагать банкам и МФО скоринговые модели. В них присутствуют данные, которые содержаться в БКИ. По такой модели наиболее добросовестные заемщики получают наивысший балл и могут рассчитывать на получение заемных средств в любое удобное для себя время.

Какие данные содержатся в скоринговой системе БКИ

Многие Бюро кредитных историй начали предлагать систему, которая информировала бы кредитора в автоматическом режиме, предоставляя информацию:

• об открытии клиентом новых счетов в других банках;
• о новых кредитах клиента;
• о новых просрочках этого клиента;
• об изменениях его лимитов по кредитам;
• о новых паспортных данных заемщика.

На данный момент эта система является платной и проводится в рамках, оговоренных тем или иным БКИ. Однако эксперты предсказывают, что в будущем будет создана единая система БКИ, объединяющая все базы данных в единое целое.

Что следует знать заемщику

Все вышеперечисленные мероприятия направлены на то, чтобы снизить закредитованность населения. Если у заемщика уже есть 5 займов, и он пытается оформить новый, чтобы покрыть долги по предыдущим, это очень негативно сказывается на его кредитной истории.

Прежде чем брать кредит, оцените свои финансовые возможности по его последующей выплате.

Недобросовестный подход к выплате долгов может снизить ваш скоринговый рейтинг настолько, что в будущем вам и вовсе закроют доступ к кредитным средствам. Вот почему так важно воврмя погашать задолженности по займам и кредитам.