Почему необходим кредит

Зачем нужен кредит, какие бывают кредиты?

Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности и возвратности, обычно с уплатой процента за пользование заемными средствами. В кредитные (долговые) отношения вступают кредитор (тот, кто представляет кредит — заимодавец) и заемщик (тот, кто берет ссуду). Кредит выступает в двух основных формах: коммерческой и банковской.

Коммерческий (товарный) кредит имеет место при продаже товара с отсрочкой платежа. Его объектом являются средства в товарной форме. Цель такого кредита состоит ускорении реализации товара. Кредитным документом при осуществлении сделки в форме коммерческого кредита являются складская расписка (варрант), сертификат, вексель.

Банковский кредит предоставляется банками (кредиторами) заемщикам — государству, предпринимателям, гражданам в форме денежных ссуд. Объект банковского кредита денежные средства.

Главными принципами кредитования являются:
• платность: за пользование денежными средствами банк устанавливает плату в виде процента за кредит. Процент устанавливается в виде процентной ставки к сумме выданного кредита в расчете на один год использования заемных средств. Величина платы, процента за кредит зависит от размера суммы, данной в кредит, сроков, на которые получен кредит, и степени риска (опасности того, что заемщик не сумеет вовремя вернуть основную сумму займа и выплатить проценты за его использование). Чем больше сумма, длиннее срок и выше степень риска, тем выше процентная ставка. Процентная ставка зависит также и от ряда других факторов, например, спроса и предложения денег на денежном рынке в определенный момент времени;
• срочность: кредит должен быть возвращен в срок, указанный в кредитном договоре. В зависимости от срока кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные. Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года; обычно предоставляются под товарно-материальные ценности и текущие потребности в платежах. К долгосрочным относят кредиты, сроки которых превышают три года. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных и оборотных средств и пополнения финансовых активов предприятия.
Долгосрочный характер носит и потребительский кредит, который выдается для строительства жилья, приобретения товаров длительного пользования физическим лицам. К среднесрочным относят кредиты на срок до 3 лет, выдаваемые для обслуживания тех же потребностей, что и при долгосрочном кредитовании;

• со срочностью тесно связан такой принцип кредитования, как возвратность. Сумма, взятая в кредит, должна быть непременно возвращена в срок и с процентами. Величина суммы, которая должна быть возвращена кредитору, определяется по формуле:

где S — сумма с процентами, возвращаемая кредитору; Р — сумма, полученная в кредит; i — годовая процентная ставка (в виде доли общей суммы кредита, уплачиваемой за пользование ссудой в течение года. Если величина i выражена в процентах, то надо делить ее на 100); n — число лет, на которые выдается кредит.

Для соблюдения принципа возвратности банку важно оценивать кредитоспособность заемщика — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Наряду с оценкой кредитоспособности заемщика банки в целях страхования требуют с заемщика залог в качестве обеспечения ссуды (гарантии возврата). Кредитор получает право по отторжению объекта залога у заемщика при невозврате ссуды. Тем самым, залог становится инструментом гарантированности возмещения ссуды. Кредиты могут быть предоставлены под залог имущества, товаров и товарных документов, векселей, ценных бумаг. Иногда крупным предприятиям, с которыми банки длительно связаны и в платежеспособности которых они уверены, предоставляются так называемые бланковые ссуды без обеспечения.

Что такое кредит и для чего он нужен?

Учитывая финансовые положения граждан, а так же цены на товары и услуги, можно сказать, что большое количество юридических и физических лиц берут кредиты в разных банках для различных целей.

Кредит, как известно, это ссуда, которую выдает банк, под определенный процент за пользование деньгами на установленный срок. Процент зависит, как правило, от выбора банка, суммы на которую был взят кредит и от срока выплаты. Некоторые банки предоставляют льготы для некоторых лиц, например для участников боевых действий, молодых семей и так далее. Такие льготы подразумевают выгодные предложения для заемщика и, как правило, с меньшими процентами.

Кредиты делятся на два вида: нецелевые и целевые. Нецелевой предоставляется заемщику без указания целей, относится к ипотеке. Условием для выдачи является наличие недвижимости, которая выступит в качестве залога. Целевой выдается для определенной цели, например для приобретения автомобиля, бытовой техники и так далее. В таких случаях банк может предоставить выгодные условия для офорлмение, а так же может иметь различные программы займа для конкретной цели.

Целевой кредит можно взять не только в банке, но и в компаниях предоставляющих услуги. Как правило, к таким компаниям относятся автосалоны, магазины электроники, мебели, бытовой техники. Такие магазины имею связь с конкретными банками, и на их основе выдают деньги в займы под проценты.

Для получения кредита необходим ряд документов и источник постоянного дохода. В случае если банк сомневается в возможностях клиента, сделка не состоится. Невыплата кредита может повлечь за собой ряд последствий. В первую очередь за долг может быть наложен штраф в виде процента от долгов. Если долг не выплачивается, то банк может конфисковать имущество, на которое был взят данный кредит, в качестве погашения или под залог до полной выплаты. Так же, по отношению к недобросовестному заемщику, может быть заведено уголовное дело по статьям Уголовного кодекса №159 – «мошенничество» и УК 177 – «злостное уклонение от погашения задолженности». Однако, статья за уклонение от погашения заводится только в том случае, если сумма долга превышает 250 000 рублей. Чтобы не попасть под статью необходимо, хоть и в небольших суммах, погашать долг, показывая тем самым свое намерение.

Для погашения можно воспользоваться перекредитованием. Подразумевает получение нового, но на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

При отзыве лицензии банка во время кредита, заемщику необходимо обратиться к временной администрации банка и проверить наличие последних выплат, для данной процедуры необходимы договор о заключении кредита и все имеющиеся чеки о погашении. После закрытия банка, все кредиты распределяются по другим представителям, выплаты производятся, так же как и раньше, по составленному договору, на ту же сумму под тем же процентом.

• Коммерческий — предоставляется предпринимателями в целях быстрого получения выгоды от товара, представляет собой некую отсрочку под процент;
• Банковский — выдается банками и является самым надежным, поскольку не имеет ограничений по сумме, сроку и направлению;
• Потребительский — предоставляется в виде банковского или коммерческого;
• Ипотечный — выдается под залог недвижимого имущества.

Так же кредит может быть оформлен с поручителем. Поручитель обязуется выплачивать сумму при неспособности погашения заемщиком требуемой суммы. При большой задолженности есть риск, что как заемщик, так и поручитель будут преследоваться законом по уголовной статье.

В зависимости от срока, делится на три вида.Краткосрочный выдается на срок от трех до шести месяцев.Среднесрочный до одного года, однако, среднесрочные кредиты являются редкостью, поскольку на сегодняшний день коммерческие банки относят кредиты выданные на срок более шести месяцев к долгосрочным.

Как правило, краткосрочный выдается на небольшую сумму денег или на покупку не дорогого товара, например мобильного телефона. Долгосрочные предназначены для приобретения более дорогой покупки и, относительно, на крупную сумму.

В заключении можно сказать, что система кредитования является очень удобной, поскольку кредиты предоставляют возможность гражданам приобрести какой-либо товар или воспользоваться услугой в кратчайшее время, не имея на момент приобретения нужной денежной суммы. Однако, не стоит забывать о рисках и ответственности после заключения договора.

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить –
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

• кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
• кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

1. Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
2. Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
3. Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
4. Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
5. Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
6. Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.