Задолженность по потребительскому кредиту
Эксперты ОНФ: Кредитная задолженность граждан с начала года выросла на 4,8% и составила 16,19 трлн рублей
Эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков» провели анализ данных Центробанка, других открытых источников и обновили карту кредитной и сберегательной активности российских домохозяйств (семей). Выяснилось, что в первом полугодии 2019 г. кредитная задолженность граждан составила 16,19 трлн руб. Она выросла с начала года на 4,8%. Кроме того, по данным ВЦИОМ, более половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%). Доля людей с кредитами за два года сократилась на 6%, доля просроченной задолженности также продолжает снижаться.
За последние 12 месяцев (в сравнении с 1 июля 2018 г.) объем задолженности вырос на 22%. Средняя величина кредитной задолженности на домохозяйство по России составила 286,8 тыс. руб. (годом ранее – 234,6 тыс. руб.). По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2019 г. банки выдали 9,04 млн кредитов на покупку потребительских товаров (рост на 2,5% по сравнению с тем же периодом 2018 г.). Доля выданных в первом полугодии 2019 г. потребительских кредитов на сумму свыше 500 тыс. руб. составила 55,1% от портфеля кредитов этого типа. По сравнению с аналогичным периодом 2018 г. она увеличилась на 4,1 процентных пункта (в первом полугодии 2018 г. – 51,0%).
Динамика выданных потребительских кредитов по долям в первом полугодии 2018-2019 гг. (по размерам кредитов), в процентных пунктах (п.п.)
По размерам кредитов
Первое полугодие
2018 г.
Первое полугодие
2019 г.
Динамика, п.п.
В первом полугодии 2019 г. наблюдается рост суммы кредитов разных категорий. Средний размер ипотечного кредита вырос на 17,3% (или на 350,6 тыс. руб.) по сравнению с аналогичным периодом 2018 г. и составил 2,38 млн руб. Средний размер автокредита составил 769,7 тыс. руб., увеличившись на 8,4% (или на 59,7 тыс. руб.) по сравнению с аналогичным периодом 2018 г., средний размер лимита по кредитным картам составил 54,5 тыс. руб., увеличившись на 12,3% по сравнению со вторым кварталом 2018 г. (48,6 тыс. руб.).
Анализ данных Банка России показывает рост кредитной задолженности физлиц за первое полугодие 2019 г. на фоне снижения просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Динамика снижения просроченной задолженности в первом полугодии 2019 г. выражена особенно явно по сравнению с аналогичным периодом 2016 и 2017 гг., снижение с уровня 7-8%.
Динамика кредитной и просроченной задолженности физических лиц
* Данные Банка России, расчеты проекта ОНФ «За права заемщиков»
Средняя величина просроченной задолженности составила 13,3 тыс. руб. (годом ранее – 14,4 тыс. руб.). Просроченная задолженность составила 748,6 млрд руб. или 4,6% от всей задолженности. Объем просроченной задолженности за год сократился на 7,7% по сравнению с аналогичным показателем на 1 июля 2018 г. Показатель продолжает снижаться, что указывает на повышение уровня финансовой ответственности со стороны граждан и на снижение количества кредитов, по которым заемщики не могут вернуть долг. По доле просроченной задолженности лидирует Республика Ингушетия (14,7% против среднероссийского уровня 4,6%). В четверку лидеров также входят республики Северо-Кавказского федерального округа: Карачаево-Черкесская Республика, Республика Северная Осетия – Алания, Республика Адыгея.
Топ-10 регионов с наибольшим уровнем просроченной задолженности
Субъект РФ
Доля просроченной задолженности, %
Средний объем просроченной задолженности, руб.
Республика Северная Осетия – Алания
Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу на домохозяйство, в целом по России по итогам полугодия составил 28%. Это означает, что обычная семья отдает почти треть от годового дохода на погашение банковских кредитов. По сравнению с уровнем закредитованности на первый квартал 2019 г. данный показатель не изменился, что говорит в пользу стабилизации на рынке кредитования. Для сравнения, год назад средний уровень закредитованности составлял 24%. По данным ВЦИОМ, наибольшей популярностью кредиты (ипотечные и необеспеченные) пользуются у молодых россиян в возрасте от 25 до 34 лет. 72% опрошенных из этой возрастной группы заявили, что у них или членов их семей есть непогашенные кредиты. На втором месте идут респонденты в возрасте от 35 до 44 лет — 63% из них имеют кредиты. Менее закредитованными оказались граждане 60 лет и старше (31%), а также молодежь в возрасте от 18 до 24 лет (37%). Брали ссуды и 54% жителей городов с населением от 500 тыс. до 950 тыс. человек. Меньше всего людей с кредитами в Москве и Санкт-Петербурге (40%).
Динамка роста среднемесячного начисления заработной платы за период 2017-2018 гг. составила 9,6%, отстает от общего уровня закредитованности. Данный фактор оказывает неблагоприятное влияние на финансовое состояние домохозяйств России.
Динамика среднемесячного начисления заработной платы
*По материалам Росстата
Чаще всего кредиты берут жители сел и городов с населением меньше 100 тыс. человек. Среди регионов лидеры по закредитованности – Республика Калмыкия и Республика Тыва, где уровень закредитованности превысил 50%. Это означает, что семьи в среднем могут расходовать на погашение кредитной задолженности более 50% располагаемого дохода. Свыше 40% – уровень закредитованности семей в Чувашской Республике, Иркутской области, Ханты-Мансийском автономном округе. В первом полугодии 2019 г. к ним добавилась Новосибирская область и Республика Мордовия. Низкие показатели закредитованности сохраняются в регионах Северо-Кавказского федерального округа (Дагестан – 7%, Ингушетия – 7%, Чечня – 8%), а также в Крыму и Севастополе (7-8%).
Топ-10 регионов с наибольшим уровнем закредитованности
Субъект РФ
Уровень закредитованности, %
Средний объем задолженности, руб.
Чувашская Республика – Чувашия
Ханты-Мансийский автономный округ – Югра
Республика Марий Эл
На банковских депозитах на 1 апреля 2019 г. находилось 29,089 трлн руб. средств физлиц, из которых 78,8% приходятся на вклады в рублях, 21,2% – в иностранной валюте. По сберегательной активности, то есть отношению среднего депозита к годовому доходу, лидируют домохозяйства Москвы (108%) и Санкт-Петербурга (80%), а также Калининградской, Самарской, Ярославской, Мурманской, Владимирской областей (выше 50%).
«Наши исследования – это наглядная иллюстрация и ответ на вопрос о том, где необходимо усилить меры поведенческого надзора, профилактические мероприятия, работу по финансовому оздоровлению, повышению уровня финансовой грамотности. Мы считаем, что ситуацию пока можно исправить с помощью инструментов ответственного кредитования», – заявила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
Вместе с тем, по ее словам, в этом вопросе важна осознанность самого заемщика. К сожалению граждане довольно часто оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления. В большинстве случаев импульсивные покупки в кредит не являются жизненно-необходимыми, уверена Лазарева.
«Но самое большое беспокойство у нас все-таки вызывает нелегальный рынок. Его сложно измерить, но он есть. К сожалению, пока мошенники и «черные кредиторы» находят способы обойти существующие законы. Ответственность для них несоразмерно мала, а правоприменительная практика пока недостаточно однозначна. В результате, даже если кредит, заем выдается нелегалом или с помощью мошеннических схем, то с заемщика по нему продолжают взыскивать на вполне законных основаниях», – добавила Лазарева.
Эксперты Народного фронта сейчас активно работают для защиты прав граждан в этой сфере, пояснила она: «У нас есть ряд инициатив, касающихся схем обратного выкупа жилья и возвратного лизинга автомобилей. Кроме того, мы готовим большой просветительский проект «Расскажи бабушке», направленный на защиту старшего поколения от действий нелегалов и мошенников. И, конечно, мы считаем важным распространение лучших практик борьбы с черным рынком в регионах с наиболее высоким уровнем закредитованности и просрочки».
Долг по потребительскому кредиту ограничат законодательно
Долг по потребительскому кредиту – когда обязательства превышают все допустимые рамки, пора что-то делать – решили законодатели.
Долги по потребительским кредитам – как избежать неконтролируемого роста?
Долг по потребительскому кредиту – это реальность для миллионов граждан нашей страны. Причем, ситуация с каждым годом усугубляется. По оценкам специалистов, закредитованность населения России стремительно растет и прогнозы неблагополучные. За тучное докризисное время банки России успели выдать своим клиентам большое количество кредитов и кредитных карт, не обеспеченных подтвержденной информацией об уровне дохода получателя. Риски были, однако не столь значительные по сравнению с прибылью, которую приносил этот вид кредитования.
С приходом кризиса все изменилось. Вместе с падением доходов населения большинству граждан стало и гораздо тяжелее обеспечивать свои кредитные обязательства. Все более и более распространенным становится явление, когда граждане используют заемные средства по одному кредиту для выплаты другого. Согласно подсчетам экспертов, в среднем такая практика знакома более чем половине получателей кредитов в нашей стране.
Многие попали в настоящий финансовый капкан, имея возможность выплачивать только банковские проценты, никак не снижая основную сумму долга. Крупные игроки рынка перестали выдавать необеспеченные подтверждение об уровне дохода кредиты. Однако, на удивление, это не исправило ситуации. Суммарный долг по потребительскому кредиту продолжает расти. В образовавшийся вакуум буквально хлынули спекулятивные «микрокредитные» организации, выдающие деньги гражданам под 500 – 800 % годовых. При этом основными жертвами такого рода кредитования стали самые незащищенные слои населения. Этот тот случай, когда берешь 20 тысяч, а должен выплатить 120.
Общая финансовая неграмотность жителей страны и обманная реклама позволяет таким организациям заполучать все больше и больше клиентов в свои сети. По оценкам специалистов долг по потребительскому кредиту того или иного размера есть более чем у 38 миллионов россиян. При этом порядка 17 миллионов жителей нашей страны одновременно выплачивает не один, не два, а сразу пять кредитов. Многие каждый месяц балансирует на грани между выплатой или невыплатой, а значит, рискуют большими пенями и штрафами – в зависимости от условий выдавшей кредит банковской организации. При этом размер просроченной задолженности по кредитам продолжает расти. На сегодня он составляет порядка 2,2 триллионов рублей.
И в целом тенденция тревожная. Все это еще более усугубляется недобросовестными и откровенно кровожадными действиями банков, нацеленных на то, чтобы выдать максимальное количество кредитов по кабальным условиям (озвученные проценты – до 800% процентов годовых) и с установленным запредельным размером штрафов и пени в случае задержки выплат. В этих условиях представитель партии «Справедливая Россия» Олег Михеев выступил с инициативой разработать законопроект, который смог бы ограничить долг по потребительскому кредиту до разумных цифр.
Речь не об общей сумме кредитных обязательств на человека, а о соотношении размера выданного кредита с размером максимальной (с учетом всех пени) суммы, причитающейся банку, в случае просрочки клиентом выплат по кредиту. Так, новый законопроект предполагает, что в рамках одного кредитного обязательства клиент не может быть должен банку сумму, превышающую изначальную сумму кредита более, чем в 3 раза. То есть из долга в 20 тысяч рублей не может вырасти долг в 300. Максимальный размер выплаты составит 60 тысяч рублей.
Эта мера, как обращают внимание депутаты Государственной Думы , позволит не только снять кабальные условия кредитования с населения, ограничив долг по потребительскому кредиту. Но и высвободить их из-под неподъемных платежей и значительно ограничить аппетиты тех самых «микрофинансовых организаций » и санировать рынок кредитования на этом направлении. В данный момент законопроект находится на рассмотрении в Государственной Думе.
Задолженность по потребительскому кредиту
Автоматизированная система расчета суммы долга по кредиту, на основе статьи 319 ГК РФ. Система предоставлет гибкий интефейс, с возможностью вывода на печать плана выплат для предоставления заемщиком в суде.
В основе любого спора с кредитной организацией лежит расчет суммы долга. Если Вы идете в суд без своего расчета – считайте, что процесс проигран.
На этой странице мы предлагаем схему расчета выплат по кредиту, основанную на ст. 319 ГК РФ, которая существенно повысит шансы на успех в судебном споре с кредитной организацией.
Константин Лазарев , депутат Госдумы от КПРФ, член комитета по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству.
Вопросы, которые необходимо задать в судебном процессе представителю кредитной организации
- Какова сумма основного долга по займу (кредиту)?
- Произведено ли начисление процентов на просроченные проценты?
- Предусмотрено ли одновременно с этим взыскание неустойки?
- Имеет ли место двойная мера ответственности?
- Понес ли банк убытки от невозврата кредита вовремя. Если да, то каков их размер? В целях уточнения данного вопроса можно задать уточняющие:
- Каков размер прямых убытков в размере не возвращенной суммы займа, причитающейся к возврату на данную дату?
- Какова сумма процентов, которая была бы выплачена при добросовестном ежемесячном гашении кредита?
- В какой последовательности производилось погашение долга, на проценты, основной долг, неустойку?
Может оказаться, что все предложенные вопросы задавать либо нет необходимости, либо не целесообразно. В любом случае, данный перечень не является исчерпывающим.
Тезисы для выступления в прениях
- Просить суд принять Ваш расчет суммы долга (рассчитать ниже на нашем сайте);
- Необходимо признать сумму основного долга по займу (кредиту), рассчитанную по Вашему расчету;
- Требовать удовлетворения только суммы неустойки или начисленных процентов на проценты;
- Указать на неправильность расчета банка, если банк производил гашение неустойки в период просрочки;
- Просить суд уменьшить сумму неустойки (или сумму начисленных процентов на проценты) на основе следующих доводов (выбрать подходящие к вашей ситуации):
– не истек срок возврата долга,
– не причинены убытки банку, или сумма убытков не значительная,
– ставка неустойки существенно (в разы) превосходит процентную ставку по займу (кредиту). - При незначительном сроке просрочки, указывать на данное обстоятельство.
Помимо данных доводов, можно использовать и иные, касающиеся непосредственно вас.
Информация о займе
Иструкция к системе
Для расчета схемы погашения задолжностей по кредиту, заполните пожалуйста, начальную форму слева. Номер довора, процентную ставку, а также сумму и дату платежа, с которого система начнет производить расчет. После заполение нажмите кнопку “Рассчитать”
Укажите пожалуйста, последовательно совершенные платежи. При необходимости платежи можно удалить и внести в расчетную таблицу снова.
| Начислено | Гашение | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Строка № | Дата платежа | Дни | Остаток задолженности | Проценты | Проценты | Суммы долга | Всего | Остаток основного долга по кредиту | Сумма просроченных процентов | ИТОГО |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | |
| << contract.sums.interest_repayment | number : 2 >> | << contract.sums.debt_repayment | number : 2 >> | << contract.sums.debt | number : 2 >> | << contract.sums.debt_balance | number : 2 >> | << contract.sums.interest_overdue | number : 2 >> | << contract.sums.debt_balance + contract.sums.interest_overdue | number : 2 >> | |||||
| << $index+1 >> удалить | << payment.date | date : 'dd.MM.yyyy' >> | << payment.diff_days >> | << payment.debt_balance | number : 2 >> | << payment.interest_charged | number : 2 >> | << payment.interest_repayment | number : 2 >> | << payment.debt_repayment | number : 2 >> | << payment.debt | number : 2 >> | << payment.debt_balance - payment.debt_repayment | number : 2 >> | << payment.interest_overdue | number : 2 >> | << payment.debt_balance - payment.debt_repayment + payment.interest_overdue | number : 2 >> |
© 1993-2016 Политическая партия «КОММУНИСТИЧЕСКАЯ ПАРТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
Как узнать задолженность по кредиту
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Задолженность по кредиту – важный показатель финансового положения человека. Она определяет текущую и будущую финансовую нагрузку, состояние личного бюджета, влияет на успех реализации жизненных планов. Обо всех способах проверить долги по займам расскажем в этой статье.
1. Как узнать свой долг по кредиту, обратившись в банк
Проверить наличие и величину кредитных обязательств можно традиционным способом – при обращении в финучреждение, где они оформлялись:
- лично посетив отделение банка;
- позвонив по телефону «горячей линии».
1.1. В отделении банка
Для визита в банк потребуется паспорт или другое удостоверение личности. По нему операционист идентифицирует клиента, отыщет информацию в базе и сообщит сведения о сумме обязательств по кредитам. По желанию заявителя будет предоставлена справка о задолженности.
1.2. По телефону клиентской поддержки
При звонке на телефон «горячей линии» обычно клиенты попадают в голосовое меню. Так проще всего получить сведения по типовым запросам. Переход по пунктам голосового меню производится путём нажатия клавиш мобильного телефона, следуя указаниям автоинформатора. Среди этих пунктов может встретиться и нужный, по которому заёмщик узнает о наличии долгов по кредитам.
Если сведения о задолженности получить через автоинформатор нельзя, нужно выйти на «живого» оператора и адресовать этот вопрос ему.
Идентификация обратившегося производится по номеру мобильного телефона, кодовому слову или другой информации. После идентификации специалист сообщит клиенту, каков остаток долга по займу.
2. Как узнать долг по кредиту самостоятельно
Можно провести проверку обязательств по кредитам и без обращения в банк.
Способы получить нужную информацию таким образом приведены в таблице:
| Способ проверки долга | Условия получения информации |
|---|---|
| В личном кабинете системы интернет- и мобильного банкинга |
|
| С помощью смс-команды |
|
| Через банкомат, платёжный терминал |
|
| Через рассылку |
|
2.1. Через систему интернет- и мобильного банкинга
Клиент финучреждения может узнать задолженность по кредитам онлайн – в интернет- или мобильном банке. Например, сведения по займам, полученным в Альфа-Банке, в том числе по кредитным картам, представлены в разделе «Кредиты»:
Сведения о задолженности по кредитам в Альфа-Клик
2.2. По смс
Смс-информирование – альтернатива интернет- и мобильному банкингу, посредством которой можно выяснить размер долга без подключения к интернету. Для этого нужно послать команду заданного формата на определённый номер телефона. Например, для проверки задолженности по кредитке Сбербанка следует послать команду ДОЛГ на номер 900.
2.3. В банкомате или платёжном терминале
Величину обязательств по кредитам можно посмотреть через банкомат или платёжный терминал. Для этого нужно авторизоваться с помощью пластика и в меню найти пункт «Кредиты». В устройствах разных банков он может называться по-разному, но смысл будет один и тот же. При выборе этого пункта клиент получит информацию об имеющейся у него задолженности по кредитам.
2.4. На автомате
Нередко банки сами информируют клиентов об остатке долга по займу и необходимости внести платёж. Заёмщик оповещается с помощью смс, по электронной почте или при звонке от робота. Информация поступает регулярно, как правило ежемесячно, вплоть до закрытия кредитного договора.
3. Как узнать про долги через бюро кредитных историй
Должники, а также компетентные органы и финансовые структуры, оценивающие заявителей, вправе сделать запрос в БКИ. В банках услуга платная. Например, в Сбербанке за предоставление кредитного отчёта с клиента возьмут 580 руб. Заказ доступен в «Сбербанк Онлайн».
4. Как проверить задолженность на сайте ФССП
Если дело по долгам дошло до стадии взыскания по решению суда, то есть вариант обратиться на официальный сайт Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Для поиска нужно указать ФИО и дату рождения физлица, а также регион территориального органа ФССП.
Форма поиска задолженностей на сайте ФССП
5. Как узнать про долги другого лица
Получить информацию об обязательствах другого лица, по которым открыто исполнительное производство, можно на сайте ФССП. Банки также предоставляют такую информацию, но не всем обратившимся, а только лицам, имеющим на это право. К ним относятся компетентные органы, доверенные лица, поручители по кредитам, либо наследники (если должник умер).
Резюме
Владение информацией о задолженности по кредитам помогает заёмщику получить точную картину своего финансового состояния и заблаговременно подготовиться к решению проблем. Более того, такая осведомлённость оградит от неприятных ситуаций. Например, невозможности расплатиться картой в магазине или попадания на штрафы из-за просрочки очередного платежа.
Загрузка...
