Управа на коллекторов

Борьба с коллекторами. Практическое пособие и советы по выживанию

Кредит. Это, еще пару десятков лет назад неведомое понятие, сегодня знакомо каждому россиянину. Крайне мало людей, которые хотя бы раз в жизни не брали займ в какой-либо финансовой организации. К сожалению, очень часты ситуации, когда по мере выплаты кредита резко меняется финансовое состояние человека, и выплачивать проценты по кредиту он становится не в состоянии. Не говоря уже про “тело” кредита. Существуют разнообразные банковские программы, такие, как заморозка или реструктуризация кредита, вот только для банка это невыгодно. Ему необходимо, чтобы клиент выплатил деньги здесь и сейчас, а не тогда, когда сумма будет обесценена. Но сам по себе банк действовать вне правового поля не имеет права. В связи с этим, в разгар экономического кризиса 2008-2009 года, как грибы после дождя стали появляться так называемые коллекторские фирмы.

Кто такие коллекторы?

По сути, коллекторские компании – это фирмы, выкупающие долг у банка, с целью взыскания его с должника. Как правило, это те долги, которые сам банк уже не наДеется вернуть, и продает за сумму, намного меньшую, чем сумма долга. В отличие от банков, коллекторы способны действовать не совсем законными методами. У них одна цель – получить деньги с человека. А цель, как известно, оправдывает средства.

Средства взыскания долга, применяемые коллекторами

Штат коллекторских фирм укомплектован специалистами самого различного профиля. Юристы, психологи, детективы, и откровенные вышибалы. Составив список имущества “клиента”, его родственных и других связей, составив его психологический портрет, коллекторы приступают к работе, руководствуясь разработанным планом. Кому-то достаточно постоянных звонков и смс-сообщений, с просьбой вернуть деньги, у кого-то приходится буквально требовать деньги, а кого-то приходится и откровенно припугнуть угрозами.

В работе коллекторы не гнушаются ничем. Работники коллекторской фирмы могут угрожать раскрытием конфиденциальной информации о должнике, а то и физической расправой. Совершаемые ими действия зачастую квалифицируются, как шантаж и вымогательство, однако уличить сотрудников коллекторской компании в этом весьма сложно. Для этого и содержится целый штат юристов.

В конце концов, исчерпав все возможные рычаги давления, коллекторская компания поступает так, как должно поступить с самого начала. А именно – готовятся бумаги, и дело направляется в суд. Вот только для коллекторской фирмы это невыгодно, так как, во-первых, процесс растянут во времени, а во-вторых – несет определенные затраты, как финансовые, так и временные. Потому коллекторы предпочитают тактику под названием “напор и натиск”. И тактика такая чаще всего приводит к весьма плачевным последствиям.

Люди со слабой психикой часто не выдерживают психологический прессинг. И пошатнувшееся здоровье – самое малое, что может произойти. Немало случаев, когда люди переживали сердечные приступы и даже оканчивали жизнь самоубийством. Стоит ли говорить, что концов в таком случае не найдешь?

Как не стать жертвой коллекторов?

Первое и самое главное, что поможет не стать жертвой коллекторской фирмы – это своевременный возврат всех долгов в полном объеме. Не думайте, что данная статья – руководство по безнаказанному нарушению закона. Помните, что невозвращение кредита подпадает под определение мошенничества, и за этим наверняка последует уголовное наказание. Не нужно недооценивать банки, и считать, что “кинуть” ростовщиков – это благо. Это точно такое же преступление, как любое другое преступное деяние. И преследуется оно по всей строгости закона.

Что делать, если коллекторы пришли к вам?

Если же по независящим от вас обстоятельствам вы все же допустили просрочку долга, и ваше дело оказалось передано коллекторской фирме – не отчаивайтесь. Сначала с вами будут разговаривать вежливо. И если у вас есть возможность погасить хотя бы часть займа – сделайте это. Если вы будете хотя бы понемногу выплачивать долг, у коллекторов не будет абсолютно никаких оснований применять к вам какие-либо способы давления.

Если возможности заплатить у вас нет – готовьтесь к долгой и изнурительной осаде. Подайте в суд на банк, разгласивший конфиденциальную информацию, и передавший иск третьему лицу. Позвоните, а лучше сходите в полицию, и напишите заявление о том, что на вас оказывают давление неизвестные люди. Даже если в полиции у коллекторов все “схвачено”, отреагировать на официальное заявление полиция обязана.

Обратитесь к антиколлекторам

Антиколлекторы – это, скорее, народное название тех юристов и адвокатов, которые специализируются на борьбе с коллекторами. Существует масса способов решить дело законным путем. Коллекторы же, узнав, что вы прибегли к услугам юриста, значительно поумерят свой пыл.

Попробуйте выйти на антиколлекторское сообщество

В связи с печальной статистикой по жертвам коллекторов, недавно стали появляться антиколлекторские сообщества. Эти организации регистрируются как благотворительные фонды, на деле же они выкупают долг перед коллекторами. Конечно, благотворительностью здесь и не пахнет, но такие организации действительно облегчают жизнь. Платить вам придется уже антиколлекторской организации, но без психологического прессинга, процентов, и в течение гораздо более продолжительного срока. Но не стоит думать, что к долгу антиколлекторской организации можно относиться легкомысленно. В случае невыполнения вами взятых на себя обязательств, коллекторы к вам явятся уже от имени антиколлекторов.

Самое действенное средство против коллекторов

Управу на коллекторов найти не так сложно. Нужно только помнить, что угрожая вам или шантажируя, коллекторы действуют незаконно, и все, что они могут сделать – подать в суд. Нужно сохранять спокойствие, невоспринимать угрозы всерьез, и заручиться поддержкой хорошего юриста. Однако, самым действенным средством против коллекторов было, есть и будет только одно – вовремя погашенный долг.

Читайте также:

Приставы арестовали чужое имущество. Как быть?

Управа на коллекторов

Вам позвонил коллектор. Куда обращаться?

В настоящее время достаточно часто граждане обращаются с жалобами на бесконечные телефонные звонки коллекторских агентств по поводу долгов. Они не дают покоя не только должникам, их друзьям и родственникам, но и работодателям. Обращения граждан можно разделить на два типа:

– коллекторы звонят гражданину,имеющему реальную просроченную задолженность;

– коллекторы звонят гражданину, который не является должником, но его персональные данные есть в базе агентства в качестве «поручителя» должника (телефон предоставил знакомый, одноклассник, подруга и т.д.).

В этой связи Управление Роспотребнадзора по г. Москве обращает внимание, что деятельность коллекторских агентств регламентирована Федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон №230-ФЗ).

С 01.01.2017 коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Если гражданин является должником, и его начали беспокоить коллекторские агентства, рекомендуем в срочном порядке связаться с кредитором, перед которыми у него имеется долг, и уточнить информацию о привлечении третьего лица (коллекторской организации) для возврата задолженности. Желательно сделать это в письменном виде.

ВАЖНО! Гражданину необходимо помнить, что в течение 30 рабочих дней со дня привлечения коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности кредитор должен уведомить гражданина об этом (ч. 1 ст. 9 Закона N 230-ФЗ).

Кроме того, возникшие обстоятельства не прекращают первоначальных правоотношений между кредитором и должником, поэтому все вопросы в этой связи должник должен разрешать именно с организацией, которой он задолжал, а при наличии спора правомерность действий каждой из сторон договора может установить только суд.

В случае, если коллекторы беспокоят бесконечными звонками гражданина, который не является заемщиком, но его персональные данные есть в базе агентства в качестве «поручителя» должника, при этом согласия своего гражданин нигде не давал, в виде подписи не удостоверял, гражданину необходимо при телефонном разговоре с сотрудником коллекторского агентства известить его о том, что он не является должником или законным «поручителем» должника, а также направить в адрес коллекторского агентства и кредитора письменное уведомление по почте России заказным письмом с уведомлением о вручении.

Напоминаем, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, выполняющими работы или оказывающими услуги потребителям только по возмездному договору.

Таким образом, в случае если кредитная организация передает долг третьим лицам, то отношения между должником и коллекторским агентством носят гражданско-правовой характер и под действия Закона «О защите прав потребителей» не подпадают.

В этой связи, данные события не могут служить основанием для принятия мер административного воздействия со стороны Управления Роспотребнадзора по г. Москве и его территориальных отделов.

Согласно Указу Президента Российской Федерации от 15.01.2016 № 670, федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление федерального государственного контроля (надзора) за юридическими лицами, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, включенных в государственный реестр,является Федеральная служба судебных приставов.

ВАЖНО! Если коллекторское агентство продолжает беспокоить Вас систематическими назойливыми звонками или иными неправомерными действиями, Вы можете обратиться с письменным заявлением в территориальные органы Федеральной службы судебных приставов с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении норм Закона №230-ФЗ.

Справочно.

1.В соответствии со ст. 6. Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности):

При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:

1) применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;

2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;

3) применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;

4) оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;

5) введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

2.В соответствии со ст. 7. (Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником) Закона №230-ФЗ

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;

Публикации

Минэкономразвития РФ подготовило принципиально новый законопроект, регулирующий деятельность по взысканию просроченной задолженности (сопровождаемый также поправками в другие законодательные акты).

Безусловно, документ — актуальный. В настоящее время коллекторы работают практически бесконтрольно. Жалобы со стороны должников указывают порой на нарушение взыскателями не только этических правил, но и требований закона. Рассмотрим, какие меры планирует предпринять МЭР для нормализации работы с долгами.

При этом, уточняя терминологию, сразу отметим, что в проекте (статья 2) разводятся три понятия: кредитор, взыскатель и коллектор. Кредитор – это лицо, которому должник, собственно, и должен выплатить денежную сумму. Взыскатель добивается выплаты этой суммы, но юридически кредитором не является. И, соответственно, не может распоряжаться долгом – например, переуступая его. Коллектор – лицо, осуществляющее деятельность по взысканию просроченной задолженности на профессиональной, постоянной основе.

Границы для взыскателей

Полномочия, предоставляемые проектом коллекторам, довольно широки. В частности, среди них имеется право сбора сведений относительно должника и его имущества в органах власти, а также – получения информации из бюро кредитных историй. Коллекторам также предоставлена возможность контактировать с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы) или месту нахождения, электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон.

Однако проект содержит и вполне определенные ограничения, которые касаются всех взыскателей долгов, не только профессиональных.

Так, согласно пункту 2 статьи 9 проекта, вне зависимости от формы взаимодействия не допускается недобросовестная деятельность взыскателя, в том числе:

1) непредставление взыскателя (ФИО, должность, наименование взыскателя);
2) взаимодействие с должником и (или) его представителем в период с 22 до 6 часов;
3) отказ от подтверждения полномочий;
4) отказ предоставлять должнику информацию о задолженности;
5) введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;
6) частое общение с должником (более трех раз в сутки либо одного раза в час);
7) сообщение третьим лицам об имеющейся у должника задолженности.

Наконец, в качестве ограничителя произвола коллекторов, проект вводит механизм саморегулирования на этом рынке. Причем речь в данном случае идет именно о коллекторах, а не обо всех взыскателях.

Согласно статье 22, для коллекторов членство в саморегулируемых организациях (СРО) является обязательным. И только с момента вступления в такую организацию лицо имеет право осуществлять коллекторскую деятельность. Сопутствующими, но не менее важными, являются требования о страховании ответственности коллекторов не менее чем на 5 млн. руб. в год (статья 23) и о взносах в компенсационный фонд СРО для погашения непокрытых страховкой убытков (статья 26).

Требования к кредиторам

Проект налагает определенные обязанности и на кредиторов. Так, пункт 1 статьи 6 законопроекта требует от кредитора сообщить должнику, что им заключен договор с взыскателем о передаче ему прав на взыскание долга. Известить об этом должника полагается, направив ему соответствующее уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку.

Пункт 5 статьи 6 устанавливает, что кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более взыскателей в отношении одной и той же просроченной задолженности одного должника. Но, следует заметить, что при этом и сам кредитор может параллельно производить взыскание, а также допускается привлечение нескольких коллекторов по разным задолженностям одного должника.

Не переборщили?

При этом проект содержит уникальную по своей сути возможность для должника: в силу пункта 5 статьи 9 последний вправе немотивированно потребовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной. В этом случае должник направляет соответствующее уведомление взыскателю и в саморегулируемую организацию коллекторов, если речь идет о коллекторе. С даты получения такого требования взыскатель не вправе взаимодействовать с должником иначе как путем направления писем по почте или по электронной почте.

Отмечая несомненную ценность данного положения для защиты интересов должника, нельзя не отметить то, что, возможно, в этом случае авторы законопроекта, что называется, перегнули палку. Указанная норма может легко привести к тому, что, последовательно отказываясь от взаимодействия со всеми взыскателями, должник парализует любые попытки кредитора добиться выплаты долга. Столь высокие риски могут, в свою очередь, грозить серьезной стагнацией всему рынку кредитования. Какой смысл выдавать кредит, возврат которого (хотя бы частичный) будет столь сложно обеспечить?

В целом, рассматриваемый законопроект можно оценить как направленный на защиту интересов должников, что, безусловно, является важнейшей задачей на современном долговом рынке России. Однако при этом не следует забывать, что и коллекторы – все же не оголтелые стервятники, а своеобразные “санитары леса”, и регулирование их деятельности не должно подрывать долговую дисциплину в стране.

Перспективы принятия

Как было отмечено в начале, документ пока находится у разработчиков – в Минэкономразвития. По всей видимости, в начале осени он будет внесен на рассмотрение в Госдуму. При этом перспективы его принятия неочевидны, поскольку за последние два года это уже третий по счету законопроект о коллекторах.

Напомним, что в прошлом году был обнародован проект федерального закона “О регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности”, разработанный самими коллекторами — Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Ассоциацией по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ), банковскими ассоциациями АРБ и “Россия”.

В 2009 году много разговоров было вокруг законопроекта “О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности”.

Как бы то ни было, ни один из предыдущих вариантов регулирования рынка коллекторских услуг своего закрепления на законодательном уровне так и не нашел. Не исключено, что и рассматриваемый документ также станет не более чем очередным флажком, обозначающим непростой путь к урегулированию коллекторского рынка. Но, с другой стороны, в случае, если проект будет расценен обществом как выгодный для заемщиков, его принятие может все же и состояться. Ведь 2012 год — не за горами.

Сергей Хаванский, эксперт РАПСИ

На коллекторов нашли управу

Неутомимость коллекторов нередко вызывает у людей удивление.

Особенно если вышибала долгов не знает чувства меры и готов на дикие поступки, не укладывающиеся ни в рамки закона, ни в моральные нормы. Но и против лома есть прием – наказание.

За последние 12 лет пять миллионов россиян просрочили платежи банкам на общую сумму 15 трлн рублей. Эти цифры говорят не только о закредитованности людей, но и о том, что работники зарегистрированных в стране 212 организаций, занимающихся возвратом просроченной задолженности, без работы не останутся еще долго.

ЗЛО ДОЛЖНО БЫТЬ НАКАЗАНО

На прошлой неделе суд Кемеровской области наказал коллекторское агентство из Ульяновска на 150 тыс. рублей за то, что оно унижало и запугивало двух жительниц Кузбасса.

Выяснилось, что коллекторы неоднократно звонили женщинам и требовали, чтобы те оплатили долги. Идиотизм ситуации заключался в том, что ни в банках, ни в микрофинансовых организациях женщины никогда денег не занимали, о чем многократно заявляли агентам, но те продолжали донимать несчастных звонками с угрозами.

После того как суд вынес коллекторам решение о штрафе, коллекторское агентство исключили из госреестра компаний, которые могут работать в сфере взыскания просроченной задолженности. Как оказалось, в прошлом году эта контора 20 раз наказывалась за нарушение закона о взыскании долгов с физлиц (№230-ФЗ) и уже была оштрафована в общей сложности на 1,7 млн рублей.

А 29 января впервые в России суд Москвы оштрафовал коллекторское агентство «Сентинел Кредит Менеджмент» (дочерняя структура Альфа-банка) на полмиллиона рублей.

Вообще, минимальная сумма штрафа в подобных случаях – 50 тыс. рублей, но при назначении максимально возможной суммы штрафа суд принял во внимание наличие отягчающих обстоятельств, выражающихся в неоднократных нарушениях профильного закона: превышение допустимой частоты взаимодействия с должником, использование выражений, унижающих его честь и достоинство, и др.

Пожалуй, самый потрясающий прецедент, связанный с решением суда в отношении действий коллекторов, был зафиксирован в Москве в 2017 году. Тогда Преображенский суд на 200 тыс. рублей оштрафовал коллекторов за навязчивость. Эта сумма оказалась в четыре раза больше долга, за просрочку которого фирма терроризировала москвичку бесконечными звонками, в том числе ночными.

Если изучить картотеку арбитражных судов, окажется, что подобные решения не редкость. И их стало заметно больше, после того как в 2017 году вступил в силу закон, защищающий должников от коллекторских атак. Он запретил собирателям долгов использовать устройства, скрывающие номера их телефонов, и потребовал звонить должникам исключительно в разумное время суток не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

Также можно отправить 2 сообщения в день, 4 – в неделю и 16 – в месяц. Частота личных встреч кредитора с должником не должна превышать одного раза в неделю.

Но некоторые фирмы плевать хотели на такие запреты и терроризируют должников и их родственников почище бандитов.

ОНИ НЕ БРЕЗГУЮТ НИЧЕМ

По закону в обязанности коллектора входят сбор данных о неплательщике, его трудовой деятельности и составе семьи, беседы с кредитополучателем о долге и предупреждение о предстоящих последствиях несвоевременного возврата денег. На бумаге все выглядит красиво, а в жизни все время что-то идет не так.

Житель Хабаровска занял 20 тыс. рублей в двух микрокредитных организациях, но вовремя вернуть деньги с процентами не смог – зарплату начали задерживать. Сначала коллекторы запугивали семью – в эсэмэсках матери обещали сжечь ее, угрожали другим родственникам, а когда поняли, что должника этим не проймешь, состряпали в фотошопе порнографические коллажи с несовершеннолетней дочкой заемщика и разместили их в соцсетях, пообещав девочке «невыносимую жизнь», потому что ее «папаша не отдает долг».

В отношении «черных взыскателей» управление Следственного комитета возбудило уголовное дело. Злоумышленникам грозит лишение свободы от 3 до 10 лет.

О еще одной отвратительной выходке коллекторов рассказали наши коллеги из Казани. Там выбиватели долгов угрожали физической расправой 92-летнему ветерану-фронтовику Юрию Величко. Во время капремонта дома он жил у знакомых, и когда ему выставили счета за ЖКУ, оплатил только ту часть, которую посчитал правильной.

По подсчетам ветерана и в других квитанциях фактический расход за коммунальные услуги не соответствовал выставленному счету. С 2007 года, по мнению УК, пожилой человек задолжал ей 45 тыс. рублей. Выбивать эти деньги взялись коллекторы.

– Они мне угрожали паяльник засунуть в одно место, – рассказывал после встречи с вышибалами долгов Юрий Александрович. – А я им сказал, что все плачу исправно, а паяльником горячим меня не испугаете – я фронтовик, видел и похуже. Но если заявитесь еще раз, приму свои меры.

После этого ветерана войны оставили в покое, но когда дело получило огласку, долги фронтовика погасила мэрия Казани, а следователи возбудили против коллекторов уголовное дело об угрозе убийством и о нарушении тайны частной жизни.

А как тут не вспомнить шокирующую историю, произошедшую в Ульяновске? Коллектор одного из городских банков метнул бутылку с коктейлем Молотова в окно квартиры 56-летнего должника Исмаила Гусейнова.

Зажигательная смесь попала на мужчину и его 2-летнего внука, который получил сильные ожоги рук, лица и дыхательных путей, у дедушки пострадала рука, когда он пытался сбить пламя с малыша.

Такую жестокую расправу коллекторы устроили мужчине за то, что он взял в банке кредит на 4 тыс. рублей, вовремя его не отдал, и в результате проценты и штрафы за просрочку займа составили 40 тысяч.

– Я же 24 тысячи заплатил, а они все равно – давай и давай еще. Они мне угрожали. По телефону. Убьем, зарежем. Один раз пришли – стекла разбиты, – рассказывал Гусейнов.

44-летнего поджигателя, к слову, поймали. Его будут судить по ст. 105 УК РФ за покушение на убийство.