Франшиза по каско что это такое

Что такое франшиза при страховании по каско

Франшиза часто применяется при страховании по каско. Что это такое? Франшизой является та часть ущерба застрахованного, которая не возмещается страховой компанией. Закон устанавливает два вида франшизы: условную и безусловную.

Франшиза позволяет получить выгоду как застрахованному лицу, так и страховой компании. Более подробную информацию о страховании каско с франшизой вы найдете в статье.

Что такое франшиза в автостраховании каско

В автостраховании применяются два основных вида страхования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) и добровольное страхование (каско).

В страховании ОСАГО франшиза не используется, так как законом об ОСАГО такая возможность не предусмотрена (напомним, что условия страхования по ОСАГО определены законом). А при страховании каско франшиза вполне может применяться. Это связано с тем, что условия страхования определяются застрахованным лицом и страховой компанией исходя из принципа свободы договора и с соблюдением требований закона.

Так что же такое франшиза в автостраховании по каско? Если говорить по-простому, то под франшизой понимается та часть убытков, которую страховая компания не возмещает застрахованному лицу, и которая устанавливается в фиксированном размере или в виде определенного процента от страховой суммы. Иными словами, франшиза – это та часть ущерба владельца автомобиля, которая ему не возмещается страховой компанией.

Институт франшизы и её виды установлены законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этим же законом регулируется применение франшизы в страховании каско.

Виды франшизы в автостраховании

Упомянутый выше закон устанавливает два основных вида страховой франшизы – условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик (страховая компания) освобождается от возмещения убытка застрахованного лица, если размер этого убытка не превышает размер франшизы. Но в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, страховая полностью возмещает его.

Если же договором страхования по каско предусмотрена безусловная франшиза, то размер страховой выплаты застрахованному лицу определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Закон об организации страхового дела в РФ не запрещает использовать и иные виды франшизы.

В частности, застрахованный и страховая компания при составлении договора страхования каско могут использовать:

  • временную франшизу, действующую в течение определенного периода времени;
  • высокую франшизу. Её суть состоит в том, что страховая компания выплачивает застрахованному лицу полный размер ущерба, который впоследствии возмещается уже застрахованным страховой компании. Высокая франшиза устанавливается в большем, чем обычно, размере. А главная её особенность заключается в том, что страховая компания обязана принять участие в судебных разбирательствах на стороне застрахованного;
  • динамическую франшизу. Размер такой франшизы изменяется в зависимости от количества имевших место страховых случаев.

Если вспомнить о выгоде франшизы, то можно отметить, что выгода, как правило, является обоюдной. Страхование по каско с использованием франшизы чаще всего выгодно и страховой компании, и застрахованному лицу.

Для страховой компании выгода состоит в том, что для неё уменьшаются расходы на страховые выплаты, а также уменьшаются прочие расходы (на штат, накладные расходы и т.п.).

Для застрахованного лица снижается стоимость страховки, так как он уплачивает меньшую страховую премию. При этом, чем больше франшиза, тем меньше плата за страхование.

Примеры страхования каско с франшизой

Рассмотрим несколько примеров определения страхового возмещения по каско с использованием франшизы.

Пример 1 – договор каско с условной франшизой. В договор между застрахованным лицом и страховой компанией включено условие об условной франшизе. Размер франшизы по договору составляет 60 тысяч рублей. Это означает, что в случае, если размер ущерба превысит этот размер франшизы, то страховая полностью этот ущерб возместит.

Допустим, что величина ущерба застрахованного составляет 150 тысяч рублей. В этом случае страховая компания выплатит возмещение в полном размере, то есть 150 тысяч рублей.

Если величина ущерба застрахованного будет меньше франшизы, то есть меньше 60 тысяч рублей, то он никакого страхового возмещения по каско не получит.

Пример 2 – договор с безусловной франшизой. Если договором страхования предусмотрена безусловная франшиза, например, в размере 70 тысяч рублей, то страховое возмещение будет на эти 70 тысяч рублей меньше.

При сумме ущерба, равной, например, 120 тысяч рублей, страховая компания выплатит застрахованному лицу возмещение в размере 50 тысяч рублей (120 тысяч рублей — 70 тысяч рублей).

При ущербе, меньшем, чем 70 тысяч рублей, застрахованный компенсации не получит.

Пример 3 — работа условной и безусловной франшизы. Один владелец застраховал свой автомобиль по условной франшизе, размер которой составляет 55 тысяч рублей. Другой владелец застраховал автомобиль на условиях безусловной франшизы, размер которой также составляет 55 тысяч рублей. Наличие франшизы в обоих случаях означает, что страховая компания не будет возмещать ущерб застрахованным, если величины ущерба менее этой суммы (франшизы).

Если автомобили каждого из застрахованных лиц получат повреждения, устранение которых будет стоить менее 55 тысяч рублей, то оба не получат страхового возмещения.

Если же повреждения автомобилей будут значительными и ущерб каждого из застрахованных лиц превысят размер франшизы (55 тысяч рублей), и составят, скажем, 80 тысяч рублей, то застрахованному по каско с условной франшизой страховая компания выплатит все 80 тысяч рублей без каких-либо вычетов, а застрахованному по безусловной франшизе страховая выплатит только 25 тысяч рублей, то есть разницу между размером ущерба и размером франшизы (80 тысяч — 55 тысяч).

Франшиза в КАСКО: понятие, виды

Продукт КАСКО не ограничивается условием полного погашения убытков или возмещения угона. Функциональность данного продукта настолько высока, что потребует более детального рассмотрения. Стандартное КАСКО от тотальных убытков и КАСКО с условной франшизой на один и тот же автомобиль по цене могут отличаться более чем в два раза. Как подобрать для себя наиболее оптимальный продукт и не переплатить, рассмотрим далее в статье.

Читать еще:  Как научиться торговать на бирже самостоятельно

Что это такое?

Франшиза в автостраховании означает, что при наступлении страхового случая, расходы по возмещению убытков будут нести две стороны — страхователь и страховщик (за некоторым исключением). В договоре КАСКО указывается размер франшизы и лимиты ответственности.

Виды франшизы в автостраховании:

  • условная франшиза – сумма ущерба точно определена. Например, франшиза по договору составляет 8 тыс. рублей. Это означает, что ущерб, причиненный на большую сумму (свыше 8 тыс. рублей) страховая компания возместит в полном объеме. Если ущерб менее 8 тыс. рублей – убыток по КАСКО будет полностью покрыт за счет страхователя;
  • безусловная франшиза– установление фиксированной суммы ущерба, при наступлении которой страхователь обязуется полностью ее покрыть. Например, франшиза составляет 4 тыс. рублей. Размер ущерба до этой суммы страхователь обязан сам покрыть. Все что выше 4 тыс. рублей покрывает страховщик. Если КАСКО установлено в размере 4 тыс. рублей, а ущерб составил 20 тыс. рублей – 4 тыс. покрывает страхователь, остаток – 16 тыс. покрывает страховщик.

Выгода страховой компании:

  • уменьшается документооборот;
  • сокращается количество обязательных для рассмотрения страховых случаев;
  • повышенная ответственность заставляет внимательнее вести себя на дорогах, не рисковать при маневрах – ведь страховой полис отнюдь не гарантирует полное покрытие убытков. Придется также платить и из своего кармана.

Какую франшизу лучше выбрать страхователю?

Выбор между двумя предложениями страхователь делает на свое усмотрение. При большом опыте вождения можно установить безусловную франшизу. Однако из-за многочисленных случаев мошенничества она практически не распространена на рынке. Почему подойдет именно этот продукт КАСКО? Опытные водители, как правило, чувствуют габариты автомобиля при маневрах или торможении, и вероятность незначительного повреждения бампера невысокая. Напротив, начинающие водители, не чувствуя автомобиль, имеют больший риск повреждения машины.

Еще более интересное предложение – динамическая франшиза в КАСКО. По условиям полиса, первый страховой случай оплачивает клиент, последующие – страховая компания. Приоритет продукта – при высокой интенсивности вождения (клиенты, которые часто используют автомобиль).

Как дальнейшее развитие продукта – льготная франшиза. Подходит для начинающих водителей. Возмещение произойдет в случае, если вы будете признаны виновником ДТП.

В перечисленных продуктах выше есть одно преимущество:

  • гибкость КАСКО – страховку можно выбрать исходя из своего опыта вождения;
  • все перечисленные продукты имеют значительную скидку в сравнении с КАСКО тотальной гибели (до 60%-70%).

Принципы работы

Львиная доля всех возмещений по КАСКО – ущерб автомобилю. КАСКО с условием может сбалансировать ущерб, исключив огромный массив мелких убытков, серьезно влияющих на доходность компании.

Это хорошо для дорожного движения – страхователь знает, что за царапину нет смысла разбираться несколько дней, поэтому не будет настойчив в установлении виновности, а просто уедет с мелкой аварии и не будет создавать заторы. Например, всем знакома ситуация, когда из-за легкого касания бамперов, две машины парализуют движение на несколько сот метров.

Расчет

Пример, как можно рассчитать франшизу:

Сумма застрахованного имущества 500 тыс. рублей, франшиза – 10 тыс. рублей. Убыток – 15 тыс. рублей.

  • безусловная.Выплаты — 10 тыс. клиент, 5 тыс. страховая компания;
  • условная. Выплаты — полное возмещение убытка со стороны страховой компании;
  • динамическая. Первый страховой случай покрывает клиент, по второму – страховая компания;
  • КАСКО 50/50. Убытки делятся пропорционально между сторонами.

О преимуществах и недостатках страхового продукта подобного вида поговорим далее в статье.

Плюсы и минусы оформления страхового полиса с франшизой

  • выгода при оформлении КАСКО с франшизой – скидка до 70% от стоимости КАСКО;
  • возможно подбирать продукт, исходя из опыта вождения;
  • продукт можно приобрести, исходя из выбранных рисков. Например, в сельской местности риск угона будет намного ниже, чем в мегаполисе – от этого напрямую зависит конечная цена полиса;
  • больший процент безаварийного вождения — дисциплинирует водителей и повышает лояльность;
  • предусматривает скидки на следующий год.

Минусы:

  • при возмещении ущерба страхователю приходится участвовать личными средствами для покрытия убытка;
  • при многократных страховых случаях в рамках одного КАСКО франшиза полностью теряет свою экономическую привлекательность.

По-настоящему определить привлекательность того или иного продукта КАСКО, можно только тогда, когда есть опыт вождения как минимум несколько лет. Анализ своей манеры вождения, частоты аварийных поездок за несколько лет поможет точно понять, какой точно продукт необходим.

Что такое франшиза при КАСКО?

Если говорить простыми словами, франшиза при КАСКО — это возможность уменьшить стоимость полиса автострахования, когда при наступлении страхового случая автовладелец обязуется самостоятельно оплачивать ремонт транспортного средства, но в пределах установленного лимита. Разберемся более подробно, в чем заключается сущность предоставляемой услуги.

Сущность оформления КАСКО с франшизой

КАСКО с франшизой — это сумма, которая оплачивается собственником транспортного средства своими силами в случае наступления страховой ситуации. Размер самой франшизы и ее присутствие в договоре страховщик обязан заранее обсудить с клиентом, еще до оформления полиса КАСКО.

Сегодня существует две основные разновидности такой услуги. Они подразделяются на условную и безусловную. Условная франшиза предусматривает покрытие убытков в полном объеме за страховой случай. Производится выплата только, если размер страховки превышает установленную сумму франшизы. Любые другие повреждения при этом, не выходящие за рамки договора франшизы, полностью выплачиваются автовладельцем.

Именно по этой причине сейчас более распространена безусловная франшиза. Она обязует владельца ТС все затраты, связанные с ДТП, оплачивать самостоятельно, но в пределах суммы, указанной в договоре. А все что свыше должен будет оплатить страховщик.

Безусловная разновидность франшизы дает возможность уменьшить общую стоимость полиса. При этом здесь все зависит от суммы. Чем больше она будет, тем дешевле будет стоить КАСКО.

Читать еще:  Ртс что это

Покупка подобной франшизы довольно актуальна в случае, когда вы осторожно водите авто, имеете большой стаж, который позволяет вам не попадать в ДТП, а также, если вы предпочитаете оставлять ТС на платной стоянке или в собственном гараже. Помимо этого, задуматься о приобретении такой услуги стоит, если размер скидки значительно выше размера франшизы.

Несмотря на огромное количество достоинств, франшиза более выгодна для страховщика, а не является способом экономии средств на полисе КАСКО. Поэтому здесь необходимо понимать особенности оформления франшизы, чтобы знать при каком объеме ее стоит оформить и нужно ли это вообще.

Выгодно или нет?

Как уже было сказано выше, условная разновидность франшизы почти не предлагается страховыми компаниями, поэтому стоит рассмотреть подробнее выгоду от покупки безусловной франшизы. В большинстве случаев именно такой вариант страховщики чаще всего предлагают оформить вместе с основным договором КАСКО.

К основным выгодам этой услуги для клиентов можно отнести:

  1. Экономию денежных средств. Любая СК готова предоставить вам хорошую скидку при покупке КАСКО с франшизой, при этом размер скидки часто складывается из цены услуги, увеличенной вдвое. Подобный вариант страховки для большинства автовладельцев оказывается намного удобнее, особенно если человек не хочет тратить много сил на постоянные звонки в СК с целью получения компенсации по каждому полученному повреждению. Однако, приобретая франшизу, не следует забывать, что часть ремонта вам придется оплачивать самостоятельно.
  2. Экономию личного времени. Некоторые люди не любят связываться с СК при возникновении незначительных проблем. Им проще взять все расходы за ремонт на себя, не устраивая длительных разбирательств с бумажной волокитой. Таким людям выгодно оформить франшизу, поскольку она предоставляет комфортные условия, благодаря которым автовладельцу удастся сэкономить время.
  3. Снижение ДТП. Этот пункт, скорее всего, больше относится к человеческому фактору, который играет в пользу автовладельца. Ведь, если знать, что СК вряд ли будет компенсировать полную сумму страховки, водители начнут ездить более осторожно, соблюдая все ПДД во избежание аварий.

Для страховщика выгода в оформлении франшизы с КАСКО заключается в экономии хорошей суммы денежных средств.

Недостатки оформления страховки КАСКО с франшизой

Прежде чем отправиться оформлять франшизу с КАСКО, важно оценить все плюсы и минусы этой услуги. Выгоды от ее приобретения были рассмотрены выше. К недостаткам франшизы можно отнести:

  • Высокую стоимость страхования водителей, имеющих небольшой стаж управления ТС.
  • В случае возникновения аварийной ситуации на дороге, за ремонт при незначительных повреждениях придется платить автовладельцу. Несмотря на то, что этот пункт относится к минусу, в нем есть и положительный момент, который состоит в сохранении коэффициента аварийности. Это позволит водителю с течением времени накопить довольно внушительный безаварийный стаж, что даст возможность заметно снизить цену на автостраховку в будущем.

Когда стоит оформлять франшизу?

Ситуаций, при которых собственнику машины будет выгодно и полезно купить полис страхования с франшизой, на сегодняшний день существует несколько. Среди них:

  1. У автовладельца имеются свободные средства для покрытия определенного процента затрат. Размер предоставляемой скидки при покупке полиса может быть потрачен на ремонтные работы. Но здесь важно понимать, что если за время действия договора автостраховки страхового случая не наступит, то выгода от его заключения будет очевидна.
  2. Владелец авто уверен в своем мастерстве вождения и имеет большой водительский безаварийный стаж. В этом случае франшиза станет для него отличной экономией средств при приобретении КАСКО. Но, все же, не стоит забывать, что вероятность попадания в ДТП остается. Ведь авария может произойти не по вине водителя. Однако если такое случается, то часть расходов покрывает ОСАГО виновного лица в ДТП.
  3. В полис КАСКО включено множество услуг, однако некоторые люди отдают предпочтение страховать свой автомобиль только частично, например, от угона и повреждения. В этом случае оптимальным решением для них является приобретение КАСКО с большим размером франшизы, компенсирующей повреждения, поскольку случаи угона авто редко страхуются отдельно. Чаще всего они предоставляются совместно с другими видами услуг.

Необходимость принудительного оформления автостраховки КАСКО

При покупке ТС в кредит, оно автоматически остается в залоге у банка. Но поскольку у кредитора нет права удерживать залог, то в процессе оформления кредитного договора вам могут включить в него дополнительные услуги, являющиеся обязательными.

Как правило, в большинстве случаев автостраховка на кредитную машину стоит гораздо больше в отличие от покупки стандартного полиса защиты. Однако и она имеет свое преимущество, которое заключается в том, что при наступлении страхового случая все расходы будет покрывать страховщик, а не вы.

Характеристики основных видов автострахования КАСКО с франшизой

В настоящее время выделяется, как уже было сказано выше, два основных вида франшизы, используемых в процессе автострахования. Рассмотрим более подробные характеристики каждого из них. К ним относятся:

  • Безусловная франшиза может быть использована в любом страховом случае вне зависимости от повреждений авто. При каждой аварии водителю будет компенсирован ущерб, который исчисляется как разница между размером франшизы и предусмотренной суммы выплат от страховщика. Подобный вариант не выгоден тем владельцам авто, кто часто попадает в ДТП, но при этом дает им возможность получить хорошую скидку на оформление КАСКО.
  • Условная франшиза используется тогда, когда размер ущерба намного превышает стоимость самой франшизы. Если говорить простыми словами, то при оформлении полиса автострахования на 100 тысяч рублей все расходы по ремонту машины вы берете на себя, но в случае превышения лимита, страховщик будет обязан выплатить вам компенсацию при аварии в полном объеме. Такой вариант отлично подходит опытным водителям, которые осторожно ездят, и не переживают о вероятности попадания в серьезные аварийные ситуации.

При каких ситуациях могут отказать?

Согласно действующей практике регулировки страховых случаев, можно сказать, что покупка КАСКО с франшизой не особо выгодна для тех, кто часто попадает в ДТП. В подобных ситуациях первоначальная экономия средств для них может обернуться в результате крупными затратами для проведения ремонтных работ транспортного средства.

Читать еще:  Где можно перевести деньги через золотую корону

Что такое франшиза в страховании КАСКО?

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта или звоните по телефону
+7 (499) 350-80-69 (Москва)
+7 (812) 309-75-13 (СПб)

Это быстро и бесплатно !

Страховые компании нередко предлагают своим клиентам оформить полис КАСКО с франшизой, получив при этом определённую скидку по страховке.

Однако данное условие в страховом договоре может иметь определённые недостатки и преимущества в случае наступления страхового события.

Что такое франшиза в КАСКО простыми словами?

Под франшизой принято понимать денежную сумму, которую страхователь не сможет получить от страховщика в случае наступления страхового события.

Размеры франшизы устанавливаются сторонами сделки и фиксируются в договоре. Данная сумма может иметь абсолютное значение (например, в российских рублях или американских долларах) или выражаться в процентах.

Что такое франшиза в страховании по КАСКО? В данном случае речь идёт об условии, включенном в страховой договор, согласно которому страхователь обязуется взять на себя часть расходов, возникших при наступлении страхового события.

Таким образом, страховая компания в отдельных случаях может лишь частично возместить нанесённый ТС ущерб.

Соглашаясь на франшизу, клиент получает скидку по страховке. Однако далеко не всегда страхователю удаётся сэкономить на полисе, потому как в большинстве случаев включение данного условия в договор выгоднее компании-страховщику.

Как работает франшиза в КАСКО?

Франшиза имеет несколько разновидностей, с которыми следует ознакомиться перед подписанием договора со страховой компанией.

Чаще всего стороны договариваются о фиксированной сумме, которую должен будет оплачивать сам клиент при наступлении страхового события.

Однако нередко встречается процентное соотношение франшизы к страховой сумме (например, если её размеры – 3%, а ущерб равен 450 тыс. рублей, страхователь оплачивает за свой счёт 13 500 рублей).

Существуют и другие разновидности франшизы:

  • условная (иначе невычитаемая);
  • безусловная (то есть вычитаемая).

В первом случае клиент обязуется за свой счёт осуществлять ремонт автомобиля, если размеры ущерба не превысили величину установленной договором франшизы. Если же нанесённый ТС вред выше данного лимита, страховщик обязуется полностью оплатить ремонтные работы.

К примеру, если размеры условной франшизы составляют 20 тыс. рублей, а ущерб, причинённый ТС, равен 15 тыс. рублей, собственник автомобиля осуществляет ремонт за свой счёт без помощи страховщика. Если же сумма ущерба достигла 30 тыс. рублей, страховая компания полностью оплатит восстановительные работы.

Безусловная франшиза подразумевает, что клиент в любом случае должен будет оплатить установленную договором сумму, независимо от величины оценённого специалистом имущественного ущерба.

Как работает страховка КАСКО в таком случае? К примеру, если размеры франшизы составляют 25 тыс. рублей, выплата страхового возмещения будет осуществлена при условии вычета данной суммы из компенсации.

Страхование по КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Выше было рассмотрено, что такое франшиза при КАСКО, однако невозможно однозначно сказать, выгодно ли включение данного условия в договор о добровольном страховании ТС. Клиент самостоятельно выбирает её размеры, которые в дальнейшем влияют на стоимость страховки.

Открытие франшизы выгодно опытным водителям, редко попадающим в ДТП и обладающим уверенными навыками вождения.

Если вы желаете сэкономить на страховке или имеете большой водительский стаж, КАСКО с франшизой позволит вам получить необходимую защиту и скидку на оформление полиса.

Как правило, данное условие включается в договор, если водитель не желает заниматься бумажной волокитой для оформления страхового события из-за незначительных повреждений своего ТС.

Франшиза обладает следующими преимуществами:

  • позволяет сэкономить на страховом полисе;
  • защищает автомобиль от серьёзных повреждений;
  • не требует обязательного обращения в страховую компанию для оформления страхового события в случае, если сумма ущерба не превышает установленный договором лимит.

Стоит отметить, что на территории России наибольшей популярностью пользуется безусловная разновидность франшизы.

Как приобрести полис с франшизой?

Подобная услуга предоставляется многими российскими компаниями-страховщиками, к примеру, ООО «Ренессанс Страхование», ПАО «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование» и т. д.

Достаточно обратиться в ближайший к вам офис, получить подробную консультацию специалиста, подготовить комплект необходимых документов и заключить договор.

Как действовать при наступлении страхового события?

Документы для страховой выплаты по ОСАГО — https://uristboss.ru/strahovanie/documenty-dlya-vyplaty-po-osago/.

Порядок действий в случае наступления оговорённого договором страхового события не отличается от стандартного. Владелец полиса обращается в офис страховщика с соответствующим заявлением о страховом случае, дополняя его документами, подтверждающими факт ДТП.

Как только страховщик примет решение по конкретной заявке, страхователь получить сумму страхового возмещения за вычетом суммы, указанной в качестве франшизы.

Когда страховка с франшизой невыгодна клиенту?

Включение данного условия в страховой договор невыгодно неопытным водителям с небольшим стажем вождения или чувствующим себя неуверенно за рулём ТС. Если вы часто попадаете в ДТП или имеете повышенный риск наступления страхового события по КАСКО, затрат на мелкие ремонтные работы не избежать.

В подобных случаях франшиза не сможет себя окупить, потому как владельцу транспортного средства придётся регулярно тратиться на оплату ремонта автомобиля.

На практике неопытные водители попадают в ДТП до нескольких раз ежемесячно (речь идёт не только об аварии на дороге с участием других автомобилей, но и о наезде на бордюр и т. д.).

Кроме этого, франшиза невыгодна владельцам ТС с агрессивным стилем вождения, потому как в этом случае страховщик возмещает клиентам ущерб в крупном размере, превышающий лимиты, предусмотренные договором. Мелкие сколы, небольшие потёртости и несущественные восстановительные работы оплачиваются самим страхователем.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector