Как расторгнуть с банком договор поручительства

В каких случаях можно расторгнуть договор поручительства по кредиту?

Подписание договора поручительства предполагает солидарную (равную) ответственность гаранта платежа и основного заёмщика в случае невыплаты кредита. Обычно поручителями выступают члены семьи, родственники или друзья, заинтересованные в своевременном погашении долга. Поручителями по ипотечным кредитам чаще всего являются супруги, дети или родители, проживающие на приобретаемой недвижимости совместно с заёмщиком.

Поручительство по крупному долгосрочному займу (например, ипотеке) может снизить вероятность клиента получить одобрение при оформлении кредита на личные нужды. Если основной заёмщик нарушает платёжную дисциплину, поручителя беспокоят сотрудники отдела взыскания задолженности или дело уже передано в суд, гарант платежа рискует потерять собственные средства, выплачивая чужой долг. Права и обязанности поручителя по кредиту регулирует статья 367 ГК (гражданского кодекса) Российской Федерации.

Основания для прекращения поручительства по кредиту

Статья 367 ГК РФ предусматривает несколько случаев, в которых прекращается действие договора поручительства.

1. Заёмщик полностью выплатил кредит. Если долг погашен, поручителю следует обратиться в банк-кредитор для получения справки об отсутствии претензий финансовой организации к заёмщику. Указанная мера гарантирует поручителю актуальность кредитной истории, так как перед выдачей справки сотрудник банка отправляет данные о кредите в БКИ (бюро кредитных историй).
2. Банк одобрил кандидатуру другого поручителя. Если кредит выплачивается своевременно, но поручитель желает отказаться от обязательств, заёмщику и гаранту платежа следует обратиться в банк и представить документы нового кандидата. После одобрения нового поручителя договор с предыдущим расторгается, прекращаются всякие обязательства гаранта перед банком.
   
3. Заёмщик получил одобрение банка на новый способ обеспечения платежа. Если отказ от гаранта платежа происходит по инициативе заёмщика, клиент может заменить поручительство предоставлением залога недвижимости или ценного имущества (автомобиля, антиквариата).
4. Плательщик кредита был изменён без согласия поручителя. Если основной заёмщик испытывает финансовые проблемы и оплачивать кредит будет другой клиент, банк и плательщик должны получить согласие поручителя. Договор поручительства продолжает действовать, если гарант согласился отвечать за нового должника.
5. Договор поручительства был признан недействительным. Если при составлении соглашения допущены существенные ошибки (например, отсутствует ссылка на кредитный договор), документ можно оспорить в суде. Форма договора поручительства установлена ГК РФ, поэтому на практике подобные случаи редки.
6. Установленный договором срок поручительства истёк. Если соглашение прекратило действовать, кредитор может подать иск против поручителя в течение одного года. Если точный срок поручительства не упоминается в договоре, исковое заявление принимается в течение двух лет после окончания действия соглашения.

Законодательство Российской Федерации не предусматривает прекращения поручительства в случае смерти заёмщика, если обратное не прописано в договоре. На практике долги усопшего выплачивают наследники, заключившие с банком новый кредитный договор, при желании поручитель продолжает выступать гарантом.

Изменение условий кредитования (например, банк повысил процент по кредиту из-за регулярных просрочек платежей) приводит к необходимости перезаключить договор поручительства. Если гарант платежа откажется подписывать новое соглашение, старый договор поручительства продолжит действовать.

Порядок расторжения договора поручительства по кредиту

Гражданин может отказаться от поручительства при получении согласия со стороны заёмщика и банка-кредитора. Расторжение договора поручительства проходит в несколько этапов.

1. Согласование решения с заёмщиком. Поручителю и заёмщику следует согласовать план действий перед обращением в банк, чтобы получить согласие финансовой организации расторгнуть договор. Гаранта платежа можно заменить оформлением договора залога, а также предложить банку новую кандидатуру поручителя или досрочное погашение части кредита, чтобы уменьшить риск неоплаты долга.
2. Подача письменных заявлений заёмщику и сотруднику банка-кредитора. Гарант платежа передаёт заёмщику уведомление об отказе от поручительства и получает его письменное согласие. Затем гражданин направляет в банк заявление с отказом от поручительства и прикладывает согласие заёмщика.
3. Пересмотр условий кредитования. Заёмщик, получивший уведомление от поручителя, подаёт в банк заявление об отказе от гаранта платежа и просит изменить условия договора (например, заменить поручительство залогом недвижимости).
4. Получение одобрения от банка. Обычно сотрудники финансовой организации заключают дополнительное соглашение к действующему кредитному договору. Если кредитный договор расторгается и заключается заново, заёмщику предстоит заново собрать и предоставить весь пакет документов для одобрения кредита.

Расторжение договора поручительства по взаимному соглашению сторон — наиболее оперативный способ избавиться от финансовых обязательств, накладываемых на гарантов платежей. На практике банки одобряют замену поручителя залоговым обеспечением, также распространено частичное досрочное погашение кредита.

Итоги

Поручительство по кредиту накладывает на гаранта платежа ряд ограничений, поэтому граждане стремятся досрочно расторгнуть договор, заручившись согласием заёмщика и кредитора. Обычно поручительство заменяется договором залогового обеспечения платежа или досрочным погашением части долга.

Договор поручительства автоматически прекращает действия в случае погашения кредита, смены плательщика, истечения срока гарантийного обязательства или в результате признания недействительности документа в суде.

Оперативные собрания являются неотъемлемой составляющей рабочего процесса, как офисных.

Долговая расписка, составленная по всем правилам, имеет юридическую силу. Это особый.

Задержка ежемесячных платежей по кредиту возникает в силу различных.

В чем необходимость молитвы о деньгах Матроне Московской? Она обладает огромной силой.

Открытие бизнеса и ведение хозяйственной деятельности предполагает.

Вы считаете себя успешным руководителем, но так ли это на самом деле? Обожание и признание.

На настоящий момент Сбербанк – это самый крупный банк в России. По стране открыто свыше 17 тыс.

Государственная автоинспекция (ГИБДД) начисляет владельцам.

Практически любая коммерческая деятельность сводится к общению с.

Кредитный донор требуется в ситуации, когда необходимо взять кредит. Банки.

В настоящее время практически каждый россиянин имеет один или даже несколько.

Коллекторам продаются долги не только банковские. Зачастую люди просят в долг у знакомых. При.

ВС объяснил, когда поручитель не заплатит по долгам

Невозвратный кредит

В 2014 году Россельхозбанк выдал индивидуальному предпринимателю Людмиле Стебаковой* кредит – 2 млн руб. Она должна была вернуть деньги и проценты через три года. Поручителем по кредиту стал Александр Стебаков. Он обязался отвечать перед кредитором солидарно по всей сумме долга, включая проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора. По договору поручительство прекращалось, если банк в течение года со дня запланированной выплаты письменно не потребует у поручителя погасить долг.

Женщина не вернула деньги вовремя. Вместо этого в декабре 2015 года она закрыла ИП и начала банкротство. Через полгода, в мае 2016, долг перед банком составил 1,6 млн руб. 27 мая 2016 года суд признал Стебакову банкротом, началась реализация имущества, которая завершилась только 3 февраля 2017 года. С этого дня её освободили от исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в банкротстве. Банк решил взыскать деньги с поручителя и заявил об этом за два дня до судебного решения. Но с соответствующим заявлением в суд кредитная организация обратилась уже после завершения реализации имущества, 6 февраля. С возвратом денег через поручителя у банка возникли проблемы (дело № 46-КГ19-14).

Разные суды, разные мнения

В первой инстанции иск Россельхозбанка к поручителю удовлетворили. Суд решил, что банк не опоздал с требованиями, указав, что банкротство завершилось только в 2017 году, а на момент обращения банка в суд в феврале 2016 года решение арбитражного суда от 3 февраля ещё не вступило в законную силу.

В апелляции, Самарском областном суде, решение оставили без изменения, указав, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заёмщик перестал выплачивать основной долг 28 октября 2015 года, после чего и было начато банкротство. Банк мог требовать деньги с поручителя начиная с этой даты, сделали вывод в суде. При этом суд признал, что, обратившись в суд только в феврале 2017 года, банк пропустил отведенный для этого годичный срок. Основываясь на этом, апелляция исключила из расчёта платежи по кредиту, приходящиеся на период после истечения годичного срока (с 29 октября 2015 года по 6 февраля 2016 года), и изменила решение первой инстанции. Изначально банк хотел получить от поручителя всю задолженность по кредиту – 1,6 млн руб.

Аргументы Верховного суда

Гражданская коллегия Верховного суда под председательством судьи Сергея Асташова не согласилась с выводами апелляции (дело № 46-КГ19-14).

ВС напомнил, что по закону о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные из-за того, что имущества гражданина на это не хватило, считаются погашенными. После расчётов банкрот больше не должен ничего выплачивать, в том числе кредиторам, не заявленным при реструктуризации долгов или реализации имущества. Применительно к делу Стебаковой это значит, что её обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается.

Согласно п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства), поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. В апелляции сделали вывод, что, когда банк обратился к поручителю с иском, имущество Стебаковой ещё не реализовали, а значит, обязательства сохранялись, иск надо было удовлетворить частично. Но этот вывод ошибочный, заключила коллегия по гражданским спорам.

В апелляции не учли, что по п. 2 ст. 52 закона о банкротстве акты арбитражного суда касательно прекращения обязательств должника исполняются немедленно, а правовые последствия наступают с момента принятия акта. То есть обязательства прекращаются в момент, когда суд указал на завершение процедуры реализации имущества. В деле Стебаковой это 3 февраля 2017 года. В тот же день исчезает и возможность заявить требования к поручителю. Банк, подавший свой иск к поручителю только 6 февраля, опоздал, сделал вывод ВС, и на выплаты рассчитывать уже не мог. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Самарский облсуд рассмотрел дело и принял новое решение. Вывод о том, что банк мог обратиться с иском к поручителю, поскольку определение Арбитражного суда Самарской области от 3 февраля 2017 года на момент подачи иска не вступило в законную силу, неверен, заключили в облсуде (дело № 33–10102/2019). Обосновывается это нормами закона о банкротстве: в силу п. 2 ст. 52 определение о завершении процедуры реализации имущества подлежит немедленному исполнению с момента его принятия, но банк опоздал с иском. Кредитной организации отказали в удовлетворении требований.

Суд на защите поручителей

Судебная практика на уровне ВС давно демонстрирует чёткую тенденцию по ограничению ответственности поручителей, отмечает Светлана Тарнопольская, партнер Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × , и итог рассмотрения спора это подтверждает. По её словам, первый шаг на пути защиты интересов поручителей был сделан при оценке условий договоров поручительства о сроке, на который оно выдано. Такой срок должен быть указан в договоре.

«На практике кредитные организации продолжают включать в договоры поручительства условия о том, что «поручительство действует до полного исполнения должником обязанностей по кредитному договору», что однозначно толкуется судебной практикой как неустановленный срок поручительства и приводит к ограничению его действия годичным сроком», – замечает Тарнопольская.

Ключевыми при защите интересов поручителей при неустановленном сроке поручительства будут правовые позиции ВС. По ним, во-первых, годичный срок на предъявление иска к поручителю, если кредит требуют выплатить досрочно, начинает течь с момента досрочного истребования кредита, а не с момента его возврата из кредитного договора. Вторая важная позиция – при погашении кредита по частям такой годичный срок исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Определение вводит дополнительное ограничение ответственности поручителя при банкротстве основного должника. Требование к поручителю надо предъявить до прекращения основного обязательства прощением долгов. При этом необходимо учитывать, что определение о завершении процедуры банкротства вступает в силу немедленно.

Светлана Тарнопольская, «Юков и партнеры»

* – имена участников процесса изменены редакцией.

Как отказаться от поручительства

Суть поручительства сводится к тому, что гражданин отвечает по кредиту за другое лицо. Взаимодействие осуществляется в рамках договора. Сегодня участились нарушения условий соглашения. В результате требования предъявляются к поручителю. Одновременно закон позволяет отказаться от поручительства. Однако осуществить процедуру можно только в особых случаях.

Общая информация

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком. Фигура поручителя более уязвима. Он не вправе претендовать на полученные заемщиком деньги. Никакие существенные выгоды также не предоставляются.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности. Если гражданина все же обяжут погашать чужую задолженность, то он может вернуть потраченные деньги в судебном порядке. Истребовать удастся и компенсацию за моральный ущерб.

Нормативное регулирование

Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

1. Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
2. Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
3. Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее. Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство. Однако к иску придется приложить подтверждающие документы. Иначе не удастся привлечь нарушителя к ответственности.

Как отказаться от поручительства по кредиту: пошаговая инструкция

Закон не обязывает гражданина сообщать причины, послужившие основанием для отказа от поручительства. Но потребуется согласие финансовой организации и заемщика. Поручителю предстоит выполнить следующие действия:

1. Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие. Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита. Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
2. Затем поручитель занимается подготовкой заявления. Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
3. Позже заявление подает заемщик. В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
4. Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение. Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
5. При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора. После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.

Иногда прежний кредитный договор сохраняется, но к нему оформляется дополнительное соглашение. Ответственность с поручителя снимается. Однако чтобы избежать проблем, желательно получить письменное уведомление от банка о снятии обязательств с гражданина.

Как расторгнуть договор о поручительстве — познаем подробно

Заем денег у банка как физлицами, так и лицами юридическими – это обыденное явление нашей жизни. И в качестве подстраховки, финансовая структура требует поручителя. Но если после заключения договора поручитель осознал, что не имеет возможности его исполнить, возникает проблема расторжения договора поручительства.

О поручительстве и его последствиях при неоплате кредита

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.