Какой максимальный процент по кредиту по закону

Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк

Ставка по процентам, прописанная в кредитном договоре, является его существенным условием. В большинстве случаев кредитное учреждение после согласования с заемщиком, устанавливает порядок определения кредитной ставки, ее размер, в том числе в зависимости от меняющихся условий, предусмотренных в соглашении между участниками сделки. Данный момент прописан в п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1; п.4 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В данной статье мы разберемся какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк и МФО. Заостряем внимание, что наш материал рассматривает вопросы предельной процентной ставки именно потребкредитования (целевые и нецелевые кредиты физическим лицам).

Как регулируется процентная ставка по потребкредитам?

Если обратиться к ч.1 ст. 9 Закона №353-ФЗ, то мы узнаем, что процентная ставка по кредитному договору потребкредитования может быть как фиксированной, так и переменной величины. Разные типы процентных ставок по кредитам выбираются в зависимости от кредитных продуктов и условий кредитования в тех или иных банках.

Если вести разговор о потребительском кредите, то банк в одностороннем порядке имеет право только снизить процентную ставку по потребкредиту на основании ч.4 ст.29 Закона №395-1 и ч.16 ст.5 Закона №353-ФЗ.

Изменение процентной ставки в зависимости от наличия страховки

В договоре потребительского кредита, в котором обозначено в обязательном порядке заключение договора страхования, может быть прописано условие о том, что кредитор имеет право принять решение об увеличении процентной ставки по предоставленному.

Это может случиться если потребитель не исполняет свыше 30 календарных дней взятые обязательства по страхованию жизни (здоровья, потери работы, …).

Обратите внимание, что в случае, когда заемщик отказался от страховки и банк пошел на повышение процентной ставки по уже существующему кредиту, то эта ставка может быть увеличена лишь на тот уровень, который был зафиксирован на момент подписания кредитного договора согласно ч. 11 ст.7 Закона №353-ФЗ.

Какой максимальный размер процентов по кредиту может установить банк?

На законодательном уровне в России зафиксировано ограничение полной стоимости кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер процентной ставки в российских банках.

ЦБ имеет право отменить ограничение по процентным ставкам по кредитам в банкам только в том случае, если в стране произойдет кардинальное изменение рыночных условий (согласно ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ).

На заметку! Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 ведущим банкам страны, как по определенным типам кредитных продуктов, либо не меньше чем по кредитным продуктам одной трети общего числа кредитных организаций РФ (согласно ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ).

Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал в виде информационно-аналитических материалов на официальном сайте ЦБ РФ — «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)».

Какой максимальный размер процентов по микрокредиту может установить МФО?

Давайте рассмотрим особенности ограничений процентной ставки по микрозаймам, выданным не банком, а микрофинансовой организацией (МФО).

Исключение составляют выплаты в пользу МФО за дополнительные услуги, а также штрафы и неустойки в случае просрочек (см. 9 ч.1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 №151-ФЗ и часть 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ).

Если говорить о договорах потребительского займа, которые заключили МФО во втором квартале 2017 года, то среднерыночное значение ПСК по потребительскому микрозайму без обеспечения (исключение составляют POS микрозаймы), на сумму до 30 000 рублей и сроком на 30 дней включительно, составило 599,367%. Таким образом максимальное ПСК составило 799,156 %.

Обратите внимание, что если вы взяли микрокредит в МФО по краткосрочному договору после 01.01.2017, то в случае просрочки возврата суммы микрозайма или уплаты процентов по этому кредиту — микрофинансовая организация в праве начислить вам неустойку (штрафы, пени), либо иные меры ответственности на непогашенную часть основного долга по кредитному договору. Помимо этого МФО может продолжать начислять проценты на непогашенную часть суммы основного долга вплоть до достижения общей суммы процентов двукратной величины непогашенной части займа согласно ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ.

Какой в России максимальный процент по кредиту в банках

Кредиторы предлагают клиентам различные кредитные продукты, которые значительно разнятся не только по виду, но и по условиям выдачи, оформления. Одним из самых важных параметров, который волнует и банк, и заемщика, является годовая ставка. Для первой стороны – это прибыль, для второй – переплата. Людям, обращающимся за потребительским кредитованием, иногда она становится непосильной. Поэтому их вполне справедливо интересует, каким может быть максимальный процент по кредиту, насколько банки завышают ставку и т.п.

Максимальный процент по кредиту: общие понятия

Процентная ставка по кредиту – это денежная сумма, уплачиваемая заемщиком кредитору за пользование заемными средствами в течение определенного периода времени. Она представлена в процентном выражении и чаще всего начисляется за каждый месяц/год кредитования. Базовые годовые проценты устанавливаются Центробанком.

Процентная ставка может равняться нулю, тогда такой кредит называют беспроцентным, или быть больше нуля. Начисление процентов может происходить по фиксированной ставке, а может, – по плавающей. В первом случае определяются проценты на конкретный срок, они прописываются в кредитном договоре, постоянны, т.е. не зависят от каких-то обстоятельств. Во втором случае их периодически пересматривают.

Если происходят колебания тех или иных показателей, ставка изменяется в большую или меньшую сторону. Об этом банк должен уведомить физических лиц заранее, направить им новый график платежей. Все это регулируется №353-ФЗ. И какой же максимальный процент по кредиту по закону? Чтобы ответить на данный вопрос, необходимо обратиться к упомянутому документу №353-ФЗ «О потребительском кредите», конкретно, к ст. 6 п. 10, 11.

Какая процентная ставка является максимальной

Согласно законодательству, максимальный процент по кредиту в РФ ограничивается ПСК или полной стоимостью кредита. Ее высчитывает Банк России, учитывая все переплаты. За основу берутся данные около сотни разных российских крупных банковских структур. Средневзвешенное значение и его предельный показатель определяются раз в три месяца и по каждому виду ссуды, отдельно по займу в МФО.

Законодательная база свидетельствует о том, что потребительский кредит может быть выдан по стоимости выше среднерыночной на 1/3. Поэтому, зная только эту величину, вы можете рассчитать максимальный процент. Приведем пример. Вы оформляете нецелевую ссуду на сумму 100 тыс. руб. на 12 мес. Известна среднерыночная стоимость – 16,253%. Теперь данное число делим на 3. Выходит 5,418%.

Остается прибавить полученные цифры к изначальному значению 16,253% + 5,418% = 21,671%. Это и будет максимальная годовая ставка, которая действует в Российской Федерации на категорию «Нецелевые кредиты». Где можно узнать эти показатели? Следует зайти на официальный сайт Центробанка www.cbr.ru, прокрутить ползунок вниз, кликнуть по «Среднерыночные значения полной стоимости…».

Ограничения по процентным ставкам ЦБ РФ в январе-марте 2018 года

Как видим, процентные ставки разбиты по категориям кредитов. Так, в 2018 году в период с января по март, максимальные проценты были следующие:

• 18,271% годовых (если транспортное средство имеет пробег 0-1 тыс. км);
• 25,737% годовых (при покупке машины с пробегом более 1 тыс. км).

По потребкредитам с лимитом:

• до 30 тыс. руб. – 30,767% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 31,384% годовых;
• если брать взаймы до 300 тыс. руб., предел по ставке должен составлять 32,808% в год;
• когда заемщик оформляет кредит величиной до миллиона рублей или выше, максимальная годовая плата будет 31,753%.

По товарным займам, взятым на 1 год:

• до 30 тыс. руб. – 25,427% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 27,081% годовых;
• кредит размером более 100 тыс. руб. стоит 24,911% годовых.

Для ссуд сроком свыше 1 года установлены такие максимальные проценты:

• до 30 тыс. руб. – 20,500% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 19,252% годовых;
• от 100 тыс. руб. – 22,071% годовых.

По нецелевым/целевым беззалоговым кредитам наличными, предоставляемым на год, в том числе на перекредитование (рефинансирование):

• до 30 тыс. руб. – 39,363% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 21,160% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 20,349% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 17,282% годовых.

По тому же виду займов, выдаваемых на период более года:

• до 30 тыс. руб. – 25,629% годовых;
• до 100 тыс. руб. – 24,171% годовых;
• до 300 тыс. руб. – 23,317% годовых;
• от 300 тыс. руб. – 20,129% годовых.

Если посмотреть, наиболее выгодные кредиты, согласно их максимальной стоимости, — это ссуды, которые банки дают с целевой направленностью и без. При этом залоговое обеспечение не требуется, а сумма должна превышать 300 тыс. руб.

Максимальная ставка по микрозаймам в МФО с 28 января 2019 года

547,500% в год или 1,50% в день.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Центробанк установил предельные ставки по кредитам

Долги, проценты, дополнительные условия — всё это интересует не только представителей бизнеса. Миллионы граждан берут кредиты, причём не только в банках, но и в так называемых микрофинансовых организациях. Подписывая договоры, многие люди часто не представляют, сколько им в итоге придётся заплатить. Защитником интересов заёмщиков выступил Центробанк России. С нового года он будет пресекать завышенные, ростовщические ставки по кредитам.

Год у Артема выдался нервным. Из-за кредита. То, что казалось посильным, вдруг резко выросло в цене. Сколько стоят их деньги, в банке объяснили лишь через пару месяцев после оформления договора. Уже выставив счет за просрочку, обратили, наконец, внимание клиента на дорогостоящую страховку, прописанную мелким шрифтом.

“Начал я запрашивать счет свой лицевой и понял, что фактически моя сумма, которую я оплачивал ежемесячно, уходила на какие-то непонятные проценты, штрафы, пени и фактически я кредит не гасил, а кредит, наоборот, у меня увеличивался”, – рассказывает заемщик Артем Савин.

Суд у банка Артем выиграл. А его защитники в интересах новых клиентов штудируют новый закон о потребительском кредите, работающий с июля. Одно из главных положений всего в трех буквах: ПСК (полная стоимость кредита). Это не тот процент, что в рекламе. Тот, что придется заплатить. Номинальная ставка плюс прочие расходы по займу.

“Заемщики вынуждены платить различные комиссии — это и оплата страховки, в случае с кредитной картой — оплата за выдачу кредитной карты, если есть залог — оплата за оформление залога. И если все эти комиссии объединить, то они значительно превышают даже изначально заявленную банком ставку”, – говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Снизить аппетит кредиторов — задача Центробанка. Раз в квартал там отныне будут считать полную стоимость разных потребительских займов – по данным сотни крупнейших игроков. К полученной среднерыночной ставке от себя кредиторы смогут добавить лишь треть. За большее с января будут наказывать, вплоть до отзыва лицензии. А чтобы не было разночтений, в Центробанке сразу назвали и предельный процент. Так что, заемщики уже могут сравнить, не многовато ли у них просят? И неважно – банк это, ломбард или микрофинансовая организация, полная стоимость должна быть на всех готовых к подписанию договорах. В правом верхнем углу. И в годовых. Даже если займ на день.

“Информирование потребителя — это тоже способ давления на рынок. Когда человек видит 1% в день, может быть, у него 1% и не вызывает каких-то опасений. Но, простите меня, 1% в день — это 365% в год”, – говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Это камень в микрофинансовый огород. Там самые высокие проценты и не самые прозрачные условия. Часть организаций до сих пор не раскрыли ставки. В Центробанке не исключают, что еще до конца года до 700 микрокредиторов из официального реестра просто вычеркнут. Остальным придется подчиниться – снизить проценты до предельно допустимых. Но и они немалые: по займам до зарплаты – 914 годовых, это 76% в месяц. Дороже уже сейчас брать не стоит.

Что будет, если не отдашь, читайте в договоре. До, а не после подписания. Закон дает заемщику 5 дней на ознакомление с документом, в котором прописаны все личные для него условия. Менять их кредитор не имеет права. А значит, есть время оценить риски.

Наталья, без пяти минут кандидат юридических наук, жалеет, что этого не сделала. Иначе не запуталась бы с суммой, которую должна банку. То, что она посчитала выплатами по кредиту, оказалось комиссиями, прописанными отдельным соглашением. Она хотела было воспользоваться периодом охлаждения – по закону, у заемщика есть 14 дней, чтобы вернуть кредит. Но на руки Наталье выдали 140 тысяч рублей. А в документах значится уже 240. И на меньшее банк теперь не согласен.

“Мне не говорили ни о каких комиссиях банка за подключение к этому кредиту. В основном договоре это нигде не следует. Это идут дополнительные документы, которые просто берешь и подписываешь”, – говорит Наталья Бороданченкова.

В Центробанке признают, что закон о потребительском кредите рынком пока не усвоен. Но первые жалобы на кредиторов уже идут регулятору. А чтобы помочь заемщикам отстаивать свои права, к новому году ЦБ опубликует у себя на сайте брошюру, где доступным языком расскажет, как правильно брать в долг.

Максимальный размер процентов по микрозаймам

Законом установлены лимиты по процентам (и иным начислениям) на микрозаймы. Ознакомимся с ними — как и с возможными последствиями нарушений этих лимитов со стороны МФО.

Закон об ограничении процентов по микрозаймам

В соответствии с Законом от 27.12.2018 года № 554-ФЗ были установлены ограничения на максимальные процентные ставки — как для обычных кредитов, так и для микрозаймов. При этом, играет роль не столько статус кредитора, а тип кредита.

Типичный вид кредита от МФО — потребительский. По новому закону максимальная ставка по нему, если это микрозайм, не должна быть выше:

• 1,5% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 28.01.2019 года и до 30.06.2019 года;
• 1% в день по договорам, которые были заключены, начиная с 01.07.2019 года.

По микрозаймам, взятым до 28.01.2019 года, ставка может быть и выше указанной, поскольку закон в данном случае обратной силы не имеет.

Кроме того, по закону общая максимальная переплата по потребкредиту не может быть выше:

• 2,5 величин суммы займа — по договорам в период с 28 января по 30 июня 2019 года;
• 2 величины — по договорам в период с 1 июля по 31 декабря 2019 года;
• 1,5 величины — по договорам, которые заключены, начиная с 1 января 2020 года.

Если микрозайм был оформлен до 28 января, то максимальная переплата по нему, разрешенная законом — 3 величины суммы займа.

Важный нюанс — приведенные выше ограничения по ставкам и общей стоимости долга не касаются микрозаймов на сумму до 10 000 рублей, если:

1. МФО перестает начислять проценты либо штрафы, когда общая величина переплаты достигает 30% от долга. При этом, обособленная неустойка за несвоевременное внесение платежей в пределах 0,1% ежедневно может быть начислена.

1. В договор на микрозайм включены положения о том, что начисления сверх установленных законом ограничений не осуществляются (причем, на самой первой странице документа), а также о том, что срок возврата займа и его сумма увеличены быть не могут.

1. Стоимость обслуживания микрозайма в день не превышает 1/15 от предельной величины переплаты.

Если МФО не станет соблюдать новых норм — будет иметь дело со строгими санкциями со стороны регулирующих органов.

Последствия для микрофинансовых организаций

Санкции могут быть представлены:

1. Штрафами по статье 15.26.1 КоАП РФ. В зависимости от конкретного типа нарушений их сумма может составлять десятки и сотни тысяч рублей.

1. Исключением МФО из государственного реестра — на основании статьи 7 Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ.

При этом, обе санкции могут быть применены независимо друг от друга.

Процентные ставки в МФО на сегодня

Ведущие российские микрокредитные фирмы предлагают займы по ставкам, которые вполне соответствуют лимитам, что установлены законом сегодня. Примеры популярных финансовых продуктов:

• «Потребительский» от VIVUS (0,25% в день);
• «До зарплаты» от МИГ Кредит (0,75% в день);
• «Займ» от CashToYou (0,76% в день);
• «Стандарт» от Веб-займ (0,97% в день);
• «Первый» от Platiza (1% в день).

Многие МФО предлагают беспроцентные финансовые решения (в общем случае — для новых заемщиков, которые вовремя рассчитываются по займу). В их числе — продукты «Первый беспроцентный» от Ezaem, «Старт 0» от MoneyMan, «Онлайн» от еКапуста. Во всех случаях следует внимательно изучать условия микрозаймов — они могут разниться в зависимости от суммы и срока микрокредита.