Почему американцы живут в кредит

Кредит в США. О чем молчат все?!

Март 12th, 2016

Кредит в США — давно набившая оскомину тема. Не потому что все о ней пишут (хотя толковых постов об этом почти нет), но потому что есть крылатая фраза «Американцы живут всю жизнь в кредит». Ну да, живут, какой же идиот об этом не знает? — скажут многие сейчас… Правда в том, что большинство из вас вряд ли имеет хотя бы приближенное понятие о том, как же такое безобразие имеет возможность происходить. В чем заключается процесс жизни простого Американца в кредит? Почему же этого широко не делают, например, в России? Если вас интересуют эти вопросы, устройтесь поудобнее, ибо сейчас вы узнаете реальные причины жизни в кредит в Америке и о том, что такое вообще, жизнь в кредит в США.

Для начала следует сказать, что кредитное существование не связано с низкими или высокими процентными ставками, скорее оно связано с особенностью Американской банковской системы, позволяющей делать, так называемые, трансферы долгов.

Представьте ситуацию — вы студент, который тратит очень много денег на учебу, книги и жилье. При этом у вас, как у студента, либо достаточно скудные варианты заработка, либо их вообще нет. Как любой нормальный человек, вы хотите хорошее будущее — высокооплачиваемую престижную работу, модную тачку и крутые развлечения. Собственно для этого вы и учитесь в дорогом колледже и несете все вытекающие расходы.

Теперь умножьте эти расходы на 4-6 лет и вы получите добрую сотню тысяч Американских рублей, которые вам нужно иметь в кармане. Возможно, в такой ситуации вы пойдете в банк и возьмете кредит на образование — это как раз то, что является практикой очень многих стран, и скорее всего первое, что приходит вам сейчас на ум. Но, кредит в 100K lдолларов простому студенту дадут вряд ли, не говоря уже о том, что вы вряд ли захотите его брать, ведь проценты в США хоть и маленькие, но все-таки есть.

В такой непростой ситуации у вас есть еще один неприметный помощник — кредитная карта. Одна кредитная карта, вероятно, погоды сделает не много, но когда их штук 10, то возможности открываются весьма большие. Допустим у вас есть 30 тысяч долларов, доступные по этим 10 кредитным картам (вполне нормальная история для среднего Американца), и вы их все потратили на свои текущие нужды.

Все идет замечательно, но ведь эти деньги очень скоро придется отдавать банку, скажете вы. Верно, но знаете ли вы, что по новым кредитным картам в США, сроки погашения кредита колеблются от 1-го года до 5 лет! Это значит, что вы совершенно спокойно можете спустить в один день все 30 тысяч, и у вас будет целых пять лет на то, чтобы их вернуть банку без каких либо переплат!

Более того, когда все-таки настанет день «расплаты», вы совершенно бесплатно можете сделать трансфер этого долга на новые свежеоткрытые кредитки других банков, закрыв при этом старые. Теперь представьте, что на ваших новых картах ровно такие же условия погашения кредита. То есть получается, что вы совершенно законно потратили 30K банковских денег и в течении целых 10 лет(!) имеете право их вернуть в любой момент времени без каких-либо штрафов и процентов, копейку в копейку. Не трудно представить, что эту операцию можно повторять до самой смерти, не тратя вообще ничего. Это и есть та самая тайна, или то самое определение понятия «жизнь в кредит в США«.

Естественно, расписанное выше — идеальная ситуация, но поверьте, реальные кейсы мало чем отличаются. Я лично знаю пацана, который спокойно залез в банковский долг вышеуказанным способом на 13 000 долларов, и успешно его перебрасывает из банка в банк уже последние 6 лет.
Вот так берут и отдают настоящие кредиты в США. Те кредиты, на которых главным образом держится жизнь миллионов людей Америки. Понравилась статья — влепите ЛАЙК соцкнопками , ну и конечно же не стесняйтесь оставить комментарий, если есть что сказать.

Для тех, кому мало про Американские кредиты — читайте статью о покупке мной машины в США в кредит.

Почему американцы живут в кредит

Американская фотограф Бриттани Пауэлл делает снимки американцев, «перегруженных» безнадёжными долгами – от кредитов за колледж до займов на одежду. Пауэлл сама должна банкам более $36 тысяч.

Бриттани Пауэлл живёт в Сан-Франциско. До 2008 года она работала в местных изданиях. В кризис она лишилась работы (в National Geographic), на ней висели кредиты более чем на $36 тысяч, и в 2012 году она подала заявление в суд на личное банкротство. Какое-то время Пауэлл находилась в депрессии, но вскоре вернулась к продуктивной жизни, взявшись за проект, в котором фигурируют такие же бедолаги, как она. Фотограф начала снимать американских должников и заодно записывать их личные истории. Деньги на свой проект она собирает на краудфандинговом сайте kirckstarter ($11 тысяч).

Читать еще:  Как оплатить микрозайм через терминал

По данным ФРС, свыше 40% американских семей тратят денег больше, чем зарабатывают. В среднем, каждый американец расходует $1,2 на каждый заработанный доллар.

Среднестатистический житель США имеет 13 кредитных обязательств: это долги по ипотечному, торговому (например, полученному на покупку автомобиля), образовательным кредитам и по кредитным карточкам. 25% совершеннолетних жителей США берут кредиты на протяжении 20-ти лет и более. Только 5% американцев имеет кредитную историю, продолжающуюся менее 2-х лет. Среднестатистический американец имеет личных долгов примерно на $16 тысяч.

В 2012 году 46% всех американцев из месяца в месяц имели отрицательное сальдо баланса по кредитной карте. 64% американцев сегодня не имеют даже тысячи долларов на чрезвычайный случай. Около 60% американских студентов получают высшее образование в кредит. Средний размер образовательного кредита равен примерно $25.000.

Более 35% американцев имеют долги или неоплаченные счета, которые уже переданы коллекторским агентствам. В конце 2013 года средний долг американца, которым занимаются коллекторские агентства, составлял $5178. Выбивание долгов в последние годы стало самой успешным сегментом финансового сектора. Сейчас в нем работает около 140 тысяч человек по всей стране.

Вот некоторые истории должников из её проекта.

(На фото вверху) Мишель Манис, домработница, долг $35.000. Большая часть долга – это плата за колледж, остальное – товары по каталогам.

Август Голден, 27 лет, штат Орегон. Врач. Долг $30.000 – в основном за оплату колледжа. Собирается подавать на личное банкротство:

Даниэль Брэндон, стилист, Сан-Франциско, долг $12.324. Лимит на её кредитной карте был $6000, и она покупала по ней в долг всё, что можно – от одежды до еды, лечения зубов и авиабилетов. Когда этой карты не хватило, она взяла ещё одну такую же. Этот долг она пытается погасить в течение двух лет:

Тейлор Наим, менеджер данных по мониторингу береговой линии, Сан-Франциско, долг $59.636.Почти вся задолженность – плата за обучение в колледже:

Грейс Рэгланд, соцработник, Орегон, долг $75 тысяч. Начало долгу положила плата за обучение в колледже. Затем был кредит на машину. После того, как её муж попал в тюрьму, она стала единственным кормильцем в семье. Она работала на 2-3 работах по 7 дней в неделю в течение 7 лет, но долг продолжал увеличиваться:

Джеймс Риггс Дэвидсон, индивидуальный строитель, Окленд, долг $52.335. Задолженность образовалась из платы за университет и покупки грузовика и другого оборудования. Три раза брал «кредит на кредит»:

Майк, архитектурный дизайнер, Сан-Франциско, долг $160.000. Задолженность образовалась из платы за обучение в университете, покупки недвижимости и годичной безработицы (покупки еды и одежды в долг):

Моррис Легран, музыкант, Ричмонд, долг $450.000. Задолженность образовалась из-за плохой ипотеки и потери работы ещё в 2005 году:

Марио Гарнес, 28 лет, мастер по тату, Детройт, долг $40.000. В 2004 году поступил учиться в университете Теннеси, в 2006 году учёбу пришлось бросить из-за болезни Крона. Его долг образовался из кредитов на учёбу и счетов за медицинские услуги.

Бернит Брэдли, социальный работник, Детройт, долг $130.000 из-за покупки дома и машин, а также ещё $26.000 – студенческие кредиты:

После кризиса 2008 года американцы значительно снизили свои долги по кредитным картам. По данным Американской ассоциации банков, долг американцев по кредитным картам достиг в 2014 году своего самого низкого уровня за последнее десятилетие. Американцы стали гораздо аккуратнее обращаться со своими карточными долгами. Лишь 2,44% владельцев кредитных карт задолжали выплаты на 30 и более дней. Ещё 12 лет назад количество таких должников составляло 4%.

Кредитные карты теряют свою популярность среди американской молодёжи. По данным опроса, проведенного Prinston Survey Research Associates International совместно с Bankrate, у 63% американцев в возрасте от 18 до 29 лет нет кредиток. Тем временем у 23% людей этой возрастной группы есть одна кредитная карта, а у 6% — две. Тремя картами обладают только 2% молодых жителей США. Для сравнения в возрастной группе от 30 лет и старше только 35% людей не имеют ни одной кредитной карты, что почти в два раза меньше показателя для молодежи.

Поколение Миллениума — самое образованное в истории США. При этом оно столкнулось с одними из самых тяжелых финансовых трудностей за последние несколько десятилетий. Домохозяйства, возглавляемые людьми младше 35 лет, имели, с учётом инфляции, на 68% меньше средств, чем американцы этого возраста в 1984 году.

Жизнь взаймы: почему в США так популярны кредиты

Общество

Правда ли, что в США все живут в долг и почему так происходит? Всё верно! И это интересный феномен, поскольку речь идёт не просто об экономических взаимоотношениях, а о целой философии. В этой стране кредитная история является практически эквивалентом репутации. Ведь когда ты видишь человека в первый раз, то трудно понять, будет ли он надёжным партнёром или лучше держаться от него подальше. Конечно, со временем его поступки сами всё расскажут, но куда практичнее знать об этом заранее. Кредиты стали той лакмусовой бумажкой, которая позволяет проверить человека.

Читать еще:  Кредитная карта почтой без визита в банк

Если на его счету достаточное количество добросовестно исполненных финансовых обязательств, то можно с большой долей вероятности предположить, что и в дальнейшем он не подведет. Именно поэтому жители США вовсе не стремятся набрать кучу кредитов, обезумев от возможности неограниченного потребления. Напротив, они всегда тщательно соизмеряют свои возможности с желаниями, ведь нет ничего хуже, чем испортить кредитную историю и прослыть должником. Это существенно ухудшает положение в обществе и уменьшает возможности куда-то продвинуться.

Иммигранту, только что приехавшему в Соединённые Штаты тоже придётся встроиться в эту систему. Иначе он столкнётся с тем, что при съёме квартиры у него попросят огромный депозит, деловые партнёры будут относиться с опаской, а в различных сервисах вряд ли предложат хорошие условия и возможно даже начислят какой-нибудь надбавочный коэффициент «за риск». Никому не хочется иметь дело с непроверенным человеком!

Первое, что необходимо будет сделать на этом пути – получить карточку с номером социального страхования Social Security Number (SSN). Именно на ней будут фиксироваться все расчетные операции. Все заинтересованные лица смогут запросить эти данные в специальном кредитном бюро, чтобы удостовериться, что заёмщик не имеете привычки пропадать с полученными в долг деньгами. Разумеется, для получения этого номера нужно иметь Грин Карту или хотя бы студенческую, рабочую или иную визу.

Имея SSN, можно отправляться за первым в своей жизни кредитом, который. скорее всего не дадут! Подумайте сами, зачем банку рисковать? Скорее всего, на его месте почти все поступили бы так же. Таким образом, новоиспеченный мигрант попадает в замкнутый круг: никто не даёт кредит, потому что нет хорошей кредитной истории – нет хорошей кредитной истории, потому что никто не даёт кредит.

Есть несколько способов прервать эту цепочку. Например, начать с совсем маленьких займов в одну-две тысячи долларов, которые легко погасить и получить первый позитивный результат. Более надёжный способ – открыть счёт и положить туда определённую сумму денег в качестве депозита. На таких условиях уже можно убедить банк дать небольшой кредитный лимит. Главное, пользоваться этими деньгами аккуратно и своевременно возвращать снятое. Тогда кредитный рейтинг будет расти.

Дело в том, что в США существует такое понятие как credit score. Это некое количество баллов, которое начисляется или отнимается в зависимости от поведения владельца карты. Значение этого показателя располагается в рамках от 300 до 900 единиц. Чем это число выше, тем более благонадежным будет считаться человек. Обычно средний показатель варьируется в районе 700 единиц. Именно этот рейтинг будут запрашивать все, с кем обычно предстоит сталкиваться по денежным вопросам, начиная от телефонного оператора, который при благоприятном положении вещей предложит более выгодный тариф, и заканчивая работодателем, который тоже заинтересован в надежности будущего сотрудника.

И напоследок остановимся на том, можно ли взять кредит в американском банке, живя в России. Наверняка, многие, узнав о низких процентных ставках в США, задавались этим вопросом. К сожалению, ответ на него отрицательный. Конечно, никаких законов, прямо запрещающих это, не существует. Но с вероятностью в 99% банки на это не пойдут. Допустим, вы хотите взять ипотеку, чтобы купить квартиру в Москве. Конечно, если у вас при этом есть ликвидная недвижимость в Америке, то вашу заявку, возможно, рассмотрят. Но большинство берет кредит под залог той квартиры, которую покупает. И это не устроит американский банк по ряду причин.

Во-первых, российская недвижимость не считается в США надёжным вложением, потому что ситуация на нашем рынке представляется из-за океана нестабильной, и такая квартира, по их мнению, в любой момент может стать неликвидной и не вернуть вложенных средств. Во-вторых, если заёмщик перестанет выплачивать ссуду, то банку будет крайне проблематично продать здесь эту недвижимость. Для этого придётся либо иметь местных представителей, либо специально отправлять специалиста в Москву, чтобы он занялся этим делом. Притом, что российские суды также не внушают американцам доверие, и кредитный агент вовсе не будет уверен, что он вообще сможет отобрать у неплательщика жильё, несмотря на условия договора.

Разумеется, существует много иностранных банков, имеющих представительство в нашей стране. Но надо понимать, что эти филиалы юридически являются отдельными организациями и подчиняются российским законам и реалиям. То есть процентная ставка у них будет примерно такая же, как в среднем по стране. Рассчитывать же на кредит именно по американским стандартам можно, и то не слишком уверенно, если у вас есть какие-то дополнительные благоприятные обстоятельства. Например, вы уже делали крупный займ в солидных европейских банках и можете предоставить официальную выписку о том, что он погашен вовремя. Или вас есть состоятельные поручители в Соединённых Штатах, готовые в случае чего взять ответственность на себя.

Но даже если вам повезет попасть в число счастливчиков и получили американскую ссуду, то стоит хорошо посчитать, действительно ли это будет выгоднее, чем то, что предлагают отечественные банки. Как минимум, вам придётся потратиться на комиссию за международный перевод, а на такой сумме она будет немалая. Кроме того вами могут заинтересоваться фискальные органы, которые имеют полное право счесть подобный перевод доходом от источников за пределами Российской Федерации и вычесть из него соответствующий налог. Поэтому идея о том, чтобы взять зарубежный кредит на местные нужды, по итогу может оказаться вовсе не такой заманчивой, как кажется вначале.

Читать еще:  Как бороться с кредиторами

Автор: Юрий Моша, основатель компании “Русская Америка”

Поделитесь своим мнением, оставите комментарий

Долговое рабство в Америке: 30 шокирующих фактов

Когда люди думают об американских долгах, они прежде всего вспоминают о долгах федерального правительства. Но это лишь присказка. Печальная правда состоит в том, что долговое рабство стало образом жизни для десятков миллионов американских семей. За несколько последних десятилетий большинство американцев добровольно вошли в долговое рабство. Сегодня большинство из нас заняты тем, что-либо набирают себе новые долги, либо выплачивают накопленные в прошлом. Когда вашими финансами управляет долг, трудно двигаться вперед.

Это невероятно, но 43% всех американских семей каждый год тратят больше, чем зарабатывают. Несмотря на то, что усредненный доход домохозяйств продолжает падать (сейчас он составляет менее $50,000 в год), их средний долг продолжает расти. По данным Федеральной Резервной Службы усредненный долг домохозяйств в Америке вырос до $75,600.

Многие американцы находятся в долговом рабстве десятки лет. Большое число американцев так из него и не выберется и умрет в долгах. Прикольно тратить кучу денег и залезть в большие долги, но потом придется годами рвать душу и тяжко трудиться, чтобы эти долги выплатить и по ходу дела обогатить кого-то другого. Надеемся, эта статья поможет многим людям навсегда избежать оков долгового рабства.

Американцам необходимо проснуться. В декабре объем невыплаченных потребительских кредитов выросли еще на $19,3 млрд. Сейчас он составляет, по данным ФРС, $2,5 трлн.

В целом с 1971 года задолженность по потребительским кредитам увеличилась на грандиозную величину в 1700%.

Мы постоянно критикуем федеральное правительство за то, что оно влезает в долги, но редко критикуем себя за свое пристрастие к кредитам.

По всей стране долговое рабство разрушает миллионы жизней, поэтому крайне необходимо рассказать американскому народу об опасностях всех этих долгов.

Ниже приводятся 30 фактов о долге в Америке, которые просто снесут вам крышу.

Долг по кредитным картам

#1 Сегодня 46% всех американцев из месяца в месяц имеют отрицательное сальдо баланса по кредитной карте.

#2 В общей сложности долг американцев по кредитным картам составляет $798 миллиардов.

#3 Если бы вы жили во времена Иисуса Христа и тратили по одному миллиону долларов каждый божий день, то даже к сегодняшнему дню вы бы не истратили этих $798 млрд.

#4 На данный момент в Соединенных Штатах активировано более 600 миллионов кредитных карт.

#5 У домохозяйств, имеющих задолженность по кредитным картам, средний размер долга составляет потрясающую сумму в $15,799.

#6 Вы можете и не поверить, но у каждого седьмого американца на руках имеется не менее 10 кредитных карт.

#7 Средний процент по кредитным картам, имеющим баланс, составляет до 13,10%.

#8 Согласно калькулятору кредитных карт на сайте ФРС, если у вас на балансе кредитной карты $10,000 и с вас берут 13,10% и вы каждый раз осуществляете только минимальный платеж, вам понадобится на выплату 27 лет и в конченом счете вы заплатите $21,271.

#9 Компания, выпускающая кредитные карты First Premier, берет с клиентов до 49,9%. Удивительно, но у First Premier есть 2,6 млн клиентов.

Автокредит

#10 Срок автокредитов в Америке становится всё дольше и дольше. Вы вряд ли поверите, но 45% новых автокредитов выдаются на срок более 6 лет.

#11 Примерно 70% любых покупок автомобилей в США осуществляется с помощью автокредита.

#12 Постепенно надувается субстандартный пузырь автокредитования. Сегодня 45% всех автокредитов выдаются субстандартным заемщикам. В какой-то момент это станет серьезной проблемой.

Ипотека

#13 Общая задолженность по ипотеке в США сегодня примерно в 5 раз больше, чем 20 лет назад.

#14 С 1955 года задолженность по ипотеке по отношению к ВВП увеличилась более чем втрое.

#15 Согласно данным Ассоциации ипотечных банкиров, приблизительно 8 млн американцев задерживают выплаты по ипотеке на не менее чем один месяц.

#16 Раньше банки отбирали за неуплату ипотеки от 1 до 1,5% жилых домов. Сегодня эта цифра выросла до 4,5%.

#17 Согласно данным Dylan Ratigan, 46% купленных в кредит домов в штате Флорида стоят меньше суммы задолженности (находятся под водой), в Аризоне таких домов – 50%, а в Неваде – 63%.

#18 В общей сложности около 29% всех кредитных домов в США находятся под водой.

#19 В это трудно поверить, но выдающие ипотечные кредиты организации имеют большую долю собственности в домах, чем сами американцы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector