Заемщик это тот кто

Заёмщик и заимодавец. Кто это?

Невозможно до конца понимать все нюансы мира финансов, если не иметь представления о сторонах той или иной сделки. Речь пойдёт об участниках договора займа и кредитного договора. Заимодавец и заемщик – кто это, какими правами и обязательствами они наделены?

Кто такой заёмщик?

Этот термин применяется к одной из сторон финансовой сделки, получающей в собственность от другой стороны деньги или вещи, определённые родовыми признаками (грубо говоря, заменяемые) с условием возврата полученных средств или вещей того же рода и качества через определённое время. Почему деньги или вещи? Потому что сделка может совершаться на основании договора займа или кредитного договора (читайте, чем отличается займ от кредита).

По договору кредита заёмщик получает от кредитора во временную собственность денежные средства, и обязуется их возвратить с процентами – это непременное условие кредита.

А по договору займа заёмщик может стать временным собственником не только денег, но и любых так называемых потребляемых вещей (сахар, спички и т.д.), причем заем может быть безвозмездным, что невозможно для кредита. В этом случае второй стороной сделки является заимодавец.

В качестве заемщика может выступать физическое или юридическое лицо, а в некоторых случаях им становится и банковское учреждение. Яркий пример тому – прием вкладов от населения. Здесь банк становится заемщиком, который по прошествии определенного времени возвращает деньги клиенту с процентами за их использование (начисленные проценты по вкладу).

Так кто же такой заемщик? Проще говоря, заёмщик – это должник, имеющий обязательства перед другой стороной сделки по возврату полученных в долг (взаймы) денег или вещей.

Основная обязанность любого заемщика – вернуть предмет займа полностью в строго оговоренный срок или частями, если это возможно по физическим свойствам занятой вещи и предусмотрено договором. Кроме того, обязанностью должника является уплата вознаграждения за предоставление займа, если договор заключен на условиях возмездности, а также пеней и штрафов в случае несвоевременного исполнения обязательств.

Помимо обязательств у заемщика есть и права:

1. Отказаться от получения кредита или займа в любое время до момента фактической передачи ему денег или занимаемых вещей. При этом кредитор не вправе взыскивать штрафы за отказ от получения займа.

2. Не выплачивать сборы и прочие комиссионные платежи, которые начислялись и предъявлялись к уплате с нарушением действующего законодательства.

3. Досрочно погашать имеющиеся обязательства с соблюдением установленного законом 30-дневного срока с предварительным уведомлением, и в течение 14 дней со дня получения займа (кредита) без предварительного уведомления. Ограничения установленных законодательством правил со стороны кредитора неправомерны. Подробнее о досрочном погашении.

4. Не исполнять требование кредитора о досрочном возврате долга, если в последнее время финансовое положение заемщика значительно ухудшилось (потеря работы или существенное снижение уровня доходов).

5. Получать справки о состоянии ссудного счета (в отношении кредитов и денежных займов) на безвозмездной основе.

6. Оспаривать договор займа по основаниям, закрепленным в законодательстве.

По всем возникающим спорам заемщик может обращаться в суд в регионе своего проживания. В некоторых кредитных договорах финансовые учреждения прописывают положение о том, что все судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка. Данные пункты противоречат законодательству, которое позволяет заемщику выбирать, в какой суд он будет обращаться.

Желающих более обстоятельно ознакомиться с законными правами заёмщика отправляем к информационному письму президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Заимодавец. Кто это такой?

Заимодавец – это сторона сделки, передающая предмет займа (денежные средства или вещи) заемщику по договору займа. В банковской терминологии заимодавцами могут называть кредиторов (т.е. банки), выдающих денежную ссуду заявителю, но это не совсем корректно, так как займ и кредит – не совсем одно и то же (об этом мы уже говорили выше).

1. Получать проценты за предоставление займа. Но это не означает, что процентные платежи станут обязательным условием. Ведь стороны могут заключать безвозмездные договоры, по которым начисление процентов не производится.

2. Взыскать штрафы и пени за просроченные сроки возврата займа.

3. Потребовать обеспечения займа поручительством или залогом.

4. Контролировать цель расходования ссуженных средств, если заем выдавался на определенные цели.

5. При несвоевременно исполняемых обязательствах со стороны заемщика, нецелевом расходовании заемных ресурсов или в случае утраты обеспечения, расторгнуть договор в одностороннем порядке, потребовав при этом досрочного возврата оставшегося долга.

6. Требовать возмещения займа за счет залога (полностью или частично).

7. Заключить договор цессии (переуступка права требования задолженности новому кредитору), если заемщик дает на то свое согласие.

Пожалуй, единственной обязанностью займодавца является обеспечение сохранности переданного в залог имущества, если таковое предусмотрено соглашением о займе. После окончательного расчета с заемщиком предмет залога должен быть возвращен прежнему владельцу в том виде, в котором он был передан. Исключение составляют лишь случаи естественного износа.

Предоставление займа законодатель не относит к обязательству заимодавца. Другими словами, никто не обязан давать взаймы. И здесь нет никаких «НО» и прочих исключений. Однако для банка-кредитора такая обязанность закреплена в правовой базе. Если речь идет о кредитном договоре, который является разновидностью соглашения о займе, банковское учреждение обязано предоставить деньги в долг на основании подписанного им договора с клиентом.

Иногда в употреблении можно встретить синоним слова заимодавец – заимодатель. Более того, некоторые словари отмечают, что заимодавец является устаревшим словом. Но поскольку в Гражданском кодексе, в частности, в статье 807 ГК РФ «Договор займа», употребляется именно оно, то этой формы и следует придерживаться в разговорной и письменной речи.

Кредит на двоих – права и обязанности созаемщика

Если у потенциального заемщика небольшая зарплата, банк может отказать ему в кредите: доход клиента – один из решающих факторов при одобрении заявки на ссуду. Ведь кредитной организации нужны гарантии, что клиент справится с выплатами и вернет долг. Что делать в таком случае? Один из вариантов – взять кредит с созаемщиком. Расскажем, кто такой созаемщик по кредиту, какие у него обязанности и права.

Созаемщик по кредиту – кто это

Созаемщик берет кредит вместес основным заемщиком, у них одинаковые обязанности перед банком. Если основной заемщик перестанет вносить платежи, вернуть долг будет обязан созаемщик по кредиту. Ответственность за возврат долга переходит к нему автоматически, а не после решения суда, как к поручителю (чем еще отличается поручитель от созаемщика, читайте здесь).

То есть взять кредит с созаемщиком – это значит оформить его на двоих или троих, а то и четверых или пятерых.

Банки только за такие кредиты – чем больше людей, отвечающих по обязательствам, тем выше гарантии возврата долга.

Когда нужен созаемщик?

В некоторых случаях участие созаемщика может стать решающим фактором при одобрении заявки на кредит.

1. Требуется увеличить сумму дохода. Если размер заработной платы заемщика не позволяет взять крупный кредит, он может привлечь созаемщика. С увеличением совокупной суммы дохода повысятся и шансы на одобрение более крупного займа.
2. Надо оформить кредит на обучение. Некоторые банки предлагают молодежи взять образовательный кредит на специальных условиях. И если вчерашний выпускник еще не работает, он может взять кредит вместе с созаемщиками – родителями. Которые и будут обязаны вернуть задолженность.
3. Нужен кредит на открытие бизнеса. Партнеры, которые открывают совместный бизнес, могут взять кредит вместе в качестве созаемщиков.

Партнерам по бизнесу лучше заключить соглашение о взаимных обязательствах. В этом документе надо указать, какую долю выплат возьмет на себя каждый созаемщик по кредиту. О заключении соглашения следует позаботиться самим клиентам. Банк на его подписании настаивать не будет: в случае просрочки финансовая организация будет требовать возврата долга от всех подписавших кредитный договор. Но при возникновении споров между бизнес-партнерами соглашение о взаимных обязательствах поможет расставить точки над i.

Кто может стать созаемщиком?

В этой роли может выступить только человек, физическое лицо. Никак не компания или организация.

Хотя созаемщик по кредиту несет равную с основным заемщиком ответственность перед банком, собственником имущества, приобретаемого на кредитные средства, он может не быть. Все зависит от условий договора.

Исключение – супруги, оформившие ипотеку. Поскольку приобретенная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом, мужья и жены ипотечных заемщиков автоматически становятся собственниками квартиры или дома. Но и здесь с оговоркой – если супруги не заключили брачный контракт, в котором прописаны другие условия.

Каким требованиям должен соответствовать?

Созаемщика банки проверяют так же тщательно, как и основного заемщика. Результат проверки может повлиять на величину процентной ставки и срок кредита.

У каждой кредитной организации свои требования к клиентам-созаемщикам. Чаще всего требуются:

• наличие российского гражданства;
• достижение определенного возраста – 18 лет или 21 года;
• постоянное место работы;
• стаж на текущем месте трудоустройства не менее шести месяцев;
• положительная кредитная история.

Может ли созаемщик по кредиту выйти из договора?

Может. Все зависит от условий договора. Но не стоит надеяться на прописанное отдельным пунктом разрешение в любое время отказаться от взятых на себя обязательств. Если такая возможность будет, то непременно будут и условия. Скорее всего, потребуется найти нового созаемщика.

Если таковой найдется, сотрудники банка составят дополнительное соглашение к кредитному договору. Подпись под ним ставят:

• заемщик;
• созаемщики – и прежний, и новый;
• представитель кредитора.

Заемщик, имеющий этимологическое происхождение в praestatus (латинского языка), является прилагательным, которое применяется к человеку, который получает заемные деньги . Таким образом, заемщик – это тот, кто запрашивает кредит и получает доступ к сумме с требованием вернуть ее при определенных условиях.

Таким образом, можно указать, что кредит (также называемый кредитом ) – это финансовая транзакция, которая связывает две стороны: заемщика (который запрашивает и получает заемные деньги) и кредитора (который предоставляет деньги: обычно это банк или другой тип финансового учреждения).

Обычно заемщик обращается к кредитору с заявкой на кредит. Кредитор, проанализировав платежеспособность лица (чтобы узнать, каков риск дефолта), предоставит определенную сумму денег в качестве кредита при определенных условиях: процентная ставка, срок возврата кредита и т. Д. По истечении согласованного периода, если обе стороны соблюдают условия, кредитор получит сумму денег, превышающую сумму, предоставленную заемщику, и эта разница будет считаться его прибылью за операцию.

Заемщик также может быть пользователем или клиентом, который получает определенную услугу . Компания, которая распределяет электричество, чтобы назвать возможность, является поставщиком услуг, чьи заемщики – все те люди, которые могут использовать электричество в своих домах. Как и в случае денежных займов, связь между кредитором и заемщиком обычно регулируется договором или определенными условиями, установленными законом.

Заемщик и ипотека

Одним из наиболее распространенных видов ссуд является ипотека, представляющая собой продукт, предлагаемый банками на получение определенной суммы денег, которая должна быть возвращена вместе с процентным процентом, который соответствует ряду периодических платежей, которые они устанавливают в момент заключения обязательства. Название «ипотека» относится к тому факту, что в этом случае ипотека налагается на имущество клиента (как правило, на дом).

Получив ипотечный кредит, заемщик соглашается выполнить вышеупомянутые обязательства, зная, что он может потерять имущество, которое было установлено в качестве залога. В дополнение к фигуре кредитора, который обычно является банком, но также может быть физическим или иным лицом, является гарантом, то есть лицом, которое дает кредитору уверенность в том, что деньги будут возвращены в срок и в такой форме, что согласовал с заемщиком.

В зависимости от ситуации и возможностей заемщика, может быть один или несколько поручителей по договору ипотечного кредита. Когда их более одного, они могут быть совместными (если каждый из них обязуется выплатить всю сумму долга ) или совместными (если каждый соответствует покрытию части кредита).

Важно отметить, что только тогда, когда кредитор решил, что заемщик является неплатежеспособным, то есть не может взять на себя ответственность по первому его долгу, он может пойти против гарантии, требующей от него выполнения своих обязательств. Когда есть несколько поручителей, теоретически вы можете только попросить каждого из них о пропорциональной сумме кредита; С другой стороны, практика демонстрирует иную реальность, поскольку обычно гаранты отказываются от указанной выгоды, так что кредитор может подать в суд на любого из них на сумму долга, даже не зачислив неплатежеспособность заемщика.

Не удивительно, что так много людей теряют все после того, как взяли ипотечный кредит, который разрушает их в финансовом отношении. Фактически, случаи самоубийства распространены перед лицом отчаяния, вызванного пребыванием на улице и с безнадежным долгом.

Кто такой заемщик, его обязанности и права

Заемщик – это тот, кто получает денежные средства или другие ценности во временное пользование и владение. Заемщиком (дебитором) может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Кроме того, в отношении одного и того же лица заемщик может являться и кредитором. Например, получив кредит в банке, человек является дебитором, а положив деньги в тот же банк на депозит, человек уже будет выступать в качестве кредитора.

Как стать заемщиком?

Чтобы стать дебитором, необходимо отвечать определенным требованиям. Основные условия, предъявляемые к потенциальному дебитору:

• обладать полной правоспособностью;
• достичь совершеннолетия.

Потенциальный дебитор перед заключением кредитного договора должен предоставить все необходимые сведения для кредитора. Для физического лица это могут быть следующие сведения:

• паспортные данные;
• мобильный телефон, адрес регистрации и фактического проживания;
• сведения о месте работы и размере среднемесячного заработка.

Для юридического лица сведения могут быть следующими:

• данные о государственной регистрации;
• учредительные документы;
• ежегодный бухгалтерский баланс.

Именно на основании вышеуказанных документов кредитор и принимает решение о выдаче кредита потенциальному дебитору или об отказе в выдаче.

Факт! Озвучивать причину отказа кредитор не обязан.

Обязанности заемщика

После подписания кредитного договора дебитор становится обладателем не только предмета займа, но и обязательств, связанных с исполнением сделки по займу. Основные обязанности его следующие:

• Вернуть своевременно и в полном объеме сумму займа, а также предусмотренные кредитным договором проценты.
• Информировать кредитора обо всех изменениях в данных, предоставленных при заключении сделки займа.
• Если предметом займа были не денежные средства, а определенные вещи, заемщик должен обеспечить их полную сохранность.
• При целевом займе дебитор обязан предоставить кредитору сведения, подтверждающие целевое использование средств, либо предоставить кредитору возможность самостоятельного контроля за использованием средств по назначению.
• Если сделкой займа предусмотрен залог с оставлением предмета залога в пользовании у заемщика, последний должен обеспечить полную сохранность предмета залога.

Несмотря на длинный список обязанностей, заемщик все же несет меньше рисков, в отличие от кредитора, у которого риск невозврата займа присутствует при каждом заключении сделки.

Права заемщика

К сожалению, права заемщика не столь обширны и состоят всего из двух пунктов. Так, дебитор имеет права:

• погасить займ досрочно;
• оспорить кредитный договор по безденежности.

Дебитор имеет право погасить займ досрочно – кажется, что это большое преимущество. Однако тут следует обратить внимание на один нюанс. Досрочное погашение может быть без дополнительных платежей, в таком случае заемщик платит только сумму основного долга и проценты за фактическое пользование кредитом. Но иногда кредитным договором предусмотрено досрочное погашение займа только при условии, если дебитор, несмотря на то, что возвращает сумму долга досрочно, должен оплатить проценты не за фактическое использование, а за весь период, на который заключен кредитный договор.

Дебитор получает право оспаривания кредитного договора по безденежности в том случае, когда сделка заключена, а денег заемщик фактически не получил. В случаях с банком или микрофинансовыми организациями сложностей не возникает. Тут бремя доказывания того, что деньги заемщику перечислены, лежит на кредиторе. Факт перечисления платежа легко доказать копией чека, выпиской из банковского счета и другими документами.

Сложнее ситуация обстоит с займом между физическими лицами. Нередко возникают споры о том, что расписка написана, а займ фактически не передан или передана иная сумма, нежели указанная в расписке. Во избежание недопонимания между кредитором и заемщиком в расписке должно быть прямо указано не о намерениях взять в долг, а о том, что указанная сумма получена, а кредитор должен расписаться в том, что передал именно ту сумму, которую указал в расписке заемщик. Грамотно составленный образец расписки можно посмотреть на нашем сайте.

Факт! При правильном оформлении расписки ее можно предъявить в суде и выиграть дело.

Ответственность заемщика

Помимо прав и обязанностей, заемщик несет ответственность перед кредитором за невозврат или за несвоевременный возврат предмета займа и процентов за его пользование. Размер ответственности предусматривается в кредитном договоре. Ответственность заемщика может быть выражена в форме единовременной оплаты штрафы либо в уплате пени. Несмотря на то, что штраф и пеня (неустойка) – это мера ответственности, разница между ними очень существенная.

Штраф – это разовая оплата за нарушение обязательств по договору, может выражаться в процентах от неоплаченной суммы или в твердой сумме и не зависит от количества дней просрочки. Пеня выражается в процентах от неоплаченной суммы, и ее размер напрямую зависит от количества дней просрочки. Кстати, рассчитать свой возможный штраф можно в режиме онлайн по этой ссылке.

Как правило, большинство кредитных договоров содержат условие об уплате штрафа, который составляет в среднем 20% от неоплаченной суммы. Что касается пени, то ее размер в большинстве случаев не превышает 0,2 % от неоплаченной суммы за каждый день просрочки.

Ответственность дебитора не ограничивается штрафом и неустойкой. Кредитор может потребовать досрочный возврат займа с уплатой всех причитающихся процентов за пользование кредитом.