Кто такой заемщик и созаемщик

Кредит на двоих – права и обязанности созаемщика

Если у потенциального заемщика небольшая зарплата, банк может отказать ему в кредите: доход клиента – один из решающих факторов при одобрении заявки на ссуду. Ведь кредитной организации нужны гарантии, что клиент справится с выплатами и вернет долг. Что делать в таком случае? Один из вариантов – взять кредит с созаемщиком. Расскажем, кто такой созаемщик по кредиту, какие у него обязанности и права.

Созаемщик по кредиту – кто это

Созаемщик берет кредит вместес основным заемщиком, у них одинаковые обязанности перед банком. Если основной заемщик перестанет вносить платежи, вернуть долг будет обязан созаемщик по кредиту. Ответственность за возврат долга переходит к нему автоматически, а не после решения суда, как к поручителю (чем еще отличается поручитель от созаемщика, читайте здесь).

То есть взять кредит с созаемщиком – это значит оформить его на двоих или троих, а то и четверых или пятерых.

Банки только за такие кредиты – чем больше людей, отвечающих по обязательствам, тем выше гарантии возврата долга.

Когда нужен созаемщик?

В некоторых случаях участие созаемщика может стать решающим фактором при одобрении заявки на кредит.

1. Требуется увеличить сумму дохода. Если размер заработной платы заемщика не позволяет взять крупный кредит, он может привлечь созаемщика. С увеличением совокупной суммы дохода повысятся и шансы на одобрение более крупного займа.
2. Надо оформить кредит на обучение. Некоторые банки предлагают молодежи взять образовательный кредит на специальных условиях. И если вчерашний выпускник еще не работает, он может взять кредит вместе с созаемщиками – родителями. Которые и будут обязаны вернуть задолженность.
3. Нужен кредит на открытие бизнеса. Партнеры, которые открывают совместный бизнес, могут взять кредит вместе в качестве созаемщиков.

Партнерам по бизнесу лучше заключить соглашение о взаимных обязательствах. В этом документе надо указать, какую долю выплат возьмет на себя каждый созаемщик по кредиту. О заключении соглашения следует позаботиться самим клиентам. Банк на его подписании настаивать не будет: в случае просрочки финансовая организация будет требовать возврата долга от всех подписавших кредитный договор. Но при возникновении споров между бизнес-партнерами соглашение о взаимных обязательствах поможет расставить точки над i.

Кто может стать созаемщиком?

В этой роли может выступить только человек, физическое лицо. Никак не компания или организация.

Хотя созаемщик по кредиту несет равную с основным заемщиком ответственность перед банком, собственником имущества, приобретаемого на кредитные средства, он может не быть. Все зависит от условий договора.

Исключение – супруги, оформившие ипотеку. Поскольку приобретенная в браке недвижимость считается совместно нажитым имуществом, мужья и жены ипотечных заемщиков автоматически становятся собственниками квартиры или дома. Но и здесь с оговоркой – если супруги не заключили брачный контракт, в котором прописаны другие условия.

Каким требованиям должен соответствовать?

Созаемщика банки проверяют так же тщательно, как и основного заемщика. Результат проверки может повлиять на величину процентной ставки и срок кредита.

У каждой кредитной организации свои требования к клиентам-созаемщикам. Чаще всего требуются:

• наличие российского гражданства;
• достижение определенного возраста – 18 лет или 21 года;
• постоянное место работы;
• стаж на текущем месте трудоустройства не менее шести месяцев;
• положительная кредитная история.

Может ли созаемщик по кредиту выйти из договора?

Может. Все зависит от условий договора. Но не стоит надеяться на прописанное отдельным пунктом разрешение в любое время отказаться от взятых на себя обязательств. Если такая возможность будет, то непременно будут и условия. Скорее всего, потребуется найти нового созаемщика.

Если таковой найдется, сотрудники банка составят дополнительное соглашение к кредитному договору. Подпись под ним ставят:

• заемщик;
• созаемщики – и прежний, и новый;
• представитель кредитора.

Кто такой созаемщик по кредиту?

Нередко при получении кредита клиенты привлекают созаемщиков. Иногда это даже является обязательным условием. Но не все хорошо понимают, кто такой созаемщик по кредиту? Каковы его риски при участии в оформлении кредита?

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – это человек, который несет полную солидарную ответственность по кредиту наравне с основным заемщиком. То есть он обязан также вносить все необходимые платежи. Если основной клиент не погашает кредит, значит, банк сразу же предъявляет требование к оплате к созаемщику.

Чаще всего созаемщиками являются родственники или супруги. Есть даже случаи, когда привлечение такого лица является обязательным. К примеру, при оформлении ипотеки второй супруг привлекается в качестве созаемщика обязательно, если брак является официально зарегистрированным.

В каких случаях требуется привлечение второго заемщика?

Созаемщика привлекают в большинстве случаев, когда планируется оформить кредит на крупную сумму. Обычно это ипотека или автокредит. Для чего нужно привлекать второго заемщика? Это требуется в следующих случаях:

1. Если супруги находятся в официальном браке, то второй супруг становится созаемщиком в обязательном порядке.
2. Если у основного клиента недостаточно собственного дохода для получения нужной суммы кредита. Ведь заработная плата созаемщика тоже будет учитываться кредитором. В результате удастся получить более крупный займ.
3. Если у основного заемщика вовсе нет собственного заработка. К примеру, им выступает студент, который желает оформить кредит на образование. Созаемщиком в этом случае является родитель учащегося.

Привлечение второго заемщика – это всегда выгодно, но это большая ответственность.

В чем отличия созаемщика от поручителя?

Поручитель – это человек, который является ответственным за исполнение заемщиков кредитного обязательства. Если должник не платит по займу, то кредитор может потребовать погасить задолженность с ответственного лица.

Кажется, что понятия созаемщик и поручитель похожи. Но на самом деле они имеют весомые отличия. Быть вторым заемщиком – это более серьезный шаг, чем стать поручителем. Хотя оба несут немалую ответственность.

Можно выделить следующие отличия:

• Созаемщик берет на себя обязанность платить по кредиту, его имя также вписывается в кредитный договор наравне с основным заемщиком. Поручитель же просто поручается за клиента, гарантирует, что он вернет долг своевременно.
• Созаемщик является одной из сторон кредитного договора с банком. С поручителем же оформляется новое соглашение.
• Созаемщику требуется подавать в банк все те бумаги, что и основному заемщику. Поручителю же часто достаточно иметь паспорт.
• Созаемщику нужно подтверждать свой уровень заработной платы, потому что при оформлении кредита банк учитывает совокупный доход обеих сторон. С поручителя справку о доходах обычно не требуют, его уровень зарплаты никак не влияет на то, какую сумму одобрит банк.
• Созаемщик сразу же будет погашать долг сам за заемщика, если последний не будет этого делать. К поручителю же требования об оплате предъявляют не сразу, а только после того, как были исчерпаны все возможные меры взыскания задолженности с должника.

Таким образом, созаемщик несет больше ответственности, чем поручитель. По сути, он является таким же заемщиком.

Какие последствия могут ожидать созаемщика?

Самое неприятное последствие для созаемщика – это отказ основного заемщика в погашении кредита. В этом случае весь долг ляжет на плечи второго клиента банка. Особенно это печально при участии в оформлении ипотеки. Ведь она нередко имеет длительный срок действия и большую переплату.

Если у гражданина не будет возможности погасить весь долг, его жду такие же последствия, что и основного заемщика. Банковское учреждение будет начислять пени и штрафы, из-за чего размер задолженности будет только расти и расти. Также сотрудники будут звонить, присылать письма с просьбой оплатить кредит.

Если своевременно не сообщить кредитору о невозможности оплатить займ на установленных условиях и не договориться о реструктуризации или отсрочке, то в дальнейшем должника будет ждать взаимодействие с коллекторами и обращение в суд. В конечном счете, созаемщик может лишиться своего имущества, так как его продадут, а полученные средства направят в счет задолженности.

Также созаемщику может быть сложно оформить кредит лично для себя. Ведь в кредитной истории будет отражаться, что у гражданина уже имеется оформленный займ. Если обязательства не будут исполняться добросовестно, то история и вовсе будет испорченной. Это создаст трудности с оформлением кредитов в будущем.

Как созаемщику снизить риски?

Как же созаемщику обезопасить себя? Как свести свои риски к минимуму?

Специалисты советуют следующее:

• Не соглашаться на участие в кредитах малознакомых или вовсе незнакомых людей. Если и быть вторым заемщиком, то только для близкого человека, которому доверяешь. Особенно, если оформляется ипотека, и созаемщик имеет право на долю в приобретаемом жилье, то риски снижаются.
• Если планируется выступать созаемщиком гражданского супруга при оформлении ипотеки, то следует настоять на узаконивании отношений. Это позволит в будущем иметь право на часть квартиры или дома.
• Проследить, чтобы в кредитном договоре была четко прописана доля ответственности второго заемщика. Кредитор в случае чего сможет требовать только в пределах нее, не более.

Важно проанализировать все за и против, прежде чем соглашаться на участие в получении кредита.

Требования к привлекаемому заемщику?

К созаемщикам банки предъявляют такие же требования, как и к основным клиентам. Критерии оценки устанавливаются разные в зависимости от типа кредита, конкретной кредитной программы и определенной банковской организации.

Общие требования следующие:

• Возраст не менее 21 года. Некоторые банки кредитуют с 18 или 23 лет.
• Официальная трудовая занятость.
• Стабильная заработная плата.
• Российское гражданство.
• Постоянная регистрация на территории России.

Также важно, чтобы у гражданина была положительная кредитная история.

Какие документы созаемщик должен представить банку?

Созаемщику требуется собрать такой же пакет документов, как и самому заемщику. Перечень бумаг разнится в зависимости от типа оформляемого кредита. Для подачи заявки требуются такие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Второй документ, который удостоверяет личность. Это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, медицинский полис, военный билет.
• Бумага, удостоверяющая размер заработной платы за последние несколько месяцев.
• Трудовая книжка для подтверждения количества рабочего стажа и наличия официального места работы.

Если оформляется кредит на образование, где созаемщиком выступает родитель, то нужно представить свидетельство о рождении ребенка.

В качестве дополнения банки могут запросить диплом об образовании, документы на имущество, имеющееся в собственности клиента, выписки из личных банковских счетов человека.

Таким образом, быть созаемщиком – это ответственное дело, которое подразумевает определенную ответственность и большие риски. Прежде чем соглашаться на участие в кредите, следует хорошенько подумать.

Заемщик и созаемщик: права, обязанности, роль при оформлении кредита

При оформлении некоторых кредитных продуктов граждане могут или даже должны привлекать созаемщика. Если рассмотреть юридическую формулировку в ГПК РК – это лицо, которое участвует в процессе оформления ссуды и несет ответственность за его выплату, как и основной заемщик. Стандартно привлечение дополнительного участника сделки применяется в ипотеке, при оформлении иных ссуд привлекаются поручители.

Для чего привлекается созаемщик

Его ключевая роль – оформление кредита вместе с заемщиком, то есть по сути ссуду берет не один человек, а сразу два. Ответственность они несут солидарную, то есть в случае просрочки банки предъявляется претензии ко всем участникам сделки.

Заемщик и созаемщик вместе оформляют кредит, поэтому:

1. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение увеличиваются, и возможная сумма кредита также возрастает. Обычно для этого и привлекаются созаемщикик, чтобы появилась возможность взять в долг крупную ссуду.
2. Созаемщик имеет права на часть недвижимости, если речь идет об ипотечном кредитовании. И не важно, кем друг другу приходятся участники сделки, хоть просто друзьями.
3. Если оформляется страхование жизни, приобретаются два полиса, на обоих участников сделки.
4. Созаемщик должен соответствовать всем критериям банка, принести все необходимые документы. Если учесть, что в таких случаях речь идет о большой сумме, предоставление справок о доходах обязательно.

Важно! При выдаче потребительских кредитов банки редко позволяют привлечь именно созаемщика, обычно приглашается поручитель. Но при необходимости вариант найти можно.

Обычно требования к созаемщику и пакету его документов аналогичны требованиям, которые банк предъявляет к основному, титульному заемщику. То есть смотрите на требование к возрасту, к стажу общему и на текущем месте, к месту проживания и прописке. Учитывайте, что банки предпочитают, чтобы вторым заемщиком становился близкий основному родственник.

Порядок погашения ссуды, оформленной с созаемщиком

Закон не регулирует порядок погашения ссуды, не фиксирует, кто и в каких объемах должен вносить оплату. Ответственность солидарная, поэтому оба должны исполнять обязательства, прописанные в договоре.

К сожалению, часто граждане становятся созаемщиками, не особо осознавая ответственность. Для них становится неожиданностью ситуация, когда заемщик не платит кредит, и банк начинает высказывать претензии.

Если основной заемщик не вносит платежи, кредитор названивает и ему, и второму частнику сделки. Они оба несут ответственность, поэтому:

• портится их кредитная история, исправить КИ в дальнейшем крайне сложно;
• банк начисляет пени, которые также должны гасить обе стороны;
• кредитор может взыскать долг в судебном порядке;
• если речь об ипотеке, можно лишиться приобретенной недвижимости.

Банк не будет думать, как взыскать долг с заемщика, если платеж просрочен, автоматически претензии предъявляются и поручителю. Может ли созаемщик погасить ипотеку вместо заемщика – безусловно, и это даже не возможность, а обязанность, предусмотренная кредитным договором.

Важно! Если при оформлении ипотечного кредита не составлялось соглашение, в котором прописывались права на покупаемую недвижимость, созаемщик через суд признает свои права на часть имущества. И не важно, кто собственник квартиры по документам.

Заемщик и созаемщик, в чем разница

Чем отличается титульный заемщик от другого участника сделки:

• предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
• если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.

В любом случае отличие не кардинальное, обе стороны несут ответственность за выплату ссуды.

Чем созаемщик отличается от поручителя

Многие граждане считают, что это идентичные понятия, но по закону это совершенно два разных лица, которые несут разные права и обязанности по отношению к оформленной ссуде.

Поручитель – это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель – крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.

Основные отличия поручителя от созаемщика:

• его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше;
• поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
• он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
• если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства.

Если ипотеку берет муж-заемщик, жена становится созаемщиком

По закону все имущество и долги, образованные в браке, делятся между супругами поровну, не исключением становится и оформление ипотечного кредита. Если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина всегда оформляется как созаемщик, несет такие же права на недвижимость и обязательства по выплате ссуды.

Важные моменты:

• покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
• созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
• банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
• нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
• семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.

Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант – просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.

Заемщик и созаемщик при ипотеке Сбербанка

Для примера рассмотрим требование Сбербанка к клиентам, которые заключает ипотечный договор. Итак, этот банк выделяет следующие особые требования к созаемщикам:

• заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
• обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
• если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
• требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.

Участникам сделки должно быть больше 21 года, а к моменту закрытия ипотечной ссуды – не более 75 лет. Граждане должны иметь официальную работу со стажем не менее полугода на текущем месте, требования к общему стажу – не менее 1 года за последние 5 лет.

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

• Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

• Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

• Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова