Методы работы коллекторов с должниками
Как работают коллекторы с должниками
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Классическими объектами деятельности коллекторов являются физлица, взявшие кредиты в банке и не исполняющее взятые на себя обязательства по погашению долгов.
Первые специалисты по взысканию долгов в современной России появились в 2001 году, как подразделения или «дочки» банковских структур, а собственно профессиональные агентства начали создаваться в 2004 году. При этом законодательная база в отношении этих структур отсутствовала на протяжении десяти лет, так что работа коллекторов с должниками строилась на существовавших нормативных актах, что приводило к большому количеству проблем во взаимоотношениях с должниками («разрешено всё, что не запрещено»). В СМИ и интернете публиковались жуткие истории об агрессивных и порой жестоких методах работы коллекторов с должниками: ночных звонках и смсках, угрозах и даже нанесении увечий и поджогах.
К настоящему времени этот пробел в российском законодательстве можно считать устранённым: работа коллекторов регламентируется федеральным законом от 03.07.2016 №230-ФЗ. Положения закона введены в действие с 1 января 2017 года и устанавливают права и обязанности, а также ряд запретов и ограничений на определённые действия коллекторов.
В роли должника может оказаться любой заёмщик, поэтому следует заблаговременно ознакомиться с тем, как действуют коллекторы, на что они имеют право и что им запрещено.
Как работают коллекторские агентства с физическими лицами: правовые аспекты
Как работают коллекторские агентства? Они привлекаются банками на аутсорсинг (заёмщик продолжает оставаться должником банка) либо выкупают долг (переуступка) и становятся новыми кредиторами. О таком привлечении или переуступке долга банк-кредитор обязан известить заёмщика в течение тридцати дней.
Закон 230-ФЗ предоставляет коллекторам право взаимодействовать с должниками посредством:
- почтовых (в том числе электронных) отправлений;
- смс-сообщений;
- телефонных переговоров;
- личных встреч.
На интенсивность контактов закон накладывает количественные ограничения. Так, электронные письма могут посылаться не чаще двух раз в день и четырёх раз в неделю. Телефонные звонки можно совершать не более двух дней в неделю, причём с 8:00 до 22:00 в рабочие и с 9:00 до 21:00 в выходные дни. В посылаемых любым способом обращениях к должнику должны быть указаны сумма долга и его структура. Допускается одна личная встреча в неделю.
В работе коллектора запрещаются действия, связанные с насилием и угрозами его применения, оскорбления и унижение достоинства, использование нецензурных выражений и в целом агрессивного тона, причинение вреда имуществу, обнародование персональных данных должника, контакты с несовершеннолетними и лицами с психическими расстройствами, сокрытие номеров телефонов и адресов электронной почты.
О чём полезно знать должникам
Типовой является схема работы коллектора по нарастающей. На начальном этапе общение идёт в форме звонков, смс и писем с просьбами погасить задолженность. Затем интенсивность контактов возрастает, а тон с просительного переходит на требовательный, что начинает доставлять заёмщикам определённый дискомфорт, который ещё более усиливается при личных встречах. Если же все эти мероприятия не дают результата, то у кредитора остаётся единственный выход – обращаться в суд.
В общении со специалистом по взысканию правильным будет сохранять спокойствие, несмотря на возможные провокации, а факты выхода коллектора за пределы предоставленных ему прав необходимо фиксировать. Для этого надо сохранять бумажные и электронные письма, смски, информацию о входящих звонках и не лениться вести аудио- и видеозапись личной встречи.
Контроль за тем, как работают коллекторы, осуществляет Федеральная служба судебных приставов, она же ведёт реестр коллекторских агентств. Именно туда следует обращаться должнику, если, по его мнению, специалист по взысканию задолженность нарушает закон.
Знаете ли Вы что:
Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.
В то же время коллектор, пытаясь взыскать долги, выполняет, по большому счёту, важную социальную функцию и в конечном итоге способствует восстановлению справедливости. Ведь должник, по сути, является стороной, присвоившей деньги кредитора. Конечно, к этому приводят различные житейские обстоятельства, но возможностью занять и затем не отдавать пользуются и нечистоплотные люди. Поэтому не стоит демонизировать всех коллекторов скопом. В конце концов, их задача заключается в исполнении должниками своих обязательств, а вовсе не их запугивании.
Кто работает в коллекторских агентствах? Далеко не каждый может заниматься этой специфической деятельностью. Здесь необходимы навыки розыскной работы, правовая грамотность, достаточно глубокое знание человеческой психологии, настойчивость, владение техникой убеждения, рассудительность, стрессоустойчивость и в то же время сила. Поэтому в коллекторских агентствах можно встретить бывших работников правоохранительных органов, а иногда и психологов.
Взыскание долга коллекторами: какие права у них есть
Передача просроченной задолженности для взыскания коллекторам – распространенная практика среди российских банков, но не все их клиенты понимают, кто такие коллекторы, как работают и какие у них есть права.
Что коллекторы имеют право делать
Законность деятельности коллекторских компаний определена законами РФ и, в частности, Федеральным законом № 230-ФЗ . В рамках взыскания задолженности они могут:
- звонить клиенту на мобильный и домашний телефоны, отправлять СМС и письма по месту жительства или на электронный адрес;
- приходить к заемщику домой или на работу по предварительной договоренности и на условиях, не нарушающих законодательство РФ;
- подавать на неплательщика в суд;
- заниматься юридическим сопровождением судебного иска;
- предоставлять всю доступную информацию по делу судебным приставам.
Работа коллекторов носит информирующий и предупредительный характер, тогда как принудительно взыскать долг могут только судебные приставы и только по исполнительному листу, выданному судом.
Что коллекторы не имеют права делать
Независимо от формы привлечения коллекторского агентства в работе с клиентами его сотрудники не имеют права:
- звонить заемщику до 8 утра или после 9 вечера;
- во время телефонного звонка не представляться в полной форме (название фирмы, имя, фамилия и должность);
- звонить или приходить на работу без предупреждения;
- использовать ненормативную лексику;
- угрожать или применять насилие в любой форме;
- конфисковать имущество.
Привлечение коллекторов для взыскания долга проводится в рамках договора, подписанного банком и клиентом, и законодательства РФ – главы 24 Гражданского кодекса. Коллекторы привлекаются на основании агентского договора или цессии, порядок процедуры установлен статьями № 388, 389, 390 ГК РФ.
Что делать в случае передачи долга коллекторам?
Просрочка по займу не снимает с клиента обязательств к его погашению, как и не избавляет от прав, которые он имеет по закону и согласно кредитному договору. При образовании долга первое, что нужно сделать заемщику, обратиться в коллекторскую компанию и объяснить причины просрочки. Вместе с этим он может предложить на рассмотрение кредитору приемлемый график погашения займа или другой вариант решения проблемы.
Главная задача заемщика при передаче долга коллекторам – не игнорировать их звонки и письма, иначе это приведет к судебному разбирательству и принудительному взысканию задолженности судебными приставами. После продажи кредита ситуация развивается следующим образом:
- Заемщик получаете уведомление от агентства, в котором приводятся:
- основания получения права требования (договор цессии или агентское соглашение);
- информация о компании;
- уведомление о последствиях неуплаты по кредиту.
- Заемщику дается 14 дней, чтобы оплатить долг добровольно или ответить на письмо.
- Заемщику приходит уведомление:
- о передаче информации о долге в БКИ;
- о подаче судебного иска для принудительного взыскания долга.
Коллекторы имеют право обращаться в суд, и практически гарантированно его решение будет в их пользу. Судья может частично списать проценты по займу, но для этого нужны основания: нарушения при передаче кредита третьей стороне или завышенные первоначальным кредитором проценты.
Кроме этого, при получении проблемного кредита по договору цессии коллекторы имеют право на удержание имущества клиента. Это определено статьей 359 ГК РФ . Основанием для удержания является неисполнение заемщиком условий кредитного договора.
Подача коллекторами судебного иска
Судебное разбирательство начинается с подачи кредитором иска в районный или областной суд, содержащего запрос о подтверждении права требования. Такое разбирательство происходит без участия сторон в слушаниях, и суд выдает платежное поручение на основании иска и прилагаемых документов. Документы в обоснование запроса могут быть представлены в копиях, и только чеки, векселя, ордера или счета должны быть представлены в оригинале. Ответчик (неплательщик) узнает о ходе разбирательства уже после того, как ему вручается судебное решение об оплате (вместе с ходатайством и приложениями).
Список финансовых претензий, которые могут быть рассмотрены в ходе судебного разбирательства, ограничен иском о возмещении материального ущерба. Закон также перечисляет закрытый каталог доказательств, с помощью которых устанавливается фактическое наличие задолженности. Это:
- кредитный договор;
- чеки и квитанции внесенных клиентом платежей;
- письмо заемщику с уведомлением.
Список документов может дополняться в зависимости от типа переданного коллекторам кредита и наличия у него имущественного обеспечения.
Судебный вариант решения проблемы нежелателен для обеих сторон. При наличии весомых причин просрочки по кредиту коллекторы готовы пойти на уступки и реструктуризировать займ, но для этого заемщик должен стремиться к сотрудничеству и своевременно вносить платежи по кредиту. Оплатить долги на сайте «Первого коллекторского бюро» можно:
- по номеру кредитного договора ПКБ;
- с помощью личных данных;
- через личный кабинет.
За платежи не взимается комиссия, а после выплаты кредита клиент бесплатно получает справку об отсутствии задолженности.
Как технологии помогают коллекторам собирать долги
экс-редактор раздела «Технологии» на Rusbase
Желаемый и действительный ИТ-инструментарий отрасли взыскания
Страна должников
Непогашенные кредиты сегодня висят более чем на половине трудоспособного населения России — на 39,7 из 77,2 млн человек (первую цифру опубликовало Объединенное кредитное бюро, вторую — Росстат).
Естественно, в кризис увеличивается доля просроченной задолженности. Так, по сравнению с прошлым годом процент «плохих» долгов физлиц почти удвоился. Многие должники жалуются на резкое ухудшение материального положения и потерю работы.
Сейчас каждый четвертый россиянин имеет проблемный кредит, взятый наличными. Каждый шестой не может вовремя расплатиться с долгом по кредитной карте, каждый десятый — за кредитное авто, каждый 25-й — за ипотеку. Такие данные приводит коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн».
По оценке портала Банки.ру, в августе объем просрочки юрлиц составил 1,8 трлн рублей, физлиц — 0,87 трлн рублей. Неудивительно, что в 2015 году банки выставляют на продажу, а коллекторы получают в работу гораздо больше долгов, чем раньше.
Rusbase по данным Центробанка
Коллекторы, кризис и государство
Казалось бы, в таких условиях коллекторский бизнес должен идти в гору, но нет. Эффективность взыскания заметно снизилась вместе с доходами заемщиков.
В этом году коллекторский бизнес столкнулся с множеством препятствий: набрало популярность мобильное приложение «Антиколлектор» (блокирует звонки и сообщения должникам), конкуренты демпинговали на тендерах, банки сокращали сроки обработки долгов и скрывали данные о качестве портфелей, а также собрались ввести для коллекторов штрафы за невыполнение показателей эффективности.
В то же время государство вплотную взялось за ужесточение правил игры на рынке взыскания. В сентябре на федеральном портале проектов нормативных правовых актов появился законопроект «О деятельности по взысканию задолженности». Он определит, кто имеет право взыскивать долги, а также прописывает правила общения коллектора с должником. Этот законопроект ждали около 10 лет, но принятие тормозилось, пока Владимир Путин не обратил внимание на незаконные методы работы части коллекторов, выступая на форуме Общероссийского народного фронта.
Текущая версия документа запрещает взыскателям:
- угрожать здоровью и имуществу должника;
- унижать его честь и достоинство;
- обращаться к госпитализированным, несовершеннолетним, недееспособным лицам, инвалидам первой группы, беременным женщинам, матерям детей до полутора лет и лицам старше 70 лет;
- вводить должника в заблуждение относительно долга;
- разглашать или публиковать информацию о задолженности;
- беспокоить должника в ночные часы, более одного раза в сутки, более трех раз в неделю и более десяти раз в месяц;
- использовать технические средства для сокрытия телефонного номера или адреса электронной почты взыскателя.
Кроме того, регулирующий орган будет вести госреестр коллекторских агентств. Пока регулятор не определен, но известно, что эту функцию прочат Минфину или Центробанку. Отраслевые лоббисты поддерживают стремление чиновников навести порядок на рынке, ратуя за очищение сектора от недобросовестных игроков.
Первые профессиональные агентства по взысканию долгов появились в России в середине нулевых (до этого на рынке работали исключительно черные коллекторы). Сейчас в стране насчитывается около полутора тысяч агентств, а в профессиональные сообщества входят только 80 компаний.
Итак, коллекторам становится все сложнее зарабатывать на банковских долгах. Самое время искать новые источники эффективности. Для отрасли взыскания их два — правильные люди и технологии. Сегодня речь пойдет о втором.
Какие технологии используют коллекторы?
Профессиональные взыскатели хорошо оснащены современными техническими решениями, говорит первый вице-президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александр Морозов. В нулевых рынок взыскания быстро рос вместе с потребительским кредитованием и объемом просроченных долгов, объясняет эксперт, поэтому у игроков были возможности и причины вкладываться в автоматизацию и повышение эффективности.
Принципы и методы взыскания долгов с физических лиц
Взыскание долгов с физических лиц – это процедура, необходимость которой становится все понятнее в последнее время. Особенно активировалась работа в период кризиса, когда многие люди потеряли работу и доход, или стали получать значительно меньше, чем раньше.
Первоначальное предназначение кредитов, предоставляемых юридическим и физическим лицам – это деньги на открытие собственного бизнеса. В этом случае механизм возврата средств един – заемщик раскручивает дело, начинает получать прибыль и отдает долг с нее. Но в последние десятилетия кредиты трансформировались, появились ипотечные и потребительские ссуды.
Соответственно, с расширением зоны действия кредитов, появилось и гораздо большее число заемщиков. Процедура начала упрощаться, стойки для оформления ссуд теперь стоят во всех магазинах, где предлагается приобрести бытовую технику, мобильные гаджеты и даже в бутиках, предлагающих одежду.
Примерно постоянным остается число должников, которые либо по каким-то причинам не хотят выплачивать средства. Либо не могут этого делать из-за изменения уровня дохода. Для этого и придумана процедура взыскания долгов, которую мы сейчас рассмотрим.
Принцип взыскания
Существует мнение, что взыскание долгов с граждан – дело затратное и в большинстве своем бесперспективное. Но с совершенствованием законодательной системы этот процесс упрощается и становится все понятнее. Тем более что у юристов, специализирующихся на подобных проблемах, нет недостатка в практике.
Граждане в настоящее время берут средства не только у банков, проходя строгий отбор и проверку, но и в микрофинансовых учреждениях. Здесь кредитная и история и платежеспособность должника проверяются не так тщательно, зачастую требуется только наличие действующего паспорта. Соответственно, и количество невозвратов выше.
Есть вероятность того, что гражданин при заполнении договора на определенный займ, переоценил свои силы и остался вовсе без средств даже на жизнь, а не только на выплату ссуды. Или кто-то сознательно занял позицию невозврата долгов, посылая кредитора в суд.
Трудности судебного заседания заключаются в том, что не только нет уверенности, что удастся отсудить всю заявленную сумму, но и даже что полученные по судебному решению и с привлечением судебных приставов средства покроют расходы на гражданский процесс.
Обращаясь к юристам, банки и МФО надеются решить вопрос с возвратом долга еще в досудебном порядке. Юристы в свою очередь берут на себя труд:
- досудебного урегулирования;
- оформление документов для процесса;
- ведение дела в суде.
В качестве еще одной меры досудебного урегулирования выбирается обращение к коллекторам.
Как работают коллекторы
Взыскание долгов с физических лиц коллекторами проходит в форме напоминаний должнику о необходимости вернуть деньги. Больше никаких полномочий у коллекторов нет. Время звонков ограничено с 6:00 до 22:00, а если в силу вступит закон о коллекторах в 2016 году, то придется соблюдать и число звонков в день, неделю и месяц, а также количество личных встреч и электронных писем.
Коллекторы могут получить право звонить должнику двумя способами. Это либо агентский договор с банком, при котором оплатой выступает процент от суммы ссуды. Или же коллекторы получают личные данные должника по договору цессии – грубо говоря, выкупают долг.
Как уже отмечалось, любому банку выгоднее урегулировать вопрос в свою пользу еще до суда, поэтому некоторые коллекторские агентства разводят необычайно бурную деятельность. Но гражданин не обязан общаться с коллекторами – он может переадресовать это своим законным представителям.
Коллекторы выкупают не все долги, а только соответствующие критериям:
- документы по задолженности поступают в аналитический отдел агентства, где проводится анализ обоснованности претензий;
- если агентство все устраивает, заключаются договор переуступки (он пока может быть заключен без согласия должника);
- коллекторы приступают к работе по долгу.
Распространено мнение, что коллекторы работают грубыми методами, вплоть до оскорблений и угроз, почему граждане боятся звонков от них как огня, стараясь отгородиться специальными приложениями и юристами-антиколлекторами. Но новое поверие говорит о том, что граждане сами начали часто обращаться к коллекторам за взысканием долгов.
Сегодня этот тренд только набирает популярность. Не всякое коллекторское агентство готово взять на себя работу с физическими лицами-кредиторами. У многих стоят ограничения по сумме. Например, обращение к коллекторам возможно только если долг превысил 1,5 млн рублей. Средняя минимальная сумма, которую называют профессионалы, имевшие дело с подобного рода кредиторами, составляет около 7млн рублей. А максимальная – почти 35 млн рублей.